作者 胡群

12月12日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息公開表，對華夏銀行股份有限公司信用卡中心重慶分中心因“催收行為不當”及“客戶信息管理不善”等相關(guān)違規(guī)行為，處以警告并罰款。該分中心與時任兩名責任人員均被追責。

罰單顯示，華夏銀行信用卡中心重慶分中心因員工行為管理不到位，被處以50萬元罰款。時任銷售專員蔣宏委被禁止從事銀行業(yè)工作12年，時任銷售室經(jīng)理吳陳良被給予警告。這張罰單是華夏銀行在2025年內(nèi)收到的又一項行政處罰。

來源：國家金融監(jiān)督管理總局

今年以來，華夏銀行已接連遭遇國家金融監(jiān)督管理總局及中國人民銀行的多輪處罰。僅9月至11月期間，該行就因貸款管理不審慎、反洗錢義務履行不到位、賬戶及清算違規(guī)等問題，被合計處以超過1億元罰款。重慶分中心的此次處罰，進一步揭示了該行在業(yè)務操作與員工行為管控層面存在的治理短板。

華夏銀行成為2025年監(jiān)管處罰頻發(fā)的焦點機構(gòu)之一。國家金融監(jiān)督管理總局于9月5日發(fā)布的行政處罰決定書顯示，華夏銀行因“貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務管理不審慎”及“監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)”，被處以8725萬元罰款。該處罰基于2023年開展的現(xiàn)場檢查結(jié)果，涉及授信審批、資金流向監(jiān)控、交易對手管理等多個環(huán)節(jié)的執(zhí)行缺陷。監(jiān)管機構(gòu)明確指出，該行存在未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、與身份不明客戶交易、未報送可疑交易報告等十項違法行為。這些行為不僅違反《反洗錢法》相關(guān)規(guī)定，也暴露出其在客戶盡職調(diào)查機制上的結(jié)構(gòu)性漏洞。

11月28日，中國人民銀行發(fā)布銀罰決字〔2025〕75—95號系列決定書，對華夏銀行再處1365.5萬元罰款，涉賬戶管理、清算操作、收單業(yè)務、信用信息采集、反假貨幣等十大類違規(guī)事項。個人追責方面，法律合規(guī)部耿某福因三項反洗錢違規(guī)被罰8萬元，個人業(yè)務部肖某因收單問題被罰13萬元，另有四名責任人被警告并合計罰款20萬元。責任主體覆蓋前中后臺多個關(guān)鍵崗位，說明違規(guī)并非個別事件，而是流程設計與制度執(zhí)行雙重失效的結(jié)果。

作為集團重要組成部分，華夏理財未能幸免。9月12日，國家金融監(jiān)督管理總局對其開出1200萬元罰單，原因包括投資運作不規(guī)范、系統(tǒng)管控不到位、監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)等。兩名責任人被警告并罰款10萬元。這一處罰進一步印證，華夏銀行集團整體在數(shù)據(jù)治理、系統(tǒng)對接和合規(guī)機制建設方面存在系統(tǒng)性短板。多張罰單均指向“監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)”，反映該行在數(shù)據(jù)標準化、系統(tǒng)自動化及報送時效性方面仍處于薄弱狀態(tài)。

財務指標方面，截至2025年9月末，華夏銀行不良貸款率為1.58%，較上年末微降0.02個百分點；撥備覆蓋率為149.33%，較上年末下降12.56個百分點，已接近監(jiān)管要求的150%下限。

根據(jù)《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準備監(jiān)管要求的通知》，股份制銀行撥備覆蓋率應保持在120%—150%之間，當前水平表明其風險緩沖能力趨于緊張。對比銀行業(yè)整體數(shù)據(jù)，2025年三季度全國銀行業(yè)撥備覆蓋率達207.15%，貸款撥備率為3.14%，遠高于華夏銀行的2.36%。此外，截至2025年6月末，該行重組貸款余額為90.14億元，占貸款總額0.37%；單一最大客戶貸款余額達97.34億元，占資本凈額2.50%，雖未突破10%監(jiān)管紅線，但大額授信集中度風險在經(jīng)濟下行周期中需高度警惕。

盈利能力方面，2025年前三季度，華夏銀行實現(xiàn)營業(yè)收入648.81億元，同比下降8.79%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為179.82億元，同比下降2.86%。凈息差由去年同期的1.60%收窄至1.55%。盡管資產(chǎn)規(guī)模同比增長4.80%，但盈利增速明顯放緩。監(jiān)管罰單直接侵蝕利潤，而內(nèi)控缺陷可能導致未來風險成本上升，影響長期盈利穩(wěn)定性。

值得指出的是，2025年是華夏銀行治理結(jié)構(gòu)深度調(diào)整的一年。5月，楊書劍正式獲準擔任董事長；10月，董事會聘任劉小莉為首席運營官、方宜為首席風險官、劉越為首席財務官；11月，呂晨、馬金釗兩名新董事任職資格獲批。新高管團隊具備豐富的風險管理、財務管理和資產(chǎn)管理經(jīng)驗。例如，方宜曾擔任北銀理財董事長，劉越長期負責計劃財務與資產(chǎn)負債管理。

然而，監(jiān)管處罰暴露出的問題并非僅靠人事更迭即可解決，而是需要在制度設計、流程優(yōu)化、技術(shù)支撐與組織文化層面進行系統(tǒng)重構(gòu)。特別是首席風險官與首席運營官的設立，標志著該行試圖將風險控制嵌入業(yè)務前端。但能否真正實現(xiàn)“風險前置”，仍有待觀察。

華夏銀行年內(nèi)累計超億元的罰金，不僅直接侵蝕利潤，更暴露出其在業(yè)務流程、數(shù)據(jù)治理及員工行為管理上的多重缺陷。監(jiān)管處罰從總行貫穿至分行、從傳統(tǒng)業(yè)務延伸至中后臺合規(guī)，說明問題具有普遍性與系統(tǒng)性。

在嚴監(jiān)管常態(tài)下，商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營已不僅是底線要求，更是核心競爭力的組成部分。對華夏銀行而言，新管理層的專業(yè)背景為整改提供可能，但真正的考驗在于能否將風控理念有效轉(zhuǎn)化為制度、流程與日常操作，能否在業(yè)績壓力下堅守合規(guī)底線。

當前，銀行業(yè)整體面臨息差收窄、盈利增速放緩的挑戰(zhàn)。在此背景下，內(nèi)控缺失可能導致的風險成本隱形成本上升，將進一步削弱銀行長期盈利質(zhì)量與穩(wěn)健性。華夏銀行的案例警示，合規(guī)建設不是成本負擔，而是可持續(xù)發(fā)展的根基。新董事會與高管層能否借此契機推動深層次治理改革，筑牢風險防線，將決定這家股份制銀行能否在高質(zhì)量發(fā)展道路上行穩(wěn)致遠。

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胡群

金融市場研究院院長 主要關(guān)注銀行、消費金融領域市場動態(tài)。