根本沒(méi)有什么“新政后欠錢(qián)不用還”的說(shuō)法，更不存在“花錢(qián)就能刪記錄”的捷徑。信用就是錢(qián)，錢(qián)就是信用。

這是一份個(gè)人征信報(bào)告，由央行統(tǒng)籌管理，上面會(huì)記錄一個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的信用情況。比如在這份報(bào)告中，當(dāng)事人共有11張信用卡，辦過(guò)97筆貸款，其中16筆尚未結(jié)清，未發(fā)生過(guò)逾期。

另外，征信報(bào)告還會(huì)顯示一個(gè)叫“查詢記錄”的板塊，它記錄了最近兩年內(nèi)你的個(gè)人征信被金融機(jī)構(gòu)查過(guò)的次數(shù)。不管你是找銀行貸款還是從網(wǎng)貸借錢(qián)，放貸機(jī)構(gòu)都會(huì)事先查你的征信，以評(píng)估把錢(qián)借給你的風(fēng)險(xiǎn)。而每次查詢都會(huì)在征信上產(chǎn)生一次查詢記錄，如果查詢次數(shù)過(guò)多，征信上就會(huì)留下密密麻麻的查詢記錄，這種情況在金融圈的黑話里叫“征信花了”。

當(dāng)銀行看到“花了”的征信——比如最近3個(gè)月查詢超過(guò)6次、最近半年超過(guò)9次——就會(huì)認(rèn)為借款人可能很缺錢(qián)。此時(shí)銀行即便愿意放貸，不僅批復(fù)的額度低，利率還會(huì)上調(diào)。遇到這種情況，有些人被迫無(wú)奈，會(huì)選擇利息高昂的網(wǎng)貸和小貸，這種次一級(jí)的信用貸款就叫“次貸”。而一旦借款人留下次貸貸款記錄，在銀行看來(lái)，其金融屬性和信用評(píng)級(jí)就會(huì)更低。

假如你不小心忘了或沒(méi)有能力償還貸款月供，且在金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)仍未按時(shí)履約，那么逾期信息就會(huì)被上報(bào)央行，出現(xiàn)在征信報(bào)告中，這個(gè)就叫“征信黑了”。業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)通常為“連三累六”，意思是連續(xù)3個(gè)月逾期或2年內(nèi)累計(jì)逾期6次。這個(gè)黑征信記錄，也就是逾期記錄，即使還清欠款后，也會(huì)在征信記錄上保留5年，并影響貸款、買(mǎi)房、開(kāi)公司等諸多行為。

原則上，黑征信在銀行等大型金融機(jī)構(gòu)是借不到錢(qián)的，但根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，只要愿意承擔(dān)足夠的代價(jià)——比如接受足夠高的利率上浮——市場(chǎng)上總會(huì)有機(jī)構(gòu)做這筆生意。所以走到這一步，要靠高利貸來(lái)周轉(zhuǎn)的人，基本都有一種“躺平愛(ài)咋咋地”的心態(tài)。但征信的影響可不是鬧著玩的。

當(dāng)今這個(gè)世界，信貸占據(jù)了交易的絕大部分，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，而征信是個(gè)人與社會(huì)深度鏈接并參與交易的基礎(chǔ)。所以底層邏輯上，征信出問(wèn)題的失信人注定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)緣，最終被社會(huì)邊緣化。比如在高度市場(chǎng)化且極度依賴個(gè)人信用的西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，一個(gè)人如果征信有問(wèn)題，會(huì)影響到找工作、租房子、買(mǎi)東西等一切社會(huì)行為，除非走個(gè)人破產(chǎn)，否則就等同于宣告社會(huì)性死亡。

但除了那些惡意逃債的老賴，并非所有個(gè)人征信出問(wèn)題的人都是主觀惡意。比如有的上班族因?yàn)楣ぷ髅ν诉€信用卡，導(dǎo)致征信上留下逾期記錄；還有一些做小生意的，因?yàn)楝F(xiàn)金流實(shí)在周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，即便金額不大，也留下了記錄。

而以前的征信系統(tǒng)更像一個(gè)沒(méi)有感情的機(jī)器，不管當(dāng)事人是因?yàn)槭I(yè)沒(méi)錢(qián)還、一時(shí)疏忽忘了還，還是惡意不還，不管是幾千塊還是幾千萬(wàn)，只要逾期就記錄在案。這個(gè)邏輯并沒(méi)有錯(cuò)，欠債還錢(qián)天經(jīng)地義，但不夠精準(zhǔn)且缺乏溫度。畢竟經(jīng)濟(jì)有周期，人生有起伏，誰(shuí)還沒(méi)個(gè)難的時(shí)候？而且有的人是非惡意失信者，有的則是老賴，不同程度、不同主觀意愿的人承擔(dān)近似相同的信用懲戒，確實(shí)有失偏頗。

所以在這樣的背景下，本次央行的一次性信用修復(fù)新政，就是沖著實(shí)現(xiàn)信用約束和社會(huì)公平來(lái)的。很多沒(méi)看原文的人第一反應(yīng)是“以后欠錢(qián)不用還了”“花錢(qián)就能刪記錄了”，只能說(shuō)想多了。新政首先明確了一條紅線：尚未結(jié)清欠款的逾期記錄，一律不納入修復(fù)范圍。也就是說(shuō)，你必須先把錢(qián)還了，才能在征信上抹去逾期記錄，這從根源上杜絕了賴賬者蹭福利的可能。

其次，新政僅適用于逾期發(fā)生在2020年1月1日到2025年12月31日之間、單筆逾期金額不超過(guò)1萬(wàn)元的情況。也就是說(shuō)，2020年之前的和單筆金額超過(guò)1萬(wàn)元的，都不能享受這次新政紅利，而是延續(xù)之前的規(guī)定，在還清欠款5年后才能刪除。所以根本沒(méi)有什么“新政后欠錢(qián)不用還”的說(shuō)法，更不存在“花錢(qián)就能刪記錄”的捷徑。

事實(shí)上，這次央行新政有著嚴(yán)格的前提條件：必須全額結(jié)清欠款，必須發(fā)生在規(guī)定時(shí)間范圍內(nèi)，必須是單筆金額不超1萬(wàn)元。更重要的是，本次新政是一次特殊安排，從“一次性信用修復(fù)政策”這個(gè)名字就能看出來(lái)，它意味著2026年以后發(fā)生的逾期，仍會(huì)按標(biāo)準(zhǔn)流程走。

這幾年大家都不容易，很多人并不是不想守信，而是真的遇到階段性困難，又或是實(shí)在不小心。在舊規(guī)則下，他們貸款、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)都會(huì)受到限制，這對(duì)個(gè)人、對(duì)經(jīng)濟(jì)都是損失。把時(shí)間卡在2020年至今，金額卡在單筆不超過(guò)1萬(wàn)元，意味著新政的覆蓋對(duì)象是社會(huì)上的大多數(shù)。通過(guò)信用體系的包容性，讓這些非惡意逾期的“征信難民”不至于因一次疏忽而處處受限。而對(duì)惡意拖欠逃債的老賴，失信懲戒的力度并沒(méi)有任何改變。

一句話總結(jié)，這個(gè)新政絕非對(duì)原有規(guī)則的放寬，而是對(duì)非惡意逾期的精準(zhǔn)紓困，既延續(xù)了失信必懲的剛性約束，也有特殊情況特殊對(duì)待的人文關(guān)懷，在約束與包容間尋求更好的平衡。

最后提醒一下大家，本次信用修復(fù)是全自動(dòng)的，不用跑銀行，不用額外申請(qǐng)，也不需要任何附加費(fèi)用。你只需按要求在規(guī)定期限內(nèi)把欠款全額還上，逾期記錄就會(huì)自動(dòng)消除，到時(shí)個(gè)人征信上就不再顯示了。希望大家能像守護(hù)財(cái)富那樣守護(hù)個(gè)人征信。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制下，信用就是錢(qián)，錢(qián)就是信用。