近期，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上涌現(xiàn)出大量打著“征信修復(fù)”“征信洗白”旗號(hào)的中介，他們聲稱花幾千塊錢，就可以處理萬元以下的小額逾期，甚至能修復(fù)“超過1萬元的逾期記錄”。花錢真的能“洗白”逾期記錄？這背后可能隱藏著一條從虛假宣傳、偽造證據(jù)到惡意申訴的灰色產(chǎn)業(yè)鏈↓↓

聲稱能利用“規(guī)則漏洞”

消除不良征信記錄

在各類社交平臺(tái)和二手交易網(wǎng)站上，不少中介、商家開始把目光對(duì)準(zhǔn)了1萬元以上的逾期記錄——“逾期不可怕，專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫你銷戶”“征信異議申訴，百分百成功”，類似的廣告語比比皆是，這些商家自稱能夠利用所謂的“規(guī)則漏洞”消除不良征信記錄。記者以咨詢者的身份聯(lián)系了一位聲稱能處理“疑難雜癥”的商家，對(duì)方表示自己所在的金融公司掌握“底層邏輯”。

還有不少商家打著“法律咨詢”的幌子誘導(dǎo)消費(fèi)者添加征信修復(fù)業(yè)務(wù)人員。在二手交易平臺(tái)，某商家表示自己是律所律師，不碰征信修復(fù)的業(yè)務(wù)，需要再添加一個(gè)業(yè)務(wù)人員的個(gè)人微信。所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員表示，公司有強(qiáng)大的法務(wù)團(tuán)隊(duì)可以進(jìn)行征信修復(fù)。

所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員：如果我給你處理好了之后，你再重新去銀行打征信報(bào)告，就是正常的，沒有任何逾期金額和記錄的，因?yàn)槲覀兪谴髷?shù)據(jù)下架，就是直接從系統(tǒng)上下架的。

此類商家均表示，想要修復(fù)不良征信，需要先提供個(gè)人征信報(bào)告，分析后再確定是否承接業(yè)務(wù)并給出報(bào)價(jià)，一筆逾期記錄的修復(fù)費(fèi)用差不多幾千元。

違規(guī)利用“征信異議申訴政策”

實(shí)現(xiàn)非法目的

在調(diào)查采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，這些號(hào)稱可以修復(fù)萬元以上逾期記錄的商家，大多是靠違規(guī)利用“征信異議申訴政策”來實(shí)現(xiàn)目的。

征信異議申訴，是當(dāng)發(fā)現(xiàn)記錄存在錯(cuò)誤或存在非本人責(zé)任導(dǎo)致的逾期情況時(shí)，個(gè)人可向征信機(jī)構(gòu)或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出核查、更正申請(qǐng)的途徑。但記者聯(lián)系多名所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員，他們均表示，即使沒有客觀信息錯(cuò)誤，也可以修復(fù)。

上述以“法律咨詢”為幌子來進(jìn)行征信修復(fù)的業(yè)務(wù)人員，還在其朋友圈展示了“成功案例”——有逾期者撥打相關(guān)借貸機(jī)構(gòu)的客服電話，對(duì)方表示不良征信記錄已經(jīng)消除。

那么，這些商家是通過什么樣的手段來突破征信異議申訴政策的？所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員表示，可以找到借貸機(jī)構(gòu)漏洞，再以客戶名義和借貸機(jī)構(gòu)“周旋”。

記者還從另一名處理債務(wù)的中介手中拿到了一份征信異議申請(qǐng)委托代理合同，其中也明確需要逾期者提供詳細(xì)版征信報(bào)告原件、新手機(jī)號(hào)碼（卡）、身份證復(fù)印件及授權(quán)委托書。

部分“征信修復(fù)”

實(shí)為利用投訴渠道“碰瓷”

有銀行負(fù)責(zé)人告訴記者，正規(guī)的征信異議申訴渠道是完全公開且免費(fèi)的，不需要通過中介花錢辦理，也就是說，所謂的“征信修復(fù)”實(shí)際是利用銀行和監(jiān)管部門的投訴渠道進(jìn)行“碰瓷”。相關(guān)專家也表示，試圖通過非正規(guī)渠道“洗白”征信，不僅可能損失錢財(cái)，更面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員 婁飛鵬：中國(guó)人民銀行征信中心專門出臺(tái)了制度規(guī)定，按照規(guī)定，對(duì)于征信有異議的，個(gè)人或者委托他人向征信中心或放貸的金融機(jī)構(gòu)提出異議，由機(jī)構(gòu)核查后依法修正錯(cuò)誤信息，線上線下渠道都可以，都是免費(fèi)的。征信修復(fù)灰產(chǎn)濫用常見套路包括誘導(dǎo)個(gè)人提供征信報(bào)告、實(shí)名手機(jī)卡，代為偽造失業(yè)、病歷等材料發(fā)起虛假異議申請(qǐng)等。

南開大學(xué)金融學(xué)教授 田利輝：

• 第一是法律無效的陷阱。根據(jù)國(guó)家征信業(yè)管理?xiàng)l例，只有信息本身存在錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，才能通過正規(guī)的異議程序去糾正，如果逾期的記錄是真實(shí)準(zhǔn)確的，那么任何試圖通過申訴來抹掉它的合同在法律上是無效的。

• 第二是信息裸奔的陷阱。你需要把身份證、銀行卡、詳版征信報(bào)告等最核心的個(gè)人信息交給對(duì)方，這些信息可能會(huì)被轉(zhuǎn)賣、濫用，導(dǎo)致遭遇更嚴(yán)重的詐騙或背上不明債務(wù)。

• 第三是刑事共犯的陷阱。很多中介所謂的專業(yè)操作，可能會(huì)是教唆或幫助您偽造住院證明、破產(chǎn)文件，甚至國(guó)家機(jī)關(guān)的公章，去欺騙銀行和征信系統(tǒng)，一旦被發(fā)現(xiàn)，不僅修復(fù)不了征信，反而可能因?yàn)樯嫦觽卧旃?、印章或詐騙變成犯罪嫌疑人。

多地警方破獲假借“征信修復(fù)”

實(shí)施詐騙案件

近日，內(nèi)蒙古呼和浩特警方公布了一起以“消除不良征信記錄”為名的詐騙案。呼和浩特市公安局回民區(qū)分局阿拉善北路派出所辦案民警包君杰介紹，1月28日，受害人報(bào)警稱自己的客戶急于辦理貸款業(yè)務(wù)，但其個(gè)人征信存在不良記錄，想要進(jìn)行征信恢復(fù)，經(jīng)人介紹，受害人找到了號(hào)稱“有能消除不良征信記錄內(nèi)部渠道”的冀某。

警方介紹，冀某一直以“流程復(fù)雜、正在審批”等理由拖延，直到2025年12月，相關(guān)人的征信也沒能恢復(fù)，受害人意識(shí)到被騙，報(bào)警求助。

呼和浩特市公安局回民區(qū)分局阿拉善北路派出所辦案民警 包君杰：以詐騙行為的構(gòu)成要件來說，就是以非法占有為目的，以虛構(gòu)事實(shí)為手段，確認(rèn)冀某構(gòu)成詐騙的違法行為。

中國(guó)人民銀行常州市分行聯(lián)合常州市公安局近期也成功破獲了一起假借“征信修復(fù)”名義實(shí)施的詐騙案件，犯罪嫌疑人高某謊稱自己是掌握“特殊渠道”可辦理征信修復(fù)業(yè)務(wù)的“律師”，騙取了兩位受害人數(shù)萬元“征信修復(fù)服務(wù)費(fèi)”，此外，北京、福建等多地均有過類似判例。

專家：對(duì)信用體系金融市場(chǎng)

帶來系統(tǒng)性危害

專家表示，“征信修復(fù)”灰產(chǎn)鏈條之所以存在，主要是利用了部分借款人對(duì)政策的不了解及僥幸心理，而此類行為很可能會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)合規(guī)成本。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員 婁飛鵬：“征信修復(fù)”的灰產(chǎn)行為，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)失真，個(gè)別銀行征信異議申請(qǐng)激增，被迫延緩貸款審批或采取其他措施強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，影響正常信貸投放。

更值得警惕的是，此類行為還可能對(duì)信用體系和金融市場(chǎng)帶來系統(tǒng)性危害。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示，治理不良征信修復(fù)的灰產(chǎn)，不僅是在維護(hù)金融秩序，更是在守護(hù)社會(huì)的誠(chéng)信底色，未來治理需疏堵結(jié)合、多管齊下。

來 源 ： 央視一套微信公眾號(hào)（ID：CCTV-channel1）綜合《共同關(guān)注》

（聲明：“法治中原”微信公眾號(hào)刊載此文，是出于傳遞更多信息之目的。若有來源標(biāo)注錯(cuò)誤或侵犯了您的合法權(quán)益，請(qǐng)及時(shí)與我們聯(lián)系，我們將及時(shí)更正或刪除。）