在中央金融工作會議明確“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”的戰(zhàn)略指引下，金融服務(wù)如何有效下沉、精準(zhǔn)破解實體經(jīng)濟的融資痛點，已成為行業(yè)改革的關(guān)鍵命題。

作為國有金融機構(gòu)，恒豐銀行如何將國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)化為具體實踐？近日，經(jīng)過深入多地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，通過創(chuàng)新實踐，恒豐銀行探索出了一條以區(qū)域大數(shù)據(jù)為基、供應(yīng)鏈金融為脈、產(chǎn)業(yè)集群為場的精準(zhǔn)服務(wù)路徑，實現(xiàn)了從“單點融資”到“生態(tài)賦能”的深刻轉(zhuǎn)變，為破解民營經(jīng)濟融資難題、激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供了切實可行的“恒豐方案”。

其核心在于，依托地方征信平臺打通數(shù)據(jù)壁壘，以供應(yīng)鏈金融疏通產(chǎn)業(yè)血脈，并將服務(wù)場景精準(zhǔn)嵌入產(chǎn)業(yè)園區(qū)與產(chǎn)業(yè)集群。這不僅是對政策號召的積極響應(yīng)，更是從機制層面探索出了一條可復(fù)制、可持續(xù)的金融“破局”之路。

數(shù)據(jù)為鑰：打通區(qū)域大數(shù)據(jù)，繪制精準(zhǔn)“企業(yè)畫像”

長期以來，小微企業(yè)融資難，癥結(jié)之一在于銀企信息不對稱。尤其對缺少抵押物、信用記錄尚不完善的小微主體及科技型企業(yè)而言，傳統(tǒng)信貸模式難以精準(zhǔn)評估其經(jīng)營狀況與發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在江蘇無錫，一家經(jīng)營珠寶加盟店店主林先生就曾面臨這樣的困境，他表示，“金價波動大，客戶要貨急，可資金全壓在庫存上，那幾天整夜睡不著?！?/p>

在危機關(guān)頭，恒豐銀行無錫分行提供了新的解決方案。恒豐銀行通過無錫征信公司“阿福分”系統(tǒng)，在客戶授權(quán)的前提下獲取到林先生的不動產(chǎn)、婚姻信息、年流水等多維數(shù)據(jù)，結(jié)合房產(chǎn)估值，構(gòu)建立體風(fēng)控模型。

基于這一精準(zhǔn)的“數(shù)據(jù)畫像”，銀行在三天內(nèi)即完成審批，向林先生發(fā)放了200萬元貸款。貸款到賬后，林先生當(dāng)日便訂下黃金原料，并在本輪行情中實現(xiàn)獲利。

除了傳統(tǒng)小微商戶外，一些科技型企業(yè)雖有技術(shù)優(yōu)勢，卻因“技術(shù)難量化、抵押物不足”面臨融資困境。

江蘇立業(yè)環(huán)境科技有限公司是一家擁有19項環(huán)保專利的國家級高新技術(shù)企業(yè)，其設(shè)備應(yīng)用于中石化、中海油等重點項目。但由于特種設(shè)備單臺墊資金額大、回款周期長，企業(yè)的技術(shù)價值一度難以轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的信貸資源。

針對這一情況，恒豐銀行通過無錫征信平臺關(guān)聯(lián)環(huán)保局監(jiān)測數(shù)據(jù)，驗證企業(yè)設(shè)備實際降耗成效，實時采集智能電表信息，將A2級壓力容器制造許可證與專利集群耦合，最終以數(shù)據(jù)賦能技術(shù)信用，為企業(yè)提供了300萬元信用貸款。

企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，該筆資金到位后，產(chǎn)能提升超過50%，技術(shù)研發(fā)與市場拓展步伐顯著加快。

上述案例是恒豐銀行依托地方征信平臺、突破傳統(tǒng)抵押依賴的一個縮影。據(jù)了解，該行在無錫地區(qū)推出的“錫惠貸”產(chǎn)品，整合了稅務(wù)、社保、水電、產(chǎn)業(yè)鏈交易等40余項核心數(shù)據(jù)，通過“數(shù)據(jù)穿透+場景驗證”，構(gòu)建起“數(shù)據(jù)畫像—智能篩選—動態(tài)風(fēng)控”的全鏈條服務(wù)模式。截至目前，該模式已覆蓋1768家企業(yè)，為其中17戶小微企業(yè)提供信貸資金1.25億元，實現(xiàn)最快72小時放款。

恒豐銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出：“區(qū)域大數(shù)據(jù)提供了高質(zhì)量、動態(tài)化的信用信息，讓金融活水從‘普降甘霖’轉(zhuǎn)向‘精準(zhǔn)滴灌’，真正將政策紅利轉(zhuǎn)化為企業(yè)可感可及的產(chǎn)品?！?/p>

鏈?zhǔn)劫x能：創(chuàng)新數(shù)字供應(yīng)鏈金融，激活產(chǎn)業(yè)集群活力

如果說區(qū)域大數(shù)據(jù)幫助銀行“看見”企業(yè)，那么供應(yīng)鏈金融則是將資金與信用精準(zhǔn)“觸達”企業(yè)的關(guān)鍵脈絡(luò)。

近年來，恒豐銀行著力打造數(shù)字化供應(yīng)鏈金融品牌“恒融E”，以“恒銀e鏈”產(chǎn)品為重要載體，積極推動數(shù)字化、場景化和智能化轉(zhuǎn)型，在綠色能源、高端制造、民生工程、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域持續(xù)突破，助力核心企業(yè)聯(lián)動上下游協(xié)同發(fā)展。

“從申請到放款只用了3天，不用跑銀行遞材料，資金周轉(zhuǎn)難題一下子解決了?！鄙虾ｏL(fēng)領(lǐng)新能源有限公司的一家上游供應(yīng)商負(fù)責(zé)人表示。

作為區(qū)域風(fēng)能產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵企業(yè)，上海風(fēng)領(lǐng)的上游供應(yīng)商此前長期面臨支付分散、線下融資流程繁瑣的困擾。隨著“恒銀e鏈”將授信申請、資料審核、額度確認(rèn)、放款操作全流程遷移至線上，傳統(tǒng)線下融資的流程壁壘被打破，實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿”。 截至今年9月末，累計向該公司上游供應(yīng)商發(fā)放貸款80余筆、總額超6000萬元。

針對部分產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)，恒豐銀行還提供定制化服務(wù)方案。以安徽省龍頭企業(yè)奇瑞汽車為例，合肥分行依托“恒銀e鏈”為其上游供應(yīng)商設(shè)計專項融資方案，在5億元集團授信支持下，實現(xiàn)從注冊、確權(quán)到放款的全流程線上化操作。截至目前，已投放信用貸款2012萬元，累計服務(wù)上下游企業(yè)43戶，顯著提升了整個汽車制造生態(tài)的支付與運營效率。

更具突破性的是對“國內(nèi)訂單融資”這一創(chuàng)新模式的探索。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融依賴于核心企業(yè)對賬款的確權(quán)，而恒豐銀行轉(zhuǎn)變風(fēng)控邏輯，將關(guān)注點前移——聚焦于核心企業(yè)本身的付款能力，以及其與上游供應(yīng)商長期穩(wěn)定的歷史合作記錄。在這一模式下，只要供應(yīng)商與核心企業(yè)簽訂了真實合同并鎖定回款賬戶，銀行便可依據(jù)合同金額，為其提供用于原材料采購、生產(chǎn)備貨等經(jīng)營周轉(zhuǎn)的融資。這一創(chuàng)新，打破了傳統(tǒng)應(yīng)收賬款融資的束縛，將金融支持環(huán)節(jié)大幅提前至訂單落地之初，真正在企業(yè)的“饑渴期”精準(zhǔn)“輸氧”。

以某新材料科技有限公司為例，作為一家大型高端裝備制造企業(yè)的核心供應(yīng)商，隨著訂單持續(xù)增長，產(chǎn)能擴張迫在眉睫。恒豐銀行重慶分行在調(diào)研中捕捉到這一需求，迅速啟動總分聯(lián)動機制，圍繞該行業(yè)生產(chǎn)周期長、結(jié)算節(jié)奏慢等特點，量身設(shè)計融資方案，最終在訂單簽訂后快速發(fā)放440萬元國內(nèi)訂單融資。

“這筆資金來得非常及時，讓我們有能力承接更多訂單，產(chǎn)能跟上了，增長也就實實在在落地了?！痹撈髽I(yè)負(fù)責(zé)人表示。通過將金融服務(wù)嵌入交易起點，恒豐銀行不僅解決了供應(yīng)商的“燃眉之急”，更穩(wěn)固了產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同韌性。

場景深耕：聚焦園區(qū)與特色產(chǎn)業(yè)，激活科創(chuàng)新動能

產(chǎn)業(yè)園區(qū)作為科技企業(yè)聚集地和創(chuàng)新孵化器，在推動產(chǎn)業(yè)鏈集聚的同時，也折射出一個普遍難題：園區(qū)內(nèi)大量輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)在關(guān)鍵成長期，往往因缺乏抵押物和信用記錄而面臨“首貸難”。恒豐銀行正是瞄準(zhǔn)這一痛點，從傳統(tǒng)資金提供者轉(zhuǎn)型為 “園區(qū)生態(tài)共建者” ，通過構(gòu)建 “銀?園?企” 協(xié)同機制，推動金融服務(wù)從普遍覆蓋走向精準(zhǔn)滴灌。

該模式以園區(qū)為樞紐，一端依托智慧管理平臺整合企業(yè)水電、生產(chǎn)、經(jīng)營等多維數(shù)據(jù)，形成動態(tài)信用畫像，破解銀企信息不對稱；另一端圍繞企業(yè)成長周期，提供從初創(chuàng)研發(fā)到規(guī)模擴張的全流程金融支持。

在廣州增城數(shù)創(chuàng)中心園區(qū)，這套模式已取得實效。

園區(qū)內(nèi)企業(yè)廣州瑪太電子，是一家擁有16年經(jīng)驗的汽車電子制造商，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷全球二十余國。公司總經(jīng)理楊延召坦言，在企業(yè)決定從代理商模式轉(zhuǎn)向打造自主品牌、并投入建設(shè)海外倉的關(guān)鍵時期，資金壓力驟增，融資過程一度遇阻。在對園區(qū)企業(yè)的精準(zhǔn)對接下，企業(yè)最終通過恒豐銀行順利完成首筆貸款，獲得了轉(zhuǎn)型躍升所需的周轉(zhuǎn)支持。

同樣扎根于該園區(qū)的廣東藍科車仆實業(yè)有限公司，則是一家專注逆變器研發(fā)制造、擁有近50項專利的科創(chuàng)企業(yè)。公司產(chǎn)品以出口為主，同時覆蓋國內(nèi)市場。該公司總經(jīng)理馮志宏表示，為應(yīng)對行業(yè)快速迭代、保持技術(shù)領(lǐng)先，企業(yè)必須持續(xù)投入研發(fā)與產(chǎn)能建設(shè)，對長期穩(wěn)定的信貸支持存在明確需求。針對這一情況，恒豐銀行通過“廠房按揭貸”產(chǎn)品，為企業(yè)提供了335萬元貸款，支持其購置研發(fā)生產(chǎn)基地，不僅緩解了當(dāng)前的資金壓力，也為后續(xù)擴大產(chǎn)能、深化海外布局奠定了堅實基礎(chǔ)。

這兩家企業(yè)雖處于不同發(fā)展階段、面臨差異化的資金需求，卻共同體現(xiàn)了恒豐銀行圍繞園區(qū)場景，為企業(yè)提供“適配生長周期”的精準(zhǔn)金融服務(wù)能力。恒豐銀行廣州分行普惠金融部（小微企業(yè)部）總經(jīng)理龍尤表示，截至目前，依托“廠房按揭貸”產(chǎn)品已服務(wù)園區(qū)內(nèi)24家小微企業(yè)，投放貸款超1億元，其中50%的企業(yè)實現(xiàn)了首次融資突破。

成功的背后，是“銀-園-企”的新型合作生態(tài)?；浧挚萍肌V州增城數(shù)創(chuàng)中心項目負(fù)責(zé)人趙愈彬指出，該園區(qū)通過搭建智慧園區(qū)管理平臺，統(tǒng)計企業(yè)水電使用、生產(chǎn)運營、入駐時長等線下數(shù)據(jù)，有效解決銀行與企業(yè)之間的信息不對稱問題。銀行則借助園區(qū)的專業(yè)篩選與推薦，精準(zhǔn)識別優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)企業(yè)，降低服務(wù)成本與風(fēng)險。

在風(fēng)險管控方面，園區(qū)也發(fā)揮著關(guān)鍵作用。趙愈彬指出，通過與入駐企業(yè)保持高頻、深入的互動，園區(qū)能全面了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、技術(shù)實力與行業(yè)聲譽，從而為銀行的風(fēng)險研判提供有力依據(jù)。此外，園區(qū)內(nèi)企業(yè)呈現(xiàn)集群化發(fā)展態(tài)勢，一旦出現(xiàn)風(fēng)險苗頭，園區(qū)可及時察覺，并協(xié)同銀行提前介入防范。