自從預(yù)定利率下調(diào)后，現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品更新?lián)Q代得差不多。

今天我們就來好好聊聊，如何用最合適的預(yù)算，給孩子配齊最需要的保障。

根據(jù)不同家庭的預(yù)算，設(shè)計(jì)了多套方案。

各位家長可以做個(gè)參考。

配置思路分享

在給孩子買保險(xiǎn)之前，我們要有幾點(diǎn)要清楚。

首先，是預(yù)算。

很多朋友在初為人父母后，總想給孩子最好的，買保險(xiǎn)上尤其舍得。

但這里要提醒大家，我們的初衷是守護(hù)孩子。

如果因此占用了過多預(yù)算，影響了自身的保障，就有些本末倒置了。

請記住，父母才是孩子最堅(jiān)實(shí)的后盾。

給孩子配置保障型保險(xiǎn)，每年的費(fèi)用可以控制在家庭年收入的2%-5%左右。

比如，家庭年收入十幾萬，那么孩子每年的保費(fèi)在2000-5000元基本夠用了。

其次是孩子需要什么保障？

主要是防范疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)兩方面。

疾病風(fēng)險(xiǎn)，靠百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是用來報(bào)銷花費(fèi)1萬以上的醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)醫(yī)保報(bào)不了的部分。

挑選時(shí)建議首選保證20年續(xù)保的，不限社保內(nèi)外，可以100%報(bào)銷的產(chǎn)品。

每年幾百塊，就可以撬動上百萬的保額，非常實(shí)用。

如果孩子抵抗力比較差，經(jīng)常因肺炎、支氣管炎等住院，可以額外補(bǔ)充小額醫(yī)療險(xiǎn)/門診險(xiǎn)。

它的免賠額非常低，只有幾百塊，甚至沒有。

只要住院就能用，補(bǔ)上百萬醫(yī)療1萬的漏洞。

每年也是三四百塊，如果住院用上了，可能一次報(bào)銷回本十年保費(fèi)，純純是薅羊毛的。

挑選上，我們盡量選免賠額低的，可以不限社保范圍，報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

再看重疾險(xiǎn)，是確診合同約定的重疾，就直接賠一筆錢。

這個(gè)錢，既是解決孩子后續(xù)治療康復(fù)費(fèi)用。

更是作為我們父母的收入補(bǔ)償。

因?yàn)楹⒆由?，往往需要父母至少一方全職照顧?/p>

那這筆錢至少可以補(bǔ)償一部分，保障家庭不會出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)變故。

所以，重疾險(xiǎn)的核心是保額要足。

至于產(chǎn)品挑選細(xì)節(jié)過往分享過，就不過多展開了。

最后意外方面，需要配置意外險(xiǎn)。

它才是真正，花小錢半大事的。

小到貓抓狗咬，大到跌打損傷，甚至是意外傷殘、身故都有保障。

最重要的是小孩的，每年才幾十塊錢！??！

選擇時(shí)，最核心的就是意外醫(yī)療責(zé)任要好。

也是盡量選那種0免賠，不限社保范圍，百分百報(bào)銷的產(chǎn)品。

這樣，如果真的出險(xiǎn)，家長基本不花錢。

另外就是孩子意外險(xiǎn)保額，不要太高。

按照國家規(guī)定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過20萬；

18歲之前，不得超過50萬。

這么規(guī)定主要是防止極端家長，騙保的情況。

所以10歲以內(nèi)，孩子的意外身故保額20萬就夠了。買的再高，也賠不了。

總結(jié)下來，孩子健康險(xiǎn)標(biāo)配就三個(gè)：百萬醫(yī)療+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

如果這些基礎(chǔ)保障配置齊全后，還有余力的，也可以考慮為孩子攢一筆錢。

因?yàn)楹⒆釉诔砷L過程中，有些錢是一定會花的，比如說未來的學(xué)費(fèi)、買房、婚嫁等開支。

為了避免“錢到用時(shí)方恨少”，我們還不如早早規(guī)劃著。

每年攢一小筆錢，壓力不會很大。

同時(shí)利用保險(xiǎn)鎖定利率，實(shí)現(xiàn)復(fù)利增值。

以較小的成本，獲取更高的收益。

思路理清了，接下來我們就看具體的方案。

方案分享

這一步其實(shí)就簡單了，咱們只需要在各類保險(xiǎn)里，選出當(dāng)前最頂尖、性價(jià)比最高的產(chǎn)品來組合就行。

下面根據(jù)不同預(yù)算，為大家準(zhǔn)備了三套方案。

&預(yù)算1000元左右

在家庭預(yù)算相對有限時(shí)，配置保險(xiǎn)的思路一般是，用定期重疾險(xiǎn)搭配醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

以0歲小孩為例，每年交一千多，在30歲前可以獲得非常充分的保障。

來看具體產(chǎn)品，其中醫(yī)療險(xiǎn)選擇的是藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版。

老IP 選手，保障非常完善、可以做到20年保證續(xù)保。

0歲小孩購買，每年保費(fèi)是387元。

再來看重疾險(xiǎn)，保費(fèi)占大頭。

在預(yù)算有限的情況下，我們只能舍棄保障期限，盡量做高保額。

等后續(xù)預(yù)算充足或者孩子長大了，自己有經(jīng)濟(jì)能力，再慢慢補(bǔ)充也可以。

產(chǎn)品方面選擇大黃蜂16號全能版，50萬保額，保30年。

它除了基礎(chǔ)的輕中重癥，少兒特疾保障，還會額外贈送很多保障，比如加強(qiáng)癌癥，白血病等方面的，非常全面。

價(jià)格在同類產(chǎn)品中，性價(jià)比也是最高的。

0歲男寶，選基礎(chǔ)版50萬保額，保30年，分20年交情況下，每年只要690元。

最后意外險(xiǎn)，選擇的是小頑童7號基礎(chǔ)版。

用一句話概括就是：保障好、價(jià)格低、賠的快。

意外醫(yī)療上外是0 免賠，且不限社保范圍100%報(bào)銷。

比其他同類產(chǎn)品，還附加了意外燙傷，意外誤食異物等醫(yī)療保障。

0歲小寶，選擇基礎(chǔ)版的，一年只要68元，性價(jià)比拉滿！

從我們平時(shí)理賠經(jīng)驗(yàn)來看，資料齊全的話，基本2天內(nèi)理賠款就到賬了，理賠體驗(yàn)感很好。

最終這套方案下來，每年總保費(fèi)才1100元，該有的保障都有了，保額也充足，非常適合年收入10萬以內(nèi)的家庭。

但缺點(diǎn)是重疾保障相對薄弱，只能保障到30歲左右，后續(xù)需要補(bǔ)充。

而如果后續(xù)孩子成長過程中身體真的有異常，將會影響到核保，那么長大以后也不一定能買到合適的保障產(chǎn)品。

所以預(yù)算充足的，盡量選終身版，讓保障覆蓋時(shí)間更久。

&預(yù)算3000-4000元左右

預(yù)算相對充足時(shí)，與上一個(gè)方案，最大的變化就是在重疾險(xiǎn)上，選擇替換成保終身的，以及額外補(bǔ)充了小額醫(yī)療險(xiǎn)。

同樣是大黃蜂16號全能版基礎(chǔ)版，50萬保額，保終身，分30年交，0男寶每年的保費(fèi)是3065元。

相比定期版貴了不少，但是孩子終身都是有保障的。

其中重疾1次，輕中癥加起來可以賠6次。

如果是少兒特罕疾，可以額外賠100%/200%的保額。

以及其他一些附贈的保障，保障齊全。

余下百萬醫(yī)療險(xiǎn)，和意外險(xiǎn)已經(jīng)很全面，保持不動。

這樣下來，男寶每年保費(fèi)3520元，女寶3170元。

另外為了彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬以內(nèi)不賠的以后，額外搭配了小額醫(yī)療險(xiǎn)。

比如平安萬元戶3號，0歲寶寶每年427元。

直接是0免賠，不限社保報(bào)銷的。

其中社保內(nèi)且經(jīng)過社保按90%報(bào)銷，社保外的按60%報(bào)銷。

這樣可以抵扣掉百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬的免賠額，實(shí)現(xiàn)大小病醫(yī)療費(fèi)用基本全覆蓋。

整體這個(gè)方案升級后，保障上要比上一版更全面。

但是也有一些小缺陷，就是重疾保障上，選擇的是單次賠。

如果不幸患重疾理賠，那么重疾保障就結(jié)束了，后續(xù)也很難再買上重疾保障了。

為了預(yù)防此情況，可以對保障的次數(shù)加碼，附加重疾多次賠、癌癥多次賠等，解決后顧之憂。

&預(yù)算4000元以上

最后，如果家庭每年能拿出4000元以上來給孩子買保險(xiǎn)，可以說預(yù)算非常充足的。

保障上可以拉滿，主打全面和穩(wěn)定。

這個(gè)方案，我們把百萬醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)合二為一。

選擇復(fù)星聯(lián)合的星相守計(jì)劃一，0免賠，100%報(bào)銷。

這意味著只要住院，花費(fèi)基本都能報(bào)銷。

同時(shí)對比單獨(dú)買一個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，額外再加一個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)的方式，報(bào)銷條件更好，同時(shí)每年的價(jià)格要?jiǎng)澦阋稽c(diǎn)。

更重要的是穩(wěn)定性更好，0免賠和主險(xiǎn)一樣保證續(xù)保20年，期間不能更改免賠額。

所以更適合預(yù)算充足的家庭，追求穩(wěn)定性以及更全面保障。

倘若預(yù)算不足，只是想在小孩剛出生那兩年，配置小額醫(yī)療險(xiǎn)，那還是單獨(dú)購買，整體更劃算。

再看重疾險(xiǎn)，直接一步到位，選擇重疾多次賠產(chǎn)品，額外附加癌癥多次賠保障。

當(dāng)前多次賠產(chǎn)品里，小青龍7號很拔尖。

重疾可以做到不分組賠6次，并且賠付比例還會越來越高，最高能賠160%。

額外附加的癌癥多次賠，可以做到無限次賠付。

也就在確診癌癥后，若后續(xù)癌癥出現(xiàn)新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)存在的情況，可不限次數(shù)獲得賠付，提供持久的幫助。

其中從癌到癌的間隔期，是只要1年，是目前市場的頂級水準(zhǔn)。

最后意外險(xiǎn)產(chǎn)品依舊是小頑童7號基礎(chǔ)版，額外附加了骨折津貼。

如果孩子后期摔傷骨折啥的，可以多拿一筆補(bǔ)償，還是很實(shí)用的。

加上后每年保費(fèi)也才80元。

算下總賬，男寶每年5417.25元，女寶5177.25元，可以做到無死角全方位保障。

以上就是不同預(yù)算下，給孩子的投保方案，豐儉由人，大家根據(jù)自身情況來。

但是注意不同方案之間，保障細(xì)節(jié)差距較大。

建議大家可以掃描下方二維碼，添加小助手，預(yù)約顧問老師，給你詳細(xì)分析。

教育金規(guī)劃

健康保障規(guī)劃完了，再單獨(dú)說下給孩子的儲蓄規(guī)劃。

這筆錢當(dāng)做教育金，還是孩子以后創(chuàng)業(yè)基金、亦或是結(jié)婚時(shí)的婚禮金都可以。

關(guān)鍵是，舍得在孩子人生的重要節(jié)點(diǎn)花錢，他們可能有更多的選擇機(jī)會，真的會改變孩子的未來。

至于怎么存，大家可以根據(jù)自己的需求來。

但是，最重要的是一定要安全。

各種理財(cái)工具對比下來，當(dāng)前最適合工具就是保險(xiǎn)了。

既安全，收益也可觀。

過往傳統(tǒng)思路，是直接買一款教育金。

買完，約定好哪一年領(lǐng)錢，具體領(lǐng)多少。后續(xù)領(lǐng)完，保單也會結(jié)束。

這種方式有明顯的缺點(diǎn)，就是靈活性不夠。

比如沒到時(shí)間之前不能把錢取出來，或者到期后暫時(shí)用不到這筆錢，想存時(shí)間久一些，也不行。

所以當(dāng)前會更建議大家用增額終身壽。

存一筆錢進(jìn)去，復(fù)利增值，后續(xù)我們想什么時(shí)候領(lǐng)取，領(lǐng)多少，可以自行決定，靈活性更強(qiáng)。

比如給0歲男寶，買一份分紅型增額終身壽——中英人壽福滿佳C款。

選擇年交5萬，交10年。

交完錢當(dāng)年，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值超過本金，漲到53萬。

后續(xù)一直增長，到孩子20歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值增值到72.3萬。

期間18歲-21歲，孩子上大學(xué)四年，可以每年提取4萬，賬戶里還有57.8萬的現(xiàn)金價(jià)值。

后續(xù)到了孩子30歲的時(shí)候，賬戶現(xiàn)金價(jià)值增值到76.3萬。

可以考慮全部提取資助孩子結(jié)婚，買房啥的。

當(dāng)然也可以部分提取，剩余部分留著繼續(xù)增值，都可以。

如果不提取，那在孩子40歲時(shí)，這筆錢會增值到104萬，直接翻倍。

長期下來的話，復(fù)利可以做到3%。

但注意一下，由于是分紅險(xiǎn)，分紅部分不確定。

如果分紅不達(dá)標(biāo)，會對規(guī)劃有一定影響。

所以大家在選擇時(shí)，要充分了解背后保司情況。

這里選擇的中英人壽，是分紅險(xiǎn)界頂尖選手。保司投資實(shí)力和過往分紅還是很優(yōu)秀的，有實(shí)力實(shí)現(xiàn)較高的分紅。

另外，也還有其他好產(chǎn)品可以選擇。

我們這里有給大家整理過各家保司的投資情況和分紅情況。

如果大家感興趣的，可以直接掃碼，找規(guī)劃老師給你詳細(xì)講解把關(guān)！

以上孩子投保思路和產(chǎn)品，大家可以做個(gè)參考。

近幾年由于預(yù)定利率調(diào)整，孩子的重疾險(xiǎn)保費(fèi)確實(shí)上漲不少。

但總體上看，每年三四千依然能配到很不錯(cuò)的保障。

最終買什么，怎么買，就要看我們的預(yù)算和孩子的實(shí)際情況。

如果還有不清楚的，可以在評論區(qū)留言，或者掃描文中二維碼添加小助手微信，讓他給你安排專業(yè)規(guī)劃老師一對一規(guī)劃。