這幾年最讓人心梗的現(xiàn)象之一，就是你辛辛苦苦按揭供房、節(jié)衣縮食過日子，卻發(fā)現(xiàn)有些“老賴”橫行無忌，坐頭等艙、住五星級酒店、開豪車，哪怕身背數(shù)百萬甚至上億債務(wù)，依舊活得比你瀟灑。

中國的“老賴懲治機制”在某些場合，確實有點“雷聲大、雨點小”。

我們頻繁看到“戴著老賴帽子”的人逍遙自在地出入高消費場所，這就是問題的核心。問題的根子在哪？

那么，這機制真的失靈了嗎？

我們常以為“老賴黑名單”早就跟著中國法治一起搭上線了。其實并不。

最早的記錄出現(xiàn)在2002年廣東高院的一紙通知，這才拉開中國老賴信用公開制度的序幕。

2004年，國家才啟動全國層面的“失信系統(tǒng)”，正式建立“老賴”機制；直到2013年，才對高消費限制、“限乘、限購、限榮譽”等制度進(jìn)行細(xì)化完善。

整個制度走到現(xiàn)在，也就二十來年歷史，在一個動輒幾百年法律傳統(tǒng)的國家比較體系下，還算非常年輕。也正因為年輕，各地執(zhí)行的“彈性”可不小。

你在老賴名單上看到的大多數(shù)人，其實屬于一個統(tǒng)稱。

可實際上，這套信用懲治機制下，老賴是分等級的。

被執(zhí)行人：法院只認(rèn)定其有未履行債務(wù)義務(wù)，但暫時無強制措施。

限制高消費者：未還款已過期，才限制消費。

失信被執(zhí)行人（狹義老賴）：主動規(guī)避、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、拒不履行，還涉嫌造假、妨礙執(zhí)行。

只有最后一檔才是我們印象中的“典型老賴”。

所以，王思聰欠了20億、羅永浩負(fù)債6億還在外面“大搖大擺”走動，這不是搞雙標(biāo)，而是他們所在的“執(zhí)行層級”確實不同，你可以說這是制度設(shè)計本身的“灰色空間”。

信用懲治≠打入冷宮，制度的本質(zhì)目的是“逼還錢”！

這才是關(guān)鍵，也是很多人搞錯的地方。

懲治機制的核心邏輯是：讓你意識到違法成本高，從而“刺激”你趕緊還錢，而不是“打擊報復(fù)”，讓你徹底失去生機。

比如限高，只要法院認(rèn)為你有還款意愿、債主不反對，是可以申請“臨時解除”的；甚至坐飛機、高鐵、住酒店，也可以“有限放寬”，只為讓你去談生意、搞資金，盡快化解債務(wù)。

而在裁判支持下，這些申請很多都能通過。所以你看到部分老賴出現(xiàn)在頭等艙、豪華飯店，并不一定是執(zhí)法部門失職，而是“遵循機制的操作手段”。

有人不服，說這就是“對富人睜一只眼閉一只眼”。

但別忘了，法律不是輿論法庭，它有具體流程。就算道德層面再討厭對方，若法律證據(jù)不足，執(zhí)法也不能亂來。

作為回應(yīng)機制，這些年我們不僅有“執(zhí)行信息網(wǎng)”，還有地方式“戶外電子刷臉黑榜”：老賴信息滾動露出、公交站頭條播放、商場大屏反復(fù)播，甚至孩子也知道老爸欠錢不還。

乍一聽很解氣，但“治標(biāo)不治本”。

對于那些臉皮極厚、資產(chǎn)藏匿高級、利用法律漏洞布局復(fù)雜的“慣犯型老賴”，光靠曝光、限制手段，是不夠的。你讓他社死？合著人家本來就是準(zhǔn)備死社交的，你奈我何？

所以才出現(xiàn)了那些上過老賴名單，卻依舊事業(yè)“起飛”的人。

2026年1月1日，備受關(guān)注的個人一次性信用修復(fù)新政正式落地，那么信用修復(fù)機制，是“放水”還是理性防火？

信用修復(fù)政策執(zhí)行策略是，只要個人符合條件、單筆欠款不超1萬、而且滿足修復(fù)周期，銀行自動回滾信用，無需申請。

很多人高呼：“這不是縱容老賴嗎？”

但我認(rèn)為不是。

要知道，為了救整體信用系統(tǒng)、穩(wěn)定市場信心，必須給“輕度失信者”一個改過機會。國家要做的是“防系統(tǒng)性崩塌”，而非“窮追猛打個人”。

或者說，這是一場重構(gòu)信任邊界、穩(wěn)定信用制度的修復(fù)“火線操作”。

要是真讓千萬失信人永久脫軌，那么市場會發(fā)生系統(tǒng)性動蕩，貨幣工具失靈、消費內(nèi)需被壓制、企業(yè)融資受阻，從國家治理角度，這是玩不起的。

一個真實的痛點是，在現(xiàn)今經(jīng)濟轉(zhuǎn)型階段，老賴的畫像已經(jīng)不是90年代那種“惡意債務(wù)商人”，而是相當(dāng)復(fù)雜。

里面有創(chuàng)業(yè)失敗的企業(yè)負(fù)責(zé)人；35歲被優(yōu)化的中年白領(lǐng)；加盟直播機構(gòu)被割韭菜的個人商戶；甚至有些是被操縱“主動背債”的灰產(chǎn)玩家（比如那個以“貸騙分賬”為日常模式的地下組織）。

這就要求我們重新思考信用系統(tǒng)的精細(xì)度設(shè)計，讓“誠信人”有路走，讓“惡意賴賬人”寸步難行。

我個人的建議主要有三條：

建立失信分級自動區(qū)分機制，不一刀切懲罰所有人。

將信用系統(tǒng)嵌入金融各環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)鎖定惡意轉(zhuǎn)資產(chǎn)者。

完善信用修復(fù)的強制行為指標(biāo)，比如要求列出還款規(guī)劃、階段性財產(chǎn)公開等。

雖然制度不能做到十全十美，但它“不是失靈，而是有瑕疵”。

而隨著全國執(zhí)行法院系統(tǒng)數(shù)據(jù)融合、智能化資產(chǎn)追蹤手段成熟，以及社會協(xié)同機制完善，“真老賴”那種全身而退、逍遙法外的機會越來越少。

未來信用懲戒將不僅限于法院系統(tǒng)，更會滲透到招聘、住房、就醫(yī)、教育乃至保險、投資一切領(lǐng)域。這才是最嚴(yán)厲的一步棋。

信用，一頭連著國家貨幣發(fā)行，一頭連著億萬家庭的生活底線，不容閃失。

所以我們不是單純搞道德審判，而是在用“軟刀子切硬骨頭”的方式，把制度逐漸磨到鋒利，既不能讓惡人逍遙，也不能誤傷好人。

老賴機制的威懾力，決定了中國信用社會的下限；而它的包容性，則決定了整個經(jīng)濟的韌性。