今年年初，剛剛打完“購置稅兜底”權益大戰(zhàn)的車企，又迅速把戰(zhàn)場轉移到了“金融方案”上。

開年不久，小米等多家車企先后拋出“X年0息”的金融政策，幾乎是一夜之間，前一天還在卷購置稅補貼的品牌，紛紛把權益重心切換到了貸款方案上。

當“X年0息”不再是特斯拉的獨門武器，而是直接變成行業(yè)標配，一場圍繞貸款年限和利率的貼身肉搏正式打響。

低門檻的金融方案，實打實地影響了不少消費者的購車決策，也成功把一大批觀望用戶拉下場。

但很快，特斯拉率先加碼，Model Y（參數(shù)丨圖片） L首次推出5年0息，同時Model 3 / Y / Y L又給到了7年低息方案。

理想、小鵬、小米、吉利等品牌緊隨其后迅速跟進，即便還沒到春節(jié)的傳統(tǒng)銷售旺季，戰(zhàn)火已經(jīng)明顯升溫。

那么，7年低息方案到底都有哪些坑？把一臺車的貸款拉長到7年，真的劃算嗎？

都有誰跟進？

圍繞這個問題，我們?yōu)榇蠹覅R總了目前提供7年低息方案的車型以及具體方案，供大家參考。

仔細對比各家方案，你會發(fā)現(xiàn)“低息”的含金量差別很大。

首先是特斯拉，推出了兩種低息方案，如果選擇首付比例34%的“限時低息貸款方案A”，那么年化利率只有0.98%，貸10萬七年的總利息在3500元左右，成本相當透明。

相比特斯拉Model Y的方案，小米YU7 1.93%的利率略高，但4.99萬元起的首付門檻更低。

到了1月中旬，小鵬、理想也推出了自己的方案。

小鵬的首付為15%起，月供1354元起。這套方案主打首付門檻相對最低、月供壓力最小。但算下來的年化利率和年化費率也會偏高一些。

理想則是按不同的車型，提供了差異化的方案。

理想全系車型都提供了首付不低于15%，年費率為2.5%的方案，折算年化利率約為4.69%–4.71%；而定位更高的理想i8與MEGA，年費率進一步下探至1.69%，對應的年化利率約為3.22%–3.23%。

同時，理想還為這兩款車型額外提供了“限時7免3”的分期選項。

兩款車型首付分別為9.98萬元起和15.98萬元起，前3年0息，后4年年費率2.5%，折算后的年化利率約為4.69%–4.75%。

上周末，樂道作為“后來者”，也推出了有一定競爭力的7年低息方案。

其年化利率甚至低于特斯拉，L60的首付為2.998萬元起，算上BaaS費用，月供大約為2070元每月。

樂道還強調“透明”，承諾0金融服務費，提前還款0違約金。

值不值？

中國有句古話叫“羊毛出在羊身上”。即便車企宣稱貼息，但其實金融方案本身仍是其穩(wěn)定利潤的來源之一。

不少消費者可能會覺得，低息、長周期的貸款還能“對抗通脹”，錢放在手里慢慢還，反而是自己賺了。

但現(xiàn)實往往并沒有這么簡單。

需要注意的是，這類方案里其實藏著不少“坑”。比如，有些品牌可能會采用“年化費率”的說法，而非“年化利率”。

簡單來說，“費率”始終按初始貸款總額計算利息，即使你還了大部分本金，利息不變；“利率”則按剩余本金計算，利息會逐期遞減。一詞之差，可能導致實際支出相差不少。

但更關鍵的，其實在于車輛的所有權的問題。

目前除了特斯拉主要與銀行合作外，市面上多數(shù)車企推出的金融方案，背后基本都是自家的融資租賃公司。

這意味著，在長達七年的還款周期里，車輛的完整所有權并不在你手中。

雖然車牌登記在你名下，但機動車登記證書，也就是“綠本”，通常會被抵押在金融機構手里。

如果在此期間你要進行一些例如貼改色膜備案、裝充電樁等需要出示綠本的操作時，都需要向金融公司“借證”，且常伴有服務費用。

這實質上更接近一種“長期租賃”關系，只有在還清全部貸款后，車輛才會完全過戶到你名下。

若發(fā)生還款逾期，融資租賃公司甚至有權直接收回車輛，這與傳統(tǒng)銀行按揭貸款有本質區(qū)別。

再看保值率，新能源車技術進步快、貶值快，是公認的事實。三年車齡的“老古董”，保值率普遍只能在50%左右，部分車型甚至還會更低。

根據(jù)中國汽車流通協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，中國目前保有的汽車，平均車齡約8年，新能源汽車的換車周期已經(jīng)縮短至3到5年左右。

我們來算筆賬：假設你買一臺20萬的車，首付2.5萬，貸7年。3年后，你已還貸約10.8萬，但此時你的車在二手市場可能只值10萬了，而你的貸款余額可能還有近12萬。

但問題在于，此時這臺車已經(jīng)是一輛三年車齡的新能源車了。放到二手市場，按目前普遍在50%左右的保值率來算，它的成交價大概只能剩下10萬元左右，甚至還可能還不到。

若此時想賣車換新，你甚至還將面臨“資不抵貸”的尷尬局面。

整體看下來，7年低息看似是“輕松上車”，實際卻把不少成本和風險悄然延后了。

對車企來說，7年低息是一筆并不復雜的賬：把首付壓低、把月供攤薄，就能把原本預算有限、還在觀望的人，快速拉進成交池。

本質來說，這是在透支未來的消費能力，去換取當下的銷量增長，在增速放緩、競爭白熱化的當下，這幾乎是最直接、也最有效的增量手段。

但對我們消費者來說，它把購車門檻降下來的同時，也把風險和不確定性的還款周期拉長了。

一旦你中途想換車、賣車，或是現(xiàn)金流出現(xiàn)波動，這些原本被“低息”、“月供不高”掩蓋的問題，都會集中爆發(fā)。

所以，7年低息并不是不能選，而是更適合收入極其穩(wěn)定、確定這臺車會開7年以上、并且能看懂復雜金融合同的朋友。

最后也不妨問問各位，大家會考慮分期7年買車嗎？歡迎在評論區(qū)一起交流！