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出品 | 潮起網(wǎng)「于見專欄」

2025年，在數(shù)字經(jīng)濟與普惠金融深度融合的時代浪潮中，百信銀行（中信百信銀行）以一場教科書級的轉(zhuǎn)型，再次印證了數(shù)字銀行的成長韌性。

作為國內(nèi)首家獲批開業(yè)的獨立法人直銷銀行，百信銀行依托中信集團(tuán)與百度的雙重基因，用科技力量打破金融服務(wù)的物理邊界，交出了令人矚目的2025年成績單。

前三季度實現(xiàn)營收44.24億元，同比增長28.72%，凈利潤5.23億元，同比增長2.95%，成功扭轉(zhuǎn)2024年增長乏力的局面?？傎Y產(chǎn)規(guī)模達(dá)1250.06億元，較年初增長6.58%，貸款余額889.69億元，同比增長10.24%。直銷銀行市場占有率穩(wěn)居行業(yè)前列，連續(xù)八年蟬聯(lián)畢馬威中國金融科技企業(yè)“雙50”榜單，智能服務(wù)體系獲評“2025金融消保與服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)秀案例”。

從AlphaMo智能風(fēng)控的技術(shù)破壁到靈犀智能體的服務(wù)革新，從股東生態(tài)的深度協(xié)同到普惠金融的精準(zhǔn)落地，百信銀行的2025年，是數(shù)字銀行向“新質(zhì)生產(chǎn)力”轉(zhuǎn)型的成功典范，更是金融科技賦能實體經(jīng)濟的價值標(biāo)桿，為科技財經(jīng)領(lǐng)域提供了兼具技術(shù)深度與商業(yè)溫度的研究樣本。

生態(tài)協(xié)同+普惠聚焦，構(gòu)建抗周期增長護(hù)城河

百信銀行2025年的亮眼表現(xiàn)，根源在于其前瞻性的戰(zhàn)略布局——跳出傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)邊界，以“金融+科技”雙引擎為核心，構(gòu)建“股東生態(tài)協(xié)同+開放場景賦能+普惠精準(zhǔn)深耕”的三元增長戰(zhàn)略，成功穿越行業(yè)周期，實現(xiàn)從“平臺依賴”到“自主可控”的戰(zhàn)略躍遷。

股東生態(tài)深度協(xié)同，構(gòu)筑核心資源壁壘。作為中信集團(tuán)控股、百度戰(zhàn)略賦能的數(shù)字銀行，百信銀行充分發(fā)揮兩大股東的資源互補優(yōu)勢，形成獨特的生態(tài)競爭力。在資金與渠道層面，與中信銀行實現(xiàn)隱私計算技術(shù)下的數(shù)據(jù)可信共享，在原始數(shù)據(jù)不出域的前提下，豐富普惠信貸風(fēng)控數(shù)據(jù)源，風(fēng)控模型準(zhǔn)度顯著提升。

將自營信貸產(chǎn)品“好會花?借錢”深度融入中信銀行APP借錢頻道，借助股東龐大的客戶基礎(chǔ)實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客，自營消費貸款余額達(dá)457.93億元，較上年增長34.52%。在技術(shù)與場景層面，與百度深度合作，成為百度超級智能體“伐謀”首個金融領(lǐng)域落地案例，共同打造“AlphaMo”智能風(fēng)控項目，實現(xiàn)風(fēng)控特征挖掘效率提升100%，風(fēng)險區(qū)分度提升2.41%；依托百度生態(tài)的流量優(yōu)勢，與愛奇藝、百度搜索等場景深度融合，推出“零錢Plus”等創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)“金融+娛樂”的生態(tài)共贏。

這種“中信+百度”的雙生態(tài)賦能，讓百信銀行在資金、技術(shù)、場景、客戶四大核心資源上形成閉環(huán)，構(gòu)筑了難以復(fù)制的競爭壁壘。

開放銀行生態(tài)擴容，拓寬服務(wù)邊界。百信銀行以“開放銀行+”為戰(zhàn)略核心，打破銀行服務(wù)的物理局限，深度融入各類生活場景，構(gòu)建“金融+場景”的生態(tài)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

截至2025年，已與百度、小米、滴滴、愛奇藝、51信用卡等頭部平臺達(dá)成生態(tài)合作，落地電商、內(nèi)容、租房、出行、新消費、搜索六大類場景合作，服務(wù)用戶數(shù)超過1800萬。

在產(chǎn)業(yè)端，與中信產(chǎn)業(yè)基金戰(zhàn)略合作，賦能科技互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)能源、醫(yī)療健康等六大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，為生態(tài)圈企業(yè)提供定制化金融服務(wù)；在消費端，通過微信小程序“中信百信銀行微服務(wù)”實現(xiàn)“無需下載APP，一句話辦業(yè)務(wù)”，月活躍用戶數(shù)超過10萬，讓金融服務(wù)無縫融入用戶日常生活。

這種開放生態(tài)戰(zhàn)略，不僅讓百信銀行擺脫了對傳統(tǒng)網(wǎng)點的依賴，更實現(xiàn)了“場景在哪里，金融服務(wù)就在哪里”的精準(zhǔn)觸達(dá)，為業(yè)務(wù)增長打開了廣闊空間。

普惠金融精準(zhǔn)深耕，踐行社會責(zé)任。百信銀行始終堅守“數(shù)字普惠”的初心，將業(yè)務(wù)重心聚焦于個人消費貸款與小微企業(yè)融資服務(wù)，用科技力量紓解“融資難、融資貴”的行業(yè)痛點。

針對小微企業(yè)缺乏抵押物、信用數(shù)據(jù)不足的問題，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)構(gòu)建信貸風(fēng)控模型，通過“用戶魔方”項目實現(xiàn)中小微企業(yè)授信審批效率提升65%，年服務(wù)小微客戶約1萬戶，授信金額約50億元。

針對個人用戶的靈活融資需求，優(yōu)化自營信貸產(chǎn)品“好會花?借錢”，提供全線上申請、最快1分鐘到賬、隨借隨還的消費信貸服務(wù)，余額突破450億元，成為普惠金融的核心載體。在貸款結(jié)構(gòu)上，主動降低對外部平臺的依賴，平臺合作類貸款占比降至28.77%，自營業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升，實現(xiàn)了普惠金融的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

AI驅(qū)動+場景適配，定義數(shù)字金融新標(biāo)桿

產(chǎn)品是戰(zhàn)略落地的核心載體，百信銀行2025年的產(chǎn)品革新，以AI大模型為智能底座，實現(xiàn)從“單一產(chǎn)品”到“場景化解決方案”的升級，在智能風(fēng)控、智能服務(wù)、信貸產(chǎn)品三大維度構(gòu)建核心競爭力，成為數(shù)字銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的典范。

AlphaMo智能風(fēng)控，構(gòu)筑金融安全護(hù)城河。風(fēng)控是銀行業(yè)的核心競爭力，百信銀行攜手百度打造的“AlphaMo”智能風(fēng)控項目，成為AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的標(biāo)桿應(yīng)用。

該項目構(gòu)建“挖掘智能體”“模型智能體”“策略智能體”三類風(fēng)控智能體，覆蓋風(fēng)控全流程。“挖掘智能體”7×24小時不間斷挖掘風(fēng)險特征，效率提升100%，達(dá)到專業(yè)數(shù)據(jù)挖掘工程師水平；“模型智能體”可自動化完成建模全流程，初級工程師3天的工作僅需0.5天即可完成，效率提升83%，模型KS值超越初級人員水平7%?！安呗灾悄荏w”則實現(xiàn)風(fēng)控策略的自動優(yōu)化與迭代，精準(zhǔn)識別欺詐風(fēng)險與多頭借貸行為。依托隱私計算技術(shù)，百信銀行在確保數(shù)據(jù)安全合規(guī)的前提下，實現(xiàn)與中信銀行的風(fēng)險評估信息共享，打破數(shù)據(jù)孤島，讓風(fēng)控模型更精準(zhǔn)、更全面。

這種AI驅(qū)動的智能風(fēng)控模式，不僅有效降低了不良貸款率，更讓銀行在可控風(fēng)險范圍內(nèi)服務(wù)更廣闊的客群，為普惠金融提供了堅實的技術(shù)支撐。

靈犀智能體，重塑客戶服務(wù)新體驗。針對傳統(tǒng)智能客服響應(yīng)滯后、自助解決率低的痛點，百信銀行推出“靈犀”智能體，創(chuàng)新探索“一句話銀行”能力，實現(xiàn)客戶服務(wù)的革命性升級。用戶無需下載APP，通過微信小程序即可享受便捷服務(wù)，僅需一句自然語言指令（如“轉(zhuǎn)賬500元給張三”“查詢上月賬單”），即可完成轉(zhuǎn)賬、余額查詢、證明開立等金融服務(wù)的咨詢與辦理，意圖識別準(zhǔn)確率達(dá)90%以上。

該智能體構(gòu)建“技術(shù)+場景+運營”三位一體的全線上智能服務(wù)體系，通過“AI自動處理-智能工單-專家人工”三級漏斗機制，實現(xiàn)服務(wù)過程全監(jiān)測，客戶問題一次解決率顯著提升，相關(guān)案例獲評“2025金融消保與服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)秀案例”。

截至2025年7月，“靈犀”智能體月活躍用戶數(shù)超過10萬，成為大模型在智能客服領(lǐng)域落地應(yīng)用的“百信樣本”。

信貸產(chǎn)品矩陣，滿足多元普惠需求。百信銀行圍繞個人與小微企業(yè)的核心需求，構(gòu)建了多元化、場景化的信貸產(chǎn)品矩陣。

自營消費信貸產(chǎn)品“好會花?借錢”聚焦小額、短期靈活融資需求，全線上申請流程、最快1分鐘到賬的高效體驗，成為年輕用戶的首選，余額較上年增長34.52%。

針對小微企業(yè)的經(jīng)營痛點，推出定制化經(jīng)營貸產(chǎn)品，通過簡化申請材料、優(yōu)化審批流程，讓小微企業(yè)主“足不出戶即可獲得融資支持”，年服務(wù)小微客戶約1萬戶，授信金額約50億元。

在消費場景端，與愛奇藝聯(lián)合推出“零錢Plus”，用戶可享受活期利息與愛奇藝VIP會員雙重權(quán)益，實現(xiàn)“金融+娛樂”的場景融合創(chuàng)新。

與中信出版集團(tuán)合作推出“讀貝”產(chǎn)品，用科技和算法提升閱讀體驗，實現(xiàn)流量與數(shù)據(jù)的雙向賦能。這種“場景化+個性化”的產(chǎn)品策略，讓金融服務(wù)更貼近用戶需求，實現(xiàn)了“金融為民”的核心使命。

市場領(lǐng)跑+品牌服務(wù)，鑄就數(shù)字銀行龍頭地位

2025年，百信銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新最終兌現(xiàn)為實實在在的市場價值、品牌影響力與用戶口碑。從財務(wù)數(shù)據(jù)的亮眼表現(xiàn)，到品牌榮譽的持續(xù)加持，再到服務(wù)體系的數(shù)字化升級，公司全方位鞏固了數(shù)字銀行龍頭地位，成為科技財經(jīng)領(lǐng)域備受認(rèn)可的價值標(biāo)桿。

市場份額與盈利質(zhì)量雙領(lǐng)跑，彰顯商業(yè)價值。

2025年前三季度，百信銀行營收44.24億元，同比增長28.72%，凈利潤5.23億元，同比增長2.95%，成功扭轉(zhuǎn)2024年增長乏力的局面，重回高增長軌道。

從收入結(jié)構(gòu)看，利息凈收入為42.05億元，同比大幅增長35.69%，占整體營收比例超過95%，成為營收增長的核心動力；資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴張，總資產(chǎn)達(dá)1250.06億元，較年初增長6.58%，貸款余額889.69億元，較年初增長10.24%，展現(xiàn)出強勁的業(yè)務(wù)擴張能力。

在直銷銀行市場，百信銀行穩(wěn)居行業(yè)前列，與微眾銀行、網(wǎng)商銀行共同構(gòu)成國內(nèi)數(shù)字銀行第一梯隊，其“自營為主、平臺為輔”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，讓增長更具韌性與可持續(xù)性，成為數(shù)字銀行高質(zhì)量發(fā)展的典范。

品牌影響力持續(xù)升級，斬獲行業(yè)權(quán)威認(rèn)可。百信銀行憑借持續(xù)的科技創(chuàng)新與普惠實踐，品牌價值與行業(yè)影響力不斷提升。

2025年，百信銀行連續(xù)八年蟬聯(lián)畢馬威中國金融科技企業(yè)“雙50”榜單，充分彰顯其金融科技能力在行業(yè)中的突出地位。智能服務(wù)體系獲評“2025金融消保與服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)秀案例”，成為線上金融服務(wù)的標(biāo)桿范本。

亮相2025世界人工智能大會，展出的“靈犀”智能體吸引廣泛關(guān)注，為大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用提供了可復(fù)制的樣本。作為國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行，百信銀行積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，推動數(shù)字銀行行業(yè)向規(guī)范化、智能化方向發(fā)展，成為“中國數(shù)字金融創(chuàng)新”的代表品牌，贏得監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)伙伴與用戶的廣泛認(rèn)可。

服務(wù)體系數(shù)字化升級，構(gòu)建用戶信賴護(hù)城河。百信銀行秉持“以客戶為中心”的理念，打造了全線上、智能化、有溫度的服務(wù)體系。

在服務(wù)效率上，通過“靈犀”智能體實現(xiàn)“一句話辦業(yè)務(wù)”，大幅縮短服務(wù)路徑，客戶問題響應(yīng)時間縮短至秒級。

在服務(wù)覆蓋上，構(gòu)建“智能服務(wù)大廳”，包含40余項智能服務(wù)，支持7×24小時不間斷服務(wù)，讓用戶隨時隨地享受便捷金融服務(wù)；在服務(wù)安全上，運用合規(guī)科技構(gòu)建數(shù)據(jù)使用合規(guī)規(guī)則庫，對數(shù)據(jù)全生命周期進(jìn)行安全監(jiān)測，確保用戶信息安全與隱私保護(hù)，符合《個人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)要求。

在服務(wù)溫度上，建立“AI自動處理-智能工單-專家人工”三級漏斗機制，智能質(zhì)檢系統(tǒng)實現(xiàn)服務(wù)過程全監(jiān)測，不斷提升客戶問題一次解決率，讓數(shù)字服務(wù)更具人文關(guān)懷。這種“智能化+安全化+人性化”的服務(wù)體系，讓用戶滿意度持續(xù)領(lǐng)先行業(yè)，構(gòu)建了堅實的用戶信賴護(hù)城河。

結(jié)語

百信銀行2025年的轉(zhuǎn)型與增長，是數(shù)字銀行向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的生動詮釋，是“科技立行、生態(tài)賦能、普惠為民”的成功實踐。從國內(nèi)首家直銷銀行試點，到數(shù)字普惠銀行標(biāo)桿。從平臺依賴到自營為主，從單一產(chǎn)品到生態(tài)服務(wù)，百信銀行用實力證明，真正的數(shù)字銀行，不僅能憑借科技優(yōu)勢打破物理邊界，更能通過生態(tài)協(xié)同與精準(zhǔn)深耕，實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值的統(tǒng)一。

從行業(yè)意義來看，百信銀行的成功為數(shù)字銀行行業(yè)提供了全新的發(fā)展思路。它證明了科技創(chuàng)新是數(shù)字銀行的核心競爭力，持續(xù)的AI技術(shù)投入能轉(zhuǎn)化為實實在在的風(fēng)控能力與服務(wù)效率。它驗證了“股東生態(tài)+開放場景”的協(xié)同路徑，為銀行轉(zhuǎn)型提供了可復(fù)制的范本；它展現(xiàn)了數(shù)字銀行踐行普惠金融的獨特優(yōu)勢，用科技力量讓金融服務(wù)觸達(dá)更廣泛的客群。在數(shù)字經(jīng)濟加速發(fā)展的時代背景下，百信銀行的發(fā)展前景廣闊，有望持續(xù)引領(lǐng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向。

隨著AlphaMo智能風(fēng)控的深度應(yīng)用、靈犀智能體的場景拓展、開放生態(tài)的持續(xù)擴容，百信銀行有望實現(xiàn)更大的突破，進(jìn)一步提升普惠金融的覆蓋廣度與服務(wù)深度，為更多個人用戶與小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；深化AI大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，打造更智能、更高效的數(shù)字金融服務(wù)體系。依托股東生態(tài)優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模與盈利質(zhì)量的同步增長。

對于投資者與行業(yè)而言，百信銀行的價值不僅在于當(dāng)前的業(yè)績規(guī)模與市場地位，更在于其作為數(shù)字銀行龍頭的長期成長潛力。在科技創(chuàng)新的驅(qū)動下，在生態(tài)協(xié)同的支撐下，百信銀行正以全新的姿態(tài)，書寫中國數(shù)字普惠金融的全新篇章。