工資一到賬先存后花，四賬戶理財+三支柱養(yǎng)老，手把手教你攢夠養(yǎng)老錢，告別退休焦慮！從強制儲蓄到穩(wěn)健投資，從保險配置到復(fù)利增值，普通人也能輕松搞定的養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃全攻略！不用靠子女，不用愁積蓄，做好這幾步財務(wù)規(guī)劃，退休后照樣有錢花、有底氣！

以下是我為你系統(tǒng)梳理普通人合理進行財務(wù)規(guī)劃、提前釋放養(yǎng)老壓力的實用方案。

一、核心理念：從“收入-支出=儲蓄”轉(zhuǎn)向“收入-儲蓄=支出”。

這其實是一個財務(wù)規(guī)劃認知的根本性轉(zhuǎn)變。對于一個普通人來說，該如何建立合理的儲蓄規(guī)劃呢？大部分人的儲蓄習(xí)慣是先消費后儲蓄，但支出的隨意性往往導(dǎo)致儲蓄結(jié)果與預(yù)期背道而馳。正確的做法應(yīng)當(dāng)是“先儲蓄后消費”，將個人的財務(wù)算式變換為：支出=收入-儲蓄，用這種強迫儲蓄的方式，將一部分的資金先存儲起來，為將來的投資準(zhǔn)備好糧草。

二、構(gòu)建十步財務(wù)系統(tǒng)框架。

看過一本叫《重復(fù)做對的事》，這是一本講怎么做個人財富管理的書。書名里的“對的事”，指的就是，建立一個完整的個人財務(wù)系統(tǒng)。這么做，能幫助我們用內(nèi)部系統(tǒng)的確定性，來對抗外部環(huán)境的不確定性，守護和積累個人財富。而想要達到這個目的，就需要我們定期地，在個人財務(wù)系統(tǒng)的指導(dǎo)下，規(guī)劃和調(diào)整自己的收支、債務(wù)、資產(chǎn)，一直堅持下去。這就是“重復(fù)做對的事”。

這個完整的財務(wù)系統(tǒng)包括十個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。每一個環(huán)節(jié)都對應(yīng)著個人財富管理的一個組成部分：

?編制預(yù)算：了解資金流向。

?規(guī)劃儲蓄：強制儲蓄機制。

?擺脫債務(wù)：清理高息負債。

?提高信用分數(shù)：優(yōu)化融資成本。

?賺錢增收：提升創(chuàng)收能力。

?為退休和財富目標(biāo)投資：完成長期財富積累。

?合理投保：建立風(fēng)險保障體系。

?增加資產(chǎn)凈值：讓凈資產(chǎn)持續(xù)增長。

?打造專業(yè)財務(wù)團隊：擁有專業(yè)支持網(wǎng)絡(luò)。

?遺產(chǎn)規(guī)劃：巧妙安排財富傳承。

三、養(yǎng)老規(guī)劃的具體策略。

1、盡早開始，時間復(fù)利是最大的優(yōu)勢。

退休規(guī)劃不是退休前幾年才考慮的事，而是應(yīng)該從職業(yè)生涯早期就開始準(zhǔn)備。比如一個40歲的人，按現(xiàn)在65歲的年齡做退休規(guī)劃，那么他有20多年的時間創(chuàng)造現(xiàn)金流，如果保守估計這個人能活90歲，那么有人測算過他需要1600多萬的現(xiàn)金。

然后我們再倒推回來，能夠創(chuàng)造這樣一筆現(xiàn)金，因為它是動態(tài)發(fā)展的，那么它還需要抵御未來通貨膨脹的收益稀釋，通貨膨脹有高有低，高的可能5%，低的可能2%，那我們至少需要4%以上的年化收益的投資組合，可能大家看到這個數(shù)字覺得很可怕，居然有1600多萬這么多。

我們都知道有一個計算你的錢未來貶值一半的公式是：72÷通貨膨脹率=貨幣貶值一半所需要的年數(shù)。假如你現(xiàn)在有1600萬，那么這些錢如果按2025年政府規(guī)定不超過3%的通脹目標(biāo)，那么24年后你的錢放銀行就只剩800萬了。那就意味著你才64歲還沒到退休，錢居然莫名少了一半。由此可見，放在銀行的錢是根本跑不贏通脹的。因此，你就必須學(xué)會用投資收益率來沖抵通貨縮水。

那么如果你現(xiàn)在有350萬，你不要把它放在銀行，而是用各種投資組合進行投資，比如配比分紅年金保險、指數(shù)基金（定期付息）、長期國債，少量股票期貨等來構(gòu)建一個投資組合，操作得當(dāng)?shù)脑挘敲吹饶愕?0歲，你就會至少有1700萬。

2、建立個人版“三支柱養(yǎng)老體系”。

第一支柱：基本養(yǎng)老保險（國家層面），這是基本的養(yǎng)老保障，因為以后任何賠付都是建立在社保賠付基礎(chǔ)上的。

第二支柱：企業(yè)年金/職業(yè)年金（企業(yè)層面），目前可能只有體制內(nèi)這項措施比較健全，其他民營企業(yè)很多還沒有正式開始。

第三支柱：個人養(yǎng)老金（個人層面），個人養(yǎng)老金儲蓄制度自從建立以來，已經(jīng)得到了社會各個層面很多人的積極響應(yīng)，目前反響良好。

3、補充養(yǎng)老金配置要點。

在養(yǎng)老金行業(yè)，有一個不成文的規(guī)矩：一個連醫(yī)療險續(xù)保規(guī)則都講不清楚的養(yǎng)老金顧問，是絕對做不好養(yǎng)老金規(guī)劃的，因此選擇專業(yè)的保險顧問非常重要。

四、保險配置：你財務(wù)安全的一個防守工具。

保險是人生的防守工具，理解了這個洞察，你不僅知道怎么買保險，還能想明白怎么理財。

1、 保險配置原則。

保險配置是一項很重要的家庭資產(chǎn)配置工作，也值得我們花時間和精力去與一個專業(yè)的保險從業(yè)人員進行深度的溝通，做一套完善的家庭方案。而不是今天聽一個人講一個產(chǎn)品就下單，明天聽另外一個人講另外一個產(chǎn)品，又去下單。沒有規(guī)劃的保險配置，是非常容易造成配置錯亂的。

?保險配置前需了解自身健康狀況，比如體檢報告就可以作為投保的一個重要參考。

?保險配置應(yīng)遵循“先大風(fēng)險后小風(fēng)險”、“先家庭經(jīng)濟支柱后其他成員”的原則。

?不同險種有不同功能：重疾險保障收入損失，醫(yī)療險報銷住院費用，意外險覆蓋意外傷害，不同險種它們各自發(fā)揮著保障作用。

?保險配置是一個動態(tài)過程，需根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟狀況和生命周期階段等適時進行調(diào)整。

?理賠是保險的核心價值，了解理賠流程和注意事項能有效維護自身權(quán)益。優(yōu)先考慮理賠順暢、賠付金額高的產(chǎn)品。

2、要根據(jù)不同人生階段量身定制保險方案。

未成年人好奇心強，在成長過程中磕磕絆絆再平常不過，意外燒燙傷、摔傷或者被貓狗咬傷、抓傷所產(chǎn)生的費用，都可以通過意外險中的意外醫(yī)療獲得理賠。

成年人，特別是人到中年，身上背負各種生活重擔(dān)，必須要“站著是印鈔機，倒下是人民幣”，但是這群人又避免不了每天開車、坐車上下班，面對各種不期而遇的意外。他們需要考慮更高的身故和傷殘保額，防止一場突如其來的災(zāi)難讓整個家庭陷入滅頂之災(zāi)。不管是私家車意外險還是航空意外險，價格都非常便宜，幾十元就可以撬動幾百萬乃至上千萬元的保額，杠桿如此之高，一看就是為壓力最大、家庭責(zé)任最重的中年人準(zhǔn)備的。

對于80歲以下的老年人，還是有一些意外險可以選擇的，但是保額一般很低。對于80歲以上的老年人，雖然意外風(fēng)險很高，但是基本上能選擇的產(chǎn)品很少。

五、投資策略：穩(wěn)健復(fù)利增長。

1、學(xué)會玩復(fù)利的魔法。

復(fù)利被稱為世界“第八大奇跡””即使是1%的收益率差異，長期下來也會產(chǎn)生巨大差距。

在《金錢心理學(xué)》這本書中，除了提升投資策略成功率以外，作者說，堅持還有另一個意義，就是讓復(fù)利有空間顯示出它的力量。我們都知道，復(fù)利依賴的不是巨額回報，而是長期持續(xù)的累積的回報。你只有給財富年復(fù)一年的時間去增長，復(fù)利的力量才會顯現(xiàn)。這就像種下一棵橡樹：1年的成長時間，它不會有太大的變化，10年的時間，它會有很明顯的變化，而50年的時間，就會長成參天大樹。

2、投資組合配置合理化。

關(guān)于投資組合配置，我們可以參考那個經(jīng)典的“永久投資組合”策略，即25%配置于股市（成長型股票、房地產(chǎn)和資源股）；25%配置于長期國債；25%配置于現(xiàn)金和短期債券；25%配置于貴金屬（如黃金）。這個策略主打一個安全、穩(wěn)定和操作簡單。這種投資策略已被證明它可以實現(xiàn)在任何經(jīng)濟環(huán)境下的穩(wěn)健增長。在過去40年中，年收益率可以達到9%-10%，最大年度虧損僅5%，就算在2008年金融危機期間也基本保持盈虧平衡。但是，隨著時代的不斷發(fā)展，投資環(huán)境的不斷變化，這個比例筆者想還是需要根據(jù)個人具體情況有所調(diào)整。

3、風(fēng)險管理。

但是筆者有義務(wù)提醒你，用于投資的錢一般最好是閑錢，如果你沒有資金可以承受虧損，或者僅僅是因為不喜歡在市場中進行投機，那么你的整體投資策略中可能就不需要可變投資組合了。入市有風(fēng)險，投資需謹慎。

六、給普通人的實用行動建議。

1、構(gòu)建你的自動化理財系統(tǒng)。

你在理財之前不妨先為自己準(zhǔn)備起四個錢財賬戶，這四個賬戶分別是：工資賬戶、備用金賬戶、消費賬戶、理財賬戶。有了這四個賬戶之后，你就可以先讓你的資金可以在它們之間進行良性循環(huán)了。你可以用這4個賬戶組成自己的自動化理財系統(tǒng)，可以完成自動攢錢，并讓錢能生錢。那么具體要怎么操作呢？

第一步：將你的工資存入工資賬戶后，讓它自動繳付各種固定支出。

第二步：從中拿出一定金額作為下個月的生活費自動轉(zhuǎn)賬到你的消費賬戶。

第三步：然后將工資賬戶剩余的錢全部轉(zhuǎn)賬到投資賬戶，等待投資機會或是持續(xù)投注。

第四步：辦理好銀期轉(zhuǎn)賬類產(chǎn)品，讓投資賬戶的錢自動轉(zhuǎn)賬購買各種投資產(chǎn)品。

第五步：投資賬戶中投資后剩余的錢全部轉(zhuǎn)到備用賬戶，以備以上任何環(huán)節(jié)中的不時之需，比如緊急消費、投資補倉等等。

2、動態(tài)調(diào)整支出儲蓄比例。

還有一種更簡單的方法就是“平衡財務(wù)公式”，也非常適合推薦給容易“月光族”的年輕人。就是當(dāng)你拿到自己的月收入后，可以先扣除基本的生活支出，如貸款、房租、水電等這些必需品。然后用這些基本支出剩下錢的60%可以用于個人生活體驗，40%用來儲蓄或投資。不過要根據(jù)不同年齡段做適當(dāng)比例的動態(tài)調(diào)整。

3、全家參與養(yǎng)老規(guī)劃。

在養(yǎng)老規(guī)劃這個問題上，大概率一般家庭都不會讓孩子參與。但是其實不然，你不妨讓孩子也參與到養(yǎng)老金的規(guī)劃里，去創(chuàng)造一個全員參與的家庭計劃。比如你有一份增額終身壽險，其中一份的被保險人可以是子女，這樣做有兩個好處：第一，可以大概率延長這份資產(chǎn)的存續(xù)期。第二，可以讓孩子了解父母的養(yǎng)老規(guī)劃，全家都參與其中，達到經(jīng)濟效益最大化。

七、關(guān)鍵提醒。

1、財務(wù)規(guī)劃是實現(xiàn)財務(wù)自由和應(yīng)對經(jīng)濟風(fēng)險的重要手段之一，它包括儲蓄、投資、保險等多個方面的安排和規(guī)劃。在制定財務(wù)規(guī)劃時，我們要根據(jù)自己的收入狀況、風(fēng)險承受能力和投資目標(biāo)來合理安排儲蓄和投資。同時，我們也要關(guān)注保險規(guī)劃的重要性，通過購買適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品來應(yīng)對潛在的經(jīng)濟風(fēng)險。

2、預(yù)防失敗的訣竅是：做好你的財務(wù)規(guī)劃，使其不至于因為一次糟糕的投資和未能達成的財務(wù)目標(biāo)而全盤崩潰，保證自己能在投資道路上持續(xù)前進，一直等到好運降臨的那一刻。

3、理財規(guī)劃最好能夠“私人定制”因為個人理財是個人的事，重點是個人，而不是理財。你真正需要的才是最好的。

4、財務(wù)規(guī)劃從來都不是一蹴而就的，而是需要持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化的過程。關(guān)鍵是你要從現(xiàn)在就開始就行動，然后去做時間的朋友，讓時間也成為你最大的財富增長盟友！