工商銀行3月27日披露的2025年財報顯示，公司2025年實現(xiàn)營業(yè)收入8013.95億元、歸母凈利潤3685.62億元、手續(xù)費及傭金凈收入1111.71億元，三項核心盈利指標(biāo)同步實現(xiàn)正增長，收入結(jié)構(gòu)的內(nèi)生動能實現(xiàn)系統(tǒng)性改善。

同時，工商銀行2025年末資產(chǎn)總額達到53.48萬億元，同比增長9.5%；客戶貸款及墊款總額升至30.51萬億元；不良貸款率進一步下降至1.31%，撥備覆蓋率則達到213.6%。

2025年，工商銀行將做好“五篇大文章”作為金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手，統(tǒng)籌投融資總量和結(jié)構(gòu)，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化授權(quán)與定價管理，深化科技與業(yè)務(wù)融合，引導(dǎo)資源精準(zhǔn)投向重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。以科技金融為例，工商銀行2025年末科技貸款余額6萬億元，較年初增長近1萬億元，增速達到19.9%。公司2025年金融科技投入金額達到285.88億元。

當(dāng)人工智能浪潮席卷全球金融業(yè)，銀行業(yè)的競爭格局正在被深刻重塑。前沿技術(shù)的規(guī)模化落地，不僅重新定義了金融服務(wù)的邊界，更將風(fēng)險管理推向了"智能化"的全新維度。在這場深刻變革中，工商銀行以其獨特的戰(zhàn)略前瞻性和技術(shù)積累，走出了一條從"數(shù)字工行（D-ICBC）"到"數(shù)智工行（AI-ICBC）"的升級之路。

工商銀行行長劉珺近期撰文指出：“人工智能時代的金融創(chuàng)新不止于金融對科技的支持和應(yīng)用，更重要的是以科技創(chuàng)新重新定義金融范式。因此，未來金融的發(fā)展方向也不止于“金融創(chuàng)新”，而在于“創(chuàng)新金融”，以及之相伴隨的更具顛覆性的新方法論和新系統(tǒng)集成?！?/p>

戰(zhàn)略升維：從“數(shù)字工行”到“數(shù)智工行”進化

工商銀行持續(xù)引領(lǐng)金融科技創(chuàng)新。

早在2021年，工商銀行就率先提出“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”的五維布局，籌劃推出面向未來的數(shù)字化品牌“數(shù)字工行（D-ICBC）”，同時依托集團金融科技和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以 客戶為中心、以“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙要素驅(qū)動，深化數(shù)字工行建設(shè)，積極融入數(shù)字中國建設(shè)大局，助力數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展，促進業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式的深刻變革和產(chǎn)品創(chuàng)新的提質(zhì)增效，客戶體驗、業(yè)務(wù)效率和經(jīng)營價值得到顯著提升。

根據(jù)工商銀行最新業(yè)績發(fā)布會披露數(shù)據(jù)，工商銀行全面深化數(shù)字工行建設(shè)，加快培育新質(zhì)生產(chǎn)力，做強三大對外平臺，升級三大對內(nèi)平臺，數(shù)字工行（D-ICBC）建設(shè)取得新成效。個人手機銀行客戶6.3億戶，移動端月活超2.9億戶，推進“數(shù)字伙伴萬里行”活動，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶1,894萬戶，月均活躍客戶836萬戶，均保持同業(yè)第一。

2025年，為深入貫徹國家“人工智能+”戰(zhàn)略，工商銀行正式發(fā)布《領(lǐng)航AI+行動計劃》，將構(gòu)建以“工銀智涌”大模型為核心、融合傳統(tǒng)人工智能的新一代企業(yè)級業(yè)務(wù)賦能模型，全面推進金融服務(wù)智能化升級。工商銀行在近期召開的2026年經(jīng)營管理工作會議中指出“升級打造數(shù)智工行，增強數(shù)智化動能?！?/p>

工商銀行副行長趙桂德在業(yè)績交流會表示：“把‘?dāng)?shù)字工行（D-ICBC）’升級為‘?dāng)?shù)智工行（AI-ICBC）’，主要基于三方面考慮。一是順應(yīng)時代潮流，積極把握數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展大勢；二是落實國家戰(zhàn)略，因地制宜推進實施‘人工智能+’行動；三是深化改革轉(zhuǎn)型，為全行建設(shè)中國特色世界一流現(xiàn)代金融機構(gòu)注入強勁動力。此次升級，標(biāo)志著工商銀行與時代同行、與國家共進，全面擁抱人工智能，全力提升數(shù)智化發(fā)展水平?！薄肮緦⒕劢埂悄堋⒅腔?、智算、智享’四個方面，接續(xù)實施‘領(lǐng)航AI+’行動，著力增強數(shù)智化動能?！?/p>

金融科技投入持續(xù)加碼

金融科技的領(lǐng)先優(yōu)勢離不開工商銀行多年的持續(xù)投入。財報數(shù)據(jù)顯示，工商銀行金融科技投入金額持續(xù)攀升，2025年金融科技投入達到285.88億元。

工商銀行貫徹落實國家有關(guān)科技體制改革、科技人才培養(yǎng)的決策部署，加大科技基礎(chǔ)治理力度，完善科技創(chuàng)新機制，激發(fā)科技人才隊伍新活力，持續(xù)提升金融創(chuàng)新響應(yīng)效率和供給能力。

金融大模型賦能，智能風(fēng)控革命帶來范式重構(gòu)

2025年，工商銀行建成全棧自主可控的千億級企業(yè)級金融大模型技術(shù)體系“工銀智涌”，成為銀行業(yè)大模型應(yīng)用的領(lǐng)跑者。截至2025年底，這一體系已上線超500個應(yīng)用場景。

“工銀智涌”并非某個單一的應(yīng)用，而是一套集算力、算法、數(shù)據(jù)、工具、安全、應(yīng)用、生態(tài)于一體的完整技術(shù)體系。它的目標(biāo)不是打造一兩個“明星應(yīng)用”，而是讓AI像水電一樣，滲透到銀行業(yè)務(wù)的每一個毛細(xì)血管。

在“工銀智涌”加持下，工商銀行的風(fēng)控體系持續(xù)進化。比如，針對信用風(fēng)險管控這一難點，“工銀智涌”構(gòu)建信貸智能體服務(wù)體系。這套體系包含多個專業(yè)“智能體”，應(yīng)用于客戶信用分析、信貸運營分析、信貸專業(yè)知識等領(lǐng)域。

此外，工商銀行還推出了專屬授信審批風(fēng)控助手“工小審”，集信貸制度查詢、報告編寫、風(fēng)險評估、數(shù)據(jù)分析、審貸建議等能力于一體，實現(xiàn)對公信貸全場景“智慧審貸”。與此同時，“融安e防”信用風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化，衛(wèi)星遙感監(jiān)控覆蓋種植、林地等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域場景，為風(fēng)險防控裝上“天眼”。

智能風(fēng)控體系的建設(shè)成效，最終體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善上。

根據(jù)財報披露，工商銀行2025年深化橫向協(xié)同聯(lián)動、縱向貫通發(fā)力的全面風(fēng)險管理體系，強化風(fēng)控委、風(fēng)險官、風(fēng)控部門三位一體履職，風(fēng)控委牽頭抓總，風(fēng)險官壓實責(zé)任，風(fēng)控部門提升能力，凝聚齊抓共管合力。一道防線風(fēng)控責(zé)任持續(xù)強化，內(nèi)控、審批、審計新規(guī)深化落地，三道防線聯(lián)防聯(lián)控局面進一步形成。加快企業(yè)級智能風(fēng)控平臺的建設(shè)推廣，“4E 中心”全面覆蓋總行和分支機構(gòu)，帶動全行不良貸款率較上年末下降3 個 BP。關(guān)注類貸款占比1.95%，比上年末下降7個BP。

工商銀行從數(shù)字工行(D-ICBC)到數(shù)智工行(AI-ICBC)的轉(zhuǎn)型，不僅是技術(shù)的迭代，更是從“規(guī)模銀行”到“價值銀行”、從“交易中介”到“生態(tài)伙伴”的深刻蛻變。

呼應(yīng)劉珺行長的觀點：金融機構(gòu)要靠前布局人工智能技術(shù)，主動做好科技金融等“五篇大文章”，不斷優(yōu)化金融資源配置，更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，提升金融工作的適應(yīng)性、競爭力與普惠性。