保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

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2025年已過(guò)，但對(duì)于中介行業(yè)來(lái)說(shuō)，真正的挑戰(zhàn)仍然在繼續(xù)。

在“報(bào)行合一”全面實(shí)施，“保險(xiǎn)中介清虛提質(zhì)3年行動(dòng)”推進(jìn)背景下，大量保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)代理等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在2025年面臨著被重組或者“退場(chǎng)”的命運(yùn)。

從數(shù)據(jù)上來(lái)看，2025年前三季度，全國(guó)已有163家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正式退出市場(chǎng)，比2024年全年的離場(chǎng)數(shù)量多近百家，退場(chǎng)速度明顯加快。

但在硬幣的另一面，隨著行業(yè)產(chǎn)品的切換、權(quán)益市場(chǎng)的復(fù)蘇，保險(xiǎn)中介在2026年又迎來(lái)了頗多希望的曙光。

那么2025年的保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)究竟如何？展望2026年又有哪些新看點(diǎn)？針對(duì)以上問(wèn)題保觀專門(mén)采訪了保聯(lián)科技，以下內(nèi)容均來(lái)自于本次采訪。

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保險(xiǎn)中介2025年：五大關(guān)鍵詞、兩大主線

對(duì)于2025年的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展脈絡(luò)，保聯(lián)科技認(rèn)為主要有五個(gè)關(guān)鍵詞，其中包括合規(guī)深化、清虛提質(zhì)、結(jié)構(gòu)升級(jí)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品迭代。

總結(jié)來(lái)看，主要就是兩大主線，一是清虛，二是升級(jí)。

具體看，政策端，2024年7月，金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司相關(guān)負(fù)責(zé)人公開(kāi)表示，力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開(kāi)展“清虛、規(guī)范、提質(zhì)”行動(dòng)，依法清理退出一批保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，調(diào)控市場(chǎng)主體總量，優(yōu)化市場(chǎng)主體布局；支持經(jīng)營(yíng)依法合規(guī)、管理精細(xì)高效的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)做強(qiáng)做優(yōu)，推動(dòng)保險(xiǎn)中介高質(zhì)量發(fā)展。

同時(shí)疊加2025年是“報(bào)行合一”政策全面落地的關(guān)鍵一年，年初人身險(xiǎn)領(lǐng)域“報(bào)行合一”的深化實(shí)施與11月非車險(xiǎn)領(lǐng)域“報(bào)行合一”新規(guī)的正式生效，標(biāo)志著該政策已覆蓋保險(xiǎn)中介全業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在這個(gè)政策約束之下，以前靠高手續(xù)費(fèi)套利的粗放經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法再繼續(xù)，一批合規(guī)能力不強(qiáng)、盈利能力差的弱勢(shì)機(jī)構(gòu)加快退出市場(chǎng)。

在行業(yè)持續(xù)的出清背后，想要繼續(xù)在市場(chǎng)存活，迭代升級(jí)就成了眾多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)唯一出路。其中數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品迭代成為重要的抓手，而這便是2025年保險(xiǎn)中介的第二條主線，升級(jí)。

眾所周知，保險(xiǎn)中介的核心價(jià)值在于連接保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者，解決“信息不對(duì)稱”與“服務(wù)效率低下”的痛點(diǎn)。因此中介行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是通過(guò)技術(shù)賦能與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)不斷提升營(yíng)銷效率，具體看，有不少保險(xiǎn)中介通過(guò)收集、分析客戶行為、交易及風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)描繪客戶畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)“按需推薦”，除此之外，中介還選擇在服務(wù)體系的建設(shè)上做文章，如有不少中介通過(guò)連接保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、汽車服務(wù)商等生態(tài)伙伴，提供“保險(xiǎn)+健康管理”“保險(xiǎn)+車務(wù)”等綜合服務(wù)，提升客戶粘性。

總的來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心目標(biāo)在于行業(yè)整體效率的提升和更全面服務(wù)的建設(shè)。

其次在產(chǎn)品迭代上，由于利差損問(wèn)題的不斷凸顯，同整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保持一致，保險(xiǎn)中介也將營(yíng)銷重點(diǎn)放在了產(chǎn)品收益更具彈性的分紅險(xiǎn)上。

客觀來(lái)說(shuō)，2025年對(duì)于保險(xiǎn)中介來(lái)說(shuō)，是不容易的一年，同時(shí)隨著報(bào)行合一從人身險(xiǎn)到財(cái)險(xiǎn)的全面鋪開(kāi)，市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)中介的挑戰(zhàn)還在繼續(xù)。

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2026年保險(xiǎn)中介核心變量看點(diǎn)：分紅險(xiǎn)銷售及AI應(yīng)用

在談及2026年保險(xiǎn)中介的核心變量和看點(diǎn)時(shí)，保聯(lián)科技認(rèn)為，最關(guān)鍵的還是分紅險(xiǎn)的銷售情況和AI在行業(yè)中的應(yīng)用情況。

先來(lái)看分紅險(xiǎn)，在行業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)從增額終身壽向分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型后，分紅險(xiǎn)就成為了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介在2026年的重要?jiǎng)儇?fù)手段。同時(shí)，經(jīng)過(guò)2025年一整年的調(diào)整和沉淀，已經(jīng)有不少新的保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上跑了出來(lái)，包括中英人壽、中意人壽、中德安聯(lián)、復(fù)星保德信等一批人身險(xiǎn)公司，而他們有一個(gè)共性的特點(diǎn)便是均為中外合資的保險(xiǎn)公司，這批公司的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)較好，并且有充足的歷史數(shù)據(jù)可以作為參考，因此在行業(yè)產(chǎn)品切換節(jié)奏下，他們獲得了新的機(jī)會(huì)。

而對(duì)于中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這是一樣的道理，變化便孕育了新機(jī)會(huì)。營(yíng)銷人員要從過(guò)往銷售類固收產(chǎn)品的節(jié)奏中跳出來(lái)，及時(shí)進(jìn)行“升級(jí)換代”，能夠?qū)⒏鼜?fù)雜分紅險(xiǎn)賣(mài)給客戶，便能夠在行業(yè)變化中最快抓住機(jī)會(huì)，從而幫助機(jī)構(gòu)本身度過(guò)當(dāng)下的難關(guān)。

其次，中介機(jī)構(gòu)要抓住這次AI產(chǎn)業(yè)爆發(fā)的機(jī)會(huì)。從當(dāng)下的行業(yè)發(fā)展看，全面擁抱AI是一個(gè)必然會(huì)發(fā)生的事情，這也是保聯(lián)科技一直在做的一個(gè)事情。目前AI在保險(xiǎn)中介核心場(chǎng)景中的應(yīng)用是非常豐富的。

如保險(xiǎn)中介可以借助AI協(xié)助代理人生成客戶智能計(jì)劃書(shū)，代理人僅需輸入客戶年齡、職業(yè)、預(yù)算等基礎(chǔ)信息，AI即可秒級(jí)生成個(gè)性化保障方案，包含產(chǎn)品組合、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)及收益測(cè)算，還可以通過(guò)AI算法訓(xùn)練保險(xiǎn)知識(shí)庫(kù)，為代理人提供實(shí)時(shí)答疑、產(chǎn)品對(duì)比分析及話術(shù)優(yōu)化建議，此外能夠利用數(shù)據(jù)大屏實(shí)時(shí)分析代理人行為（如計(jì)劃書(shū)生成量、投保轉(zhuǎn)化率）、客戶畫(huà)像及產(chǎn)品熱度，輔助公司優(yōu)化資源配置，最后還能通過(guò)AI監(jiān)測(cè)銷售行為合規(guī)性（如話術(shù)規(guī)范性、產(chǎn)品適配度），降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

隨著AI技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中逐漸從“演示級(jí)”走向“應(yīng)用級(jí)”，不論是對(duì)于保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，能不能把AI用好，做到全產(chǎn)業(yè)鏈條的“降本增效”，將是保險(xiǎn)公司和中介未來(lái)的核心能力，也是決定存活與否的重要因素。

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2026年判斷：兩大因素支撐2026更樂(lè)觀！

談到對(duì)于保險(xiǎn)中介2026年的判斷，保聯(lián)科技認(rèn)為，大概率是要比2025年下半年轉(zhuǎn)暖一些的。

原因主要有兩點(diǎn)，一是2025年全年國(guó)內(nèi)權(quán)益市場(chǎng)的表現(xiàn)是非常優(yōu)秀的，其中上證指數(shù)上漲超20%，創(chuàng)業(yè)板更是接近50%，因此保險(xiǎn)公司在2025年的投資收益是不錯(cuò)的，我們也能看到有幾家上市保險(xiǎn)公司利潤(rùn)都創(chuàng)下了歷史的新高，因此2025年保險(xiǎn)行業(yè)的分紅情況大概率是不錯(cuò)的，有很大的可能性會(huì)提升分紅險(xiǎn)的銷售信心，從而完成更好的銷售情況。

其次是香港市場(chǎng)的報(bào)行合一也開(kāi)始落地了，去年7月，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于獲授權(quán)保險(xiǎn)人就分紅保單向持牌保險(xiǎn)中介人提供酬勞結(jié)構(gòu)的應(yīng)用說(shuō)明》，明確從2026年1月1日起，分紅險(xiǎn)期交保單的首年傭金不得超過(guò)總傭金的70%，剩下的30%必須在之后至少5年里平均分?jǐn)偘l(fā)放。港險(xiǎn)傭金制度的改革將有很大可能性帶動(dòng)一批優(yōu)質(zhì)代理人的回流，而這部分代理人的客戶也會(huì)隨之回流。同時(shí)，在人民幣升值趨勢(shì)下，配置人民幣保單的性價(jià)比將會(huì)提升，因此對(duì)于2026年保險(xiǎn)中介的展望，應(yīng)該要比2025年樂(lè)觀一些！

最后，再次感謝保聯(lián)科技此次接受保觀采訪，并給出不少有價(jià)值的分享及判斷，我們也期待國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介行業(yè)能夠早日走出寒冬！

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