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近日，OpenAI連續(xù)批準(zhǔn)了兩個保險應(yīng)用上架ChatGPT平臺：分別是數(shù)字保險公司Tuio的家財險報價應(yīng)用，以及保險比價平臺Insurify的車險報價應(yīng)用，引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。

消息一出，全球保險經(jīng)紀(jì)股集體暴跌！

標(biāo)普500保險指數(shù)單日下挫3.89%，其中Willis Towers Watson下跌12%，創(chuàng)下自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來的最糟糕交易時段；怡安下跌9.3%；Arthur J. Gallagher下跌9.85%。

有業(yè)內(nèi)人士表明，如果消費者直接問ChatGPT就能買到保險，誰還需要保險經(jīng)紀(jì)人？

當(dāng)擁有8億活躍用戶的ChatGPT可以直接進(jìn)行保險報價時，對于保險經(jīng)紀(jì)而言，這不是簡單的技術(shù)升級，而是一場關(guān)乎生死存亡的渠道革命。

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Tuio與Insurify是誰？

憑什么成為OpenAI首批欽點的保險玩家

相較于傳統(tǒng)保險巨頭，Tuio和Insurify這兩家保險公司名聲并不大，但OpenAI的選擇絕非偶然，這兩家公司分別代表了保險科技最前沿的形態(tài)。

Tuio：純數(shù)字化運營模式的保險公司

Tuio成立于2021年，總部位于西班牙馬德里，雖然成立時間并不長，但是客戶規(guī)模累計已經(jīng)超4.5萬名，融資總額約1850萬歐元，管理承保資產(chǎn)近50億歐元，展現(xiàn)出驚人的成長速度。

與傳統(tǒng)保險公司不同，Tuio采用純數(shù)字化運營模式，產(chǎn)品線覆蓋家財險、壽險和寵物保險，其運營效率是最大的特點。通過Tuio的數(shù)字平臺，97%的客戶能在無需人工干預(yù)的情況下獨立完成投保流程，92%的理賠報案可在2分鐘內(nèi)通過上傳照片或視頻完成。去年，Tuio還收購了法國保險科技公司Luko的西班牙業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加速市場擴(kuò)張。

Tuio雖然持有代理牌照，但是它不依賴代理人，所有的核保、風(fēng)控、理賠初判都通過算法完成，這也是能被OpenAI看中的核心原因。

Insurify：全美最大的保險比價網(wǎng)站之一

與Tuio不同，Insurify并非傳統(tǒng)意義上的保險公司，而是美國最大的線上保險代理和比價平臺之一。

據(jù)悉，Insurify成立于2013年，在美國50個州均持有保險代理牌照，其商業(yè)模式主要是通過整理海量的保險定價和客戶數(shù)據(jù)，幫助用戶基于個人需求和風(fēng)險畫像做出更明智的保險決策，自身不承保任何保單。

如今，Insurify的比價平臺已經(jīng)聚合了超過1.96億份車險報價數(shù)據(jù)和7萬份經(jīng)過驗證的客戶評價。借助人工智能技術(shù)，Insurify可以實現(xiàn)在一秒內(nèi)對比數(shù)十家保司報價。客戶通過Insurify的保險比價平臺購買保險產(chǎn)品，平均每年可以節(jié)省717美元的保費。

目前，Insurify已經(jīng)累計融資超1億美元，合作保險公司超100家，業(yè)務(wù)范圍已擴(kuò)展至家財險、壽險、租房保險、寵物保險，并計劃進(jìn)軍旅游險與中小企業(yè)團(tuán)體險。

總的來說，Tuio和Insurify兩家保險公司的共同特點是完全數(shù)字化運營，重度依賴AI技術(shù)，并且都看到了ChatGPT生態(tài)中蘊藏的巨大流量紅利。

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ChatGPT的保險應(yīng)用，

為何能直擊傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)痛點？

為什么ChatGPT上架保險應(yīng)用能引發(fā)如此巨大的市場震動？

其關(guān)鍵在于實現(xiàn)了保險購買流程的三大突破：零摩擦體驗、實時個性化、以及嵌入式場景，這三點恰恰擊中了傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)模式的痛點。

首先看Tuio的ChatGPT應(yīng)用。

該應(yīng)用是首個在ChatGPT生態(tài)內(nèi)實現(xiàn)"對話即報價"的保險應(yīng)用。具體來看，用戶無需填寫表格、無需撥打電話、無需通過保險中介，只需在ChatGPT界面進(jìn)行自然語言對話，系統(tǒng)即可實時理解用戶意圖、收集必要信息，并即時返回來自受監(jiān)管保險公司的個性化報價，整個流程無需離開ChatGPT界面。

接著看Insurify的ChatGPT應(yīng)用。

該應(yīng)用需要用戶在ChatGPT對話框中輸入“@Insurify”，便能獲得根據(jù)位置、車輛類型、年齡、信用狀況、駕駛記錄和期望的覆蓋水平等因素生成的個性化報價，甚至能詳細(xì)解釋復(fù)雜的保單條款。用戶還可以根據(jù)多項標(biāo)準(zhǔn)評估保險公司，如價格、客戶服務(wù)、保險選項、折扣、政策透明度和整體價值。

但這里需要注意的是，與Tuio的不同，Insurify的ChatGPT應(yīng)用目前主要還是作為流量入口。當(dāng)用戶準(zhǔn)備購買相關(guān)產(chǎn)品時，會被引導(dǎo)至Insurify的主頁平臺，由持證代理人協(xié)助完成投保。

從兩款應(yīng)用的核心功能來看，這并不是簡單的聊天機(jī)器人，而是“意圖識別+實時詢價”的核保終端，其報價是實時的，且來自真實的承保公司。

通俗來說，AI不再是被動的信息接收器，而是能主動理解客戶需求，將客戶的非結(jié)構(gòu)化描述轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，直接對接保險公司的核保系統(tǒng)，并且解釋保單條款、對比產(chǎn)品責(zé)任、推薦附加保障，這些服務(wù)在過去只能依賴資深經(jīng)紀(jì)人。

同時也有很多人表示，為何保險公司不自己做個APP，一定非要去ChatGPT里開發(fā)應(yīng)用程序？這背后其實是ChatGPT在全球范圍內(nèi)的巨大影響力。

第一，流量端的"降維打擊"。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，ChatGPT目前在全球范圍內(nèi)擁有超過8億活躍用戶，而33%的美國成年人已使用ChatGPT獲取金融建議。在巨大的流量加持下，ChatGPT對話界面的用戶觸達(dá)能力，已經(jīng)要遠(yuǎn)超一般保險公司的代理人網(wǎng)絡(luò)。

第二，ChatGPT能大幅降低消費者的防御心態(tài)，提高投保完成率。有業(yè)內(nèi)人士表明，過去消費者買保險要填表、打電話、聯(lián)系中介，而如今在ChatGPT的生態(tài)里，用戶面對的不是一個保險銷售，更多的是幫助自己進(jìn)行決策的助手，這種心理定位的轉(zhuǎn)變，尤其是在信息透明、無利益沖突的前提下，能大大降低消費者的防御心態(tài)，提高投保率。

第三，OpenAI的品牌背書。當(dāng)OpenAI批準(zhǔn)保險應(yīng)用時，其實是在用整個平臺信譽為其擔(dān)保，這種背書的價值在一定程度上要遠(yuǎn)超絕大部分保險公司自建渠道的可信度。

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OpenAI的"掀桌"行動，

對國內(nèi)保險中介的警示與啟示

我們把目光轉(zhuǎn)向國內(nèi)，試問如果有一天，當(dāng)文心一言、deepseek等人工智能大模型接入了核保接口或者相關(guān)保險產(chǎn)品的鏈接，那么會對整個保險經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域產(chǎn)生怎樣的影響？我們可以進(jìn)行一下猜想。

第一，比價能力不再是中介特權(quán)。目前國內(nèi)的一些保險比價網(wǎng)站，更多的只是起到輔助功能，而當(dāng)人工智能大模型上線保險應(yīng)用后，生成式AI不僅能比價，還能用客戶能聽懂的語言，解釋復(fù)雜的保險條款，免賠額怎么選最劃算等等。當(dāng)每個人都擁有一個免費的保險顧問時，僅靠話術(shù)生存的代理人將面臨巨大沖擊。

第二，如今商業(yè)險和個險的邊界正在模糊，以往惠民保、百萬醫(yī)療、中小企業(yè)團(tuán)體險需要專業(yè)代理人解釋的保險產(chǎn)品，開始轉(zhuǎn)化為可標(biāo)準(zhǔn)化、可在線比價的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品恰恰是人工智能大模型最容易攻入的薄弱環(huán)節(jié)。

第三，中小保險中介將首當(dāng)其沖受到?jīng)_擊。那些既沒有強大線下網(wǎng)點做護(hù)城河，又沒有數(shù)字化工具提效，僅靠信息不對稱賺取渠道保費的區(qū)域性經(jīng)紀(jì)公司，將會收到不小的沖擊。

最后，關(guān)于ChatGPT上線保險應(yīng)用引發(fā)的股市和市場震動，有人認(rèn)為是資本的過度恐慌，也有人認(rèn)為保險經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域?qū)⒂瓉碛惺芬詠淼淖畲笞兏?，未來OpenAI會成為全球最大的零邊際成本“經(jīng)紀(jì)人”。但無論未來趨勢發(fā)展如何，可以肯定的是，人工智能工具在保險消費者決策中的影響力日益上升，已經(jīng)可以真正意義上做到訪問真實的報價，代表買家報價，并實時比較覆蓋范圍。而傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人的中介角色將進(jìn)一步被弱化，行業(yè)整體則加速向人機(jī)協(xié)同的智能化模式轉(zhuǎn)型。

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