工資一到賬先存后花，四賬戶理財(cái)+三支柱養(yǎng)老，手把手教你攢夠養(yǎng)老錢，告別退休焦慮！從強(qiáng)制儲蓄到穩(wěn)健投資，從保險(xiǎn)配置到復(fù)利增值，普通人也能輕松搞定的養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃全攻略！不用靠子女，不用愁積蓄，做好這幾步財(cái)務(wù)規(guī)劃，退休后照樣有錢花、有底氣！

以下是我為你系統(tǒng)梳理普通人合理進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃、提前釋放養(yǎng)老壓力的實(shí)用方案。

一、核心理念：從“收入-支出=儲蓄”轉(zhuǎn)向“收入-儲蓄=支出”。

這其實(shí)是一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃認(rèn)知的根本性轉(zhuǎn)變。對于一個(gè)普通人來說，該如何建立合理的儲蓄規(guī)劃呢？大部分人的儲蓄習(xí)慣是先消費(fèi)后儲蓄，但支出的隨意性往往導(dǎo)致儲蓄結(jié)果與預(yù)期背道而馳。正確的做法應(yīng)當(dāng)是“先儲蓄后消費(fèi)”，將個(gè)人的財(cái)務(wù)算式變換為：支出=收入-儲蓄，用這種強(qiáng)迫儲蓄的方式，將一部分的資金先存儲起來，為將來的投資準(zhǔn)備好糧草。

二、構(gòu)建十步財(cái)務(wù)系統(tǒng)框架。

看過一本叫《重復(fù)做對的事》，這是一本講怎么做個(gè)人財(cái)富管理的書。書名里的“對的事”，指的就是，建立一個(gè)完整的個(gè)人財(cái)務(wù)系統(tǒng)。這么做，能幫助我們用內(nèi)部系統(tǒng)的確定性，來對抗外部環(huán)境的不確定性，守護(hù)和積累個(gè)人財(cái)富。而想要達(dá)到這個(gè)目的，就需要我們定期地，在個(gè)人財(cái)務(wù)系統(tǒng)的指導(dǎo)下，規(guī)劃和調(diào)整自己的收支、債務(wù)、資產(chǎn)，一直堅(jiān)持下去。這就是“重復(fù)做對的事”。

這個(gè)完整的財(cái)務(wù)系統(tǒng)包括十個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。每一個(gè)環(huán)節(jié)都對應(yīng)著個(gè)人財(cái)富管理的一個(gè)組成部分：

?編制預(yù)算：了解資金流向。

?規(guī)劃儲蓄：強(qiáng)制儲蓄機(jī)制。

?擺脫債務(wù)：清理高息負(fù)債。

?提高信用分?jǐn)?shù)：優(yōu)化融資成本。

?賺錢增收：提升創(chuàng)收能力。

?為退休和財(cái)富目標(biāo)投資：完成長期財(cái)富積累。

?合理投保：建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

?增加資產(chǎn)凈值：讓凈資產(chǎn)持續(xù)增長。

?打造專業(yè)財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)：擁有專業(yè)支持網(wǎng)絡(luò)。

?遺產(chǎn)規(guī)劃：巧妙安排財(cái)富傳承。

三、養(yǎng)老規(guī)劃的具體策略。

1、盡早開始，時(shí)間復(fù)利是最大的優(yōu)勢。

退休規(guī)劃不是退休前幾年才考慮的事，而是應(yīng)該從職業(yè)生涯早期就開始準(zhǔn)備。比如一個(gè)40歲的人，按現(xiàn)在65歲的年齡做退休規(guī)劃，那么他有20多年的時(shí)間創(chuàng)造現(xiàn)金流，如果保守估計(jì)這個(gè)人能活90歲，那么有人測算過他需要1600多萬的現(xiàn)金。

然后我們再倒推回來，能夠創(chuàng)造這樣一筆現(xiàn)金，因?yàn)樗莿討B(tài)發(fā)展的，那么它還需要抵御未來通貨膨脹的收益稀釋，通貨膨脹有高有低，高的可能5%，低的可能2%，那我們至少需要4%以上的年化收益的投資組合，可能大家看到這個(gè)數(shù)字覺得很可怕，居然有1600多萬這么多。

我們都知道有一個(gè)計(jì)算你的錢未來貶值一半的公式是：72÷通貨膨脹率=貨幣貶值一半所需要的年數(shù)。假如你現(xiàn)在有1600萬，那么這些錢如果按2025年政府規(guī)定不超過3%的通脹目標(biāo)，那么24年后你的錢放銀行就只剩800萬了。那就意味著你才64歲還沒到退休，錢居然莫名少了一半。由此可見，放在銀行的錢是根本跑不贏通脹的。因此，你就必須學(xué)會用投資收益率來沖抵通貨縮水。

那么如果你現(xiàn)在有350萬，你不要把它放在銀行，而是用各種投資組合進(jìn)行投資，比如配比分紅年金保險(xiǎn)、指數(shù)基金（定期付息）、長期國債，少量股票期貨等來構(gòu)建一個(gè)投資組合，操作得當(dāng)?shù)脑?，那么等你?0歲，你就會至少有1700萬。

2、建立個(gè)人版“三支柱養(yǎng)老體系”。

第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（國家層面），這是基本的養(yǎng)老保障，因?yàn)橐院笕魏钨r付都是建立在社保賠付基礎(chǔ)上的。

第二支柱：企業(yè)年金/職業(yè)年金（企業(yè)層面），目前可能只有體制內(nèi)這項(xiàng)措施比較健全，其他民營企業(yè)很多還沒有正式開始。

第三支柱：個(gè)人養(yǎng)老金（個(gè)人層面），個(gè)人養(yǎng)老金儲蓄制度自從建立以來，已經(jīng)得到了社會各個(gè)層面很多人的積極響應(yīng)，目前反響良好。

3、補(bǔ)充養(yǎng)老金配置要點(diǎn)。

在養(yǎng)老金行業(yè)，有一個(gè)不成文的規(guī)矩：一個(gè)連醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保規(guī)則都講不清楚的養(yǎng)老金顧問，是絕對做不好養(yǎng)老金規(guī)劃的，因此選擇專業(yè)的保險(xiǎn)顧問非常重要。

四、保險(xiǎn)配置：你財(cái)務(wù)安全的一個(gè)防守工具。

保險(xiǎn)是人生的防守工具，理解了這個(gè)洞察，你不僅知道怎么買保險(xiǎn)，還能想明白怎么理財(cái)。

1、 保險(xiǎn)配置原則。

保險(xiǎn)配置是一項(xiàng)很重要的家庭資產(chǎn)配置工作，也值得我們花時(shí)間和精力去與一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行深度的溝通，做一套完善的家庭方案。而不是今天聽一個(gè)人講一個(gè)產(chǎn)品就下單，明天聽另外一個(gè)人講另外一個(gè)產(chǎn)品，又去下單。沒有規(guī)劃的保險(xiǎn)配置，是非常容易造成配置錯(cuò)亂的。

?保險(xiǎn)配置前需了解自身健康狀況，比如體檢報(bào)告就可以作為投保的一個(gè)重要參考。

?保險(xiǎn)配置應(yīng)遵循“先大風(fēng)險(xiǎn)后小風(fēng)險(xiǎn)”、“先家庭經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員”的原則。

?不同險(xiǎn)種有不同功能：重疾險(xiǎn)保障收入損失，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷住院費(fèi)用，意外險(xiǎn)覆蓋意外傷害，不同險(xiǎn)種它們各自發(fā)揮著保障作用。

?保險(xiǎn)配置是一個(gè)動態(tài)過程，需根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況和生命周期階段等適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

?理賠是保險(xiǎn)的核心價(jià)值，了解理賠流程和注意事項(xiàng)能有效維護(hù)自身權(quán)益。優(yōu)先考慮理賠順暢、賠付金額高的產(chǎn)品。

2、要根據(jù)不同人生階段量身定制保險(xiǎn)方案。

未成年人好奇心強(qiáng)，在成長過程中磕磕絆絆再平常不過，意外燒燙傷、摔傷或者被貓狗咬傷、抓傷所產(chǎn)生的費(fèi)用，都可以通過意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療獲得理賠。

成年人，特別是人到中年，身上背負(fù)各種生活重?fù)?dān)，必須要“站著是印鈔機(jī)，倒下是人民幣”，但是這群人又避免不了每天開車、坐車上下班，面對各種不期而遇的意外。他們需要考慮更高的身故和傷殘保額，防止一場突如其來的災(zāi)難讓整個(gè)家庭陷入滅頂之災(zāi)。不管是私家車意外險(xiǎn)還是航空意外險(xiǎn)，價(jià)格都非常便宜，幾十元就可以撬動幾百萬乃至上千萬元的保額，杠桿如此之高，一看就是為壓力最大、家庭責(zé)任最重的中年人準(zhǔn)備的。

對于80歲以下的老年人，還是有一些意外險(xiǎn)可以選擇的，但是保額一般很低。對于80歲以上的老年人，雖然意外風(fēng)險(xiǎn)很高，但是基本上能選擇的產(chǎn)品很少。

五、投資策略：穩(wěn)健復(fù)利增長。

1、學(xué)會玩復(fù)利的魔法。

復(fù)利被稱為世界“第八大奇跡””即使是1%的收益率差異，長期下來也會產(chǎn)生巨大差距。

在《金錢心理學(xué)》這本書中，除了提升投資策略成功率以外，作者說，堅(jiān)持還有另一個(gè)意義，就是讓復(fù)利有空間顯示出它的力量。我們都知道，復(fù)利依賴的不是巨額回報(bào)，而是長期持續(xù)的累積的回報(bào)。你只有給財(cái)富年復(fù)一年的時(shí)間去增長，復(fù)利的力量才會顯現(xiàn)。這就像種下一棵橡樹：1年的成長時(shí)間，它不會有太大的變化，10年的時(shí)間，它會有很明顯的變化，而50年的時(shí)間，就會長成參天大樹。

2、投資組合配置合理化。

關(guān)于投資組合配置，我們可以參考那個(gè)經(jīng)典的“永久投資組合”策略，即25%配置于股市（成長型股票、房地產(chǎn)和資源股）；25%配置于長期國債；25%配置于現(xiàn)金和短期債券；25%配置于貴金屬（如黃金）。這個(gè)策略主打一個(gè)安全、穩(wěn)定和操作簡單。這種投資策略已被證明它可以實(shí)現(xiàn)在任何經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的穩(wěn)健增長。在過去40年中，年收益率可以達(dá)到9%-10%，最大年度虧損僅5%，就算在2008年金融危機(jī)期間也基本保持盈虧平衡。但是，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，投資環(huán)境的不斷變化，這個(gè)比例筆者想還是需要根據(jù)個(gè)人具體情況有所調(diào)整。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理。

但是筆者有義務(wù)提醒你，用于投資的錢一般最好是閑錢，如果你沒有資金可以承受虧損，或者僅僅是因?yàn)椴幌矚g在市場中進(jìn)行投機(jī)，那么你的整體投資策略中可能就不需要可變投資組合了。入市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

六、給普通人的實(shí)用行動建議。

1、構(gòu)建你的自動化理財(cái)系統(tǒng)。

你在理財(cái)之前不妨先為自己準(zhǔn)備起四個(gè)錢財(cái)賬戶，這四個(gè)賬戶分別是：工資賬戶、備用金賬戶、消費(fèi)賬戶、理財(cái)賬戶。有了這四個(gè)賬戶之后，你就可以先讓你的資金可以在它們之間進(jìn)行良性循環(huán)了。你可以用這4個(gè)賬戶組成自己的自動化理財(cái)系統(tǒng)，可以完成自動攢錢，并讓錢能生錢。那么具體要怎么操作呢？

第一步：將你的工資存入工資賬戶后，讓它自動繳付各種固定支出。

第二步：從中拿出一定金額作為下個(gè)月的生活費(fèi)自動轉(zhuǎn)賬到你的消費(fèi)賬戶。

第三步：然后將工資賬戶剩余的錢全部轉(zhuǎn)賬到投資賬戶，等待投資機(jī)會或是持續(xù)投注。

第四步：辦理好銀期轉(zhuǎn)賬類產(chǎn)品，讓投資賬戶的錢自動轉(zhuǎn)賬購買各種投資產(chǎn)品。

第五步：投資賬戶中投資后剩余的錢全部轉(zhuǎn)到備用賬戶，以備以上任何環(huán)節(jié)中的不時(shí)之需，比如緊急消費(fèi)、投資補(bǔ)倉等等。

2、動態(tài)調(diào)整支出儲蓄比例。

還有一種更簡單的方法就是“平衡財(cái)務(wù)公式”，也非常適合推薦給容易“月光族”的年輕人。就是當(dāng)你拿到自己的月收入后，可以先扣除基本的生活支出，如貸款、房租、水電等這些必需品。然后用這些基本支出剩下錢的60%可以用于個(gè)人生活體驗(yàn)，40%用來儲蓄或投資。不過要根據(jù)不同年齡段做適當(dāng)比例的動態(tài)調(diào)整。

3、全家參與養(yǎng)老規(guī)劃。

在養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)問題上，大概率一般家庭都不會讓孩子參與。但是其實(shí)不然，你不妨讓孩子也參與到養(yǎng)老金的規(guī)劃里，去創(chuàng)造一個(gè)全員參與的家庭計(jì)劃。比如你有一份增額終身壽險(xiǎn)，其中一份的被保險(xiǎn)人可以是子女，這樣做有兩個(gè)好處：第一，可以大概率延長這份資產(chǎn)的存續(xù)期。第二，可以讓孩子了解父母的養(yǎng)老規(guī)劃，全家都參與其中，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益最大化。

七、關(guān)鍵提醒。

1、財(cái)務(wù)規(guī)劃是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和應(yīng)對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，它包括儲蓄、投資、保險(xiǎn)等多個(gè)方面的安排和規(guī)劃。在制定財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，我們要根據(jù)自己的收入狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)來合理安排儲蓄和投資。同時(shí)，我們也要關(guān)注保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性，通過購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品來應(yīng)對潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2、預(yù)防失敗的訣竅是：做好你的財(cái)務(wù)規(guī)劃，使其不至于因?yàn)橐淮卧愀獾耐顿Y和未能達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)而全盤崩潰，保證自己能在投資道路上持續(xù)前進(jìn)，一直等到好運(yùn)降臨的那一刻。

3、理財(cái)規(guī)劃最好能夠“私人定制”因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)是個(gè)人的事，重點(diǎn)是個(gè)人，而不是理財(cái)。你真正需要的才是最好的。

4、財(cái)務(wù)規(guī)劃從來都不是一蹴而就的，而是需要持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化的過程。關(guān)鍵是你要從現(xiàn)在就開始就行動，然后去做時(shí)間的朋友，讓時(shí)間也成為你最大的財(cái)富增長盟友！