三萬億南京銀行：榮光與缺憾

2026年新春伊始，南京銀行以一份突破三萬億元總資產(chǎn)的成績單，為自己即將到來的三十歲生日獻上了一份厚禮。這家從南京城墻根下39家信用社起步的城商行，如今已躋身全國銀行業(yè)"三萬億俱樂部"，與江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行、上海銀行共同構(gòu)成中國城商行的第一梯隊。這不僅是數(shù)字的躍升，更標志著南京銀行完成了從地方性銀行到具有系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的質(zhì)變。

翻開南京銀行的發(fā)展史，就是一部中國城商行改革創(chuàng)新的縮影。1996年2月8日成立，2007年成為全國首家登陸上交所的城商行，2026年資產(chǎn)規(guī)模突破3萬億——這三個關(guān)鍵節(jié)點，勾勒出南京銀行"順勢而為、堅守初心、精準定位"的發(fā)展軌跡。特別是在長三角一體化國家戰(zhàn)略的推動下，南京銀行抓住了區(qū)域經(jīng)濟騰飛的歷史機遇，2025年存貸款規(guī)模分別實現(xiàn)11.67%和13.37%的增長，展現(xiàn)出強勁的發(fā)展韌性。

然而，亮眼的成績單背后，南京銀行也面臨著成長的煩惱。最突出的矛盾體現(xiàn)在零售轉(zhuǎn)型領(lǐng)域。雖然個人貸款規(guī)模從2007年的51.18億元增長至2024年的3201.94億元，但2025年增速已放緩至5.67%，且個人貸款不良率從2024年末的1.29%升至2025年三季度的1.33%。這種"規(guī)模擴張放緩、不良率攀升"的態(tài)勢，反映出零售業(yè)務(wù)正面臨增長瓶頸。更值得關(guān)注的是，占個人貸款62.45%的消費貸業(yè)務(wù)，在宏觀經(jīng)濟承壓背景下可能面臨更大的資產(chǎn)質(zhì)量考驗。

收入結(jié)構(gòu)失衡是另一個隱憂。作為昔日的"債券之王"，南京銀行2025年前三季度非利息凈收入同比下降11.63%，其中公允價值變動收益出現(xiàn)3.34億元虧損。盡管投資收益同比增長22.84億元，但難以完全對沖市場波動帶來的沖擊。這種對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的路徑依賴，與銀行業(yè)輕資本轉(zhuǎn)型的大趨勢形成鮮明對比。

深入分析南京銀行的發(fā)展瓶頸，跨區(qū)域布局的局限尤為明顯。雖然早在2008年就開始跨區(qū)經(jīng)營，但三十年來始終未能突破"深耕江蘇、輻射京滬杭"的格局。相較之下，寧波銀行已在15個省市設(shè)立分支機構(gòu)，杭州銀行也成功向珠三角、西南地區(qū)拓展。這種地域集中度不僅制約了規(guī)模增長空間，更使南京銀行錯失了全國經(jīng)濟多元發(fā)展帶來的機遇。

內(nèi)控管理的短板同樣不容忽視。2024-2025年間，南京銀行累計收到罰單金額近1100萬元，涉及貸前調(diào)查不足、員工行為管理不到位等問題。雖然2025年末任命行長朱鋼兼任首席合規(guī)官，但合規(guī)管理是系統(tǒng)工程，需要從制度、流程到科技的全方位升級。在監(jiān)管趨嚴的背景下，內(nèi)控短板可能成為制約高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素。

站在三十而立的門檻上，南京銀行需要重新思考未來的發(fā)展方向。三萬億規(guī)模之后，單純追求資產(chǎn)擴張已不可持續(xù)。一方面要破解零售轉(zhuǎn)型的難題，通過科技賦能提升風(fēng)控水平，實現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量的平衡；另一方面要加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴。更重要的是，要在堅守本土優(yōu)勢的同時，審慎推進跨區(qū)域布局，尋找差異化發(fā)展路徑。

在中國銀行業(yè)深度轉(zhuǎn)型的今天，特色的價值遠勝于同質(zhì)的規(guī)模。對于南京銀行而言，三十年的榮光值得珍惜，而正視缺憾、補齊短板，才是通向"一流區(qū)域綜合金融服務(wù)商"的必由之路。正如其名"南京"所寓意的"南方之京"，這家銀行需要在新金融版圖中，找到屬于自己的獨特坐標。