租房險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、燃?xì)怆U(xiǎn)、家電險(xiǎn)……購買車險(xiǎn)，卻發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員給出的“套餐”里，還搭進(jìn)了不少跟車險(xiǎn)無關(guān)的險(xiǎn)種，價(jià)格從300多元到600多元不等�，F(xiàn)代快報(bào)記者撥打這些保險(xiǎn)的官方客服電話后，客服均表示，這些非車險(xiǎn)可以退掉。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些非車險(xiǎn)都是和車險(xiǎn)捆綁在一個(gè)套餐里，如果退掉這些非車險(xiǎn)，要么車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用上漲，要么無法購全車主想要的其他涉車險(xiǎn)種。對此，律師認(rèn)為，這種促銷行為涉嫌侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

車險(xiǎn)套餐里有租房險(xiǎn)、燃?xì)怆U(xiǎn)……

近日，一名保險(xiǎn)銷售人員聯(lián)系到了車險(xiǎn)臨近到期的朱先生，并為他出具了新一年中國人民保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)兩家公司的車險(xiǎn)測算方案。

在這兩份方案中，朱先生看到，一家含有“如意行”駕乘綜合險(xiǎn)400元，包含管道破裂及水漬、家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、意外住院津貼、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)�；另一家含有非車產(chǎn)品“任我行七代”的險(xiǎn)種380元，包括駕乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)、附加公共場所個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。

車主與銷售對話截圖

看到這兩個(gè)險(xiǎn)種的內(nèi)容中，有多條與機(jī)動(dòng)車并無直接關(guān)系，朱先生詢問銷售員該項(xiàng)目能不能不買，銷售員表示“都要買的”。最終他綜合權(quán)衡，選擇了其中一款。

部分非車險(xiǎn)

新手司機(jī)熊先生也遇到了類似的遭遇。他購買的平安車主尊享保障多達(dá)18項(xiàng)，費(fèi)用為607元，內(nèi)容包括租房損失、裝修損失、燃?xì)獾榷鄠�(gè)涉及房屋安全的險(xiǎn)種。“購買的時(shí)候業(yè)務(wù)員也沒有明確說明，可我也不租房呀�！毙芟壬鎸@種混搭著八竿子打不著的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，哭笑不得。

部分非車險(xiǎn)

買了新車的吉先生說，新車的保險(xiǎn)必須在4S店買，而店里推薦的就是含有非車險(xiǎn)的套餐，沒有其他選擇。老司機(jī)華先生表示，買了非車險(xiǎn)，是因?yàn)橘I了能享受套餐折扣，比不買還便宜。

車主與銷售對話截圖

車險(xiǎn)套餐方案常默認(rèn)含有非車險(xiǎn)，投訴后可按比例退

調(diào)查中記者關(guān)注到，保險(xiǎn)公司銷售人員在為車主設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)，常常會推銷含有非車險(xiǎn)的車險(xiǎn)套餐方案。

部分非車險(xiǎn)

記者聯(lián)系了多家保險(xiǎn)公司的多名銷售人員，一名銷售表示，非車險(xiǎn)不能不買，但沒有給出具體理由。另外一名銷售人員表示，除非是總部的續(xù)保客戶不需要購買非車險(xiǎn)，其他部門都是需要的。還有一名銷售人員表示，不是說一定要買非車險(xiǎn)，但是有非車險(xiǎn)的話，就有現(xiàn)金優(yōu)惠。

這些促銷手段是業(yè)務(wù)員自己的套路，還是保險(xiǎn)公司的硬性規(guī)定？記者撥打了中國人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司的客服電話。三家客服均表示，只有交強(qiáng)險(xiǎn)是車輛上路必須要買的，其他保險(xiǎn)有需要就買，沒有需要就不買。是否購買非車險(xiǎn)看車主的個(gè)人意愿，不強(qiáng)制購買，如果已經(jīng)買了又后悔，是可以申請退款的，會請相關(guān)保單的經(jīng)辦員進(jìn)行聯(lián)系。

孫先生的車險(xiǎn)是家人代為在平安保險(xiǎn)購買的，剛開始沒注意里面包含了非車險(xiǎn)。向客服表達(dá)了想退的意愿后，經(jīng)辦員很快聯(lián)系了他。經(jīng)辦員表示，因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)已經(jīng)生效了一段時(shí)間，需要核算后按比例退，此前享受的服務(wù)禮包等，也要退還一部分。

現(xiàn)代快報(bào)記者也以車主的身份撥打了所購的保險(xiǎn)公司電話，申請退還非車險(xiǎn)中與車輛保險(xiǎn)無關(guān)的部分費(fèi)用。一名工作人員說，非車險(xiǎn)是套餐的一部分，要退必須整體退，而如果整體退保，里面涉及機(jī)動(dòng)車的一些險(xiǎn)種也無法購買。

非車險(xiǎn)成保險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)

非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如，家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種。那么保險(xiǎn)公司為何要把這些非車險(xiǎn)放進(jìn)套餐中，讓消費(fèi)者整體購買呢？

據(jù)媒體此前報(bào)道，隨著新車銷量增長放緩，曾經(jīng)作為財(cái)險(xiǎn)公司“基本盤”的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長放緩。也正因此，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為各財(cái)險(xiǎn)公司找尋的第二增長點(diǎn)，其在財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比也逐漸提升，保費(fèi)規(guī)模占比從2019年的37.1%攀升至2024年的47.4%。

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員之所以樂意推銷這樣含有非車險(xiǎn)的套餐，是因?yàn)檫@些險(xiǎn)種的出險(xiǎn)率相對較低，有一定的利潤空間。

律師：涉嫌侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)

“車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)產(chǎn)品組合進(jìn)行銷售的方式，并不必然違法。其合規(guī)性取決于具體操作方式是否違法�！苯K中慮律師事務(wù)所滕尚麗律師表示，如果保險(xiǎn)公司在銷售車險(xiǎn)時(shí)未明確提示非車險(xiǎn)為可選項(xiàng)目，或設(shè)置“不購買非車險(xiǎn)則無法投保車險(xiǎn)”等障礙，則侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

滕尚麗建議，消費(fèi)者在遇到該種情形時(shí)，要主動(dòng)詢問，明確合同內(nèi)容。比如投保時(shí)直接詢問銷售人員，“哪些是必買車險(xiǎn)？哪些是可選非車險(xiǎn)？能否單獨(dú)購買車險(xiǎn)？”仔細(xì)閱讀保單條款，重點(diǎn)關(guān)注價(jià)格明細(xì)、保障范圍、退保規(guī)則，特別是部分退保是否可行。注意保留證據(jù)，依法維權(quán)。保存銷售過程中的聊天記錄、宣傳材料、合同文件等，若發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制捆綁或誤導(dǎo)行為，可向保險(xiǎn)公司投訴或向銀保監(jiān)會12378熱線、地方消協(xié)舉報(bào)。同時(shí)也要理性評估需求，避免盲目追求低價(jià)。對比單獨(dú)購買車險(xiǎn)與捆綁方案的總價(jià)、保障范圍，警惕“低價(jià)陷阱”。部分捆綁方案看似總價(jià)低，但可能包含冗余險(xiǎn)種或降低核心保障額度。

記者注意到，根據(jù)銀保監(jiān)會制定發(fā)布并于2023年3月1日正式實(shí)施的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)，采用不正當(dāng)手段誘使消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品等情形。

上海市消保委也曾發(fā)布信息，提到車險(xiǎn)在銷售時(shí)，應(yīng)杜絕捆綁銷售非車險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，尊重消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，營造公平、公正的市場環(huán)境。

3月14日，現(xiàn)代快報(bào)記者聯(lián)系了相關(guān)監(jiān)管部門，工作人員表示，保險(xiǎn)公司銷售車險(xiǎn)時(shí)不得強(qiáng)制搭售非車險(xiǎn)，可以推薦非車險(xiǎn)，前提是必須充分尊重消費(fèi)者的意愿，由消費(fèi)者自主選擇。投保人同意才能一起投保車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)，不同意也能單獨(dú)投保車險(xiǎn)。

現(xiàn)代快報(bào)/現(xiàn)代+記者 李娜