作者 | 深水財(cái)經(jīng)社 韓峻

近日，江蘇高郵農(nóng)商行因“沖時(shí)點(diǎn)貸款”被監(jiān)管開(kāi)出70萬(wàn)元罰單，兩名責(zé)任人同步被問(wèn)責(zé)。

為什么看似只是季度末的一次“數(shù)據(jù)美化”被處以大額處罰，究竟何為“沖時(shí)點(diǎn)貸款”？為何監(jiān)管對(duì)此類(lèi)看似普遍的現(xiàn)象施以重罰？

2025年11月18日，國(guó)家金融監(jiān)管總局揚(yáng)州分局發(fā)布行政處罰信息，江蘇高郵農(nóng)商行因“發(fā)放沖時(shí)點(diǎn)貸款”和“數(shù)據(jù)管理不審慎”兩項(xiàng)主要違法違規(guī)行為，被處以70萬(wàn)元罰款。

與此同時(shí)，兩名相關(guān)責(zé)任人亦被追責(zé)。

時(shí)任川青支行行長(zhǎng)李增明因沖時(shí)點(diǎn)貸款問(wèn)題被警告并罰款5萬(wàn)元；財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)部統(tǒng)計(jì)中心主管張健則因數(shù)據(jù)管理失當(dāng)被罰款5萬(wàn)元。

據(jù)查，高郵農(nóng)商行這次領(lǐng)的70萬(wàn)大額罰單是其近年來(lái)首次被公開(kāi)披露的重大監(jiān)管處罰。

公開(kāi)資料顯示，高郵農(nóng)商行成立于2011年，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社改制而來(lái)，是服務(wù)高郵本土的地方性法人銀行。

目前是高郵地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、輻射面最廣、市場(chǎng)份額最高的綜合性金融機(jī)構(gòu)。不過(guò)，與許多區(qū)域性銀行相似，面臨業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、合規(guī)風(fēng)控基礎(chǔ)差等問(wèn)題。

高郵農(nóng)商行此次被罰70萬(wàn)元，金額雖不算天價(jià)，但在農(nóng)商行體系中已屬重罰。

那為何“沖時(shí)點(diǎn)貸款”會(huì)成為監(jiān)管紅線？

其實(shí)所謂“沖時(shí)點(diǎn)貸款”，是指銀行在特定考核時(shí)點(diǎn)（如季度末、年末）通過(guò)短期高息攬儲(chǔ)、虛增貸款或人為調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債表等方式，突擊提升存款或貸款規(guī)模，以美化報(bào)表數(shù)據(jù)、滿足監(jiān)管指標(biāo)或內(nèi)部考核要求。

可以把他當(dāng)做銀行員工為了滿足銀行下達(dá)的“開(kāi)門(mén)紅”指標(biāo)行為來(lái)理解。

常見(jiàn)手法包括不限于，以突擊放貸、創(chuàng)造短期貸款需求，放寬信貸標(biāo)準(zhǔn)等。

這種行為雖能暫時(shí)改善賬面表現(xiàn)，卻嚴(yán)重扭曲了真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，掩蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)，破壞金融數(shù)據(jù)真實(shí)性。

也因此，監(jiān)管部門(mén)對(duì)此類(lèi)行為始終保持高壓態(tài)勢(shì)。

2023–2025年，監(jiān)管部門(mén)明顯加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)“報(bào)表美化”行為的穿透式檢查，尤其聚焦農(nóng)商行、城商行等中小銀行。

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