昨天早上去早市買豆腐，碰見老街坊劉大哥，他拎著菜籃子湊過來問我："兄弟，咱倆工齡差不多，咋你媳婦兒上個(gè)月退休能拿三千七，我才兩千九呢？差這八百塊錢，一年就是小一萬??！"

我瞅他一臉納悶，就點(diǎn)了他一句："老哥，你忘了？九幾年那會兒你做生意，社保不是停了兩年多沒交嗎？我那口子可是斷斷續(xù)續(xù)一直繳到現(xiàn)在，一天沒落下。"劉大哥聽完愣在那兒，腸子都悔青了。

這三件事，到底該把勁兒往哪兒使？今天咱們就坐在炕頭嘮嘮這個(gè)實(shí)在嗑。

養(yǎng)老金是咋湊出來的？

先給不太懂門道的鄰居們透個(gè)底：咱們每個(gè)月領(lǐng)的那筆錢，其實(shí)就倆源頭。一個(gè)是國家統(tǒng)籌給的那塊，看你繳了多長時(shí)間、按啥標(biāo)準(zhǔn)繳的；另一個(gè)就是你自個(gè)兒賬戶里攢下的老本，攢得多自然返得多。說白了，就是國家貼補(bǔ)點(diǎn)，自己再拿回點(diǎn)，兩頭湊一塊兒。

頭一樁：繳費(fèi)時(shí)間，這是"老本"

要說這三樣里哪樣最金貴，我得勸您先把年限守住，能繳一天別少一天。

咋講呢？給您算筆通俗賬。基礎(chǔ)養(yǎng)老金這塊，每多繳滿一年，哪怕您按最低檔繳（就是那種一年交個(gè)五六千的），退休時(shí)也能多拿差不多百分之一的基數(shù)。要是按高檔，一年多拿二點(diǎn)五左右。

聽著零碎是吧？可您往長了算：按低檔細(xì)水長流繳五年，能拿五個(gè)點(diǎn)的基數(shù)；可要是把這五年的錢捏成一年往高檔里砸，也就拿二點(diǎn)五個(gè)點(diǎn)。五年堅(jiān)持比一天突擊，差出一倍去！

就像剛才說的劉大哥，當(dāng)年覺得做生意周轉(zhuǎn)不開，停了兩年多，后來補(bǔ)繳的時(shí)候費(fèi)死勁，滯納金交了不少?，F(xiàn)在倆人站在一條起跑線上，他每月就是比別人少拿好幾百，十年下來差出一輛小轎車的錢，找誰說理去？

還有啊，咱們這茬人（五零后六零后），年輕那會兒在工廠、在部隊(duì)、插過隊(duì)下過鄉(xiāng)的，那些年頭不少都能算"視同繳費(fèi)"。我勸您趕緊翻翻家里的老檔案、老證明，該去認(rèn)定的趕緊去，那可都是實(shí)打?qū)嵉拟n票，別躺家里睡大覺！

第二樁：退休早晚，這是"杠桿"

說完了時(shí)間，咱再說說退休這檔子事?，F(xiàn)在政策明擺著，晚退一年，多賺一層。

這里面有兩層窗戶紙。第一層，您退得越晚，賬戶里那筆錢分的份數(shù)就越薄。六十歲退，里的錢分一百三十九個(gè)月；五十五退，分一百七個(gè)月；

五十退，要分一百九十五個(gè)月。同樣是賬上趴著十萬塊，六十歲退每月能到手七百多，五十歲退就只有五百出頭，一個(gè)月差二百，一年差出兩千四，夠給孩子包倆紅包了！

第二層，晚退意味著您多繳了幾年保費(fèi)，基數(shù)漲了，本金也厚了，兩頭甜。

可話說回來，咱得面對現(xiàn)實(shí)。咱們這把年紀(jì)，真到了五十五六十，身體還硬朗不？單位還留人不？我認(rèn)識的幾個(gè)老哥，五十出頭就讓"內(nèi)部退養(yǎng)"了，想干活都沒地方，只能干瞪眼。

所以我的實(shí)在話是：單位好、身體棒、活兒不累的，能拖一年是一年；要是真干不動(dòng)了，也別硬扛，該退就退，身體垮了啥都白搭，錢的事再另想辦法。

第三樁：繳費(fèi)檔次，這是"添頭"

最后說說繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，也就是您選哪個(gè)檔位交錢。說實(shí)話，

檔次高固然好，多掏腰包以后多領(lǐng)錢，天經(jīng)地義。可問題是，咱們這代人年輕時(shí)掙得少，很多人檔案工資就低；現(xiàn)在自己交社保的，一年高檔要兩萬多，普通家庭確實(shí)吃力。

我跟您掏心窩子：手頭寬裕的，當(dāng)然往高了走；可要是錢緊，寧可細(xì)水長流按低檔多繳幾年，也別為了充面子高檔位而斷檔。這就跟供房子似的，寧可多還幾年月供，也別斷供失信不是？

還有個(gè)好消息：您早年交的那些錢，在賬戶里可不是死錢，國家給算利息，而且是利滾利。九幾年交的那幾百塊，現(xiàn)在翻了好幾番，比存銀行定期劃算多了去了。

給老街坊們的實(shí)在話

歸根結(jié)底，這三樣怎么排先后？我的土辦法是：年頭第一，能不斷別斷；年紀(jì)第二，能晚則晚；檔次第三，看菜吃飯。

特別是那些現(xiàn)在還在自己交社保的兄弟姐妹，咬咬牙也得把最低十五年湊夠，最好沖到二十年、二十五年。別學(xué)劉大哥，現(xiàn)在看著別人拿高退休金，只能在家里拍大腿生悶氣。

養(yǎng)老金這事兒，說白了就是年輕的自己給年老的自己打提前量。咱們這代人吃過苦、受過累，晚年更得精打細(xì)算、明白消費(fèi)。記住嘍：細(xì)水長流比一夜暴富靠譜，堅(jiān)持到底比一時(shí)沖動(dòng)聰明。這才是咱們小老百姓過日子的真智慧！