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遼寧女子存1000萬(wàn)剩1元,銀行拒不承認(rèn),警方一句話女子懵了

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文|富爾馬林

編輯|富爾馬林

敢把1000萬(wàn)存進(jìn)銀行,敢讓客戶經(jīng)理全權(quán)打理,辛苦打拼多年的女老板,被打著理財(cái)旗號(hào)的銀行員工,把錢從她名下掏得干干凈凈。

相關(guān)機(jī)構(gòu)第一反應(yīng)不是“趕緊補(bǔ)救”,而是“我們流程沒問(wèn)題”。

“把錢放銀行最安全”,還能信嗎?





1000萬(wàn)理財(cái)背后的“放心托付”

陳芳芳,遼寧人,大學(xué)畢業(yè)后在家里支持下做服裝生意,辛苦幾年,公司做起來(lái)了,收入穩(wěn)定了,在本地也買了幾套房。

典型的中產(chǎn)以上路徑:不靠炒概念、不碰灰色地帶,就老老實(shí)實(shí)做生意,把錢逐年攢出來(lái)。

對(duì)這部分人來(lái)說(shuō),銀行不是可有可無(wú)的渠道,而是生活規(guī)劃的“中樞”:要結(jié)婚,要換城市,要移民,要做投資,全跟賬戶余額掛鉤。

兩年前左右,她在業(yè)務(wù)上認(rèn)識(shí)了一個(gè)法國(guó)男友,兩人交往穩(wěn)定后,男方求婚,她答應(yīng),開始籌劃去法國(guó)定居。

到這一步,她的人生路線已經(jīng)很清晰:國(guó)內(nèi)事業(yè)收尾,資產(chǎn)變現(xiàn)一部分,用來(lái)在國(guó)外起步;剩下的錢留在國(guó)內(nèi),做一些風(fēng)險(xiǎn)不算高的理財(cái),當(dāng)后備和安全墊。



于是她陸續(xù)出售國(guó)內(nèi)房產(chǎn)等固定資產(chǎn),把本來(lái)“躺在磚頭里的錢”變成現(xiàn)金。這時(shí)候就到了關(guān)鍵一步:錢放哪兒。

她的選擇,是通過(guò)熟人介紹,接觸了一家銀行新推出的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行牌照在那,產(chǎn)品說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定,再加上她和這家銀行的客戶經(jīng)理本來(lái)就是校友,平時(shí)很多業(yè)務(wù)都由對(duì)方經(jīng)手,所以心理上有一種天然的放松:人熟、行當(dāng)熟、機(jī)構(gòu)也正規(guī),托付一下很順理成章。

也正因?yàn)檫@層信任,她把個(gè)人信息、證件交給這位客戶經(jīng)理處理,理財(cái)細(xì)節(jié)全部由對(duì)方打理。

對(duì)很多經(jīng)常跑銀行柜臺(tái)的人來(lái)說(shuō),這樣的場(chǎng)景一點(diǎn)都不陌生:客戶圖省事,看到熟悉的工作人員,習(xí)慣性說(shuō)一句,你給作一下吧。

我操



對(duì)方遞過(guò)來(lái)一疊單子,簡(jiǎn)單解釋幾句,客戶簽名,完事。日常費(fèi)用不高、金額不大時(shí),這種“代勞”幾乎成了慣例。

陳芳芳也是這么走過(guò)來(lái)的。她沒有想到的是,這一次,托付的金額是1000萬(wàn),牽扯的不是幾筆零散業(yè)務(wù),而是一整套資金安排,更沒想到的是,自己這邊剛在銀行產(chǎn)品里“安頓好”,人轉(zhuǎn)身飛去法國(guó)結(jié)婚創(chuàng)業(yè),賬戶那邊已經(jīng)悄悄被轉(zhuǎn)移走了。

等她在法國(guó)生意上了軌道,接到大訂單,需要現(xiàn)金流支持,打開手機(jī)查余額那一刻,看到的不是理財(cái)?shù)狡谑找妫臼且恍小?元”。

她沒有猶豫太久,連夜買機(jī)票回國(guó),一落地就直奔銀行找經(jīng)理,把賬單和流水?dāng)[到對(duì)方面前,問(wèn)的錢去哪了。



銀行方面給出的態(tài)度很干脆:我們所有流程合規(guī),資金進(jìn)出都有記錄,沒有挪用。這個(gè)時(shí)候,矛盾還停留在“客戶和銀行說(shuō)不清”的階段,真正把局面推向另一條線索的,是后來(lái)警方的一句話。



警方一句話,打破濾鏡

報(bào)警,是她在銀行碰了一鼻子灰之后做出的選擇。

對(duì)普通人來(lái)說(shuō),這一步既是求助,也是心理上的一個(gè)分水嶺——從信任“內(nèi)部溝通能解決”,變成相信“只有第三方介入才公平”。

當(dāng)?shù)鼐浇槿牒?,?duì)賬戶做了技術(shù)層面的梳理,資金流向一目了然。



調(diào)查結(jié)果里,有幾個(gè)關(guān)鍵信息:第一,錢不是一次性消失的,而是分批轉(zhuǎn)出;第二,資金的去向非常集中,指向山西太原的一家信托機(jī)構(gòu);第三,單日轉(zhuǎn)賬最高紀(jì)錄達(dá)到了83次;第四,系統(tǒng)顯示相關(guān)劃轉(zhuǎn)都有她的委托簽名。

這幾條信息放在一起,就已經(jīng)很不正常了。

1000萬(wàn)不是散戶買賣幾十只基金的碎片化申購(gòu),它被拆成這么多小塊、高頻率地從同一賬戶拎走,如果系統(tǒng)風(fēng)控一點(diǎn)聲音都沒有,要么是風(fēng)控形同虛設(shè),要么是被人從內(nèi)部繞開了。

更離譜的是,整套過(guò)程里,她本人沒收到任何大額交易提醒短信,對(duì)所謂簽名更是完全不知情。

警方問(wèn)她有沒有想到可疑的人,這個(gè)問(wèn)題其實(shí)已經(jīng)透露出辦案思路:能繞開普通保護(hù)機(jī)制,連續(xù)大額轉(zhuǎn)出,多半需要熟悉業(yè)務(wù)流程、持有客戶詳細(xì)信息的人參與。



她開始回憶,直到那位名叫薇薇的客戶經(jīng)理形象浮到最前面。

四個(gè)月前,那通看起來(lái)是“客戶回訪”的電話,此刻就變得格外刺眼。

薇薇先是寒暄,順帶側(cè)面確認(rèn)她是不是在賣房,再順勢(shì)打聽資金用途,聽說(shuō)她打算結(jié)婚去法國(guó)常住,國(guó)內(nèi)事業(yè)收尾,只保留理財(cái)投資,這其實(shí)已經(jīng)掌握了幾個(gè)敏感關(guān)鍵信息:資產(chǎn)集中在變現(xiàn)階段、本地實(shí)體業(yè)務(wù)淡出、將長(zhǎng)期離境、不常在國(guó)內(nèi)。

這些條件,如果放進(jìn)一個(gè)詐騙者的腦子里,幾乎就是“理想受害者模板”。

陳芳芳當(dāng)時(shí)沒多想,反而在電話里主動(dòng)說(shuō)到理財(cái),覺得問(wèn)銀行的人最合適。



對(duì)薇薇來(lái)說(shuō),這就像一扇門被推得更開了,她順勢(shì)推薦一款新理財(cái),描繪風(fēng)險(xiǎn)不高、收益穩(wěn)的畫面,而受托人這邊廣泛又信任,直接把相關(guān)證件和信息開放給她操作,并約定由對(duì)方全程打理后續(xù)。

警方沿著她的指認(rèn)往下查,很快確認(rèn)了另一頭——山西太原的那家信托機(jī)構(gòu)。

調(diào)查結(jié)果顯示,這位客戶經(jīng)理與那家機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期保持密切合作,把高凈值客戶引導(dǎo)到所謂理財(cái)渠道上,再利用掌握的身份信息和操作便利,把資金一層層轉(zhuǎn)出去,表面是投資,實(shí)質(zhì)是洗走存款。

讓這套操作有空間的,恰恰是“銀行內(nèi)部員工”這個(gè)身份標(biāo)簽。

普通客戶愿意把重要信息交給對(duì)方,愿意配合填各種表單、簽各種委托,就是因?yàn)橄嘈藕笈_(tái)有嚴(yán)密制度、相信每一步都有人審查。



可事實(shí)擺在那里:轉(zhuǎn)賬單日83次,短信提示被攔截,簽名可以偽造通過(guò)。如果不是出事,她可能永遠(yuǎn)不會(huì)去想,原來(lái)自己以為安全的那些護(hù)欄,關(guān)鍵時(shí)候可以這么輕易被越過(guò)。

案件暴露后,銀行第一反應(yīng)并不是發(fā)布公告道歉或主動(dòng)啟動(dòng)理賠談判,而是強(qiáng)調(diào)流程沒問(wèn)題,把矛頭轉(zhuǎn)向客戶,說(shuō)是她泄露了信息,又說(shuō)涉事員工已經(jīng)離職,銀行本身和后續(xù)損失無(wú)關(guān)。

看起來(lái)像是在說(shuō),這是員工的個(gè)人行為,機(jī)構(gòu)也是“受害者之一”。

問(wèn)題在于,錢是在誰(shuí)的平臺(tái)上劃走的,簽名是在誰(shuí)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)里生效的,短信提醒是通過(guò)誰(shuí)那張卡的服務(wù)通道被攔截的。

離職可以切斷勞動(dòng)關(guān)系,切不掉曾經(jīng)享有的權(quán)限和接觸到的數(shù)據(jù),更不能一刀切掉機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。



案件進(jìn)入司法程序后,一審判決給出的結(jié)論,更像是在現(xiàn)有規(guī)則框架下的一次保守選擇。法院一方面承認(rèn)犯罪分子利用了銀行交易流程中的漏洞,另一方面又指出陳芳芳在個(gè)人信息保護(hù)上有過(guò)失,最后駁回了她的訴求,還要求她自行負(fù)擔(dān)八萬(wàn)多元的訴訟費(fèi)用。

這種“誰(shuí)都有錯(cuò)”的認(rèn)定,看上去很中立,但落在當(dāng)事人頭上,就是二次打擊:錢沒了,維權(quán)還輸了。

陳芳芳不接受,繼續(xù)上訴。

對(duì)很多普通儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō),走到一審已經(jīng)很累,時(shí)間、精力、律師費(fèi)加在一起很難扛;她咬牙繼續(xù),就是不愿意把責(zé)任完全往自己身上兜。

她拿出合同中關(guān)于轉(zhuǎn)賬提醒的約定,強(qiáng)調(diào)自己從未收到相關(guān)信息,并補(bǔ)充證據(jù)證明簽名是偽造的,短信也曾被攔截。



二審法院最終采納了這些關(guān)鍵點(diǎn),認(rèn)定銀行內(nèi)部員工利用職權(quán)轉(zhuǎn)移資金,信息審查制度存在明顯不足,對(duì)客戶損失應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任。

判決結(jié)果是:銀行賠付她450萬(wàn)元本金,加上四個(gè)月利息,其余損失自行承擔(dān)。

這意味著,系統(tǒng)里的違規(guī)鏈條被正式確認(rèn),機(jī)構(gòu)的部分責(zé)任也被寫進(jìn)了法律文書,但代價(jià)仍然要由當(dāng)事人和整個(gè)社會(huì)來(lái)消化。



真正該在意的不止是這一個(gè)案子

案件曝光之后,網(wǎng)上的反應(yīng)比較統(tǒng)一:震驚之余,是一種說(shuō)不上來(lái)的無(wú)力感。

不是沒人知道金融有風(fēng)險(xiǎn),也不是沒人聽過(guò)“別把全部身家放一處”。關(guān)鍵是,這次風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不是外部市場(chǎng)波動(dòng),而是大家普遍信任的資金保管機(jī)構(gòu)內(nèi)部出了人禍。



把錢存進(jìn)銀行,買銀行自營(yíng)或推薦的理財(cái)產(chǎn)品,是很多人眼中最穩(wěn)妥的做法。哪怕收益率一般,起碼心里覺得靠得住。

這次事情里,銀行一開始堅(jiān)稱流程合規(guī),后面在法院認(rèn)定下只承擔(dān)一部分責(zé)任,這就給出了一個(gè)挺刺眼的現(xiàn)實(shí):即便是內(nèi)部員工利用職務(wù)便利作案,客戶的巨額損失也未必能得到全額補(bǔ)償。

網(wǎng)上很多質(zhì)疑,都盯著這點(diǎn):資金是在銀行體系內(nèi)被轉(zhuǎn)走的,客戶自己既沒有親自操作,也沒有授權(quán)非銀行第三方劃扣,短信提醒還被攔截,最后判出來(lái)的結(jié)果卻是,機(jī)構(gòu)和當(dāng)事人“共同承擔(dān)后果”。

從法律技術(shù)角度,可以有各種解釋,比如舉證責(zé)任、合同條款、過(guò)失認(rèn)定之類,但對(duì)普通儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō),感受到的只有一句話:出事之后,你很難全身而退。



這并不只是個(gè)別當(dāng)事人的悲劇,它對(duì)公眾信心有現(xiàn)實(shí)影響。很多中產(chǎn)家庭這幾年開始理財(cái)、配置資產(chǎn),本來(lái)就已經(jīng)被各路產(chǎn)品、平臺(tái)搞到眼花繚亂。

涉案員工離職后,銀行用“已經(jīng)離職”這層身份來(lái)撇清關(guān)系,這種說(shuō)法在公眾語(yǔ)境中很難被接受。

因?yàn)樗靼笗r(shí)穿的是銀行工作服,擁有的是銀行授予的權(quán)限,接觸客戶也是通過(guò)銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)的。

不能等到事情鬧大了,就用一句離職來(lái)把人推開,把責(zé)任抽空。

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