轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

導(dǎo) 語

經(jīng)濟可持續(xù)、社會可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對弱勢鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國的實際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國本土化創(chuàng)新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時代中國鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個人、企業(yè)和集體的金融健康，推動鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”理念中金融健康視角下數(shù)字化賦能的潛力與邊界。

數(shù)字化賦能在提升農(nóng)村金融健康和促進(jìn)

可持續(xù)發(fā)展方面的巨大潛力

數(shù)據(jù)賦能精準(zhǔn)服務(wù)的潛力：研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)分析可以顯著提升金融服務(wù)精準(zhǔn)度。創(chuàng)新應(yīng)用如“通過大語言模型在文本提取和‘情緒分析’方面的獨特優(yōu)勢，對“農(nóng)戶”講述自身故事中反應(yīng)的精神面貌、對金融的態(tài)度、提及金融應(yīng)用的頻次、金融決策時的主動性等因素賦值打分，生成金融態(tài)度、金融知識技能、個人精神狀態(tài)等方面的新變量”，為金融產(chǎn)品設(shè)計提供了新視角。

數(shù)據(jù)整合與決策支持潛力：數(shù)字技術(shù)能夠整合分散信息，提供決策支持。如遂昌縣開發(fā)的“鄉(xiāng)村振興分類底圖”，通過“一村一表，摸清扎底，設(shè)置了自然環(huán)境、社會等七個方面的近一百項指標(biāo)”，收集了15萬條數(shù)據(jù)，為資源精準(zhǔn)配置提供了決策基礎(chǔ)。

農(nóng)商行的“智慧茶城”項目也顯示了數(shù)據(jù)整合的價值，“構(gòu)建茶產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，掌握信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)授信”，提高了信貸決策的精準(zhǔn)度和效率。這種數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策支持系統(tǒng)能夠幫助政府部門和金融機構(gòu)更科學(xué)地分配資源，也能幫助農(nóng)村居民做出更明智的生產(chǎn)和經(jīng)營決策，提高資源利用效率和風(fēng)險管理能力。

數(shù)字金融普惠潛力：數(shù)字金融有望突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域限制，提高金融可得性。調(diào)查顯示，約80%的受訪者了解并使用過至少一種數(shù)字支付方式，為深化數(shù)字金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)。

遂昌農(nóng)商行開發(fā)的“浙里付”產(chǎn)品，“最高借款額度為200萬元，當(dāng)天借還無利息。截止2024年10月末，浙里付已實現(xiàn)8.7萬筆、13億元非現(xiàn)金交易”，展示了數(shù)字金融的普惠潛力。數(shù)字金融通過降低交易成本、擴大服務(wù)半徑、簡化操作流程等優(yōu)勢，能夠讓更多農(nóng)村居民獲得便捷的金融服務(wù)，特別是對于偏遠(yuǎn)地區(qū)和小額交易需求，數(shù)字金融具有傳統(tǒng)金融難以比擬的優(yōu)勢。

數(shù)字營銷與銷售渠道拓展?jié)摿Γ?/strong>數(shù)字技術(shù)為農(nóng)村產(chǎn)品提供了新的營銷和銷售渠道。桃源村“通過智慧桃源搭建了整村運營的小程序的平臺。所有產(chǎn)品可以在這個平臺做展示、做銷售”；蔬菜園社區(qū)計劃“利用社交媒體和線上平臺吸引更多的城市居民和單位參與認(rèn)領(lǐng)，通過與有影響力的社群或媒體合作，吸引更多的消費者和合作伙伴”。

這些實踐表明，數(shù)字渠道能夠有效連接農(nóng)村生產(chǎn)與城市消費，創(chuàng)造新的價值增長點。對于小規(guī)模、分散化的農(nóng)村生產(chǎn)者而言，數(shù)字營銷平臺提供了低成本、高效率的市場準(zhǔn)入機會，有助于打破信息不對稱和市場分割，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的溢價銷售，提高農(nóng)民收入。

數(shù)字技術(shù)提升生產(chǎn)效率潛力：研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字技術(shù)在提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率方面潛力巨大。如江源街道考慮“利用機械化或者智能化從事前端的種植采摘等，從而將勞動力騰挪至后端的加工，以期提高農(nóng)民收入”；桃源歸谷探索“數(shù)字游民村”概念，吸引數(shù)字工作者在鄉(xiāng)村生活和工作。

這些嘗試表明，數(shù)字技術(shù)能夠重構(gòu)鄉(xiāng)村生產(chǎn)方式，提高資源利用效率，創(chuàng)造新的就業(yè)機會。智能傳感器、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)技術(shù)等能夠幫助農(nóng)戶優(yōu)化生產(chǎn)決策，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)精細(xì)化管理水平；而遠(yuǎn)程辦公、數(shù)字創(chuàng)意等新型工作模式則為鄉(xiāng)村帶來了新的就業(yè)可能性，有助于留住和吸引人才。

數(shù)字普惠面臨的邊界限制

盡管數(shù)字化賦能潛力巨大，研究也發(fā)現(xiàn)了明確的應(yīng)用邊界和限制因素：

• 首先，數(shù)字鴻溝依然明顯，特別是老年群體和低教育水平群體面臨更大挑戰(zhàn)。

• 其次，數(shù)據(jù)共享面臨制度障礙，如“數(shù)據(jù)要么在業(yè)務(wù)部門，要么在省里面，現(xiàn)在數(shù)據(jù)基本上都要省統(tǒng)，縣域橫向數(shù)據(jù)比較難”。

• 第三，數(shù)字安全存在隱患，“52%曾遭遇過電信詐騙騷擾，其中8%因此蒙受損失”。

• 第四，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施仍需完善，特別是在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村?；A(chǔ)設(shè)施不足限制了數(shù)字服務(wù)的觸達(dá)，形成數(shù)字服務(wù)的空白區(qū)域。

數(shù)字化賦能的差異化需求：研究發(fā)現(xiàn)，不同群體對數(shù)字化賦能有差異化需求：

• 青年群體普遍具備數(shù)字技能，更關(guān)注數(shù)字創(chuàng)業(yè)機會和便捷金融服務(wù)。一位創(chuàng)業(yè)者表示：“業(yè)務(wù)范圍已拓展至全國，需求量大”，顯示出對跨區(qū)域數(shù)字業(yè)務(wù)的需求。

• 中老年群體則更需要適老化數(shù)字服務(wù)設(shè)計。農(nóng)商行嘗試通過“百遂”服務(wù)創(chuàng)新包括“適老化服務(wù)”、“每周三為”敲門行動“固定日”等，表明了適老化服務(wù)的必要性。

• 鄉(xiāng)村集體和經(jīng)營主體則需要數(shù)字化管理工具和市場連接平臺。如“農(nóng)村集體經(jīng)濟數(shù)字管理系統(tǒng)，政府部分出資、農(nóng)商銀行兜底”，以及桃源村的“智慧桃源”平臺等。

數(shù)字化賦能的最佳實踐方向

嵌入社會網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字服務(wù)：為克服農(nóng)村信任半徑小的特點，數(shù)字服務(wù)應(yīng)融入現(xiàn)有社會網(wǎng)絡(luò)。如利用“豐收驛站”這類熟人媒介推廣數(shù)字服務(wù)，站長既熟悉村民情況，又受過金融培訓(xùn)，能夠成為數(shù)字服務(wù)的有效中介和信任背書。

生活場景嵌入的數(shù)字應(yīng)用：研究發(fā)現(xiàn)，嵌入日常生活場景的數(shù)字應(yīng)用更易被接受。如農(nóng)商行的“智慧茶城”項目直接嵌入茶產(chǎn)業(yè)鏈；蔬菜園社區(qū)將數(shù)字預(yù)訂與實體菜園體驗結(jié)合等。這種“場景+數(shù)字”的模式降低了學(xué)習(xí)成本，提高了應(yīng)用自然度，是數(shù)字服務(wù)鄉(xiāng)村推廣的有效路徑。

適老化與分層設(shè)計：考慮到不同群體的數(shù)字能力差異，需要分層設(shè)計數(shù)字產(chǎn)品。對青年群體可提供功能豐富的全數(shù)字化服務(wù)；對中老年則需簡化界面，提供必要的人工輔助，確保數(shù)字化不成為新的排斥機制。適老化設(shè)計應(yīng)關(guān)注大字體、簡化操作、語音交互、人工引導(dǎo)等方面，確保老年人能夠平等享受數(shù)字服務(wù)。

線上線下融合服務(wù)：純線上服務(wù)難以滿足農(nóng)村多樣化需求，需要線上線下融合。如農(nóng)商行既有"豐收驛站"物理網(wǎng)點，又推出“智慧茶城”數(shù)字平臺；桃源歸谷既有實體休閑農(nóng)業(yè)體驗，又通過“智慧桃源”平臺進(jìn)行數(shù)字營銷。這種“O2O”（線上到線下）模式能夠結(jié)合兩種渠道的優(yōu)勢，提供更加全面的服務(wù)體驗。

綜合來看，數(shù)字化賦能在提升農(nóng)村金融健康和推動可持續(xù)發(fā)展方面潛力巨大，但需要正視應(yīng)用邊界，尊重鄉(xiāng)村特點，采取差異化策略。特別是要避免“技術(shù)至上”思維，將數(shù)字技術(shù)視為輔助工具而非目的本身，并注重線上線下服務(wù)的有機融合，才能發(fā)揮數(shù)字化最大價值。數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展路徑應(yīng)是“技術(shù)賦能人，而非技術(shù)替代人”，通過數(shù)字工具增強鄉(xiāng)村主體能力，促進(jìn)金融健康和可持續(xù)發(fā)展。

THE END

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