來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

早年間，青島銀行為了拓展零售銀行業(yè)務(wù)，確立了以消費(fèi)金融為核心的零售貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略，并借助互聯(lián)網(wǎng)助貸渠道快速擴(kuò)張。

然而，伴隨互聯(lián)網(wǎng)貸款政策收緊，以及自身互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)違規(guī)被罰，青島銀行的消費(fèi)貸款和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模也出現(xiàn)明顯調(diào)整。

2021年至2024年，青島銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額規(guī)模分別為190.15億元、169.32億元、218.43億元、201.21億元。2024年，青島銀行消費(fèi)貸款規(guī)模較上年末減少17.22億元，降幅7.88%。

青島銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在2021年快速擴(kuò)張，2020年時(shí)余額尚不足百億。擴(kuò)張背后，主要借力了互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展線上消費(fèi)貸款。

具體來看青島銀行近四年的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模變化：

2021年，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款共發(fā)放229萬筆，累計(jì)金額194.88億元；截至2021年末，該行線上消費(fèi)貸款余額100.48億元，較上年末增加61.54億元。

2022年，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款共發(fā)放97.01萬筆，累計(jì)金額131.74億元；截至2022年末，該行互聯(lián)網(wǎng)貸款余額104.32億元，較上年末增加3.84億元。

2023年，青島銀行個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款余額133.81億元，較上年末增加29.49億元。

2024年，青島銀行個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款余額124.43億元，較上年末減少9.38億元。

在規(guī)模變化前后，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款面臨兩個(gè)困境。一個(gè)是，青島銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款信息披露不規(guī)范、夸大營(yíng)銷等問題被罰款；另一個(gè)是，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款須按照監(jiān)管要求減少省外投放。

因此，出于內(nèi)外因素考慮，青島銀行不得不進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以更加穩(wěn)妥審慎的方式開展該業(yè)務(wù)。自2023年以來，青島銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款轉(zhuǎn)型上，已經(jīng)有幾方面動(dòng)作：

一、加大與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展助貸合作

2023年，青島銀行成功落地與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。根據(jù)相關(guān)評(píng)級(jí)報(bào)告，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要采用助貸模式，即主要通過與第三方平臺(tái)合作進(jìn)行導(dǎo)流獲客，對(duì)部分子產(chǎn)品引入融資性擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司進(jìn)行增信，獲客合作方主要包括字節(jié)、度小滿、360等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

增信合作方主要包括：福州三六零融資擔(dān)保有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和平安普惠融資擔(dān)保有限公司等。此外，該行亦與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采取聯(lián)合貸款的方式發(fā)放個(gè)人消費(fèi)類貸款。

二、增加省內(nèi)投放占比

青島銀行按照監(jiān)管要求減少省外互聯(lián)網(wǎng)貸款，近幾年新增投放幾乎都在山東省內(nèi)。

2022年，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款省內(nèi)貸款余額占比達(dá)85.63%，占比較上年末提升25.29個(gè)百分點(diǎn)；2023年，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款省內(nèi)余額占比達(dá)97.92%；2024年上半年，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款省內(nèi)余額占比達(dá)99.56%。

三、互聯(lián)網(wǎng)貸款向自營(yíng)轉(zhuǎn)型

壓縮助貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，青島銀行亦開展自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款轉(zhuǎn)型。

2024年，青島銀行依托金融科技和大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出特色自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款產(chǎn)品“青易融”。其實(shí)不只是消費(fèi)貸，“青易融”還提供個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸細(xì)分服務(wù)。

產(chǎn)品信息顯示，青易融是青島銀行推出的全新線上信貸產(chǎn)品，自動(dòng)審批出額，定位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸，最高額度20萬元，年化利率4.32%-18%，最長(zhǎng)可貸36期。其中，消費(fèi)貸面向山東省常駐居民，經(jīng)營(yíng)貸面向山東省內(nèi)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主。

自營(yíng)轉(zhuǎn)型既是地方商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)回歸屬地的重要支撐，也是創(chuàng)造增量的必然要求。因?yàn)閮H憑互聯(lián)網(wǎng)助貸篩選屬地客戶，難以做到廣泛覆蓋，認(rèn)定不嚴(yán)導(dǎo)致的跨區(qū)域展業(yè)也是一大顧慮。

立足于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)來看，青島銀行的調(diào)整正是一個(gè)縮影。特別是控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，從嚴(yán)篩選助貸合作平臺(tái)。

比如，興業(yè)銀行在年報(bào)中也提及，要強(qiáng)化頭部平臺(tái)合作；南京銀行表示，嚴(yán)格落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)策略，加強(qiáng)與行業(yè)頭部平臺(tái)的對(duì)接合作；杭州銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作方限于少數(shù)頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)；北京銀行則加強(qiáng)與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道合作，開展聯(lián)合貸款及助貸業(yè)務(wù)。

不難看出，規(guī)模較大的銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，都比較謹(jǐn)慎，選定合規(guī)主流助貸平臺(tái)合作，而規(guī)模較小、資金成本較高、助貸業(yè)務(wù)占比較高的銀行，開展互聯(lián)網(wǎng)貸款更加激進(jìn)，對(duì)中小助貸平臺(tái)更加依賴，甚至?xí)s在助貸新規(guī)落地前增加高定價(jià)助貸資產(chǎn)的投放。

實(shí)際上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款實(shí)施名單制準(zhǔn)入，嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)助貸規(guī)模，嚴(yán)選合規(guī)助貸平臺(tái)，也正是監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的要求。

根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理的通知》，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

那么接下來，商業(yè)銀行的助貸業(yè)務(wù)，更多是圍繞合作名單來做業(yè)務(wù)增減，至于是否為行業(yè)主流名單，大家也可能會(huì)相互參考。目前已有部分銀行把2025年助貸目標(biāo)設(shè)置為控制和壓降助貸合作規(guī)模，以符合有關(guān)部門的指導(dǎo)和要求。

同時(shí)，為了填補(bǔ)因助貸業(yè)務(wù)整改造成的資產(chǎn)缺口，很多銀行也會(huì)通過自研或者代運(yùn)營(yíng)的方式，做大自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。