分期付款買一臺(tái) iPhone 16 Pro Max，最終竟然貸出 1.6w 的天價(jià)賬單？

最近中國(guó)新聞網(wǎng)曝出了一個(gè)利用手機(jī)分期付款完成的貸款陷阱局。報(bào)道稱，一男子本來只是想周轉(zhuǎn)幾千塊錢，在中介的引導(dǎo)下，于某電商平臺(tái)小程序下單了一臺(tái)標(biāo)價(jià)16318元的 iPhone 16 Pro Max（512GB），而中介承諾在收到貨后返款 7000 元，作為借出資金。

按這樣的算法，這臺(tái) iPhone 16 Pro Max 實(shí)際的成交價(jià)應(yīng)該是 7000 元左右。但僅過去 10 天這名男子卻收到了第一期賬單，金額為 5000 元。按照平臺(tái) 120 天分 12 期的還款周期，實(shí)際需還款總額達(dá)到了 16318 元，折合年利率約 400%。

（圖源：中國(guó)新聞網(wǎng)）

重點(diǎn)是，在這些平臺(tái)下單的產(chǎn)品，最終并不會(huì)到自己手里。也就是說，這名男子只拿到了 7000 元左右的實(shí)際“貸款”，卻背上了 1.6w 的債務(wù)，利率已經(jīng)觸及法律底線。但為什么偏偏是手機(jī)？為什么一筆借錢的需求，最后總要繞到買手機(jī)上？這里頭到底有什么陷阱？

從下單到背債，一場(chǎng)“買手機(jī)”騙局是怎么來的？

這場(chǎng)“手機(jī)分期”陷阱，其實(shí)從一開始就不是因買手機(jī)引起的糾紛。

報(bào)道提到的這名男子，一開始的真實(shí)需求并不是買手機(jī)，而是急著周轉(zhuǎn)幾千元現(xiàn)金；中介也不是在向他推薦一款合適的產(chǎn)品，而是在教他如何借助“先享后付”平臺(tái)，把借錢這件事偽裝成一次購(gòu)物。

整個(gè)下單的流程也疑點(diǎn)重重，先是在中介的引導(dǎo)下掃碼領(lǐng)取所謂“虛擬額度”，隨后又以16318元的價(jià)格下單了一臺(tái) iPhone 16 Pro Max，并簽署《商品購(gòu)買協(xié)議》和《商品先享后付服務(wù)協(xié)議》，同時(shí)支付簽約費(fèi)、辦理簽約公證。假如是一次正常的購(gòu)物，怎么會(huì)要簽署這些協(xié)議呢？另外，等這一整套流程完成后，中介才把7000元轉(zhuǎn)給他。也就是說，從表面上看，平臺(tái)完成的是一次商品交易，但實(shí)際拿到手的是現(xiàn)金，而非 iPhone 16 Pro Max。

（圖源：消費(fèi)調(diào)查日?qǐng)?bào)）

報(bào)道顯示，下單后填寫的聯(lián)系電話是中介的號(hào)碼，手機(jī)在寄送途中又被中介攔截改址回收，消費(fèi)者從頭到尾沒有真正收貨、驗(yàn)貨，更談不上正常使用。對(duì)于一筆真實(shí)的消費(fèi)來說，用戶的核心訴求應(yīng)該是獲得商品本身，可現(xiàn)實(shí)是，商品只是走了一遍流程，真正流動(dòng)的是平臺(tái)額度、合同責(zé)任和最后那 7000 元現(xiàn)金。說得更直白一點(diǎn)，這臺(tái)手機(jī)并不是被賣給了用戶，而是被借來完成了一次“套現(xiàn)表演”。

更關(guān)鍵的是，當(dāng)你意識(shí)到問題的嚴(yán)重性時(shí)，已經(jīng)無(wú)力償還第一筆分期款，只得在中介的誘導(dǎo)下，繼續(xù)重復(fù)這樣的步驟，在其他平臺(tái)繼續(xù)下單買一臺(tái)手機(jī)，然后獲得一筆錢，背上超出市場(chǎng)價(jià)的貸款。

但很多人也許會(huì)提出疑問，明明有這么多商品可以充當(dāng)騙局里的主角，為啥偏偏是一臺(tái)手機(jī)？

首先，手機(jī)是少數(shù)同時(shí)具備高單價(jià)、強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化和高流通性的消費(fèi)品。假如是衣服、鞋子這類日常的商品，存在尺碼、款式、成色上的爭(zhēng)議，而它們的單價(jià)也比較低，即便抬高到超出市場(chǎng)價(jià)幾倍，也很難滿足“小額貸”的需求；家電就更不適合了，這些平臺(tái)雖然沒有真的把產(chǎn)品發(fā)到貸款人手里，但的確有“物流”這個(gè)環(huán)節(jié)，家電體積大，運(yùn)輸成本高，攔截也不太方便。

（圖源：消費(fèi)調(diào)查日?qǐng)?bào)）

另外，手機(jī)已經(jīng)擁有一套非常成熟且龐大的回收市場(chǎng)系統(tǒng)，這讓它比很多高價(jià)商品更適合被當(dāng)成貸款的替身。國(guó)家發(fā)改委在《2025年關(guān)于廢舊手機(jī)循環(huán)利用》一文提到，我國(guó)“十四五”時(shí)期手機(jī)閑置總量預(yù)計(jì)將達(dá)到60億部，二手手機(jī)潛藏價(jià)值超過6000億元；IDC此前也披露，中國(guó)是全球最大的二手手機(jī)市場(chǎng)，2024年第二季度市場(chǎng)容量達(dá)到1870萬(wàn)臺(tái)，占全球38%。

手機(jī)，尤其是 iPhone、華為旗艦型號(hào)、安卓的超大杯，它們知名度足夠高，在市場(chǎng)上有認(rèn)可度，已經(jīng)被視作高度流通的資產(chǎn)。由它們來扮演這場(chǎng)騙局的主角，往往能讓消費(fèi)者放下警惕，不會(huì)輕易意識(shí)到這可能背后有陷阱。

同樣地，一個(gè)人如果被引導(dǎo)去簽借款協(xié)議，天然會(huì)多看兩眼利息、期限和違約責(zé)任；但如果對(duì)方說的是“下單買臺(tái)手機(jī)”、“走個(gè)平臺(tái)流程”、“先享后付就能把額度套出來”，很多人的第一反應(yīng)最多只是覺得有點(diǎn)奇怪，但不會(huì)多想。比較先享后付、手機(jī)分期，已經(jīng)是數(shù)碼產(chǎn)品最普遍不過的消費(fèi)模式。

在這樣的一場(chǎng)精心策劃的陷阱里，手機(jī)本身肯定是沒有問題的，只是它恰好卡在消費(fèi)品和金融的兩種屬性之間，它也最適合出現(xiàn)在一些不知名電商平臺(tái)上，成為騙局的主角。

租機(jī)、分期、先享后付，最后變成一筆難還的債

這類騙局至今還能騙到人，最核心的原因就是對(duì)很多急著周轉(zhuǎn)的人來說，“今天就能拿到錢”這個(gè)點(diǎn)，極具誘惑力。

比如，深圳市防范和打擊非法金融活動(dòng)專責(zé)小組辦公室在2025年發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示里就披露過相關(guān)案例，李女士因急需用錢，通過中介下載租機(jī) App，簽了一份“分期租機(jī)協(xié)議”，租賃一臺(tái)官方售價(jià) 9999 元的新手機(jī)，最終扣除首期租金、中介費(fèi)和所謂折舊費(fèi)后，真正拿到手的只有約 5000 元現(xiàn)金，背上的卻是一筆約 13000 元的債務(wù)。

不僅僅是中介，甚至還有人已經(jīng)懂得利用這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈“變現(xiàn)”。北京商報(bào)在今年 3 月的調(diào)查里就有提到，有消費(fèi)者被人冒充平臺(tái)工作人員，引導(dǎo)其在俏租機(jī)做“租機(jī)變現(xiàn)”，把手機(jī)轉(zhuǎn)寄給對(duì)方后獲得 6500 元轉(zhuǎn)賬?？伤髞聿虐l(fā)現(xiàn)，除了前期平臺(tái)租金 6540 元之外，期末還要再支付一筆超過 6000 元的高額買斷費(fèi)。

這些有的叫租機(jī)、有的叫分期，還有什么先享后付，其實(shí)就是同一個(gè)套路，利用了著急周轉(zhuǎn)的消費(fèi)者的心理，這些借款人從頭到尾都以為自己只是“借商品走個(gè)流程”，最后真正背在身上的卻是一筆被層層偽裝過的高息債務(wù)。

（圖源：Gemini 生成）

所以說，消費(fèi)者要防的從來不只是某個(gè)平臺(tái)名字，而是所有把“想拿現(xiàn)金”包裝成“先去下單一臺(tái)手機(jī)”的說法。然而要判斷這里面是不是有貓膩，倒也不難，因?yàn)檎ＯM(fèi)分期的邏輯，是你看中一件商品，然后接受分期成本，把商品買回家自己使用；但這類套路的邏輯恰恰相反，手機(jī)只是一個(gè)道具，真正的目標(biāo)從來都是現(xiàn)金。只要對(duì)方開始教你怎么把手機(jī)轉(zhuǎn)寄給指定商家、怎么快速回收、怎么把額度“套出來”，你就該立刻意識(shí)到，這已經(jīng)不是普通消費(fèi)了。

當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)說，不是每個(gè)人都能輕松從銀行拿到最便宜的貸款，很多人缺錢時(shí)最先碰到的也不是低息產(chǎn)品，之所以騙局能夠橫行這么多年，賭的就是有著急周轉(zhuǎn)的人群龐大。但再著急，也應(yīng)該優(yōu)先去看銀行、持牌消費(fèi)金融公司、正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的合規(guī)借款渠道，而不是把希望寄托在一個(gè)教你“租臺(tái)手機(jī)套出來”的中介身上。這種做法本來就踩在法律的紅線上，即便利率沒有套路，它所引出的糾紛也是得不到法律保護(hù)的。

披著買手機(jī)外衣的放貸，最終會(huì)走向哪里

最高法關(guān)于民間借貸司法解釋明確提到，當(dāng)事人以訂立買賣合同作為民間借貸合同擔(dān)保的，借款到期后出借人請(qǐng)求履行買賣合同，人民法院應(yīng)按民間借貸法律關(guān)系審理。換句話說，平臺(tái)和中介把一筆借款故意包裝成“買手機(jī)”、“租手機(jī)”，不代表它就真的成了一筆正常消費(fèi)，一旦司法機(jī)關(guān)介入，了解到這些消費(fèi)背后的問題，那后面很多被包裝成租金、服務(wù)費(fèi)、買斷金的收費(fèi)，就是直接踩中法律紅線了。

而這些平臺(tái)、中介，是可能直接上升到刑事責(zé)任的。據(jù)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，可以按非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑責(zé)。這其中，以超過36%的實(shí)際年利率實(shí)施非法放貸，并達(dá)到一定數(shù)額、違法所得或者對(duì)象人數(shù)標(biāo)準(zhǔn)的，就可能落入“情節(jié)嚴(yán)重”的范圍。

（圖源：Gemini 生成）

中介同樣很難用“我只是介紹業(yè)務(wù)”來推脫責(zé)任。畢竟在很多案例里，中介并不只是牽線，而是從拉客、話術(shù)誘導(dǎo)、指導(dǎo)下單，到安排手機(jī)回收、協(xié)助變現(xiàn)，幾乎深度參與。如果明知對(duì)方在做非法放貸，還持續(xù)提供導(dǎo)流、收機(jī)、轉(zhuǎn)賣等幫助，就可能被認(rèn)定為共同參與者。

目前被曝光的案例里，年化利率已經(jīng)高達(dá) 400%，也就是說它們實(shí)際上已經(jīng)觸及到了“情節(jié)嚴(yán)重”的范圍。一旦追究其責(zé)任，平臺(tái)、中介，基本都逃不過法律的制裁。

說到底，這場(chǎng)騙局最該警惕的，從來不只是7000元怎么滾成1.6萬(wàn)元，而是當(dāng)數(shù)碼產(chǎn)品被包裝成非法借貸的主角時(shí)，普通人該如何防范。更直白地說，買任何商品的最終目的不是得到這件商品，那其背后的動(dòng)機(jī)都值得認(rèn)真思考一下其合法性，別做灰黑產(chǎn)的幫兇。