最近刷手機，發(fā)現“零負債人群”突然火了，網上都在討論這群“沒有房貸、沒有車貸、不碰網貸花唄”的人。身邊朋友聊天也常說：“現在能做到一分外債沒有的，比大熊貓還少見”。想想也真是，咱老百姓過日子，誰身邊沒幾個背著房貸的親戚、扛著車貸的同事，甚至有人被網貸套得喘不過氣。但越來越多人開始主動選擇零負債，這到底是太保守，還是看透生活的清醒？作為一個剛還清所有欠款、體驗了半年零負債生活的普通人，今天就跟大家嘮嘮實在的。

根據紐約聯儲2025年二季度的報告，現在家庭總負債都漲到18.39萬億美元了，比2019年多了4.24萬億美元。其中房貸占了大頭，有12.94萬億美元，信用卡欠款1.21萬億美元，車貸1.66萬億美元，還有1.64萬億美元的學生貸。咱身邊的情況也差不多，中年人愁房貸，年輕人被車貸、網貸壓著，每個月發(fā)工資的第一件事，不是規(guī)劃生活，而是盤算著怎么還各種賬單。

我之前就是這么過來的。3年前跟風買了套剛需房，背上了30年房貸，每個月要還8000多，又貸款買了輛代步車，月供3000。那時候月入1.5萬，看著不少，扣掉房貸車貸，再加上房租、吃飯、水電費，幾乎月月光，連件新衣服都舍不得買。最焦慮的是去年公司裁員，我雖然沒被裁，但績效獎砍了一半，那段時間天天失眠，就怕失業(yè)斷供，連生病都不敢去醫(yī)院，生怕多花一分錢。

后來我咬牙把車賣了，又跟親戚借了點錢，提前還了大部分房貸，只留了一小部分慢慢還，今年下半年終于徹底還清，成了“零負債大軍”里的一員。這半年的日子，真的跟以前不一樣了：不用再記著每個月的還款日，不用怕工資延遲發(fā)放，晚上睡得踏實多了。前陣子還敢主動跟領導提了調崗，要是以前，借我十個膽子也不敢，畢竟背著一身債，哪敢折騰。

身邊也有不少零負債的朋友，他們的日子不是摳門，而是過得特別踏實。34歲的設計師阿琳，在北京租著保租房，通勤靠地鐵，手機用了四年沒換。她從不辦信用卡，工資到賬先轉三成到應急金賬戶，剩下的才規(guī)劃房租、吃飯和報興趣班。前陣子她們公司裁員，好多同事因為背著房貸車貸，焦慮得睡不著，阿琳卻淡定地休了年假，去云南玩了一圈，回來還報了個技能班。她說：“沒債一身輕，就算失業(yè)也有底氣緩沖，不用急著隨便找工作”。

還有小區(qū)里的老張，去年還清最后一筆房貸，直接把豪車換成了代步車。以前同學聚會他總躲著，怕被問房貸還剩多少，現在倒成了聚會積極分子，聊的都是去哪旅行、怎么健身。他跟我們說：“以前每個月一到還款日就焦慮，現在不用看銀行臉色，睡眠都好了不少”。

為啥現在越來越多人想過零負債的日子？說白了，就是見過太多坑。父母那輩為還債發(fā)愁的樣子，身邊人被網貸套牢的經歷，還有經濟波動時，負債者拆東補西的狼狽。就像2025年數據顯示的，現在有4.4%的債務處于逾期狀態(tài)，尤其是學生貸，逾期率還在上升。這些都讓大家明白，“穩(wěn)”比“快”更重要。

但爭議也不少，有人說：“現在不貸款買房，以后房價漲了更買不起”“適度負債能撬動資產增值，零負債就是錯失機會”。這話其實有道理，對于能駕馭杠桿的人來說，低息房貸、教育貸款可能是好工具。但咱普通人大多扛不住風險，一旦失業(yè)或收入下降，月供就成了壓垮生活的大山。就像有人調侃的：“月入5000的零負債者，比月入7萬卻負債70%的人活得滋潤多了，至少不用怕資金鏈斷裂”。

其實零負債不是要大家摳門到底，而是一種生活智慧。這些人不是不消費，而是不被欲望牽著走。買東西先問自己三個問題：“需要嗎？買得起嗎？能改善生活嗎？” 不跟風囤貨，不為面子買單。朋友聚餐選家常館，穿衣舒服就行，把省下來的錢換成實實在在的安全感——比如存夠6-12個月的應急金，或者投資自己學技能，甚至規(guī)劃養(yǎng)老。

疫情那會就看得很明顯，沒負債的家庭幾乎沒斷供風險，就算收入受影響，也能靠存款撐過去。而那些負債過高的家庭，一旦收入中斷，就只能拆東墻補西墻，有的甚至被迫賣掉房子車子。這就是零負債的核心優(yōu)勢：抗風險能力強，生活有底氣。

不過我也得說句實在的，零負債不是唯一的標準答案，也不是人人都能做到。剛畢業(yè)的年輕人，想貸款買房結婚；創(chuàng)業(yè)者，想靠貸款擴大生意，這些都無可厚非。關鍵是別被債務綁架，要根據自己的收入情況合理規(guī)劃。比如房貸月供最好別超過月收入的30%，車貸別超過10%，這樣才不會影響正常生活。

還有些人對零負債有誤解，覺得零負債就是守財奴，其實不是這樣。我認識一對夫妻，都是零負債，他們每個月會拿出一部分錢旅行、陪父母，還會資助貧困學生。他們說：“沒債務壓力，才能更自由地做自己想做的事”。所以零負債不是不花錢，而是把錢花在刀刃上，花在能讓自己真正幸福的地方。

說到底，零負債人群的走紅，不過是大家在不確定的時代里，想抓住一點確定性。不用為賬單焦慮，不用為還款熬夜，這種踏實和自由，才是最珍貴的生活底氣。日子過得舒心，不是擁有多少財富，而是沒有多少牽絆。

如果你喜歡冒險，能掌控風險，合理負債無可厚非；但如果你追求踏實，不想被月供壓得喘不過氣，零負債就是最好的選擇。每個人的生活方式不同，沒有對錯之分，適合自己的才是最好的。