?——【·前言·】——?

公平養(yǎng)老，咱這步終于要邁大了！

養(yǎng)老的錢(qián)到底怎么分才公平？最近中央可真是出大招了！二十屆四中全會(huì)剛剛定調(diào)，養(yǎng)老金改革要?jiǎng)诱娓�，目�?biāo)就是讓養(yǎng)老“姓公”：

不是誰(shuí)會(huì)理財(cái)誰(shuí)賺得多，也不是高收入群體說(shuō)了算。全國(guó)10億多人都盯著這事，以后退休金不再看天吃飯，農(nóng)村干一輩子活的大爺大媽，也能告別“差距大”的老黃歷。

社保不是理財(cái)，是兜底

很多人一直把交社保當(dāng)成去銀行存定期，心里算得很清楚：我交多少將來(lái)就該拿多少，最好還能有點(diǎn)“利息”，這種想法聽(tīng)起來(lái)很合理，也確實(shí)在一段時(shí)間里被默許，甚至被當(dāng)成共識(shí)。

但現(xiàn)在這次調(diào)整相當(dāng)于明著告訴大家：這本賬不能再這么算了，鄭功成說(shuō)“基本養(yǎng)老金必須姓公”，意思并不繞，就是在強(qiáng)調(diào)一個(gè)最根本的定位，它不是個(gè)人資產(chǎn)，而是公共制度。

說(shuō)白了這筆錢(qián)不是給你單獨(dú)攢著用的，而是大家一起湊出來(lái)，在最需要的時(shí)候互相托一把，現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)講，國(guó)家現(xiàn)在面對(duì)的壓力很清楚，錢(qián)不可能無(wú)限多。

與其把資源分散去補(bǔ)貼本來(lái)就有積蓄、有保障的人，不如先把底線兜住，保證那些沒(méi)有退路的人老了不至于活不下去，這不是誰(shuí)吃虧誰(shuí)占便宜的問(wèn)題，而是制度先保誰(shuí)的問(wèn)題，要是不這么調(diào)，賬遲早會(huì)算崩。

別國(guó)的坑早就擺在那兒，智利當(dāng)年推個(gè)人賬戶制時(shí)，說(shuō)得天花亂墜，個(gè)人負(fù)責(zé)、市場(chǎng)運(yùn)作、效率更高，結(jié)果時(shí)間一拉長(zhǎng)，問(wèn)題全暴露出來(lái)。

收入高的人還能靠多交多攢撐住，底層人群交不起、攢不下，退休后連最基本的生活都成問(wèn)題，金融危機(jī)一來(lái)，養(yǎng)老金跟著市場(chǎng)一起縮水，幾十年的積累一夜蒸發(fā)，連申訴對(duì)象都找不到。

所以現(xiàn)在的共識(shí)很清楚：養(yǎng)老不能完全市場(chǎng)化，市場(chǎng)擅長(zhǎng)逐利，不擅長(zhǎng)兜底，養(yǎng)老金的目標(biāo)從來(lái)就不是跑贏通脹、追求回報(bào)，而是保證你老了還有口飯吃、有點(diǎn)尊嚴(yán)。

大家年輕時(shí)一起分擔(dān)成本，等誰(shuí)先老、先病、先失去勞動(dòng)能力，就先用這張安全網(wǎng)托住。

要是把這個(gè)邏輯顛倒了，養(yǎng)老制度就會(huì)變成財(cái)富篩選器，而不是社會(huì)緩沖器，這條底線一旦被打破，養(yǎng)老制度就會(huì)變味，最后受傷的只會(huì)是最普通的人。

養(yǎng)老錢(qián)別再各自為戰(zhàn)

翻一翻過(guò)去幾十年的養(yǎng)老賬，最大的問(wèn)題不是沒(méi)錢(qián)，而是錢(qián)被切得太碎，真正讓人頭疼的不是池子里有沒(méi)有水，而是池子被隔成了一小格一小格，省有省的算法，市有市的標(biāo)準(zhǔn)，身份一換規(guī)則就跟著變。

企業(yè)職工一套，機(jī)關(guān)單位一套，城鄉(xiāng)居民再來(lái)一套，錢(qián)各管各的，誰(shuí)也不通氣，結(jié)果很直觀：沿海地區(qū)賬上寬裕，結(jié)余越滾越多，一些中西部地方卻年年繃著，發(fā)錢(qián)都得算著日子來(lái)，錢(qián)不是沒(méi)了，是用法出了問(wèn)題。

這次改革核心就一句話：把碎賬并成整賬，先從企業(yè)職工養(yǎng)老下手，全國(guó)統(tǒng)籌不再是寫(xiě)在文件里的漂亮話，而是要真正執(zhí)行。

繳費(fèi)比例統(tǒng)一，計(jì)算方法統(tǒng)一，目的就是堵住那些“同樣上班、同樣年限，退休差距卻能差出一大截”的漏洞，這種不公平如果繼續(xù)放著，遲早會(huì)把制度本身拖垮。

機(jī)關(guān)事業(yè)單位也跑不掉，過(guò)去那套模式本質(zhì)上是退休待遇和地方財(cái)政綁死，地方富退休金就體面，地方窮個(gè)人只能自認(rèn)倒霉。

接下來(lái)的方向很明確：先把錢(qián)集中到市里統(tǒng)一發(fā)，再往省里、全國(guó)并，不看你在哪個(gè)城市退休，只看你干了多少年、到什么級(jí)別，標(biāo)準(zhǔn)對(duì)齊是遲早的事。

這種做法并不是拍腦袋，早在以前德國(guó)就走過(guò)類似的路子，把不同身份的人拉進(jìn)同一個(gè)養(yǎng)老框架里，按統(tǒng)一規(guī)則交、按統(tǒng)一規(guī)則領(lǐng)，靠的就是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

這套邏輯能跑這么久，說(shuō)到底就是一句話：身份可以不同，底線不能分層，最難啃的骨頭還是城鄉(xiāng)居民那一塊，很多農(nóng)村老人一個(gè)月就百來(lái)塊錢(qián)，在現(xiàn)在這個(gè)物價(jià)水平下，基本只能算象征意義。

改革給出的思路也很現(xiàn)實(shí)，不搞大水漫灌，而是把真正沒(méi)退路的人先篩出來(lái)，再通過(guò)中央和省級(jí)財(cái)政多出力，定向補(bǔ)上缺口。

這不是額外照顧，而是把欠賬補(bǔ)回來(lái)，農(nóng)民為工業(yè)化扛了幾十年，到晚年國(guó)家不托底，說(shuō)不過(guò)去。

年輕人不點(diǎn)頭，養(yǎng)老金走不遠(yuǎn)

養(yǎng)老金制度能不能轉(zhuǎn)得下去，關(guān)鍵不在文件寫(xiě)得多漂亮，而在年輕人買不買賬，現(xiàn)實(shí)擺在那兒，很多年輕人不是不懂政策，而是心里有本明白賬。

現(xiàn)在每個(gè)月扣掉的社保，基本都是在給上一代兜底，那等自己老了，誰(shuí)來(lái)給自己兜？

再看看不同身份、不同地區(qū)退休金差距那么大，很難不產(chǎn)生“我是不是在替別人買單”的感覺(jué)，一旦這種情緒積累起來(lái)，信任就會(huì)松動(dòng)。

所以這輪改革反復(fù)強(qiáng)調(diào)的不是多高的收益，而是兩件事：算得清、說(shuō)得明，錢(qián)從哪來(lái)，往哪去，誰(shuí)多交、誰(shuí)多拿，都得攤在桌面上。

如果規(guī)則模糊、過(guò)程不透明，再好的制度也留不住人，社保本質(zhì)是集體契約，一旦多數(shù)人覺(jué)得不公平，就沒(méi)人愿意繼續(xù)履約。

也正因?yàn)檫@樣，國(guó)家對(duì)商業(yè)力量的態(tài)度變得很謹(jǐn)慎，市場(chǎng)上那些包裝精美的個(gè)人養(yǎng)老金、理財(cái)型養(yǎng)老產(chǎn)品，對(duì)月入幾千的普通打工人來(lái)說(shuō)，更多是心理安慰，真指望不上。

要是最基礎(chǔ)的那張安全網(wǎng)出了問(wèn)題，再多“補(bǔ)充方案”也只是空中樓閣，底盤(pán)不穩(wěn)，上面堆什么都會(huì)塌，有人總拿美國(guó)那套來(lái)對(duì)比，說(shuō)應(yīng)該多交給市場(chǎng)，讓個(gè)人自己負(fù)責(zé)養(yǎng)老。

這次給出的答案其實(shí)很直接：不適合，美國(guó)的玩法本質(zhì)是把風(fēng)險(xiǎn)全甩給個(gè)人，股市好時(shí)皆大歡喜，一遇到危機(jī)，養(yǎng)老錢(qián)直接縮水。

2008年那次金融風(fēng)暴，不少美國(guó)老人賬戶一夜蒸發(fā)三成，被迫延遲退休，甚至重新打工，這種沖擊，中國(guó)根本承受不起，中國(guó)有將近三億老年人，一旦把底線交給市場(chǎng)波動(dòng)，后果誰(shuí)都兜不住。

所以原則定得很死：基本養(yǎng)老必須國(guó)家背書(shū)，用國(guó)家信用托底，你想多攢、想過(guò)得更好，可以自愿選擇企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老，賺了虧了自己認(rèn)，但不能動(dòng)那口“保命錢(qián)”。

說(shuō)到底，養(yǎng)老制度拼的不是誰(shuí)算得精，而是誰(shuí)活得有尊嚴(yán)，無(wú)論是坐辦公室一輩子的人，還是在地里干了一輩子活的人，老了之后都能靠養(yǎng)老金過(guò)基本日子，不用看子女臉色，這才是制度存在的意義。

2026年只是開(kāi)始，路還長(zhǎng)，但方向已經(jīng)定了，這個(gè)“公”字，才是所有人最關(guān)心的底線。

參考資料

《全國(guó)人大常委會(huì)委員、中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng) 鄭功成：優(yōu)化養(yǎng)老金制度 實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展》——中國(guó)金融