投保人程濤未按時支付第四年的保費，導(dǎo)致人身保險投保書效力中止，兩個多月后程濤身故。受益人程芳以保險合同約定“若投保在第三個保單年度開始后身故，保險公司按照21萬元的100%給付身故保險金”為由，訴至北京市海淀區(qū)人民法院，要求保險公司在扣除第四年應(yīng)交保費后支付保險金21萬元。海淀法院經(jīng)審理，判決駁回程芳的訴請。

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案情簡介

原告程芳訴稱，2017年2月20日，投保人程濤（程芳父親）簽署了人身保險投保書，投保人信息中載明投保人的手機、郵箱。投保事項中載明：投保主險終身壽險及四個附加險，主險保險金額21萬元，交費年期20年。若投保在第三個保單年度開始后身故，保險公司按照21萬元的100%給付身故保險金。2020年2月20日系保險費約定支付日，由于當(dāng)時投保人暫時失去收入來源，故無力支付2020年度保費，導(dǎo)致案涉保單在2020年4月21日效力中止。2020年5月15日投保人程濤身故。后保單受益人程芳于2020年5月曾向保險公司申請保單理賠遭拒賠。程芳認(rèn)為投保人已經(jīng)連續(xù)交費三年，保單已經(jīng)產(chǎn)生了相應(yīng)的現(xiàn)金價值，保險公司如果用保單現(xiàn)金價值墊付保費，可以將合同的效力足以延續(xù)至投保人程濤身故時，如此保險事故發(fā)生時保險公司仍應(yīng)按照保險金額21萬元的100%給付身故保險金，故請求判令保險公司扣除第四年的保費后支付保險金21萬元。

被告保險公司辯稱，續(xù)期保險費超過寬限期仍未交付時，選擇保險費自動墊交勾選處投保人勾選為否。投保人交納了2017至2019年三期保費。保險公司于2020年2月17日、2月19日向投保人手機號發(fā)送短信，提醒其在保單應(yīng)交日前存費至指定賬戶......2020年4月15日向投保人手機號發(fā)送短信，為避免保險合同效力中止，請盡早存費。2020年5月5日，保險公司向投保人指定郵箱發(fā)送了停效通知。后又多次提醒投保人辦理保單復(fù)效均未辦理，被保險人在保單效力中止期間身故，根據(jù)保險合同的明確約定，保單效力中止期間，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

法院審理

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，雖然保險條款約定：投保人無法繼續(xù)交費時可用現(xiàn)金價值墊交欠交的保險費，基本保險金額不會改變，當(dāng)現(xiàn)金價值用完時，保險合同的效力中止。在寬限期結(jié)束時仍未支付保險費，保險公司將以保險合同的現(xiàn)金價值扣除投保人尚未償還的各項欠款之后的余額自動墊交到期應(yīng)付的保險費，保險合同繼續(xù)有效......當(dāng)現(xiàn)金價值余額為零時，保險合同的效力中止。

但該用現(xiàn)金價值自動墊交保費的條款將影響保單現(xiàn)金價值并可能產(chǎn)生相應(yīng)利息，對投保人利益有重大影響，并不能當(dāng)然適用，而應(yīng)由保險人與投保人在投保過程中進行磋商并經(jīng)投保人明確進行選擇后才能適用。

本案中，保險公司在案涉人身保險投保書中對“續(xù)期保險費超過寬限期仍未交付時，是否選擇保險費自動墊交”進行了詢問，且該條后明確載明“僅當(dāng)保險合同有現(xiàn)金價值且允許自動墊交時適用”。投保人勾選了“否”，并在投保書落款處簽名，表明投保人不同意以保單現(xiàn)金價值墊付保費。投保書系投保人投保的真實意思表示，保險人在投保書基礎(chǔ)上進行承保，投保書構(gòu)成雙方保險合同約定的內(nèi)容。在投保人明確表示其不同意以保單現(xiàn)金價值墊付保費的情況下，案涉保險條款保費自動墊交條款不適用于本案。法院最終作出上述判決。

宣判后，程芳提出上訴，二審法院維持原判，該判決現(xiàn)已生效。

法官說法

《中華人民共和國民法典》第四百九十六條明確了格式條款的訂立及說明義務(wù)，格式條款認(rèn)定的本質(zhì)是其剝奪了一方當(dāng)事人進行公平磋商的機會，甚至是對一方當(dāng)事人不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利。

但是保險合同業(yè)務(wù)中，保險公司使用的制式條款并不當(dāng)然的認(rèn)定為格式條款。保險條款約定投保人無法繼續(xù)交費時可用現(xiàn)金價值墊交欠交的保險費，是投保人可以選擇的一項權(quán)利，現(xiàn)金價值自動墊交保費的條款將影響保單現(xiàn)金價值并可能產(chǎn)生相應(yīng)利息，對投保人利益有重大影響，并不能當(dāng)然適用，而應(yīng)由保險人與投保人在投保過程中進行磋商并經(jīng)投保人明確進行選擇后才能適用。

如投保人在投保時明確放棄該項權(quán)利，不能因放棄權(quán)利最后導(dǎo)致其損失而主張保險條款為格式條款，更不能因在投保人未按時交保費時保險公司未提醒其用已經(jīng)產(chǎn)生的現(xiàn)金價值墊付保費而達到延續(xù)合同期限的目的而主張保險公司未作提示義務(wù)，這對保險公司是不公平的。即投保人在未能按時交納保費需要用現(xiàn)金價值墊付時，應(yīng)向保險公司明確提出其主張，至少可以變更保險合同來達成其目的。

故投保人在投保時應(yīng)仔細閱讀保險條款，對條款不理解的地方可以要求保險公司進行解釋。對于可以選擇的權(quán)利性條款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實際情況作出選擇，如后續(xù)發(fā)生變化可以與保險公司協(xié)商對合同條款進行變更，以免造成利益損失。對于保險公司對投保人的權(quán)利限制性條款應(yīng)明確進行解釋說明，盡到必要的提示義務(wù)，大多可以通過全程錄音錄像等方式進行。（文中人物均系化名）

來源： 山東高法

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