2024年11月14日王辰老師泰國旅產(chǎn)會部分貴賓合影

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們來談?wù)撘幌录偃珉x婚了，夫妻之間的財(cái)產(chǎn)該怎么分？保險作為一種財(cái)產(chǎn)，該怎么處置？

我們許多代理人在推銷保險的時候，學(xué)了一句話就到處傳播，說保險能幫助你做到“離婚不分，欠債不還”。這就嚴(yán)重違背了我們一再強(qiáng)調(diào)的“我們保險推銷工作者要做到激發(fā)善意，提升境界”，我們這樣宣揚(yáng)保險就顯得很不厚道。其實(shí)保險的作用，不是為了離婚不分，是做到離婚的時候進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割，盡量理性，不要傷害感情，盡量不要對簿公堂，成為仇人。

買保險也不是為了欠債不還，而是為了保全財(cái)產(chǎn)，也就是說在我們真的遭遇債務(wù)危機(jī)的時候，能保全一部分財(cái)富留給家人，讓他們生活得有尊嚴(yán)，或者擁有東山再起的機(jī)會，將來發(fā)達(dá)了再償還被保險人所承擔(dān)的債務(wù)，這也許是更好的選擇。而不至于因?yàn)闆]有做好風(fēng)險管理，把所有財(cái)產(chǎn)都用來償還債務(wù)，讓家人無法生活甚至永遠(yuǎn)沒有翻身的機(jī)會，從此陷入一蹶不振。這就是我們一種善良的初衷，而絕對不是鼓勵我們惡意逃避債務(wù)。

我們講的避稅避債都是有條件的，比如身故受益的保險金可以避掉被保險人的債務(wù)，不能避掉受益人的債務(wù)。所有保險賠款不用繳納個人所得稅，指定受益人條件下的身故保險金不作為遺產(chǎn)處理，不會產(chǎn)生遺產(chǎn)稅，僅此而已。如果投保人名下有高額保險，并且具有高額的現(xiàn)金價值，是有權(quán)利退保還債的，這就避不了債了。當(dāng)然具體法院怎么執(zhí)行，要看具體情況，是不是正常人生需要的必要保險規(guī)劃就很重要了。

今天我們重點(diǎn)來談?wù)撘幌履男┴?cái)產(chǎn)屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，哪些財(cái)產(chǎn)屬于夫妻個人資產(chǎn)。

《民法典》第一千零六十二條（原婚姻法第十七條）規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

（一）工資、獎金、勞務(wù)報(bào)酬；

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營、投資的收益；

（三）知識產(chǎn)權(quán)的收益；

（四）繼承或者受贈的財(cái)產(chǎn)，但是本法第一千零六十三條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；

（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

夫妻對共同財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

《民法典》第一千零六十三條（原婚姻法第十八條）規(guī)定，??下列財(cái)產(chǎn)為夫妻一方的個人財(cái)產(chǎn)：

（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；

（二）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補(bǔ)償；

（三）遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財(cái)產(chǎn)；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

一方的婚前財(cái)產(chǎn)，比如婚前自己購買的房屋，是屬于共有財(cái)產(chǎn)還是個人財(cái)產(chǎn)呢？具體探究起來又變得比較復(fù)雜。

原《婚姻法司法解釋三》有關(guān)房產(chǎn)的規(guī)定，第七條就明確指出：婚后由一方父母出資為子女購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第(三)項(xiàng)的規(guī)定（即遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財(cái)產(chǎn)），視為只對自己子女一方的贈與，該不動產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個人財(cái)產(chǎn)。

由雙方父母出資購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在一方子女名下的，該不動產(chǎn)可認(rèn)定為雙方按照各自父母的出資份額按比例共有，但當(dāng)事人另有約定的除外。

第十條規(guī)定，夫妻一方婚前簽訂不動產(chǎn)買賣合同，以個人財(cái)產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，夫妻用婚后共同財(cái)產(chǎn)還貸，不動產(chǎn)登記于首付款支付方名下的，離婚時該不動產(chǎn)由雙方協(xié)議處理。依前款規(guī)定不能達(dá)成協(xié)議的，人民法院可以判決該不動產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記一方，尚未歸還的貸款為產(chǎn)權(quán)登記一方的個人債務(wù)。雙方婚后共同還貸支付的款項(xiàng)及其相對應(yīng)財(cái)產(chǎn)增值部分，離婚時應(yīng)根據(jù)原婚姻法第三十九條（民法典1087條）第一款規(guī)定的原則，由產(chǎn)權(quán)登記一方對另一方進(jìn)行補(bǔ)償。

如果婚前財(cái)產(chǎn)是保險，就比較容易確定，比如說父母為子女投保的保險，在子女結(jié)婚之前所有的保費(fèi)已經(jīng)交付完畢，保單完全有效，這筆財(cái)產(chǎn)就毫無爭議的屬于夫妻一方的個人資產(chǎn)?；榍皼]有交完保費(fèi)，婚后父母繼續(xù)給繳費(fèi)的，依然屬于夫妻個人財(cái)產(chǎn)，等同于上文房產(chǎn)部分中的明確指定贈與。

但如果是婚前購買的保險，在婚后繼續(xù)交保費(fèi)，由夫或者妻一方自己的工資收入所得或者家庭儲蓄進(jìn)行交費(fèi)，那這個相對就會變得比較復(fù)雜一點(diǎn)。因?yàn)樵趯?shí)踐中有許多歧義和爭議，所以第八次全國法院民事商事審判工作會議，就做了具體明確的規(guī)定。規(guī)定說得很清楚，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保，投保人和被保險人同為夫妻一方的（就是同一個人），離婚時處于保險期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險人退還的保單現(xiàn)金價值部分，應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理，進(jìn)行平均分配（婚前繳納部分算個人資產(chǎn)，婚后部分屬于共同財(cái)產(chǎn)）。離婚時投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險單的現(xiàn)金價值的一半兒給另外一方。

舉個例子說明。丈夫婚后作為投保人和被保人給自己購買重大疾病保險保額30萬，年交保費(fèi)1萬，20年交費(fèi)。交到第十年的時候，合計(jì)交費(fèi)10萬，保單現(xiàn)金價值5萬，雙方離婚。怎么辦呢？如果丈夫要繼續(xù)保留這份保險，那么就是要向妻子支付現(xiàn)金價值5萬的一半兒，就是2.5萬元給妻子作為補(bǔ)償，可以繼續(xù)保留這份保單。

如果丈夫不想保留這份保單，就是把這份保單退保，拿回來5萬現(xiàn)金價值，要跟妻子分一半兒，一人2.5萬元，道理就這么簡單。所以從理智的角度來看，丈夫保留這份保單是合適的，其實(shí)這份保單支付了夫妻共同財(cái)產(chǎn)10萬元，但只要支付2.5萬元的現(xiàn)金價值給對方，就可以保留這個價值30萬的保險，對自己還是有益的，妻子也不會覺得吃虧，因?yàn)橥吮Ａ艘彩悄媚敲炊唷?/p>

在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，因人身傷害或者患疾病所獲得的人身保險賠償金，因與個人關(guān)系密切，主要用于受害人的治療、生活，具有特定的用途。因此，該類財(cái)產(chǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸取得保險金的一方所有。

所以這次法院工作會議的紀(jì)要也在第五條明確說明，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金（比如父母去世給孩子留下的身故保險金），宜認(rèn)定為個人財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同獲得的保險金，宜認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。這次法院的工作會議，就對這些有歧義的問題做了一個比較明確的梳理，讓我們在法院判決或者在我們理解婚姻法的過程中就變得更加簡單明了了。

我們再重新梳理一下民法典1063條（原《婚姻法》第十八條）第三款的規(guī)定，遺囑或贈與合同中，確定只歸一方的財(cái)產(chǎn)。在這次的司法解釋就說明，房子如果是父母在遺囑中明確規(guī)定給自己的子女，跟他的配偶無關(guān)，那就只歸夫妻一方所有。今天也明確了，如果作為父母的受益人，得到父母的身故保險金，上面受益人是明確的，包括法定的，那么也就證明這筆錢也屬于夫妻個人資產(chǎn)。這就充分的證明了保險金指定受益人——這個條款的人性化和科學(xué)性，它達(dá)到了一個特別科學(xué)有效的遺囑的效果。

當(dāng)然，這里面還有另外一個歧義，就是前面的問題：如果我們夫妻一個做投保人，一個做被保人，在離婚的時候保單該如何處置呢？這次法律并沒有明確說明，其實(shí)我們可以按照簡單的邏輯進(jìn)行理解。因?yàn)橥侗Ｈ藢Ρ蔚默F(xiàn)金價值有天然的處分權(quán)，也就是有退保的權(quán)利，如果投保人不想給被保人留下這份保單，他是有退保的能力的，退保之后，現(xiàn)金價值按照剛才的解釋，還是要一人分一半兒。

但是這個問題也可以協(xié)商解決，如果被保人覺得需要這份保單，就可以協(xié)商保留這份保單，變更自己為投保人，當(dāng)然也要支付一半兒的現(xiàn)金價值給對方。我們前面說過，這樣看來，保留這份保單對被保險人本人來講，其實(shí)還是比較有價值有意義的，對投保人也沒有傷害。我們從心理的角度來講，也等于占了便宜，就是10萬的保費(fèi)，我們只支付了2.5萬元的現(xiàn)金價值，得到價值30萬的保障，其實(shí)我們還是占了個大便宜。

無論于公于私，其實(shí)保險在我們婚姻生活當(dāng)中，它有一個不可替代的作用：

第一，保護(hù)我們受到傷害和生病時的尊嚴(yán)，盡量不看別人臉色；保留我們晚年的尊嚴(yán)，不缺養(yǎng)老治病的錢，不成為家人的負(fù)擔(dān)。

第二，保護(hù)我們善良的品格，夫妻即使離婚了，也不要因?yàn)閷Σ竟茫兂赡奥啡?，變成仇人，畢竟一起生活那么多年，關(guān)鍵時刻還是熟人，還可以互相幫助。

我們今天就簡單地講到這里，希望對大家有所幫助，謝謝大家。

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【總編：劉佳】

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