出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

在不良貸款轉(zhuǎn)讓試點延期的政策東風(fēng)下，國內(nèi)首家上市城商行南京銀行于2026年初在銀登網(wǎng)掛牌發(fā)布個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項目，以1.23億元本息規(guī)模的資產(chǎn)包處置，打響了新一年風(fēng)險化解與資產(chǎn)優(yōu)化的發(fā)令槍。此次轉(zhuǎn)讓不僅展現(xiàn)了該行市場化處置不良資產(chǎn)的成熟運作能力，更以“嚴禁暴力催收”的剛性約束，樹立了銀行業(yè)不良資產(chǎn)合規(guī)處置的行業(yè)標桿，為城商行高質(zhì)量發(fā)展提供了實踐樣本。

南京銀行此次掛牌的2026年第1期個人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項目，呈現(xiàn)出信息透明、風(fēng)控嚴格的鮮明特征。公告顯示，該資產(chǎn)包包含604筆不良貸款，涉及499戶借款人，未償本金9888.51萬元，未償利息2431.81萬元，加權(quán)平均逾期天數(shù)達553.44天，五級分類中損失類占比高達99.5%（601筆），可疑類3筆，資產(chǎn)質(zhì)量特征清晰可溯。這種詳盡的信息披露，既符合國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓“真實性、潔凈性”的監(jiān)管要求，也為意向受讓方的盡職調(diào)查提供了充分依據(jù)，體現(xiàn)了公開透明的處置原則。

尤為值得關(guān)注的是，南京銀行在轉(zhuǎn)讓條件中設(shè)置了多重合規(guī)“防火墻”。除要求受讓方自行承擔處置風(fēng)險、不得向出讓方追索外，明確強調(diào)“不通過暴力催收不良貸款，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構(gòu)開展清收工作”，并禁止資產(chǎn)包二次轉(zhuǎn)讓。這一剛性約束，不僅回應(yīng)了社會對不良資產(chǎn)處置合規(guī)性的關(guān)切，更將監(jiān)管部門“依法合規(guī)、競爭擇優(yōu)”的處置要求落到實處，為行業(yè)樹立了合規(guī)處置的示范標桿。作為上市城商行，南京銀行此舉既彰顯了其堅守合規(guī)底線的責任擔當，也通過制度設(shè)計防范了風(fēng)險外溢，保障了金融消費者合法權(quán)益，實現(xiàn)了風(fēng)險處置與社會效應(yīng)的有機統(tǒng)一。

此次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，是南京銀行深化零售轉(zhuǎn)型、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵舉措。近年來，零售業(yè)務(wù)已成為該行戰(zhàn)略發(fā)展的核心支柱，2025年初啟動的“零售價值客戶三年倍增計劃”，持續(xù)推動渠道建設(shè)與產(chǎn)品創(chuàng)新，零售業(yè)務(wù)占比穩(wěn)步提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年上半年，該行個人貸款余額達3319.49億元，較上年末增長3.67%，其中消費類貸款占比超62%，成為零售信貸的核心抓手。而此次處置的信用卡透支不良資產(chǎn)，占個人貸款總額比重僅4.43%，通過精準剝離低效資產(chǎn)，將有效盤活信貸資源，為優(yōu)質(zhì)消費信貸業(yè)務(wù)騰出發(fā)展空間。

不良資產(chǎn)的高效處置，更成為零售業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的“助推器”。2025年前三季度，南京銀行零售板塊實現(xiàn)營收117.02億元，同比增速高達22.10%，其中代銷中間業(yè)務(wù)收入同比激增47.42%，零售板塊利潤達16.22億元，展現(xiàn)出強勁的盈利增長動能。這一成績的取得，與該行“控新降舊”的風(fēng)險管控策略密切相關(guān)。通過批量轉(zhuǎn)讓長期逾期的不良資產(chǎn)，南京銀行不僅壓降了存量風(fēng)險，更集中資源強化優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，形成“風(fēng)險處置-資源優(yōu)化-業(yè)務(wù)升級”的良性循環(huán)，為零售轉(zhuǎn)型注入持續(xù)動力。

南京銀行此次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，恰逢不良貸款轉(zhuǎn)讓試點延期的政策窗口。據(jù)監(jiān)管信息，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點已延期至2026年底，銀登中心同步推出暫免掛牌服務(wù)費、交易服務(wù)費八折等優(yōu)惠政策，為市場化處置不良資產(chǎn)營造了良好環(huán)境。南京銀行作為城商行領(lǐng)軍者，率先響應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向，通過銀登網(wǎng)這一合規(guī)平臺批量處置不良資產(chǎn)，既契合了“構(gòu)建常態(tài)化、市場化、規(guī)范化不良資產(chǎn)交易機制”的行業(yè)趨勢，也為中小銀行提供了可借鑒的實踐經(jīng)驗。

從行業(yè)背景看，2025年以來，不良資產(chǎn)處置市場規(guī)模持續(xù)擴大，全年不良資產(chǎn)處置超3.8萬億元，2026年開年持牌消費金融公司單月掛牌規(guī)模即超110億元，市場化處置已成為金融機構(gòu)化解風(fēng)險的主流選擇。南京銀行此次轉(zhuǎn)讓，不僅遵循了“公開透明、競爭擇優(yōu)”的處置原則，更通過明確受讓方資質(zhì)要求、規(guī)范處置流程，避免了“沖刺處置”可能帶來的資產(chǎn)價值低估與合規(guī)隱患，展現(xiàn)了成熟金融機構(gòu)的風(fēng)險管控智慧。這種“精細化處置”模式，既符合監(jiān)管部門“從‘沖刺處置’轉(zhuǎn)向‘精細運作’”的政策導(dǎo)向，也為行業(yè)提升不良資產(chǎn)處置效率、優(yōu)化資源配置提供了有益參考。

在肯定成績的同時，南京銀行零售業(yè)務(wù)也面臨著增速放緩與不良率波動的階段性壓力。數(shù)據(jù)顯示，2025年三季度末，該行個人貸款余額3383.47億元，較上年末增長5.67%，較上年同期7.3%的增幅有所回落；個人貸款不良率為1.33%，較上年末上升0.04個百分點。不過，值得關(guān)注的是，該不良率較2025年上半年末已下降0.1個百分點，顯示出零售資產(chǎn)質(zhì)量邊際改善的積極態(tài)勢。

面對行業(yè)普遍存在的轉(zhuǎn)型壓力，南京銀行已制定針對性應(yīng)對策略。在財報中明確提出“強化風(fēng)險前移管理，持續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，著力控新降舊”，通過完善風(fēng)險管理體系、優(yōu)化客戶分層篩選、加強貸后管理等多重舉措，筑牢資產(chǎn)質(zhì)量“防火墻”。從實際效果看，不良率的環(huán)比下降與零售業(yè)務(wù)的強勁盈利增長，已印證了這些舉措的有效性。隨著不良資產(chǎn)處置的持續(xù)推進與風(fēng)險管控能力的不斷提升，南京銀行有望進一步夯實零售轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，實現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量的協(xié)同發(fā)展。

南京銀行此次1.23億元個人不良貸款的合規(guī)轉(zhuǎn)讓，既是該行風(fēng)險管控能力的集中體現(xiàn)，也是城商行踐行高質(zhì)量發(fā)展理念的生動實踐。通過將合規(guī)要求貫穿不良處置全流程，既守住了金融消費者權(quán)益保護的底線，也樹立了行業(yè)合規(guī)標桿；通過市場化處置優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，既為零售轉(zhuǎn)型減負增效，也為行業(yè)探索常態(tài)化風(fēng)險化解路徑提供了示范。

作為區(qū)域金融龍頭，南京銀行依托“零售價值客戶三年倍增計劃”的戰(zhàn)略定力，憑借強勁的營收增長動能與持續(xù)改善的資產(chǎn)質(zhì)量，正穩(wěn)步推進零售業(yè)務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型。未來，隨著不良資產(chǎn)處置機制的不斷完善與風(fēng)險管理能力的持續(xù)提升，南京銀行有望在深耕區(qū)域市場、服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中，進一步釋放零售業(yè)務(wù)潛力，為城商行行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展貢獻更多“南京經(jīng)驗”。