轉(zhuǎn)載于：仁達普惠公益

導(dǎo) 語

經(jīng)濟可持續(xù)、社會可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對弱勢鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國的實際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達普惠金融發(fā)展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進行中國本土化創(chuàng)新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時代中國鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個人、企業(yè)和集體的金融健康，推動鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”理念中金融健康視角下金融服務(wù)需求與供給的匹配度分析，從而發(fā)現(xiàn)提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)量與質(zhì)的著力點。

需求與供給的匹配度分析

研究通過對農(nóng)村金融健康提升的需求側(cè)與供給側(cè)進行對比分析，識別出當(dāng)前匹配良好的領(lǐng)域以及存在顯著匹配差距的領(lǐng)域，為項目干預(yù)提供了明確方向。

匹配度較高的領(lǐng)域

• 基礎(chǔ)支付服務(wù)：農(nóng)村基礎(chǔ)支付服務(wù)供需匹配度較高。調(diào)查顯示，約80%的受訪者了解并使用過至少一種數(shù)字支付方式；遂昌縣也建立了各類金融服務(wù)站238家，基本形成“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系?；鶎臃答佉草^為正面，如“基本90%使用小額取款，10%使用智能轉(zhuǎn)賬”。支付服務(wù)的高覆蓋率表明，隨著數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施改善和移動支付普及，農(nóng)村基礎(chǔ)金融交易需求已得到較好滿足。

• 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款：對于標準化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，現(xiàn)有貸款產(chǎn)品能夠較好滿足需求。如遂昌農(nóng)商行的“茶農(nóng)貸”和“茶商貸”，以及“制種水稻保障性貸款”等，針對主要農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供了專門的信貸產(chǎn)品。金融機構(gòu)積極推動相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新，如針對茶產(chǎn)業(yè)的“智慧茶城”項目累計已發(fā)放信貸8.32億元，表明對主要農(nóng)產(chǎn)業(yè)的信貸支持已形成較為成熟的模式和產(chǎn)品體系。

• 基礎(chǔ)性風(fēng)險保障：基礎(chǔ)醫(yī)療保險覆蓋面高，調(diào)查顯示“醫(yī)療保險實現(xiàn)全覆蓋，養(yǎng)老保險參保率約72%”；政策性農(nóng)業(yè)保險也為部分農(nóng)戶提供了基本保障，農(nóng)業(yè)保險“可以保基礎(chǔ)，無法保收益”，基本滿足最低保障需求。國家的基本社會保障體系為農(nóng)村居民提供了最基礎(chǔ)的風(fēng)險防護網(wǎng)，形成了風(fēng)險管理的基礎(chǔ)層次支持。

• 老年人基礎(chǔ)金融服務(wù)：金融機構(gòu)開始針對性關(guān)注老年群體，如遂昌農(nóng)商行的“百遂”系列養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括日歷/主題日活動、“敲門行動”、百歲關(guān)懷行動等，初步回應(yīng)了老年群體的特殊需求。這些創(chuàng)新服務(wù)表明金融機構(gòu)已開始關(guān)注農(nóng)村老齡化趨勢，為老年人提供更加適合的金融服務(wù)。

匹配度較低的領(lǐng)域

• 金融態(tài)度培育：研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民呈現(xiàn)“知識>態(tài)度>技能”的梯度分布，金融態(tài)度是連接知識與行為的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但當(dāng)前金融教育主要集中于知識傳授，對態(tài)度培育關(guān)注不足。訪談中反映“如果想給村民推廣保險、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，有些客戶有保險需求，給他們提供渠道即可，對于有需求的人難度不大，講清楚即可，但沒有需求的人則不會接受”，表明態(tài)度改變難度大但又十分必要。當(dāng)前缺乏有效的金融態(tài)度培育機制，導(dǎo)致金融知識難以轉(zhuǎn)化為實際行為。

• 長期財務(wù)規(guī)劃服務(wù)：農(nóng)村居民普遍缺乏長期規(guī)劃與動態(tài)調(diào)整能力，在“投資未來”維度上的積極響應(yīng)比例僅為40.0%，但市場上匹配的綜合性財務(wù)規(guī)劃服務(wù)不足。金融機構(gòu)仍以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，而非居民需求為導(dǎo)向，如受訪者表示“被保險人員推銷稀里糊涂就買了”，反映供需嚴重錯位。缺乏針對農(nóng)村居民生命周期的整體規(guī)劃服務(wù)，難以幫助居民有效應(yīng)對人生各階段的財務(wù)挑戰(zhàn)。

• 可持續(xù)生產(chǎn)的金融支持：盡管72%的村民認為小型新能源設(shè)備可為家庭經(jīng)濟帶來積極影響，但綠色金融產(chǎn)品供給嚴重不足。光伏發(fā)電推廣面臨融資障礙，“裝光伏板的成本回收需8-9年，回收周期過長”；生態(tài)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型也缺乏合適的金融支持，蔬菜園社區(qū)計劃“在兩年內(nèi)獲得綠色品牌認證，之后申請有機認證”，但未提及相應(yīng)金融支持。綠色金融產(chǎn)品與農(nóng)村實際需求之間存在明顯斷層，難以有效支持農(nóng)村綠色轉(zhuǎn)型。

• 鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟發(fā)展金融：村集體普遍面臨資本金約束，且“村集體創(chuàng)業(yè)虧損的話不好承擔(dān)”，但市場上缺乏針對集體經(jīng)濟特點的風(fēng)險資本工具。現(xiàn)有融資工具無法有效解決集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，“現(xiàn)在很多村集體的房子資產(chǎn)都沒證，平時問題不大，但融資、轉(zhuǎn)讓等情況需要辦證”。集體經(jīng)濟的發(fā)展需要更加創(chuàng)新的融資模式，而非簡單復(fù)制個體經(jīng)營的融資模式。

• 適老化數(shù)字金融服務(wù)：盡管數(shù)字金融普及率提升，但老年群體適應(yīng)困難，“不會使用電子存款，需要的時候會去縣里網(wǎng)點；手機沒有綁定銀行卡”。市場上缺乏針對老年群體特點的簡化版數(shù)字服務(wù)設(shè)計，導(dǎo)致“數(shù)字金融都是年輕人的事情...我們都不敢碰”。隨著鄉(xiāng)村老齡化和數(shù)字化同步推進，這一供需錯配問題將更加突出。

• 信息不對稱解決方案：農(nóng)村金融信息流動存在多重障礙，居民獲取金融信息主要依賴“熟人之間的口頭傳播”，信息質(zhì)量難以保證；而金融機構(gòu)難以獲取農(nóng)戶真實情況，“數(shù)據(jù)要么在業(yè)務(wù)部門，要么在省里面，現(xiàn)在數(shù)據(jù)基本上都要省統(tǒng)，縣域橫向數(shù)據(jù)比較難”，導(dǎo)致信貸決策效率低下。缺乏有效的信息中介和共享機制，加劇了農(nóng)村金融市場的信息不對稱問題。

• 青年創(chuàng)業(yè)風(fēng)險資本：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)面臨融資困難，特別是初創(chuàng)階段風(fēng)險資本不足。一位創(chuàng)業(yè)者表示創(chuàng)業(yè)初期“貸款不敢申請?zhí)啵蚴菬o法確定應(yīng)收賬款何時到賬，而一旦無法還清下游貨款則會遭到供應(yīng)商起訴，進而銀行賬戶可能被封”，反映了風(fēng)險資本匹配不足。青年創(chuàng)業(yè)的不確定性高、抵押物少、經(jīng)驗不足等特點，與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的要求存在錯配。

• 多元化風(fēng)險管理工具：農(nóng)村面臨的風(fēng)險日益復(fù)雜化，包括氣候變化、市場波動、政策調(diào)整等，但風(fēng)險管理工具相對單一。農(nóng)業(yè)保險“只有上百畝的大戶會買，3-4畝一般都不會買，基本很少遇到野生動物”，表明現(xiàn)有產(chǎn)品難以滿足小農(nóng)戶需求；氣候風(fēng)險管理工具更是匱乏，面對氣候變化，“受訪者認為沒有辦法預(yù)防”。缺乏小額、綜合、便捷的風(fēng)險管理工具，使農(nóng)村居民面對復(fù)雜風(fēng)險時處于相對脆弱狀態(tài)。

需求與供給動態(tài)變化趨勢

• 益增長的金融健康需求：隨著農(nóng)村居民生活水平提高和風(fēng)險意識增強，對綜合性金融健康服務(wù)的需求將持續(xù)增長。調(diào)查顯示，對“想做但不敢做”的干預(yù)潛力巨大，如能有效解決認知障礙、風(fēng)險管理能力和資金匹配問題，農(nóng)村金融服務(wù)市場可能迎來顯著增長。隨著農(nóng)村居民對生活質(zhì)量要求提高和對未來更加關(guān)注，金融健康需求將從基礎(chǔ)交易服務(wù)向全面規(guī)劃和風(fēng)險管理擴展。

• 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整：金融機構(gòu)已開始調(diào)整服務(wù)策略，從單純追求覆蓋面向提升服務(wù)深度轉(zhuǎn)變。如農(nóng)商行開發(fā)的“智慧茶城”和“百遂”系列服務(wù)，表明機構(gòu)正在嘗試更加細分市場、更加針對特定群體的創(chuàng)新模式。隨著普惠金融政策持續(xù)推進和數(shù)字技術(shù)賦能，金融機構(gòu)有能力和動力提供更加個性化、場景化的金融服務(wù)。

• 政策導(dǎo)向的明顯轉(zhuǎn)變：政策支持正逐步從注重基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)轉(zhuǎn)向注重服務(wù)質(zhì)量提升。遂昌縣正從“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的物理覆蓋目標，轉(zhuǎn)向“普惠金融健康評估體系”的服務(wù)質(zhì)量關(guān)注，預(yù)示著未來干預(yù)的政策環(huán)境將更加有利。金融監(jiān)管機構(gòu)逐漸認識到金融服務(wù)質(zhì)量對實體經(jīng)濟支持效果的關(guān)鍵作用，政策重心正在從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變。

基于以上匹配度分析，項目干預(yù)應(yīng)重點關(guān)注匹配度較低的領(lǐng)域，特別是金融態(tài)度培育、長期財務(wù)規(guī)劃服務(wù)、可持續(xù)生產(chǎn)金融支持、鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟發(fā)展金融等方面，這些領(lǐng)域既存在明顯的“需求—供給”缺口，也符合政策導(dǎo)向和市場趨勢，具有較高的干預(yù)價值和可行性。通過聚焦這些關(guān)鍵缺口，項目能夠更加有效地提升農(nóng)村金融健康水平，促進鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。

THE END

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