網(wǎng)上有個視頻傳得挺火，一個在美國住了好些年的華人小哥拿著信用卡在那說，中國用手機(jī)掃碼付錢是全世界最不智能的發(fā)明。

他覺得在美國超市買東西卡片一靠機(jī)器叮的一聲就完事，中國掏手機(jī)解鎖開app對準(zhǔn)碼掃步驟多了點(diǎn)兒。視頻一出大家議論紛紛，有的點(diǎn)頭說在美國確實(shí)省事，有的覺得他沒看全中國這套的實(shí)際好處。

美國信用卡從上世紀(jì)五十年代就開始大規(guī)模推廣，到現(xiàn)在很多人錢包里塞著好幾張，用起來就是往POS機(jī)上一貼，機(jī)器亮燈響聲交易結(jié)束。超市排隊(duì)結(jié)賬或者街頭消費(fèi)，這方式對有卡的人來說確實(shí)利索，出門基本不帶現(xiàn)金，全靠刷卡過日子。

體系在那邊扎根深，滲透率高得嚇人，日常小額大額都行?？刹皇侨巳四茌p松辦到信用卡，得有穩(wěn)定收入、信用記錄過硬才批下來。

美聯(lián)儲和FDIC的數(shù)據(jù)擺在那，2023年美國還有4.2%的家庭完全沒銀行賬戶，大概560萬戶，另外14.2%的家庭雖然有賬戶但主要靠非銀行渠道湊合，屬于半覆蓋狀態(tài)，加起來差不多五分之一的人金融服務(wù)不夠完善。

這些人多是低收入群體，辦卡手續(xù)麻煩，信用審查卡得嚴(yán)，小店為了少交手續(xù)費(fèi)干脆只收現(xiàn)金。信用卡對商家也不是白撿的便宜，得維護(hù)終端設(shè)備，成本壓不下來。

整體看，美國支付在有卡人群里順手是順手，但對底層和邊緣群體來說門檻高，很多人被甩在體系外面，現(xiàn)金還是主要靠山。

中國掃碼支付起步晚但追得猛，二維碼這技術(shù)日本人1994年發(fā)明，原昌宏他們在電裝公司干活，本來是為了工業(yè)追蹤汽車零件用的，日本那邊到現(xiàn)在主要還是掃產(chǎn)品信息。

中國2004年支付寶上線，先給淘寶當(dāng)擔(dān)保交易，那時候銀行網(wǎng)點(diǎn)少，大家買東西現(xiàn)金為主。后來慢慢擴(kuò)展，2011年推條碼支付，2014年后二維碼徹底主流，成本一下降下來。

2018年全國移動支付總額達(dá)到277萬億元，比美國同期大幾十倍，支付寶國內(nèi)用戶當(dāng)時就超8.7億，2019年全球用戶突破12億?，F(xiàn)在普及率已經(jīng)86%，全球第一。

掃碼用起來簡單，商家一張紙打印二維碼貼墻上就夠，不用買貴機(jī)器，千元手機(jī)帶個攝像頭誰家都行。手續(xù)費(fèi)低到0.3%到0.6%，很多民生場景還減免，比國外1%到2%的水平省太多。小販早點(diǎn)攤地鐵小店全靠這個，資金當(dāng)天到賬，不用等結(jié)算周期。

支付寶不光管付錢，還把水電繳費(fèi)、公交地鐵、醫(yī)院掛號、信用查詢?nèi)粋€app里，用戶一天互動十來次，生活離不開。

農(nóng)村寬帶和4G早早鋪開，光纖覆蓋行政村比例高，手機(jī)上網(wǎng)沒障礙，從大城市到偏遠(yuǎn)村子買菜坐車都掃碼。低收入群體不用辦信用卡查信用，直接用手機(jī)就行，小微企業(yè)日子好過多了，夜市攤位靠這個活絡(luò)起來，資金周轉(zhuǎn)快，生意越做越順。

兩國支付方式不一樣，根子在國情上。美國信用卡體系穩(wěn)固，改習(xí)慣難，PayPal1998年就出來，早年針對有錢人轉(zhuǎn)賬還收手續(xù)費(fèi)。2019年9月中國人民銀行批準(zhǔn)它收購國付寶70%股權(quán)，同年底完成交易，2020年底拿下剩下股份全資控股。

可在中國街頭小販印張紙二維碼就收錢，手續(xù)費(fèi)低，PayPal那種高費(fèi)模式推不開，市場份額一直小。外國人想抄中國這套，光有技術(shù)不行，得有幾億普通人天天用，從菜市場到公交車到處掃碼，這生態(tài)最難復(fù)制。

中國直接從現(xiàn)金時代跳到移動支付，避開全民辦信用卡的彎路，誰都能上手不用額外硬件。基礎(chǔ)設(shè)施配合得好，4G信號和寬帶下沉早，農(nóng)村費(fèi)用降下來，大家手機(jī)用得起。這套系統(tǒng)貼合大多數(shù)人的實(shí)際需求，成本低、覆蓋廣、整合服務(wù)深，幫小微企業(yè)和普通老百姓實(shí)打?qū)嵤″X省事。

視頻里小哥的說法代表一種生活習(xí)慣，但中國支付成功就成功在服務(wù)多數(shù)人，在哪兒都能用，不挑人也不挑地方。支付方式得看自家土壤，這點(diǎn)上中國掃碼做得實(shí)惠又接地氣，包容性強(qiáng)，效果擺在那。

這視頻鬧起來正好讓大家對比中美支付的實(shí)情，美國信用卡方便有卡的人，中國掃碼讓更多人參與進(jìn)來，各有各的道理。支付這事歸根結(jié)底得看誰用得起、用得順、用得廣，中國這套在自家國情下走得穩(wěn)，幫了無數(shù)小生意和普通日子。