長期征集

日子很難，生活不容易，每個人都有自己的苦，有苦說不出的感覺，受苦的人最懂。

和吃苦相比，有苦難言，無人問津，可能比苦本身還難受。

重生之后，葉檀老師變了很多，變得能吃苦，吃自己的苦，吃別人的苦。

她說，有苦我們一起分擔。

每周六，葉檀老師都會親自回復，并在公眾號上發(fā)出，有苦難言的朋友，如果你也想和葉檀老師傾訴，把你的故事，發(fā)送到郵箱yetanbusiness@163.com，葉檀老師看到，一定會回復。

記住，這世界還有人，關心你，在乎你，理解你。

文/葉檀?手中無劍 | 心中有愛

檀姐姐：

閱讀葉檀財經(jīng)公眾號的文章和每周六的葉檀回信，已經(jīng)成為生活日常。每封來信背后，都有一個深陷困境的家庭和數(shù)顆受傷又焦灼的心，很多人借著這束光走出了絕境，重燃起生活的希望。

寫信需要揭開傷疤、把傷疤暴露在陽光下需要勇氣，這份勇氣是繼續(xù)前行的動力。

我的故事得從上世紀八十年代說起，母親離異后，帶著一歲多的我嫁給現(xiàn)在的父親，后來生下弟弟。父親老實本份，大事小情都由母親操持。雖然爺爺奶奶不待見我，但我自小乖巧懂事，學習很好，上世紀九十年代成為村里第一個中專生，在我之前，我們村還沒有人通過考試端上鐵飯碗。我們一家四口過得清苦，卻其樂融融，日子一天比一天好。

2002年，母親意外離世，家里的天塌了，父親借酒澆愁，靠親戚幫助才能把家里的農活料理清楚。母親走的那年，我已參加工作，弟弟考上了大學，我責無旁貸的挑起家庭重擔，既要在父親有重要事情的時候拿錢給他，還要籌措資金供弟弟上大學，

弟弟第一年的學費，和親戚借了一小部分，大部分的錢是我借的，省吃儉用從工資里慢慢還。能按時發(fā)工資的時候，每月準時寄給他生活費，不能按時發(fā)工資，借了錢寄給他。現(xiàn)在回頭想想，都不知道是怎么熬過那段灰暗的日子的。

弟弟讀大學的最后一年，我結婚了，我愛人是個善良有愛的人，深明大義，婚后，愛人說我們再省一省，給弟弟漲了生活費。

我們兩家都在農村，為了供我們讀書，父母竭盡所能，組建這個小家庭也是白手起家，結婚、買房，貸款，一路走來艱辛又幸福。

弟弟大學畢業(yè)后順利參加了工作，結婚、買房，弟媳做事周到，家里每個人的生日她都記得，好幾次，如果不是她給我們送來生日禮物，我們都忘了當天是自己的生日。

他們家水果論箱買，爛了就扔，藥一盒一盒買，有兩次幫他們收拾過期藥，扔了很大一塑料袋，價值上千元，買口紅一次買好幾個色號，買的衣服衣柜放不下，在客房的床上、地下堆得跟小山似的，十多年來一直如此。

有限的工資，卻是如此的生活方式，讓我心驚。我和愛人都嘗過汗滴禾下土的滋味，知道一粥一飯來之不易，買東西是能吃多少買多少，盡量不浪費。

我當面和弟媳（家里的東西是她或者她母親買）說過幾次，別買那么多，太浪費了，她置若罔聞，雖不辯駁，卻沒啥效果。和弟弟說，他表示很無奈，他不買東西，他說了別人也不聽。慢慢的，我也就不再說了，畢竟，人得有邊界感。

2022年，他們家第一次爆雷。當時孩子讀書要買第二套房，定金已經(jīng)付了，到了房地產公司查征信的階段，弟媳的征信過不了，她欠了信用卡。弟弟整個人懵了，細細盤問之下，弟媳剛開始說欠了30萬，刷出來給她的同事10萬，閨蜜5萬。當時一盤算，還好，大不了多背幾年的債。結果，弟媳看弟弟沒原地爆炸，像擠牙膏似的一點點往外擠債務，總共74萬。

他們家全家月收入1.5萬元左右，6個人（三個老人，只有一人有每月2000多塊的養(yǎng)老金，其余2人無固定收入)、兩套房貸140萬左右，背不動債務。我們家?guī)退麄冑J了30萬，三年多的時間，看著債務一點點減少，似乎看到了生活的希望，沒想到晴天霹靂來得那么快。

第一次爆雷后，我建議弟弟查清楚錢款的去向，以貸養(yǎng)貸的利息付了多少，消費了多少，消費了什么，同時讓弟媳深刻認識到自己的錯誤，保證不再犯。家里的消費習慣要改，徹底革除浪費惡習，清理家里堆積如山的東西，要斷舍離。

弟弟害怕弟媳想不開，沒有過多責難，我們兩個家庭把弟媳欠下的巨債背了起來。他們家確實省吃儉用了幾個月，可半年不到又恢復了原來的生活習慣，我提醒過弟弟好多次，但沒效果，我不再說，免得討惹人厭。

第一次欠的債最終成了一筆糊涂賬，最后全部由弟弟和我們扛下。我雖然懷疑她完全無法自圓其說的說辭，還是選擇相信她。第二年需要調頭的時候，她貸了一部分。

第二次是弟媳主動爆雷，不敢當面和弟弟說，在弟弟出差的時候電話里告訴他借了1.7萬的消費貸。過了一個多星期，吃晚飯前，弟媳像竹筒倒豆子一般告訴弟弟，欠了56萬的網(wǎng)貸。

剛開始夫妻爭吵時，弟媳的母親（一直和他們一起生活）罵弟弟，關鍵時候只有錢最親，還安慰女兒說“沒事，我用我的工資和你一起賠”（她每月只有2千多的退休金），知道女兒欠下巨債以后，整個人是木木的。

第一次爆雷時，考慮雙方父母都已七十多歲，幫不上什么忙，不必得跟著擔心生氣，我們瞞著他們。

第二次爆雷，弟媳還是說幫她閨蜜貸，因為第一筆還不上，所以以貸養(yǎng)貸。幫她還清信用卡是22年9月份，一年時間都沒到，從2023年6月份到25年9月份，就欠下了這么多。

如果說第一次她是無知和愚蠢，第二次無異于作死。我查看了她的網(wǎng)貸合同，利率在14%-20%不等，網(wǎng)貸公司是有法務的，利率、違約金什么的都會很精準的在法律規(guī)定的當期LPR的4倍以內，怎么都得還。

第一次爆雷就像是房頂漏了，兩個小家庭齊心協(xié)力，還能補上漏洞，第二次她把房頂都給掀了。信任就像一張紙，揉皺了，再也回不到從前，一而再，再而三的極度不負責任的行為，足以將兩個小家庭拖入深不見底的泥潭。

弟弟還想再幫她想辦法，但又有什么辦法可想？最終只是把困難轉移到我們家。

我現(xiàn)在的想法是，不再幫，切割債務和風險，目前我家?guī)兔J了20萬，拿出5萬的積蓄借了他們還債，25萬的資金沒讓他們寫過借條。

方案一是，他們反正已經(jīng)欠了將近200萬的債（前提是弟媳沒有隱瞞債務），先借了還上我們家的，他們慢慢還。以目前的情況來看，除去每月房貸月供、銀行貸款本息、生活開支，以后孩子上大學的費用都成問題，如果我家孩子能考上研究生，五年以后已經(jīng)研究生畢業(yè)了，他家孩子剛好上大學，我就像年輕時候供弟弟讀書一樣，在退休前供他家孩子上大學，畢竟孩子是一個家庭的希望。

方案二是，讓他們把25萬的借條寫了，我們幫他們家還貸，還20萬的貸款，我們得用5年左右的時間，目前我和愛人每月工資加總1.4萬，房子月供、孩子上學，兩邊的父母每月生活費，再刨掉各種開銷，每年能攢4—5萬，前提是全家人健康，誰都不生大病。

不管采用哪個方案，他們家現(xiàn)在首先得進行切割，簽訂婚內財產協(xié)議，保全房產，不至于全家流落街頭，弟媳欠下的巨債用她每月3千元的工資，余生慢慢還，弟弟得還兩套房貸和第一次爆雷欠下的債。

現(xiàn)在的問題是，弟弟無條件相信弟媳，不一定愿意進行切割。理性告訴我，執(zhí)行方案一，才能保住這兩個風雨飄搖的小家庭，感情告訴我，面對如此絕境，我不能袖手旁觀。

如果我不參與債務清理、查清資金去向，定立規(guī)則，可能他們一直像駝鳥一樣，拖到哪天算哪天。如果我介入的話，肯定一層層抽絲剝繭查資金，到時弟媳的謊言一個個被擊破，如何收場？弟弟他們全家都選擇相信弟媳。

我主張，家庭要統(tǒng)一思想，說清楚目前的情況，從哪些方面革除陋習，跟孩子說，讀書的費用不用操心，你只管努力讀書。

按照他們一貫的做法是不會跟孩子說的。第一次爆雷時，孩子才11歲，我無比心疼孩子小小年紀承受這么多。第二次爆雷，孩子還不知情，14歲正處于青春期，很懂事，學習成績波動大。孩子是弟媳和她母親一手帶大的，很溺愛，和她們娘倆更親。我不知道該怎么辦。

深秋的陽光太刺眼，刺得我有一種恍如隔世的虛幻感，這一切顯得這么不真實，像23年前母親突然離世之后的很長一段時間，那種靈魂被抽離的感覺，人變得遲鈍和麻木，痛苦的感覺就沒那么強烈，再次體會到了那種感覺，心在滴血，眼里已經(jīng)沒有眼淚。

親愛的檀姐姐，我該怎么辦？

一個心亂如麻的人

這位心亂如麻的人：

你在憐惜別人，我在憐惜你。

你一歲多跟隨母親在新的家庭生活，不受爺爺奶奶待見，但你幫助照看家里，認真讀書，從小到大，何嘗有一天過著天真而自私的孩子般沒心沒肺的生活？雖然說，窮人的孩子早當家，這話太心酸，我希望，當家的孩子少一點。

你現(xiàn)在之所以心亂如麻無法自拔，是因為你承擔了過多，你不只是你弟弟的姐姐，更像他的母親。從你母親離世的那一刻開始，你的角色轉變了，你擦干眼淚、收起傷痛，扛起照顧弟弟的責任，一扛就是23 年。

你從小到大、毫無保留的支撐著弟弟的生活，每月生活費從無間斷，一路支持弟弟讀完大學、成家立業(yè)，哪怕弟媳因報復性消費欠下巨債，你也舍不得大聲指責，反而選擇一起承擔起償還債務的責任，這份包容和呵護，早已超越了普通姐姐的角色，這才是讓你心痛的原因。

關心則痛。

我佩服你的擔當，也為你先生點贊，你們真是天生一對，那么善良、有責任感，因為有你們，世界好溫暖，希望你們長長久久的幸福下去。

即便如此，我還是要說，小鳥成年了，要讓他自己長出翅膀，學會自己飛翔。

你把弟弟護在翅膀下，風吹不著、雨淋不到，把“照顧他”活成了自己的本能。你弟弟正是因為知道背后有強大的依靠，所以從來沒有學會長大，他無法靠自己解決生活中的問題，他是軟弱而缺乏安全感的。

他要幫助太太還債，是當真的嗎？他現(xiàn)在甚至不能跟太太好好說話。你弟弟沒有長大，心理上依靠姐姐，和太太、丈人丈母生活在一起，生活上依靠他們，他坐視家里無用的東西堆積成山，卻沒有勇氣在感情和財務上斷舍離。

他哪里是舍不得指責自己的媳婦，哪里是無條件的信任媳婦，而是習慣了天塌下來也有姐姐頂著，習慣了在心理安全區(qū)當一個長不大的小男孩。

當年你小小年紀，扛起照顧他的擔子，一路跌跌撞撞不也打拼過來了？要相信你弟弟還有成長的空間，給他一份“必須長大”的緊迫感。讓他成為獨當一面的人，不要再悄悄剝奪他成長的機會。

真正的愛，是讓他學會獨立，讓他學會辨別和享受真正的幸福。

第一次債務危機爆發(fā)時，你選擇和弟弟扛下了弟媳欠下的巨債，選擇相信你弟媳，這是一個錯誤，你們不是傻，而是被難以割舍的感情所綁架，強迫自己相信不符合邏輯的事情，以至于越陷越深。

你們非常遷就這個弟媳，我猜測，是因為從小到大的環(huán)境讓你們家產生自怯心態(tài)，認為能娶到這個媳婦相當不錯，再加上這個弟媳貼心而細致，讓你們一開始非常滿意。

你弟媳的成癮性消費并非朝夕形成，你的猜測沒錯。第一次爆雷74萬，起碼是幾年累積下來的惡果，一年不到又開始借款，兩年不到的時間欠下56萬元的欠款，雪球越滾越大，速度越來越快，說明事態(tài)情在惡化。

進一步分析，你弟媳用網(wǎng)絡借貸進行成癮性消費，是一種心理疾病，有可能是為了填補內心的空虛或焦慮，用消費帶來的短暫快感緩解壓力，或者通過網(wǎng)絡的短暫消費，獲得虛假的控制感和成就感。

她在現(xiàn)實中是焦慮而不快樂的，只能從網(wǎng)絡尋求虛幻的解脫，一個在成年世界失敗的不愿長大的孩子，剛好跟你弟弟這個沒長大的、縱容她的男孩走到了一起。你弟弟越是軟弱，越是不能提供給對方安全感。

其實，你不需要我的答案，你的分析非常清楚，只有第一種方法是可行的。哪怕不吃不喝，你們小家庭和你弟弟也沒有能力解決這個問題，這是一個無底洞，是不可控的風險。人生和財務中，不可控的風險最可怕。沒有外在的強大壓力，你弟媳很難改變。

你們應該堅決的進行財產切割。

首先，在你的家庭和你弟弟的家庭之間進行財產切割，否則，你們小家庭的財務會被拖入深淵，將來你弟弟的孩子、家里的老人需要幫助時，你將一無所有。

這件事情要快，從邏輯上說，當你一再替你弟媳婦還錢時，這筆債務似乎成了你們的共同債務，進而推斷你是否獲益，否則，很難解釋你為一還再還？現(xiàn)在切割，是在火燒連營之前，為你們家保留幾顆種子。

其次，你弟弟的小家庭內部要進行財產切割，現(xiàn)在你弟弟是知情人，你弟媳婦的借款他也一起進行了消費，很可能被當作共同債務人，導致家庭資產無法保全。

這件事你無法決定，要看你弟弟的緣法了。

你的第二種方法不可行，讓你弟弟、弟媳寫借條，你幫助還貸，你們勢必成為仇人，以前的恩情一筆勾銷，到時候你感情上的痛苦將加深數(shù)倍。并且，你很清楚，他們無力償還，你讓他們寫借條，無外乎是心意難平。

再難平的事情都過了，不在乎這20多萬，只是，不要再有沉沒成本了。把你弟弟當作成年人，好好跟你弟弟談一談，告訴他，怎么做才能保住這個家，你這么做的原因是什么，就把這件事當作他成年的第一步。

別把所有責任都往自己身上攬了，生活里的難題，讓他們自己去商量、去解決，那是他們該磨合的人生。我們可以在緊要關頭幫助親友，卻無法替代他人生活。

你把他弟弟懵懂少年護養(yǎng)成了有家的男人，這份恩情比山還重。你是一個好姐姐，好女兒，如果說你有對不起的人，是你自己，以及你的小家庭。

你的檀姐姐

2025年10月18日星期六

（檀姐姐郵箱：yetanbusiness@163.com，來信表示授權葉檀財經(jīng)使用郵件內容，如果回復，僅公開回復且會被讀者評論，同時授權本人用于圖書匯編，來信請慎重。）

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放松心情，把學習和享受貫穿在悠長的人生中，讓我們一起成長，一起快樂。

作者：葉檀編輯：旦旦

圖片：AI創(chuàng)作生成

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