近年來，國內(nèi)存款市場出現(xiàn)了一個奇怪的現(xiàn)象：一邊是銀行存款利率是越來越低。之前3年定期存款利率是3.05%，現(xiàn)在已經(jīng)降至1.55%。存款利率跌幅近50%。而另一邊卻是老百姓存款熱情越來越高漲，數(shù)據(jù)顯示：2025年1-10月人民幣存款新增23.32萬億元，其中住戶存款新增11.39萬億元，占全部新增存款的48.8%。顯然，住戶存款仍是新增存款的主力軍。

實(shí)際上，出現(xiàn)上述奇怪現(xiàn)象的主要原因是，央行希望通過降息的方式，來迫使儲戶把錢拿出來用于投資和消費(fèi)，這樣可以刺激經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長。但老百姓存錢主要是為了應(yīng)對失業(yè)、疾病等突發(fā)事情。所以，即使利率再降，儲戶們存錢的熱情也難以撲滅。而面對當(dāng)前存款市場的形勢，有銀行內(nèi)部人員透露：從12月開始，手握“50萬存款的人”，請做好以下這3個準(zhǔn)備。讓我們一起來了解一下：

第一，要盡可能的實(shí)現(xiàn)存款收益最大化

盡管銀行存款利率處于下降的趨勢之中，但儲戶也可以采取一些應(yīng)對措施，這樣可以實(shí)現(xiàn)存款收益最大化：首先，儲戶應(yīng)該把錢存到股份制銀行，股份制銀行存款利率要比國有銀行更高一些，但存款的風(fēng)險要比村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行要低。這樣儲戶既能獲得較高的存款收益，又可以規(guī)避銀行倒閉的風(fēng)險。

再者，儲戶在把錢存到股份制銀行之后，可以選擇購買大額存單。通常大額存單的利率要比定期存款更高一些。而且，大額存單與定期存款相比還具有可轉(zhuǎn)讓的功能。最后，面對當(dāng)前存款利率下降的趨勢，儲戶如果有長期不用的資金，可以選擇3年期的大額存單，這樣可以鎖定中長期存款利率。

第二，要保持資金的流動性

現(xiàn)在很多儲戶都喜歡把所有的資金都購買3年或5年的定期存款，這樣可以獲得較高的存款利率。但在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人在追求中長期存款利率時，卻忽略了流動性問題。萬一儲戶中途急需用錢，要動用3年或5年的存款，那都要算活期存款利率。即使儲戶購買了大額存單，大額存單具有可轉(zhuǎn)讓功能，但存款利息的損失也是在所難免。

如果儲戶手里有50萬資金，還是建議拿出25萬購買3年期的大額存單，再拿出20萬購買1年期的大額存單，剩下這5萬元可以存短期的定期存款，以作為家庭的流動資金，以備應(yīng)急之用。這樣既可以享受到中長期大額存單較高的利率，又能確保短期的流動性安全。

第三，不要把錢都存在一家銀行里面

現(xiàn)在很多儲戶都喜歡把錢存在一家銀行，這樣可以更方便的辦理存取款業(yè)務(wù)。但近些年，像遼陽農(nóng)商行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等中小銀行出現(xiàn)倒閉的情況也時有發(fā)生。而按照《存款保險條例》的規(guī)定，一旦銀行倒閉，儲戶的存款+利息低于50萬，可以獲得全額賠付。

而儲戶的存款+利息超過50萬的這部分，要等到接管金融機(jī)構(gòu)對倒閉銀行的債權(quán)、債務(wù)進(jìn)行清算之后，再按一定比例進(jìn)行清算。所以，如果你手里有50萬存款，還是不要把所有的錢都放在一家銀行，而是應(yīng)該分開存入2-3家銀行。這樣即使遇到銀行倒閉，對儲戶的存款安全也不會造成太大的影響。