保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

隨著經濟的快速增長，國內保險滲透率快速提升，根據(jù)國家金融監(jiān)管總局日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2025年，保險行業(yè)實現(xiàn)原保費收入約6.12萬億元，同比增長7.4%，保險市場規(guī)模持續(xù)擴大、產品形態(tài)日趨豐富。

但在行業(yè)高速發(fā)展的過程中，一些問題也隨之出現(xiàn)，在過往人海戰(zhàn)術“銷售驅動”背景下，行業(yè)銷售人員缺乏有效的專業(yè)培訓和職業(yè)成長支持，專業(yè)水平參差不齊，同時競爭焦點集中在營銷話術和手續(xù)費（傭金）上，一定程度上造成了供需錯位。

欣喜的是，一場有關于行業(yè)向“用戶價值導向”的深刻轉型正在進行中。這樣的背景下，深藍保聯(lián)合新京報新京智庫共同發(fā)布《保險怎么選才能不踩坑——用戶決策痛點與評測平臺價值調研報告》（下稱“報告”），深刻分析了用戶在購買保險中的決策痛點以及第三方測評平臺在協(xié)助用戶購買保險中的重要作用，加速行業(yè)向“用戶價值導向”轉變。

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用戶評價保險行業(yè)為何有分歧：理賠焦慮與信息不對稱是核心矛盾

過去很長時間，用戶對保險行業(yè)的評價呈現(xiàn)“有用”與“踩坑”并存的分歧，主要源于保險消費中的結構性困境。

首先，多數(shù)用戶均將理賠可靠性作為保險產品的首要關注點。

根據(jù)報告顯示，有76.84%的用戶將“理賠是否靠譜”視為決策核心因素，遠超價格與品牌。然而，近三分之二用戶擔心保險公司找理由拒賠，超半數(shù)（55.84%）對理賠邊界不清，這種“對抗性預期”折射出行業(yè)長期積累的信任問題。實際上，理賠焦慮是購買決策的最大心理障礙，用戶本質上是擔憂“能不能賠”而非“賠多賠少”，這直接導致決策拖延和負面體驗。

其次，信息不對稱導致用戶“踩坑”普遍化，有近六成（59.90%）用戶因“沒看懂條款”而事后發(fā)現(xiàn)限制條款，超四成用戶遭遇產品錯配或保障范圍不符。這些“踩坑”經歷帶來真實的經濟損失（如36.47%理賠遇困難、23.42%退保損失大），成為用戶謹慎甚至負面的行業(yè)感知的導火索。

第三，產品復雜性與渠道利益錯配加劇決策困難。保險條款專業(yè)性強，而傳統(tǒng)代理人渠道受利益驅動，難以承擔“全市場比較”角色。報告中有超過四成用戶曾“被推薦了不適合自己的產品”，而用戶對現(xiàn)有信息渠道的滿意度低（僅6.38%“非常滿意”），形成“信息過載但可信結論匱乏”的困局。

因此，保觀認為，用戶對于保險行業(yè)評價的分歧是購買決策過程中信息透明度低、信任缺失和比較成本高導致的直接結果。

在這樣的背景下，如何解決信息不對稱，填補信任危機漏洞，是行業(yè)向“用戶價值導向”轉變過程中必須解決的問題。

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信息發(fā)達時代，保險測評平臺將有力破解“決策悖論”，充當“信息底座”

實際上，在信息爆炸的當下，對于用戶來說，決策的難度反而在加大，即保險產品的復雜性和市場動態(tài)性反而加劇了“選擇悖論”——產品越多，用戶比較成本越高。用戶核心障礙是“不會選”而非“不想買”（近半數(shù)用戶因產品難比較而放棄購買）。

在這樣的趨勢下，我們認為第三方保險測評平臺是破解“選擇悖論”、充當“信息底座”重要利器。

首先，測評平臺可以通過統(tǒng)一比較框架，將專業(yè)信息“翻譯”為可操作語言，減少用戶試錯風險。其次，平臺可以擺脫“銷售驅動”的限制，為用戶提供獨立、透明的可信結論，報告顯示，用戶對現(xiàn)有渠道不滿意，但對第三方測評存在強烈需求，如有85.65%愿意參考測評榜單，就因為測評平臺能夠遵循“客觀中立、分類細化、覆蓋充分、解釋說明”原則，克服渠道利益偏見，為用戶提供可驗證的結論。第三，由于保險產品更新周期縮短，用戶需求持續(xù)重新評估，測評平臺能夠適應市場快速迭代節(jié)奏，為用戶提供提供動態(tài)導航。

而深藍保便是國內保險行業(yè)第三方測評平臺的深度探索者，一直致力于為用戶提供“獨立、透明、專業(yè)且持續(xù)更新”的保險測評內容。

根據(jù)介紹，深藍保測評體系圍繞保障內容、投保規(guī)則、產品價格、保險公司實力等維度，并細化為192項評測細則，測評市面上各大機構的產品，最終挑選出每個類型下3-5款優(yōu)選產品，形成深藍保金榜榜單。比如，在保障內容維度，測評團隊深入拆解疾病覆蓋范圍與賠付條件，將冗長條款轉化為可比較的結構化信息；在收益維度，通過計算內部收益率還原儲蓄型產品的真實價值，剔除營銷話術的干擾。

同時，針對當下保險產品更新周期縮短的特點，深藍保對金榜榜單進行高頻次且連續(xù)的更新。資料顯示，自2019年上線以來，深藍保金榜已持續(xù)更新超過74個月，累計測評產品超過4550款，覆蓋重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險、儲蓄險五大險種、15個細分榜單，為用戶提供獨立專業(yè)且具備時效性的產品測評。不難發(fā)現(xiàn)，通過金榜的高頻次更新，深藍保測評體系已成為了反映市場變化的“體溫計”，幫助用戶應對當下越來越短的保險產品更新周期。

整體來看，我們認為以深藍保為代表的保險產品測評平臺目前所做的工作并不是信息的簡單聚合，而是通過系統(tǒng)化的測評成為連接用戶與行業(yè)的重要“信息底座”，在信息爆炸時代，反而凸顯其不可替代性。

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第三方測評平臺的價值：從微觀到宏觀推動行業(yè)向“用戶價值”演進

作為第三方保險產品測評平臺，我們認為“深藍保們”對于行業(yè)的最大價值在于從微觀到宏觀推動行業(yè)向“用戶價值”演進。

微觀層面看，第三方測評平臺能夠有效提升提升用戶決策質量與保障確定性。如深藍保測評框架涵蓋保障內容、投保規(guī)則等多個維度，使用戶能直觀比較產品優(yōu)劣，協(xié)助用戶進行購買決策。另外，深藍保還通過“保險字典”等工具標準化拆解條款，幫助用戶理解保障邊界，將模糊的“可能賠”轉化為條件化判斷，從源頭減少理賠糾紛。數(shù)據(jù)顯示，深藍保累計服務180萬客戶，近3年協(xié)助理賠1.7億元，直接增強了用戶保障體驗。

從市場層面看，測評平臺通過橫向比較，能夠使產品競爭回歸保障責任、服務質量等硬指標，促進行業(yè)競爭從“銷售導向”轉向“用戶價值導向”。

宏觀層面上，以深藍保為代表的測評平臺通過長期測評保險產品，形成了第三方評價坐標系，為行業(yè)提供共識性的質量標尺。

此外，通過利益獨立性（如“產品為先”而非“渠道為先”）和標準一致性，測評平臺提升了用戶對保險行業(yè)的整體信任度，緩解了結構性錯配帶來的負面印象。

最后，測評平臺通過信息透明化，促使行業(yè)從“規(guī)模較量”轉向“能力較量”，最終實現(xiàn)高質量發(fā)展，未來的行業(yè)競爭也將圍繞著專業(yè)能力、技術能力等核心能力展開。

綜上，在信息時代，對于保險行業(yè)來說，測評平臺已經不可或缺，深藍保作為第三方測評代表，通過微觀上提升用戶決策效率、市場層面上驅動行業(yè)良性競爭、宏觀上構建信任生態(tài)，不僅解決了用戶“不會選”的問題，更助力保險行業(yè)從“銷售驅動”向“用戶價值導向”的結構性轉變。未來，我們希望深藍保繼續(xù)在第三方保險測評細分賽道上“保持專注、保持深刻”，為消費者、為行業(yè)創(chuàng)造更大價值。

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