雖然利率一降再降，但存錢，依然是大多數(shù)人最直接的選擇，但今年，我國(guó)中小銀行兼并重組迎來(lái)大年，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行等正加速“退場(chǎng)”。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的信息及企業(yè)預(yù)警通最新數(shù)據(jù)顯示， 截至11月28日，年內(nèi)因監(jiān)管批復(fù)合并或批復(fù)解散而注銷的銀行分別達(dá)到125家、243家，合計(jì)368家。

具體來(lái)看，這些“消失”的銀行法人中，村鎮(zhèn)銀行占比最高，因批復(fù)合并和批復(fù)解散而注銷的村鎮(zhèn)銀行分別為67家、141家；農(nóng)商行則分別有32家、47家。

此外，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的金融許可證信息，截至11月28日，今年以來(lái)共有176家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)在“退出列表”中，超過(guò)去年全年村鎮(zhèn)銀行退出機(jī)構(gòu)的總和。

銀行跟我們普通老百姓的生活還是息息相關(guān)的，本篇我們聊一下：

中小銀行的合并重組對(duì)我們有什么影響？?jī)?chǔ)戶怎么存錢更安全？

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由于中小銀行規(guī)模較小，面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力和不良資產(chǎn)處置壓力，以及資本充足率相對(duì)較低等，在經(jīng)濟(jì)周期和外部因素影響下，運(yùn)營(yíng)困難加劇。

此外，中小銀行還存在管理不善或者內(nèi)部控制不嚴(yán)格等問(wèn)題，這些因素的共同作用下，導(dǎo)致中小銀行加速“消失”。

首先，資本充足率方面，中小銀行資本充足率相對(duì)較低且有不斷下滑趨勢(shì)。

資本充足率是銀行的資本總額對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率 ，也就是銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前，該銀行用自有資本承擔(dān)損失的程度和能力，所以資本充足率越高越好。

而城商行、農(nóng)商行等中小銀行的資本充足率不斷下滑，也代表著銀行用自有資本承擔(dān)損失的能力在下降。

其次，中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下滑，信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。

25Q3末國(guó)有行、股份行、城商行、農(nóng)商行不良率分別為1.22%、1.22%、1.84%、2.82%，環(huán)比分別上行1.1bp、0.0bp、8.1bp、4.9bp，除股份行不良率保持穩(wěn)定外，其他類型銀行不良率均環(huán)比上行，其中城農(nóng)商行不良率上行幅度更大 。

再看一下?lián)軅涓采w率。

撥備覆蓋率是實(shí)際計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備對(duì)不良貸款的比率，也就是撥備覆蓋率越大，代表銀行為了應(yīng)對(duì)可能的債務(wù)違約或者資產(chǎn)貶值而設(shè)置的準(zhǔn)備金越多，擁有更多的準(zhǔn)備金用于彌補(bǔ)潛在的損失，所以 撥備覆蓋率越大越好。

25Q3末國(guó)有行、股份行、城商行、農(nóng)商行撥備覆蓋率分別為243.88%、210.11%、176.81%、160.21% 。

以上數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量承壓明顯。

所以，為了提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及資源配置效率， 合并重組，成為化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。

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目前，中小銀行重組的方式主要有四種：

第一種是被主發(fā)起行吸收合并，改制為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu) ，該方式直接將中小銀行業(yè)務(wù)納入主發(fā)起行直接管理，有助于增強(qiáng)中小銀行的服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；

例如，東莞農(nóng)商銀行吸收合并了東莞大朗東盈村鎮(zhèn)銀行和惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行，這是廣東省內(nèi)首次農(nóng)商行吸收合并村鎮(zhèn)銀行并改建為分行的案例，這種“村改分”的模式被多部門鼓勵(lì)和支持。

此外，還有廣東南粵銀行收購(gòu)中山古鎮(zhèn)南粵村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，中國(guó)民生銀行股份有限公司收購(gòu)梅河口民生村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，并設(shè)立中國(guó)民生銀行股份有限公司梅河口支行。

第二種是多家中小銀行合并重組為一家， 該方式需要多家中小銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域相鄰相近，以便于進(jìn)行合并重組和經(jīng)營(yíng)管理；

比如， 11月25日，深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行、鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，廣州農(nóng)商銀行擬吸收合并兩家銀行，并改建設(shè)立為廣州農(nóng)商銀行的分支機(jī)構(gòu)。吸收合并后，兩家村鎮(zhèn)銀行解散并注銷法人資格，其全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)及其他一切權(quán)利義務(wù)由合并后存續(xù)的廣州農(nóng)商銀行承繼。

還有2024年5月8日，海南農(nóng)商行掛牌成立，海南農(nóng)商行由海南省農(nóng)村信用社及19家農(nóng)合機(jī)構(gòu)采取新設(shè)合并的方式組建的，其成立后，20家機(jī)構(gòu)的全部資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、債權(quán)債務(wù)、人員等全部由海南農(nóng)商行承接。

第三種是中小銀行直接解散，實(shí)施市場(chǎng)化退出 ，不過(guò)該方式需要對(duì)存款人、投資人的合法權(quán)益進(jìn)行妥善安排；

比如， 11月26日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局大連監(jiān)管局發(fā)布公告，同意大連甘井子浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行解散，其全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)、人員及其他權(quán)利和義務(wù)將由浦發(fā)銀行承接。此前一日，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行也因被主發(fā)起行上海浦東發(fā)展銀行收購(gòu)而解散。

第四種是主發(fā)起行通過(guò)增持旗下中小銀行股份 ，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的管理和治理，這種方式保持中小銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的地位不變，對(duì)客戶服務(wù)的影響最小。

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中小銀行合并重組對(duì)我們普通人，尤其是儲(chǔ)戶有什么影響呢？

首先， 中小銀行解散合并后，儲(chǔ)戶的存款安全是有保障的 ，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，儲(chǔ)戶的存款在50萬(wàn)元以內(nèi)，即使銀行破產(chǎn)，也能得到全額賠付。

如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，超出的部分則需要在銀行破產(chǎn)清算后按比例賠付，但這通常不會(huì)影響大部分儲(chǔ)戶的存款安全?。

不過(guò)畢竟解散合并過(guò)程中也需要流程和手續(xù)，可能會(huì)造成不必要的麻煩，所以為了安全和方便起見(jiàn) ，你可以主動(dòng)做三件事：

1 、分散存放，單家銀行不超過(guò)50萬(wàn)。這是利用存款保險(xiǎn)制度的最直接方法。

2 、優(yōu)先選擇穩(wěn)健的銀行。存款可優(yōu)先考慮六大國(guó)有銀行、主要股份制銀行、實(shí)力較強(qiáng)的大型城商行/農(nóng)商行。

3 、關(guān)注銀行動(dòng)態(tài)，無(wú)需過(guò)度恐慌。如果你的存款銀行涉及重組，通常會(huì)有公告。留意銀行通知，配合辦理?yè)Q卡、更新信息等手續(xù)即可，原有存款會(huì)自動(dòng)遷移。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，中小銀行解散合并，通常是因?yàn)閹准抑行°y行合并重組，組建更大的更強(qiáng)的銀行，或者是被大型銀行收購(gòu)，所以合并之后的新銀行通常具備更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，儲(chǔ)戶的資金安全性得到更大的保障。

除此之外，在當(dāng)下低利率的大環(huán)境下，學(xué)會(huì)資產(chǎn)配置，也正成為每個(gè)家庭必須面對(duì)的課題。

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