“公司資金鏈已斷，繼續(xù)拉新客戶填坑?！边@份被技術(shù)手段恢復的微信聊天記錄，成為揭開一樁涉案50.3億元養(yǎng)老金融騙局的關(guān)鍵證據(jù)。

2025年，最高檢發(fā)布的典型案例中，一個犯罪集團打著“養(yǎng)老金融”旗號，在13年間橫跨上海、江蘇、安徽、云南等多省市，針對老年人非法吸資超50億元。

數(shù)據(jù)顯示，2025年前11個月，全國檢察機關(guān)起訴金融詐騙、破壞金融管理秩序犯罪2.2萬人，起訴洗錢犯罪2684人，形成有力震懾。

2026年，為切實加強消費者合法權(quán)益保障，國家金監(jiān)部門、公安機關(guān)、司法機關(guān)與各類金融機構(gòu)協(xié)同聯(lián)動，已打響一場針對“金融黑灰產(chǎn)”的全鏈條、高強度狙擊戰(zhàn)役。

01 迷霧：金融“黑灰產(chǎn)”的千面陷阱

柒財經(jīng)梳理，當前“金融黑灰產(chǎn)”主要呈現(xiàn)三種形態(tài)。

第一類是“非法代理維權(quán)”型。

這類組織通常通過社交媒體平臺發(fā)布“代理處置債務”“征信修復”等廣告。他們往往收取高額費用，指導客戶偽造困難證明、惡意投訴金融機構(gòu)，甚至教唆客戶停止還款。

山東的李女士就遇到過這種情況。2024年底，李女士因生意失敗深陷債務泥潭，信用卡與網(wǎng)貸的壓力讓她幾乎崩潰。

此時，一家名為“××律所”的A公司主動伸出“橄欖枝”，信誓旦旦地保證能幫其“停催免息”“減債50%”。李女士如同抓住救命“稻草”，立即支付了2萬元“服務費”，并按對方要求提交個人信息，還辦理新手機卡上交。

但數(shù)月后，李女士等來的不是解債方案，而是銀行的起訴通知書。她才驚覺：債務分文未減，征信徹底崩塌，而A公司早已人去樓空……付出的2萬元錢全部打了水漂。不僅如此，李女士還莫名其妙地又背上了三筆貸款。

第二類是“資金掮客與包裝”型。

在信貸領(lǐng)域，非法中介通過偽造銀行流水、包裝企業(yè)資質(zhì)等方式，幫助不符合條件的客戶獲取貸款，收取高達貸款金額15%-30%的服務費。

2025年公安機關(guān)破獲的一起案件中，一個團伙就為超過500名客戶包裝材料，套取經(jīng)營貸、消費貸超10億元。

第三類是“直接詐騙與非法集資”型。

如前述養(yǎng)老詐騙案，不法分子往往借著“創(chuàng)新金融”“高收益理財”“朝陽產(chǎn)業(yè)”的幌子，利用監(jiān)管空白或公眾認知盲區(qū)開展活動。

再如，上海公安破獲的一起案例中，葉某亞伙同紀某波、孟某坤等人，以其控制的某網(wǎng)絡科技有限公司為掩護，開設了一家艾灸館（不具備中醫(yī)醫(yī)療機構(gòu)資質(zhì)），由未取得國家執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格的假專家坐診，設下一場針對老年人的精準騙局。

為實施詐騙，葉某亞等人會對獲取的老年人信息做專門篩選，鎖定年齡大、經(jīng)濟條件好、子女不在身邊的老人作為“獵物”，然后通過事先設計好的話術(shù)，反復聯(lián)系并將目標老人接送至“診所”，進行有目的的虛假問診、把脈開方。

隨后，葉某亞等人用普通中藥材制作的“中成藥”，謊稱為含有名貴藥材的獨家秘方，并根據(jù)每位老人的經(jīng)濟狀況漫天要價。至案發(fā)，該團伙共騙取9名老年人31.9萬元。

這些“黑灰產(chǎn)”活動不單嚴重損害消費者利益，也直接侵蝕金融體系根基。

業(yè)內(nèi)估算，約30%的銀行不良資產(chǎn)形成背后有“黑灰產(chǎn)”推波助瀾，而非法代理維權(quán)導致的惡意逃廢債，每年給金融機構(gòu)造成數(shù)百億損失。

02 破局：全鏈條打擊的法治合力形成

面對金融“黑灰產(chǎn)”復雜嚴峻的形勢，2025年監(jiān)管構(gòu)建了多層次、全方位的打擊體系，展現(xiàn)出前所未有的治理決心。

公開資料顯示，公安部聯(lián)合國家金融監(jiān)督管理總局，在2025年6月至11月期間，于全國17個重點省市展開專項集群打擊，累計立案查處相關(guān)犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團伙200余個，涉案金額累計近300億元，斬斷了多條“黑灰產(chǎn)”資金鏈條和組織網(wǎng)絡。

最高人民檢察院則將“全鏈條打擊金融‘黑灰產(chǎn)’”列為年度重點。檢察機關(guān)通過提前介入重大案件引導偵查，利用電子數(shù)據(jù)恢復等科技手段固定證據(jù)，在去年前11個月，共起訴金融詐騙、破壞金融管理秩序犯罪2.2萬人，起訴洗錢犯罪2684人。

國家金融監(jiān)督管理總局推動金融機構(gòu)建立“黑灰產(chǎn)”識別與聯(lián)防機制，要求銀行、保險機構(gòu)對異常投訴、集中代理維權(quán)保持警惕，并及時向監(jiān)管部門報告線索。

截至2025年11月末，金融監(jiān)管系統(tǒng)向公安機關(guān)移交線索4500余筆，涉及金額超210億元。

隨著打擊行動不斷深入，治理模式從“事后打擊”向“事前預防、事中阻斷、事后懲戒”的全流程管控演進，致力于形成全維度、更堅固的“防火墻”。

一方面，防線向源頭和制度層面持續(xù)推進。

2026年2月16日，《反洗錢特別預防措施管理辦法》正式施行。這一法規(guī)旨在通過強化客戶身份識別和可疑交易監(jiān)測，從根本上掐斷“黑灰產(chǎn)”的資金流轉(zhuǎn)通道。

2025年12月，央行出臺《關(guān)于實施一次性信用修復政策有關(guān)安排的通知》。較大程度上，這又是對猖獗“黑灰產(chǎn)”的釜底抽薪：消除了個人為修復信用而尋求“代辦”的需求，使聲稱“有內(nèi)部渠道”的非法中介失去市場基礎(chǔ)。

另一方面，技術(shù)防御同步升級。

金融機構(gòu)廣泛應用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，識別可疑模式技。比如，多家銀行已建立模型，對短期內(nèi)頻繁申請貸款、多頭借貸、材料雷同的信貸申請自動預警。據(jù)悉，監(jiān)管科技（RegTech）的應用使監(jiān)測效率提升超過60%。

同時，社會共治、全球協(xié)作格局也在狙擊金融“黑灰產(chǎn)”的過程中逐步形成。

2025年全國“守住錢袋子·護好幸福家”防范非法金融活動宣傳月期間，各地通過案例揭示、風險提示，直接覆蓋受眾超過3億人次。

一個典型案例是，某地社區(qū)民警與銀行職員聯(lián)合開展的“老年人金融安全課堂”，成功阻止了多起針對老年人的詐騙。

輻射范圍更大的國際協(xié)作網(wǎng)絡也在不斷擴展。針對利用虛擬貨幣、跨境交易進行的洗錢活動，中國通過金融行動特別工作組（FATF）等國際機制，與多國共享情報、協(xié)同調(diào)查，壓縮“黑灰產(chǎn)”的跨境生存空間。

03 結(jié)語

整體來看，在多方合力中，“黑灰產(chǎn)”治理也已取得了較大成果。

但不容忽視的是，面對金融“黑灰產(chǎn)”的復雜變種與持續(xù)威脅，這場狙擊戰(zhàn)遠未結(jié)束。這不僅是監(jiān)管與犯罪的較量，更是一場守護社會誠信根基、保障每個人財產(chǎn)安全的全民行動。

唯有法治利劍高懸、技術(shù)防線筑牢、公眾意識覺醒，才能構(gòu)筑起讓“黑灰產(chǎn)”無處遁形的天羅地網(wǎng)，還金融一片清朗空間。