財聯社3月16日訊（記者 彭科峰）3月15日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯合發(fā)布《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》(下稱《規(guī)定》），細化個人貸款業(yè)務息費信息披露的涵蓋范圍和操作方式，并明確適用于銀行、消費金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機構。

銀行是如何看待“個貸息費新規(guī)”呢？后續(xù)對銀行展業(yè)有何影響？今日，財聯社記者聯系多家股份行、城商行人士進行采訪。在業(yè)內人士看來，新規(guī)有利于進一步規(guī)范和明確貸款人和銀行的責任，更好的保護金融消費者的權益。

“多家銀行：已對新規(guī)深入討論，將盡快進行調整”

《規(guī)定》指出，個人貸款業(yè)務綜合融資成本，是指由借款人承擔的與貸款相關的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用、增信服務費等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應當依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。

此外，《規(guī)定》還將貸款利息、分期費用、增信服務費、違約情形下的逾期罰息和挪用違約金等全部納入綜合融資成本。

“新規(guī)出臺后，我們馬上組織個貸部等部門人士進行了深入討論和學習，大家都覺得這對銀行的個貸業(yè)務展業(yè)是一種利好。”今日，多家股份行、城商行人士向財聯社記者表示，已對“個貸息費新規(guī)”有了相對充分的了解。不過，由于新規(guī)剛剛出臺，目前銀行的后臺系統(tǒng)調整、合同信息調整和公示等都需要一定時間。

有上市銀行人士進一步表示，從《規(guī)定》的內容來看，主要是強化了銀行在貸款成本的提示、提醒、告知作用，但實際上，銀行在貸款利息的公示方面一直都是比較合規(guī)的，類似“砍頭息”、“額外手續(xù)費”往往都是一些互聯網平臺、消金公司較常使用的。因此，“個貸息費新規(guī)”對銀行的影響整體偏向正面。后續(xù)，他們將會進一步加強和貸款人的信息確認程序。

有全國性商業(yè)銀行人士也表示，過去銀行在和貸款人簽署信貸合同時，的確會在合同中明確各種息費成本，但有的銀行可能會“比較隱蔽”，新規(guī)出臺之后，強化了銀行在互聯網渠道、線下渠道的多方確認功能，也能夠使金融服務進一步透明化，更好保護消費者權益。

“有利于化解部分個貸違約后銀行和貸款人的矛盾，利好頭部機構”

多名銀行人士向記者表示，綜合判斷，預計對銀行業(yè)務影響最大的方面，應該是在貸后的糾紛和投訴方面。

上述上市銀行人士進一步表示，過去貸款整體“供不應求”，銀行相對處于強勢，也因此對于貸款違約后的罰息多少、罰款利率、罰款總額等沒有太過明確的規(guī)定，很多只是粗略的約定“將依據相關情況予以罰款”。但是，“個貸息費新規(guī)”明確要求銀行等機構要“逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體”，這意味著銀行可以對貸款違約后的雙方責任作進一步的明確。

“過去，一旦貸款違約，一些客戶都拿當初合同約定不清等作為借口和銀行進行交涉，銀行方面也比較頭痛?，F在雙方的權責進一步明確后，銀行方面也能夠更好的主張自身權利?！庇秀y行內部人士告知記者，“個貸息費新規(guī)”之后，預計銀行方面來自貸款違約罰息等方面的投訴和糾紛會有明顯減少，客戶的滿意度也有望得到推升。

值得注意的是，還有銀行人士認為，過去一些地方中小銀行為了爭奪客戶，可能會在貸款合同等方面有一些誤導性的說法，而一旦“個貸息費新規(guī)”正式實行后，貸款人能夠清楚的了解貸款的真實成本，貸款渠道更為暢通，考慮到目前“反內卷”的背景下，銀行業(yè)的貸款利率相對統(tǒng)一，未來可能會有更多貸款人選擇實力更強、合規(guī)性更好的頭部機構。