作者丨陳欣

出品丨鰲頭財(cái)經(jīng)

11月26日，億聯(lián)銀行通過官微發(fā)布利好消息稱，該行已成功接入“全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)”。

對(duì)于這一消息，億聯(lián)銀行稱之為在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、賦能中小微企業(yè)的道路上邁出關(guān)鍵一步。

作為中國(guó)19家民營(yíng)銀行之一、東北首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，億聯(lián)銀行的發(fā)展不盡如人意。2024年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.91億元，較上年同期略有增長(zhǎng)；但是，歸母凈利潤(rùn)為-5.90億元，成為自2017年成立以來虧損最嚴(yán)重的一年，也是當(dāng)年唯一虧損的民營(yíng)銀行。

2024年底，億聯(lián)銀行不良貸款率高達(dá)2.77%，在民營(yíng)銀行中墊底。

截至2024年底，億聯(lián)銀行總資產(chǎn)408.22億元，較2021年底縮水190.74億元，其中2024年一年就縮水約110億元。

背靠美團(tuán)的億聯(lián)銀行，與美團(tuán)的關(guān)聯(lián)交易持續(xù)縮水，目前生存面臨巨大挑戰(zhàn)。

唯一虧損的民營(yíng)銀行

東北首家互聯(lián)網(wǎng)銀行億聯(lián)銀行盈利能力大幅下滑。

根據(jù)年報(bào)，2024年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.91億元，同比增長(zhǎng)2.47%；歸母凈利潤(rùn)為-5.90億元，同比下降520.10%。

年度虧損5.90億元，億聯(lián)銀行創(chuàng)下了自身的虧損紀(jì)錄。

官網(wǎng)顯示，億聯(lián)銀行是中國(guó)4家獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開展線上存、貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，也是東北首家民營(yíng)銀行。

2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快科技等7家知名民營(yíng)企業(yè)在長(zhǎng)春發(fā)起成立。以“數(shù)字銀行”為定位，億聯(lián)銀行依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技手段，建立了業(yè)界先進(jìn)的分布式技術(shù)架構(gòu)和智能風(fēng)控系統(tǒng)，為客戶提供7×24小時(shí)的安全、便捷的金融服務(wù)。

成立當(dāng)年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入0.63億元，歸母凈利潤(rùn)為虧損0.57億元。2018年，營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)至1.63億元，歸母凈利潤(rùn)為虧損1.50億元。

初期虧損可以理解，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、品牌塑造等都需要投入。

成立第三年，億聯(lián)銀行開始盈利。2019年，該行實(shí)現(xiàn)的營(yíng)業(yè)收入為9.56億元、歸母凈利潤(rùn)1.53億元，分別同比增長(zhǎng)487.91%、201.78%。

2020年，億聯(lián)銀行的營(yíng)業(yè)收入、歸母凈利潤(rùn)分別為15.67億元、2.20億元，同比增長(zhǎng)64.01%、44.52%。營(yíng)收凈利雙雙高速增長(zhǎng)，表現(xiàn)出色。

2020年成為億聯(lián)銀行迄今為止的業(yè)績(jī)巔峰，好景不長(zhǎng)，2021年至2023年，該行實(shí)現(xiàn)的營(yíng)業(yè)收入分別為14.35億元、10.83億元、10.65億元，同比連續(xù)3年下降，降幅為8.47%、24.48%、1.72%。同期，其實(shí)現(xiàn)的歸母凈利潤(rùn)分別為0.52億元、0.96億元、1.40億元，2021年同比下滑76.54%，2022年、2023年分別同比上升85.77%，46.09%。

上述數(shù)據(jù)顯示，2021年至2023年，億聯(lián)銀行營(yíng)收三連降，歸母凈利潤(rùn)則出現(xiàn)明顯波動(dòng)。

原以為億聯(lián)銀行的凈利潤(rùn)會(huì)在2024年繼續(xù)向好，沒想到卻盈轉(zhuǎn)虧，且為大幅虧損。

備受關(guān)注的是，2024年，億聯(lián)銀行是當(dāng)年唯一一家虧損的民營(yíng)銀行。

據(jù)金融時(shí)報(bào)報(bào)道，2024年，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出表現(xiàn)為分化顯著、頭部效應(yīng)強(qiáng)化，有幾家銀行歸母凈利潤(rùn)下滑幅度較大，億聯(lián)銀行是唯一虧損的民營(yíng)銀行。

資產(chǎn)縮表不良貸款率墊底

億聯(lián)銀行的歸母凈利潤(rùn)為何突然大幅虧損？

億聯(lián)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大幅縮水。2021年底，該行總資產(chǎn)為598.96億元，2022年底至2024年底，其總資產(chǎn)分別為536.45億元、517.75億元、408.22億元，連續(xù)三年縮表，三年合計(jì)縮水190.74億元。其中，2024年一年就縮水了109.53億元。

此前的2020年底、2021年底，該行總資產(chǎn)分別為451.28億元、598.96億元，年度凈增加138.07億元、147.68億元。

兩相對(duì)比，從2022年開始，億聯(lián)銀行似乎進(jìn)入了衰退期。

資產(chǎn)持續(xù)縮表，億聯(lián)銀行是民營(yíng)銀行中的“極少數(shù)”，十分罕見。

與資產(chǎn)縮表對(duì)應(yīng)的是，億聯(lián)銀行的貸款和墊款余額減少。2023年、2024年，該行貸款和墊款余額分別為336.02億元、243.45億元，同比下降10.29%、27.55%。前述同期，億聯(lián)銀行主打的線上消費(fèi)貸款余額分別為195.58億元、174.61億元，占個(gè)人貸款比重分別為 61.82%、77.28%。

上述數(shù)據(jù)顯示，2024年，億聯(lián)銀行貸款總額比2023年減少27.55%，減幅近三成，為連續(xù)兩年貸款規(guī)模萎縮。線上消費(fèi)貸款雖然降幅相對(duì)較小，但仍是貸款收縮的主要部分。

毫無疑問，貸款規(guī)模萎縮，會(huì)直接導(dǎo)致億聯(lián)銀行的利潤(rùn)縮水。

實(shí)際上，導(dǎo)致億聯(lián)銀行2024年大幅虧損的，有一個(gè)關(guān)鍵因素，即資產(chǎn)質(zhì)量惡化，引發(fā)大幅減值。

2024年，億聯(lián)銀行計(jì)提的資產(chǎn)減值損失達(dá)14.71億元，明顯超過營(yíng)業(yè)收入，較上年同期的5.02億元增長(zhǎng)193.03%。

即便大幅計(jì)提，億聯(lián)銀行的不良貸款率依然畸高。截至2024年末，該行不良貸款率達(dá)2.77%，較2023年末的1.61%增長(zhǎng)72.05%。而不良貸款率2.77%，這一數(shù)據(jù)使得億聯(lián)銀行在19家民營(yíng)銀行中墊底。

截至2024年末，億聯(lián)銀行正常類貸款余額225.26億元，比2023年末的323.54億元減少三成以上；關(guān)注類貸款由上年的7.04億元增至11.45億元；次級(jí)類貸款由上年的2億元增至3.6億元；損失類貸款從上年的6675萬元增至9000萬元。

貸款規(guī)模減少，貸款向下遷移，導(dǎo)致不良貸款率大幅攀升。

值得一提的是，億聯(lián)銀行的撥備覆蓋率在下滑。2024年末，該行撥備覆蓋率為153.02%，較2023年末的170.53%下降17.51個(gè)百分點(diǎn)，逼近監(jiān)管要求的120%—150%紅線。撥備覆蓋率逼近紅線，意味著該行未來通過消耗不良撥備以減輕不良貸款壓力的空間較小。

與美團(tuán)交易大幅減少

億聯(lián)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，與之相關(guān)的投訴也隨之增多。

根據(jù)億聯(lián)銀行發(fā)布的社會(huì)責(zé)任報(bào)告顯示，2024年，該行的全量投訴共計(jì)23595件，較2022年的1706件投訴量猛增12.83倍，日均收64.64條投訴，其中涉及業(yè)務(wù)類別主要為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的催收、息費(fèi)爭(zhēng)議、協(xié)商還款等方面。

官網(wǎng)顯示，2020年3月，億聯(lián)銀行自營(yíng)貸款產(chǎn)品——億貸落地，這款產(chǎn)品主要是針對(duì)個(gè)人用戶的信用貸款產(chǎn)品，主要面向上班族、自由職業(yè)者等群體，用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途。

根據(jù)億聯(lián)銀行曾在其官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于我行合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)的公示》顯示，其導(dǎo)流合作方包括各類金融科技公司、征信公司、小貸公司、大數(shù)據(jù)公司、融資擔(dān)保公司等，共56家。

助貸平臺(tái)、融資擔(dān)保等合作機(jī)構(gòu)眾多，雖然億聯(lián)銀行向借款人收取的息費(fèi)并不高，但助貸平臺(tái)、融資擔(dān)保等機(jī)構(gòu)都要從中分一杯羹，導(dǎo)致借款人承擔(dān)高額息費(fèi)，進(jìn)而引發(fā)投訴。

與之相關(guān)的是催收，億聯(lián)銀行披露的《催收服務(wù)商名單公示》顯示，該行的催收服務(wù)商多達(dá)37家，包括律師事務(wù)所、投資咨詢公司、商務(wù)咨詢公司等。

伴隨著助貸新規(guī)落地，億聯(lián)銀行的助貸平臺(tái)名單銳減。根據(jù)億聯(lián)銀行2025年9月公示的合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)，由此前的56家減少至10家，包括分期樂、美團(tuán)、度小滿、馬上消費(fèi)金融等。

助貸機(jī)構(gòu)縮水，是否意味著億聯(lián)銀行未來獲客數(shù)量減少，目前尚不得而知。

跟很多民營(yíng)銀行一樣，億聯(lián)銀行背后也站著一家互聯(lián)網(wǎng)大佬——美團(tuán)。美團(tuán)，是億聯(lián)銀行的發(fā)起人之一，也是億聯(lián)銀行的第二大股東，持股比例為28.50%，僅次于第一大股東吉林晟卓投資有限公司30%的持股比例。

美團(tuán)推出了包括美團(tuán)借錢、美團(tuán)月付以及生意貸等小貸業(yè)務(wù)，并具備與網(wǎng)絡(luò)支付、本地消費(fèi)等多元化消費(fèi)場(chǎng)景的戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)協(xié)同能力。億聯(lián)銀行也是美團(tuán)金融小貸業(yè)務(wù)的重要資方之一。

億聯(lián)銀行在官網(wǎng)中表示，該行已與美團(tuán)、京東、百度、維信等多家平臺(tái)建立廣泛連接創(chuàng)新金融服務(wù)，在消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了積極的創(chuàng)新實(shí)踐。

但是，美團(tuán)介入億聯(lián)銀行不深，近年來，二者之間的關(guān)聯(lián)交易逐步下滑。2022年，億聯(lián)銀行與美團(tuán)發(fā)生20筆重大關(guān)聯(lián)交易，其向美團(tuán)方面支付的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)（含催收服務(wù)費(fèi)）合計(jì)2.68億元。2023年，雙方合作的交易24筆，平臺(tái)服務(wù)費(fèi)（含催收服務(wù)費(fèi)）累計(jì)1.09億元。到了2024年，平臺(tái)服務(wù)費(fèi)驟降至3056萬元。

2025年第一、二季度，億聯(lián)銀行披露的、達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)類關(guān)聯(lián)交易對(duì)手僅有億聯(lián)智慧生活科技有限公司，未見美團(tuán)方身影。

億聯(lián)銀行與美團(tuán)的合作為何逐漸淡化？外界不得而知。

億聯(lián)銀行正深陷資產(chǎn)縮水、巨額虧損與不良率高企的多重困境，與曾經(jīng)的合作伙伴美團(tuán)方的合作淡化，助貸平臺(tái)減少，更令其雪上加霜。能否借成功接入“全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)”扭轉(zhuǎn)頹勢(shì)，能否借助科技重構(gòu)發(fā)展邏輯，從流量?jī)?yōu)先轉(zhuǎn)向能力優(yōu)先，將成為億聯(lián)銀行生存能力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。