前不久，六大國有銀行突然同時(shí)發(fā)公告，說要取消5年期大額存單業(yè)務(wù)。

這事來得挺突然，好多人手機(jī)銀行一看，原本能鎖定4%左右收益的長期存款產(chǎn)品，一夜之間就沒了。

記得五年前可不是這樣，那時(shí)候銀行拉存款跟搶人似的，大堂經(jīng)理追著你推薦大額存單，送米送油送購物卡，存100萬還能安排個(gè)VIP號(hào)。

現(xiàn)在倒好，你主動(dòng)去問，柜員都擺擺手說"沒有長期的，最多三年，利率還得降"。

銀行這么干也不是沒原因。

現(xiàn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境都在降息，銀行放貸的利率越來越低，要是還按之前的高利率收長期存款，自己就得倒貼錢。

就像開飯館的，進(jìn)貨價(jià)漲了，菜價(jià)卻得降，可不就得想辦法少進(jìn)貴的貨嘛。

普通人的日子更不好過，北京的王阿姨最近總跟鄰居念叨，她那120萬養(yǎng)老錢，前幾年存大額存單每年能拿6萬利息，夠老兩口日常開銷。

現(xiàn)在到期轉(zhuǎn)存，只能找到1%左右的產(chǎn)品，一年利息剛1萬2，買藥錢都緊巴巴的。

"睡后收入"這詞兒前兩年多火啊，現(xiàn)在提起來都覺得扎心。

以前把錢往銀行一放，啥也不用干就有錢進(jìn)賬。

現(xiàn)在倒好，不光沒增長，本金都得操心會(huì)不會(huì)縮水。

小區(qū)里遛彎的大爺大媽，話題都從"你存的哪款理財(cái)"變成"你家錢現(xiàn)在放哪了"。

咱們得接受一個(gè)事實(shí)，過去三十年那種"錢生錢"的好日子，可能真的過去了。

以前閉著眼睛買理財(cái)、存定期都能跑贏通脹，現(xiàn)在不行了。

就像玩游戲突然換了規(guī)則，還按老套路打，肯定得輸。

大家開始琢磨別的招，有人盯上了"老破小收租"。

尤其是一線城市，總有人說"房子是剛需，老破小便宜還好租"。

上海的小張就是這么想的，去年把存款取出來，在普陀區(qū)買了套40平米的老破小，想著每月收租4000，比存銀行強(qiáng)。

小張買房的時(shí)候算得挺美，總價(jià)200萬，首付60萬，貸款140萬，月供6000多，租金4000，自己再貼2000。

他覺得"相當(dāng)于用租金還房貸，房子早晚是自己的"。

結(jié)果住進(jìn)去才發(fā)現(xiàn)，這賬根本不是這么算的。

第一個(gè)月就出問題，租客住了沒幾天，說空調(diào)不制冷，熱水器漏水。

小張找?guī)煾祦砜矗照{(diào)得換，熱水器得修，一下花了3000多。

他本來以為老房子便宜，沒想到"老"意味著到處都是毛病，今天水管堵了，明天墻皮掉了，一年維修費(fèi)就沒低于過5000。

更頭疼的是空置期，冬天租客退租，房子空了倆月才租出去。

這倆月不光沒租金，物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)還得照交。

小張后來才明白，中介說的"好租"是理想狀態(tài)，真到了淡季或者市場不好的時(shí)候，房子空著就是純虧。

最讓他崩潰的是今年想換工作去深圳，急著把房子賣了湊首付。

掛牌三個(gè)月，從200萬降到190萬，還是沒人買。

中介說"老破小現(xiàn)在不好賣，房齡大、貸款難，年輕人寧愿租也不買"。

小張這才反應(yīng)過來，自己掉進(jìn)了"老破小收租"的坑里。

為啥說"老破小收租"是個(gè)美麗的陷阱？咱們來算筆實(shí)在賬。

很多人覺得2.4%的租金回報(bào)率還行，可那是沒算隱性成本。

就說小張那套房子，每年物業(yè)費(fèi)3000，取暖費(fèi)2000，維修費(fèi)5000，空置倆月少收8000，這么一算，實(shí)際回報(bào)率連1%都到不了，還不如存銀行定期。

流動(dòng)性更是致命傷，平時(shí)看著房子值200萬，真到急用錢的時(shí)候，想快速變現(xiàn)比登天還難。

有個(gè)朋友去年家里老人住院，急著賣老破小湊手術(shù)費(fèi)，掛牌價(jià)降了15萬才有人接手，等于幾年租金白賺還倒貼。

長期來看風(fēng)險(xiǎn)更大。

現(xiàn)在房價(jià)走勢(shì)誰也說不準(zhǔn)，萬一以后房價(jià)跌了，老破小這種房子最不抗跌。

而且房子是有壽命的，過二三十年成了危房，別說收租，能不能賣出去都是問題。

把錢砸進(jìn)去，就像抱著塊燙手山芋，扔了舍不得，拿著又扎手。

這時(shí)候不妨看看隔壁日本，上世紀(jì)90年代泡沫破裂后，日本進(jìn)入"失去的三十年"，利率一路降到零，甚至出現(xiàn)負(fù)利率。

那會(huì)兒日本人也慌，錢不知道往哪放，跟咱們現(xiàn)在的處境有點(diǎn)像。

但日本那時(shí)候有四類人活得挺明白。

第一類是"死皮賴臉鎖利息"的，在利率剛開始降的時(shí)候，就把能存的錢全存了長期定期，哪怕銀行后來求著他們轉(zhuǎn)存低息產(chǎn)品，也死活不挪窩。

這些人靠著早年鎖定的高利率，在低息時(shí)代過得挺滋潤。

第二類是"渡邊太太"們，她們不把錢放在國內(nèi)，而是換成外幣去買海外債券、股票。

當(dāng)然這得有專業(yè)知識(shí)，普通人瞎操作容易虧，但這種"不把雞蛋放一個(gè)籃子"的思路，其實(shí)挺值得學(xué)。

第三類人專投剛需行業(yè)，比如電力、醫(yī)藥、食品公司的股票或債券。

這些行業(yè)不管經(jīng)濟(jì)好壞，大家都得用電、吃藥、吃飯，穩(wěn)定性強(qiáng)。

就像咱們現(xiàn)在買水電股，可能漲得慢，但跌起來也抗跌。

最后一類是死死攥著現(xiàn)金的"守財(cái)奴"，通縮的時(shí)候現(xiàn)金最值錢，物價(jià)跌了，手里的錢能買到更多東西。

他們不著急投資，等市場跌出機(jī)會(huì)了再出手，這也是一種智慧。

日本的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，低利率時(shí)代不是沒機(jī)會(huì)，而是不能再用老眼光看問題。

以前咱們習(xí)慣了"高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)"，現(xiàn)在得學(xué)會(huì)"低風(fēng)險(xiǎn)求穩(wěn)當(dāng)"。

別總想著一夜暴富，能讓錢不縮水、慢慢增值，就已經(jīng)贏過很多人了。

現(xiàn)在銀行取消大額存單，其實(shí)是在提醒我們，理財(cái)?shù)倪壿嬜兞恕?/p>

別再盯著一個(gè)產(chǎn)品死磕，也別輕信那些"穩(wěn)賺不賠"的說法。

把錢分成幾份，一部分存短期存款應(yīng)急，一部分買點(diǎn)國債、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)鎖利息，再學(xué)點(diǎn)基礎(chǔ)的投資知識(shí)，慢慢摸索適合自己的路。

說到底，理財(cái)就像過日子，得精打細(xì)算，還得有點(diǎn)長遠(yuǎn)眼光。

別看到別人買啥就跟著買，也別因?yàn)槔式盗司突帕松瘛?/p>

日本那三十年，有人虧得底朝天，也有人穩(wěn)穩(wěn)守住了財(cái)富。

咱們現(xiàn)在要做的，就是從別人的經(jīng)驗(yàn)里學(xué)本事，找到適合自己的生存法則。

未來的日子，可能不會(huì)再有"躺著賺錢"的好事，但只要咱們理性點(diǎn)、穩(wěn)當(dāng)點(diǎn)，把錢放對(duì)地方，日子照樣能過得踏實(shí)。

畢竟，財(cái)富管理拼的不是智商，而是心態(tài)和眼光。