你有沒有想過，你死的時候銀行卡里剩下的每一分錢，其實都是你白白浪費掉的人生。這聽起來像是瘋話，但今天我們要精讀的這本書——《最優(yōu)解人生》，它的作者比爾·帕金斯，就是靠著這套瘋狂的哲學(xué)，在50歲之前實現(xiàn)了財務(wù)自由，同時還活成了大多數(shù)人夢想中的樣子。

他被《華爾街日報》稱為對沖基金界的最后一位牛仔，是歷史上最成功的能源交易員之一，5年內(nèi)為公司賺了超過10億美元。他還是好萊塢電影制片人，是累計贏了500多萬美元的職業(yè)撲克玩家。這個人的人生簡直就是一場精彩絕倫的冒險。

而他寫這本書想要告訴我們的核心觀點，可能會徹底顛覆你對金錢和人生的認(rèn)知。他說，我們大多數(shù)人一輩子都在犯一個致命的錯誤，那就是拼命賺錢，拼命存錢，然后帶著一大筆花不完的錢，遺憾地離開這個世界。

那么到底什么才是人生的最優(yōu)解？我們又該如何避免這個悲??？接下來就讓我們一起深入這本書的精髓。

我們先從一個你從小聽到大的寓言故事開始。螞蟻和蚱蜢的故事你肯定聽過吧，螞蟻很勤勞，夏天拼命存糧食，蚱蜢貪玩，夏天只顧著拉小提琴，結(jié)果冬天來了，螞蟻活了下來，蚱蜢餓死了。這個故事的寓意我們都知道，那就是要未雨綢繆，要努力工作。

但帕金斯在書的一開頭就拋出了一個靈魂拷問：我們都知道蚱蜢的結(jié)局很慘，但螞蟻呢？螞蟻什么時候玩了？如果螞蟻一輩子都像奴隸一樣工作，那它到底什么時候才有時間享受生活？

這個問題可能很多人一輩子都沒想過。我們從小被教育要做勤勞的螞蟻，要努力賺錢，要存夠養(yǎng)老的錢，要給孩子留下一筆遺產(chǎn)。于是我們就這樣埋頭苦干了幾十年。然后呢？然后我們老了，身體不行了，想去爬山爬不動了，想去潛水也潛不了了，想吃頓大餐，牙也不好使了。

我們終于有錢了，但我們已經(jīng)沒有能力去花這些錢了。帕金斯說，這才是人世間最大的悲劇。我們用一輩子最寶貴的時間和精力去賺錢，卻在最后發(fā)現(xiàn)這些錢根本花不完，帶不走，只能眼睜睜看著它們變成一串冰冷的數(shù)字，躺在我們的遺產(chǎn)清單上。

所以他提出了一個石破天驚的觀點，這也是這本書最核心的理念，叫做死前歸零。

死前歸零是什么意思？難道是讓我們?nèi)ギ?dāng)月光族，去揮霍無度嗎？當(dāng)然不是。帕金斯說的死前歸零是一種人生規(guī)劃的哲學(xué)，它的意思是，當(dāng)你存夠了退休所需的錢，當(dāng)你給家人、給慈善機構(gòu)該給的都給了之后，你就應(yīng)該把剩下的所有財富全部轉(zhuǎn)化成有意義的人生體驗。

你的目標(biāo)不是死的時候銀行賬戶里有多少個零，而是你活著的時候創(chuàng)造了多少難忘的回憶。理想的狀態(tài)是什么？是你在咽下最后一口氣的那一刻，你的錢剛剛好花完。你沒有給這個世界留下任何浪費掉的生命能量，你把你所擁有的一切都徹徹底底地活成了你自己的人生。

你可能會說，這也太理想化了吧，萬一我錢花完了，人還沒死怎么辦？別急，帕金斯在書里也承認(rèn)，這是一個幾乎不可能完美實現(xiàn)的任務(wù)，但這不重要，重要的是這個目標(biāo)能倒逼你去重新審視你的人生。

它能讓你從那種盲目的賺錢、存錢、攢錢的慣性思維中跳出來，開始認(rèn)真思考一個問題：我這輩子到底想怎么活？

好，死前歸零這個理念我們理解了，但你可能還會有一個疑問：就算我想把錢花掉，那我到底應(yīng)該把錢花在什么地方才對呢？買房子、買奢侈品，這些東西能給我?guī)碚嬲男腋幔?/p>

帕金斯給出的答案又是一個顛覆性的洞見。他說，真正值得你花錢的東西不是任何物質(zhì)上的占有，而是精神上的體驗，因為你的人生本質(zhì)上就是你所有體驗的總和。

什么意思？他打了一個特別精妙的比方。他說，你買一輛豪車，剛買回來那幾天，你會覺得很興奮，但過不了多久，這種興奮感就會迅速消退，這輛車就變成了你生活的一個普通背景，你甚至都不會再多看它一眼。而且隨著時間的推移，這輛車只會不斷貶值，變得越來越不值錢。

但體驗完全不一樣。一次難忘的旅行，一場震撼人心的音樂會，一次和摯友在星空下徹夜長談的經(jīng)歷，這些體驗會怎么樣呢？它們不但不會貶值，反而會隨著時間的推移不斷升值。每當(dāng)你回憶起那一刻，你都會重新感受到當(dāng)時的快樂和感動，這種快樂可以伴隨你幾十年，甚至一輩子。

帕金斯把這種現(xiàn)象叫做記憶紅利。他說，每一份美好的體驗，都像是你在自己的人生銀行里存入了一筆本金，這筆本金會在你未來的歲月里持續(xù)不斷地為你分紅。每一次回憶都是一次利息的支取，而且這個利息是復(fù)利的，你的回憶會和你生命中新的經(jīng)歷相互交織，產(chǎn)生出新的意義和感悟，變得越來越豐富。

所以帕金斯給出的第一條人生法則就是：盡早投資各種體驗。

為什么要盡早？因為記憶紅利是有時間復(fù)利效應(yīng)的。你在25歲去一趟歐洲背包旅行，這段經(jīng)歷可以給你帶來幾十年的回憶紅利，但如果你等到65歲退休了才去同樣的旅行，你能享受到的紅利時間就短得多了。

更重要的是，很多體驗是有賞味期限的。你25歲的時候可以徹夜蹦迪，可以在海邊沖浪，可以來一場說走就走的公路旅行，但等你老了，你可能連走路都費勁，這些體驗對你來說就永遠關(guān)上了大門。

書里有一個故事特別打動我。帕金斯有兩個女兒，她們小時候特別喜歡一部關(guān)于長鼻怪的動畫電影，總是拉著帕金斯一遍又一遍地看，帕金斯也很享受這種和女兒們窩在沙發(fā)上看電影的時光。

但有一天，當(dāng)帕金斯主動提出要和小女兒再看一遍這部電影的時候，已經(jīng)10歲的女兒拒絕了，她說那是小孩子才看的東西。帕金斯在書里感慨說，如果有人能提前告訴他會有這么一天，他一定會抓緊時間陪女兒們多看幾遍。

但不幸的是，在現(xiàn)實生活中，我們永遠不知道哪一天開始，我們就再也無法擁有某一種體驗了。

他由此引申出一個非常深刻的觀點：從某種意義上說，我們每個人一生中都會死亡無數(shù)次。身為大學(xué)生的你會死亡，單身未婚的你會死亡，初為父母的你會死亡，身強力壯的你也會死亡。每一個人生階段的你，存續(xù)時間都是有限的，一旦那個階段過去了，屬于那個階段的體驗窗口就永遠關(guān)閉了，你再也回不去了。

所以，不要等到退休，不要等到有錢，不要等到所有條件都成熟，在你人生的每一個階段，都應(yīng)該盡可能去創(chuàng)造屬于那個階段的獨一無二的體驗，因為錯過了就真的沒有了。

到這里，我們已經(jīng)理解了兩個核心概念：第一，人生的目標(biāo)應(yīng)該是死前歸零，把錢轉(zhuǎn)化成體驗；第二，要盡早投資體驗，因為記憶紅利有時間復(fù)利效應(yīng)。

但你可能又會問了，我現(xiàn)在一窮二白，或者說我上有老下有小，肩上扛著幾百萬的房貸，我哪有錢去追求什么體驗啊？我現(xiàn)在不拼命賺錢、存錢，以后拿什么養(yǎng)老？

這是一個非常現(xiàn)實的問題。帕金斯并沒有回避它，他在書里提出了一個非常實用的框架，叫做凈資產(chǎn)封點。

他的意思是，你人生的財富曲線不應(yīng)該是一條一直往上走的直線，而應(yīng)該是一條先上升后下降的拋物線。在你年輕力壯能賺錢的時候，你的財富應(yīng)該不斷積累，達到一個最高點，這個點就叫凈資產(chǎn)封點。但在過了這個封點之后，你就應(yīng)該開始有計劃地消耗你的財富，把它們轉(zhuǎn)化成人生體驗，直到最后歸零。

那這個封點應(yīng)該設(shè)在什么時候呢？帕金斯給出的建議是大約在45歲到60歲之間，具體取決于你的健康狀況和職業(yè)規(guī)劃。如果你身體好，可以把封點設(shè)得晚一點，如果你身體一般，就應(yīng)該早一點開始享受。

在封點之前，帕金斯建議我們使用一個叫做平衡財務(wù)公式的東西，具體來說就是每個月拿到收入后，扣除必要的開銷，剩下的錢大約60%用于個人體驗，40%用于儲蓄。當(dāng)然，這個比例可以根據(jù)你的實際情況動態(tài)調(diào)整。

關(guān)鍵在于你不能把所有的錢都存起來，你必須在賺錢的同時就開始有意識地投資體驗。

這里有一個很重要的思維轉(zhuǎn)變：我們傳統(tǒng)的理財觀念是先存夠錢，再享受生活。但帕金斯告訴我們，這個順序應(yīng)該反過來，你應(yīng)該一邊賺錢一邊享受生活。因為如果你把所有的享受都推遲到退休以后，你很可能會發(fā)現(xiàn)，要么你的身體已經(jīng)不允許你享受了，要么你已經(jīng)習(xí)慣了節(jié)儉的生活方式，根本花不出去錢了。

說到花錢花不出去，帕金斯在書里舉了一個特別有意思的例子。他說，你看那些世界上最富有的人，比如比爾·蓋茨、巴菲特，他們這輩子都在努力地把錢捐出去，但他們的財富反而越捐越多，為什么？因為他們的錢實在是太多了，增長的速度比他們花錢的速度還快，他們就算想把錢花光，也是心有余而力不足。

這聽起來像是有錢人的煩惱，但帕金斯想說的是，這其實是一種巨大的浪費。蓋茨如果能在年輕的時候就開始大規(guī)模地把錢投入到慈善事業(yè)中，而不是等到退休以后，他能創(chuàng)造的社會價值可能會更大。

這就引出了帕金斯的另一個重要觀點：關(guān)于遺產(chǎn)的問題。

我們很多人都有一個根深蒂固的觀念，那就是要給孩子留下一筆豐厚的遺產(chǎn)。帕金斯說，這個想法本身沒有錯，但你給遺產(chǎn)的時機錯了。

他在書里做了一個調(diào)查，問人們，你最希望在什么年齡獲得一筆遺產(chǎn)？結(jié)果超過一半的人選擇了26~35歲，還有將近1/3的人選擇了36~45歲。你看，如果有選擇的話，大多數(shù)人其實都不想等到自己老了、沒什么用錢需求的時候才拿到這筆錢。

你想想看，一個26歲的年輕人拿到一筆錢，他可以用來還掉學(xué)生貸款，可以付房子的首付，可以投資一個創(chuàng)業(yè)項目，這筆錢能為他的人生創(chuàng)造巨大的杠桿效應(yīng)。但如果同樣一筆錢，等你死后才給他，那時候他已經(jīng)60多歲了，自己也快退休了，這筆錢對他人生的意義就大打折扣了。

所以，帕金斯建議，如果你想給孩子留錢，就趁你還活著的時候給他們，在他們最需要的年紀(jì)給他們，讓這筆錢發(fā)揮最大的作用。這不是在減少你對孩子的愛，恰恰相反，這是一種更聰明、更有效的愛的方式。

而且他還提出了一個更深刻的觀點：你給子女留下的真正的遺產(chǎn)，其實不是金錢，而是你們共同擁有的體驗，是你在他們成長過程中給他們的教誨，是你們相互陪伴的那些美好回憶。這些東西是任何金錢都買不到的，也是任何金錢都無法替代的。

說到這里，我想很多人可能已經(jīng)開始反思自己的人生了，但你可能還是會有一個顧慮：萬一我按照這個方法把錢都花了，結(jié)果活得比預(yù)期長怎么辦？那豈不是要在晚年過著窮困潦倒的生活？

這是一個非常合理的擔(dān)憂。帕金斯在書里也正面回應(yīng)了這個問題，他提出了一個概念，叫做生存底線。

什么是生存底線？就是你維持基本生活所需的最低儲蓄額。他給出了一個簡單的計算公式：用你每年的生活費乘以你預(yù)計還能活的年數(shù)，就是你的生存底線。比如你每年需要10萬塊生活費，你預(yù)計還能活30年，那你的生存底線就是300萬。

當(dāng)然，這只是一個非常簡化的計算，沒有考慮通貨膨脹、投資收益等因素，但它給了我們一個基本的思路：首先確保你的生存底線，然后在這個基礎(chǔ)之上再去追求體驗的最大化。

帕金斯還提到，我們可以利用一些工具來評估自己的預(yù)期壽命。雖然沒有人能準(zhǔn)確預(yù)測自己什么時候會死，但根據(jù)年齡、性別、健康狀況等數(shù)據(jù)，我們可以得到一個大致的估計。有了這個估計，我們就能更好地規(guī)劃自己的財務(wù)和人生。

而且他還提出了另一個重要的概念，叫做時間分桶法，意思是你應(yīng)該把你的人生分成不同的時間段，比如每5年一個桶，然后為每個時間桶規(guī)劃你想要擁有的體驗。

這樣做的好處是，它能讓你直觀地看到如果你一直拖延不做某些事情，你將會錯過多少。比如你一直想去西藏，你把它放在50歲到55歲這個桶里，但如果你現(xiàn)在已經(jīng)48歲了，而且身體開始出現(xiàn)一些問題，那你可能就需要重新考慮是不是應(yīng)該把這個計劃提前，因為再不去可能就真的來不及了。

時間分桶法還有一個好處，它能幫你發(fā)現(xiàn)那些有時效性的體驗。有些體驗是只有在特定年齡段才能獲得的，比如陪伴幼年的孩子成長，照顧年邁的父母，和某個特定的朋友一起做某件事情。這些體驗一旦錯過，就永遠不會再有第二次機會。

說到這里，我想到帕金斯在書里提出的一個讓我印象特別深刻的概念，叫做非對稱風(fēng)險。

什么是非對稱風(fēng)險？就是成功的收益遠遠大于可能失敗的損失。帕金斯說，很多時候，我們不敢去嘗試一些事情，是因為我們被恐懼所束縛。但如果我們仔細分析一下很多我們害怕的事情，其實風(fēng)險是非對稱的。

比如你一直想辭職去創(chuàng)業(yè)，但你害怕失敗。我們來分析一下這個風(fēng)險。如果你創(chuàng)業(yè)成功了，你可能會實現(xiàn)財務(wù)自由，擁有自己的事業(yè)，獲得巨大的成就感。如果你失敗了呢？最壞的情況可能是你損失了一些積蓄，然后再找一份工作。這真的有那么可怕嗎？

帕金斯說，很多時候，我們高估了失敗的代價，低估了成功的收益，我們被一種不合理的恐懼所控制，最終錯過了人生中最精彩的可能性。

他鼓勵我們要學(xué)會識別那些非對稱風(fēng)險的機會，然后勇敢地去嘗試，因為在很多情況下，嘗試的收益遠大于不嘗試的損失。這讓我想起一句很流行的話：勇敢的人先享受世界。

帕金斯用他自己的人生證明了這一點。他在年輕的時候就敢于冒險，敢于嘗試，最終成為了一個成功的能源交易員、對沖基金經(jīng)理、電影制片人和撲克高手，他的人生就是非對稱風(fēng)險理念的最好實踐。

到這里，這本書最核心的理念我們基本上都講完了，讓我來幫你做一個總結(jié)。

第一，人生的目標(biāo)不是積累盡可能多的財富，而是創(chuàng)造盡可能豐富的體驗。你死的時候沒花完的錢都是浪費掉的生命能量，所以要追求死前歸零。

第二，體驗會產(chǎn)生記憶紅利，而且這個紅利有時間復(fù)利效應(yīng)，所以要盡早投資體驗，不要等到老了再說。

第三，用時間分桶法來規(guī)劃你的人生，為不同的人生階段設(shè)定不同的體驗?zāi)繕?biāo)。記住，很多體驗是有賞味期限的，錯過了就不會再有。

第四，設(shè)定你的凈資產(chǎn)封點，在封點之前積累財富，在封點之后有計劃地消耗財富，不要做一輩子的守財奴。

第五，如果你想給孩子留遺產(chǎn)，就趁你活著的時候給，在他們最需要的年紀(jì)給，讓錢發(fā)揮最大的杠桿效應(yīng)。記住，你能留給孩子最寶貴的遺產(chǎn)是共同的體驗，不是銀行賬戶里的數(shù)字。

第六，學(xué)會識別非對稱風(fēng)險，不要讓不合理的恐懼阻止你去嘗試，很多時候，行動的收益遠大于不行動的損失。

最后我想說的是，這本書的價值不在于它給出了什么精確的財務(wù)公式或者理財技巧，它的價值在于它逼迫我們重新思考一個最根本的問題：我們到底為什么要賺錢？

帕金斯的答案是，賺錢是為了更好地活著，而不是為了在死的時候留下更多的錢。如果我們能把這個觀念植入心中，我們的人生可能會完全不一樣。

當(dāng)然，每個人的情況不同，帕金斯的建議也不一定適合所有人，但至少這本書能讓我們跳出那種賺錢、存錢、等死的思維慣性，開始認(rèn)真地規(guī)劃我們的人生體驗。

正如帕金斯在書里所說：人生要過得好，而不只是活著。