自從開始寫關(guān)于個人破產(chǎn)相關(guān)的文章以來，大家問得最多的一個問題就是，我可不可以申請破產(chǎn)？怎么申請個人破產(chǎn)？

至于可不可以申請的問題，前幾天我已經(jīng)專門寫了一篇文章進行說明，目前只有深圳、廈門兩個經(jīng)濟特區(qū)對個人破產(chǎn)完成了立法和實施，另外江蘇、浙江、福建、山東等地也可以通過個人債務(wù)集中清理程序完成個人破產(chǎn)，本文不再贅述，感興趣的朋友可以去我主頁查看。

為了便于大家搞清楚個人破產(chǎn)的流程，需要經(jīng)過哪些程序，今天老湯就將整個流程以圖表的形式畫出來，方便大家快速理解！

一、個人破產(chǎn)前置程序：咨詢輔導和債務(wù)清理

1、為什么申請前要進行破產(chǎn)咨詢輔導？

根據(jù)《廈門經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》第10條：

債務(wù)人向人民法院提起破產(chǎn)申請前，應當向破產(chǎn)事務(wù)管理機構(gòu)或者其認可的組織申請咨詢輔導。
破產(chǎn)事務(wù)管理機構(gòu)或者其認可的組織根據(jù)債務(wù)人具體情況和需求，在收到債務(wù)人申請之日起十五日內(nèi)出具咨詢輔導報告，依照本章規(guī)定啟動債務(wù)清理的除外。
破產(chǎn)事務(wù)管理機構(gòu)或者其認可的組織進行咨詢輔導，不得收取任何費用。

咨詢輔導雖然是個人破產(chǎn)申請的前置程序，但主要目的是為了申請人熟悉個人破產(chǎn)的政策和要求，方便申請人選擇適合自己的破產(chǎn)程序，同時在咨詢輔導過程中，破產(chǎn)事務(wù)管理機構(gòu)會對申請人的基本情況進行梳理，審核是否符合個人破產(chǎn)的申請條件，避免直接向法院提出申請，浪費司法資源。

對于廈門而言，破產(chǎn)事務(wù)管理機構(gòu)是只廈門司法局設(shè)立的廈門市破產(chǎn)事務(wù)管理局，同時在海絲中央法務(wù)區(qū)公共法律服務(wù)中心設(shè)置線下咨詢服務(wù)窗口及個人破產(chǎn)咨詢輔導室，對外開展個人破產(chǎn)事務(wù)咨詢和輔導面談服務(wù)。

2、債務(wù)清理程序是必須的嗎？

廈門在《條例》立法之前，其實已經(jīng)有試行了個人債務(wù)集中清理的成功案例，有不少負債人通過債務(wù)清理同樣實現(xiàn)了債務(wù)優(yōu)化及豁免。

我們可以把債務(wù)清理理解為申請個人破產(chǎn)前最后一次和解，即債務(wù)人與債權(quán)人分別達成《債務(wù)清理協(xié)議》，對債務(wù)進行延期、減免等。如果能夠達成債務(wù)清理程序，可以無需申請個人破產(chǎn)，直接將《債務(wù)清理協(xié)議》提交給法院進行確認，效力可等同于個人破產(chǎn)，同時可以節(jié)省大量的程序時間。

不過，如果負債人無法與全部債權(quán)人達成《債務(wù)清理協(xié)議》，仍然可以按照《條例》的規(guī)定提交個人破產(chǎn)申請，所以，債務(wù)清理程序并非是必須的！

接下來，我們將咨詢輔導和債務(wù)清理的前置程序，以圖的方式展現(xiàn)給大家：

點擊可看大圖

圖中有一點需要說明一下，如果破產(chǎn)事務(wù)管理機構(gòu)不出具咨詢輔導報告，或者債務(wù)清理時大部分債權(quán)人不同意，建議放棄申請個人破產(chǎn)，因為即便申請了，或許相應的破產(chǎn)重整計劃、和解方案也無法獲得表決通過。

二、個人破產(chǎn)的幾種選擇：破產(chǎn)重整、破產(chǎn)和解、破產(chǎn)清算

當負債人取得了咨詢輔導報告或債務(wù)清理時超半數(shù)債權(quán)人同意，說明你的個人破產(chǎn)成功了一大半。除非你在提交的申請材料存在隱瞞財產(chǎn)收入、惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃廢債、提交申請后不配合審查等情形，這時你的申請很可能將被法院裁定駁回。

下面，關(guān)于個人破產(chǎn)的流程，我們直接看下圖：

點擊可看大圖

由上圖可見，申請個人破產(chǎn)可選擇三種程序，分別是破產(chǎn)重整、破產(chǎn)和解、破產(chǎn)清算。

1、破產(chǎn)重整

一般由申請人自行提交重整計劃（也可以說是債務(wù)清償計劃），然后提交給債權(quán)人會議進行表決，各債權(quán)人的清償方式必須相對公平，如果債權(quán)人會議表決通過，則法院裁定批準重整計劃。

在破產(chǎn)重整程序中，申請人可以獲得比較大的自主權(quán)，包括申請將哪些財產(chǎn)列為豁免財產(chǎn)，自行申請減免金額等等。

重整計劃執(zhí)行完畢后，法院會裁定免除全部未還債務(wù)。

2、破產(chǎn)和解

破產(chǎn)申請被受理后，需由債務(wù)人與主要債權(quán)人達成債務(wù)和解，并對不同意和解的債權(quán)人也給出公平的清償。在這種情況下，考驗的是債務(wù)人的談判能力，每家債權(quán)人的清償方式可以不完全相同，比如債權(quán)人1同意打三折一次性清償，債權(quán)人2同意打五折分期兩年清償，債權(quán)人3同意不打折延期3年清償?shù)鹊取?/p>

一般來說，和解方案需要得到過半數(shù)債權(quán)人的表決通過，而且其代表的債權(quán)金額為債權(quán)總額的三分之二以上。

和解協(xié)議執(zhí)行完畢后，法院會裁定免除全部未還債務(wù)。

3、破產(chǎn)清算

破產(chǎn)清算主要面向債務(wù)人已經(jīng)喪失或部分喪失勞動能力，未來每月可預期收入來源的申請人。申請被法院受理后，債務(wù)人名下財產(chǎn)將全部交由管理人管理和處置（扣除基本生活所需物資和費用），并全部用于還債。

不過，如果裁定破產(chǎn)清算后，債務(wù)人有收入來源，且金額超過其基本生活所需，超出部分也將全部用于還債。

采用破產(chǎn)清算的，在經(jīng)過三年的考察期后（如果申請人違規(guī)可能被延長兩年），法院裁定免除全部未還債務(wù)。

4、特殊情況

值得注意的是，如果申請人選擇破產(chǎn)重整或破產(chǎn)和解，但未能在規(guī)定的時間內(nèi)通過重整計劃或達成和解協(xié)議，法院可能直接宣告申請人破產(chǎn)，進入破產(chǎn)清算程序。

老湯觀點

因為個人破產(chǎn)制度目前僅在個別地方試點，所以很多人對個人破產(chǎn)存有偏見，認為申請人已經(jīng)不行了，或者是在通過破產(chǎn)逃廢債，其實沒必要戴著有色眼鏡來看待個人破產(chǎn)！

我認為，個人破產(chǎn)并不是一個結(jié)果，而是負債人在面臨債務(wù)困境時，通過正當?shù)暮戏ǔ绦驅(qū)崿F(xiàn)債務(wù)減免，恢復重生的方法！

我也希望通過不斷分享個人破產(chǎn)相關(guān)的知識和案例，幫助廣大負債人能夠早日走出債務(wù)泥潭，重拾信心獲得經(jīng)濟重生！