在當(dāng)今金融科技蓬勃發(fā)展的背景下，貸款超市平臺(tái)作為連接借款人與金融機(jī)構(gòu)的橋梁，本應(yīng)扮演促進(jìn)資金高效流通、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正面角色。然而，作為國(guó)內(nèi)頭部貸超平臺(tái)，人品科技旗下兩款貸超產(chǎn)品人品借款、好會(huì)借導(dǎo)流業(yè)務(wù)飽受爭(zhēng)議。尤其是部分消費(fèi)者反饋，人品借款等平臺(tái)為收取高額會(huì)員費(fèi)、綜合息費(fèi)畸高的分期商城、現(xiàn)金貸產(chǎn)品導(dǎo)流，后者收費(fèi)模式屬于變相砍頭息。

據(jù)新快報(bào)財(cái)經(jīng)報(bào)道，人品借款與好會(huì)借平臺(tái)頁(yè)面顯示，最高可借20萬(wàn)元，年利率7.2%起，3一36期隨心還。但實(shí)際業(yè)務(wù)中，人品借款與好會(huì)借平臺(tái)并不從事放款業(yè)務(wù)，僅與第三方貸款平臺(tái)合作導(dǎo)流業(yè)務(wù)。

平臺(tái)通過(guò)與第三方貸款平臺(tái)合作，為泰深優(yōu)選、東新寶等高息費(fèi)產(chǎn)品導(dǎo)流，而這些產(chǎn)品往往以會(huì)員費(fèi)的形式，在放款前或放款后迅速扣除大額費(fèi)用，實(shí)質(zhì)上構(gòu)成了變相砍頭息。據(jù)新快報(bào)財(cái)經(jīng)報(bào)道，根據(jù)用戶反饋，泰深優(yōu)選是會(huì)員制商城，分期貸款服務(wù)中設(shè)置會(huì)員權(quán)益，會(huì)員權(quán)益營(yíng)銷突出“VIP通道”“優(yōu)先審核”，會(huì)員權(quán)益與借款權(quán)益掛鉤。會(huì)員費(fèi)每期數(shù)百元，分三期支付，每期到期將自動(dòng)續(xù)費(fèi)。也有用戶表示，其于好會(huì)借申請(qǐng)借款，隨后由東新寶放款16000元，放款后幾分鐘內(nèi)就扣款3600元。

除了上述貸款產(chǎn)品，人品貸超導(dǎo)流的其他產(chǎn)品也遭消費(fèi)者控訴。例如，在第三方投訴平臺(tái)中，一位借款人表示，2025年11月在人品借款貸款平臺(tái)申請(qǐng)了貸款，匹配到第三方助貸機(jī)構(gòu)潤(rùn)來(lái)花，放款8000元，隨后就被扣除了896的會(huì)員費(fèi)。該借款人認(rèn)為，該筆會(huì)員費(fèi)屬于砍頭息。

另有用戶稱，在人品借款平臺(tái)貸款，平臺(tái)匹配一個(gè)叫花花卡隨你花的產(chǎn)品，借款8000元扣取了1758元；在人品借款平臺(tái)借款10000元，放款方是喜心花，平臺(tái)在借款后扣了會(huì)員權(quán)益費(fèi)1500元。這些用戶亦認(rèn)為，相關(guān)會(huì)員權(quán)益費(fèi)用屬于砍頭息。

除了人品借款，人品科技另一貸超平臺(tái)好會(huì)借也被指存在導(dǎo)流高息費(fèi)產(chǎn)品的情況。例如，有消費(fèi)者投訴稱，其于2025年9月在好會(huì)借平臺(tái)借款6800元，在不知情的情況下，剛放款就被扣走1523.2元會(huì)員費(fèi)，會(huì)員費(fèi)之外，每個(gè)月還要還650元，共還12期，

這種以會(huì)員費(fèi)為名的變相砍頭息行為，不僅嚴(yán)重侵害了借款人的合法權(quán)益，也擾亂了正常的金融秩序。借款人往往在急需資金的情況下，被迫接受這些不合理的費(fèi)用，導(dǎo)致實(shí)際融資成本遠(yuǎn)高于平臺(tái)宣傳的年利率，陷入了“高利貸”的泥潭。

人品科技之所以能夠在貸超行業(yè)中占據(jù)一席之地，離不開(kāi)其持有的融資擔(dān)保牌照和地方小貸牌照。然而，這兩張牌照并未成為其合規(guī)經(jīng)營(yíng)的護(hù)身符，反而暴露出了諸多問(wèn)題。

根據(jù)相關(guān)服務(wù)協(xié)議，人品貸超平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方福建橋水融資擔(dān)保有限公司提供融資咨詢服務(wù)，在用戶申請(qǐng)平臺(tái)合作的第三方貸款產(chǎn)品過(guò)程中為用戶提供融資咨詢，協(xié)助用戶進(jìn)行資信審查。

除融資擔(dān)保牌照之外，人品科技還關(guān)聯(lián)一家地方小貸牌照，只不過(guò)該小貸牌照信息在人品貸超業(yè)務(wù)中較少披露。在具體的關(guān)聯(lián)方信息披露中，好會(huì)借和人品借款僅在服務(wù)協(xié)議中提及福建橋水融資擔(dān)保有限公司，以及與北京人品科技發(fā)展有限公司存在直接或間接控制關(guān)系、受同一主體控制或?qū)υ摴揪哂兄卮笥绊懙钠渌尽?/p>

實(shí)際上，好會(huì)借及人品借款還與興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。據(jù)天眼查APP顯示，興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司成立于2020年3月，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，由寧波信天下控股集團(tuán)有限公司100%持股。寧波信天下控股集團(tuán)有限公司于2025年4月發(fā)生投資人變更，變更后成為北京億誠(chéng)凡科技有限公司的全資子公司。

進(jìn)一步穿透可發(fā)現(xiàn)，實(shí)控興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司的北京億誠(chéng)凡科技有限公司與人品科技存在疑似關(guān)聯(lián)關(guān)系。北京億誠(chéng)凡科技有限公司與北京人品科技發(fā)展有限公司的公司注冊(cè)地址相同。

據(jù)新快報(bào)財(cái)經(jīng)報(bào)道，人品科技此前已通過(guò)股東連帶轉(zhuǎn)讓形式收購(gòu)興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司，該小貸牌照屬于地方小貸牌照，主要用于人品科技旗下貸超產(chǎn)品上架。公開(kāi)信息顯示，興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司涉及的App備案信息中，已有人品借款、好會(huì)借等人品科技旗下貸款產(chǎn)品。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，在?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。然而，人品科技卻通過(guò)線上渠道在全國(guó)范圍內(nèi)展業(yè)，僅作為“助貸”角色開(kāi)展導(dǎo)流業(yè)務(wù)，并不實(shí)際出資。這種操作模式不僅違反了小貸公司的地域限制規(guī)定，也規(guī)避了監(jiān)管對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，給金融穩(wěn)定帶來(lái)了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)人品科技貸超平臺(tái)存在的種種問(wèn)題，社會(huì)各界紛紛呼吁加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)打變相砍頭息等違法違規(guī)行為。新華每日電訊等權(quán)威媒體更是明確指出，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)，對(duì)此類“以商城為名、行貸款之實(shí)”的平臺(tái)進(jìn)行定性并納入金融監(jiān)管范疇。

具體而言，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)明確禁止貸款平臺(tái)在放款前收取任何形式的“會(huì)員費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”等變相砍頭息行為，并對(duì)違規(guī)平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保公司和小額貸款公司的監(jiān)管力度，確保其業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)于人品科技等涉嫌違規(guī)的平臺(tái)，更應(yīng)深入調(diào)查、嚴(yán)肅處理，以儆效尤。

人品科技貸超平臺(tái)的問(wèn)題暴露出了行業(yè)內(nèi)的深層次矛盾和問(wèn)題。只有通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管、完善法規(guī)、提高行業(yè)自律等多方面的努力，才能有效遏制高息費(fèi)、變相砍頭息等違法違規(guī)行為的蔓延勢(shì)頭，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。