在進入到2025年12月之后，銀行存款市場出現(xiàn)了大調(diào)整。一邊是國有六大銀行對5年期的大額存單進行下架處理，剩下的三年期產(chǎn)品也降到了1.55%。而另一邊是，像寧波銀行、盛京銀行、杭州銀行等這些中小銀行卻悄悄的上調(diào)了存款利率。比如，盛京銀行沈陽支行將1年、2年、3年期利率分別是1.65%、1.75%、1.85%。為此，有不少儲戶表示，現(xiàn)在存款市場的利率變化實在讓人看不懂。

實際上，當(dāng)前存款市場出現(xiàn)大調(diào)整也并不奇怪。國有六大銀行之所以將5年期大額存單全部下架，背后的原因是，未來5年存款市場的形勢并不明朗，銀行不愿意承擔(dān)長期存款利率的風(fēng)險。此外，5年期大額存單利率會比較高，現(xiàn)在國有銀行并不缺存款，為了減少利息支出成本，國有六大銀行就會將5年期大額存單進行下架處理。

至于像寧波銀行、盛京銀行、杭州銀行等中小銀行，之所以要上調(diào)各檔存款利率，主要有兩方面的原因：一個是，中小銀行攬存的能力要比國有六大銀行要弱，所以只能通過高息攬存的方式，來吸收儲戶資金的流入。另一方面，通常在每年的年底，很多中小銀行為了讓自己這一年的業(yè)績再好看一些，往往就會做最后的沖刺，往往就會提高銀行存款利率。

而面對當(dāng)前銀行存款市場的形勢，有業(yè)內(nèi)人士表示：12月之后，存款50萬以上的家庭要注意以下這4件事情，這樣既能確保獲得相對較高的存款利率，以及流動性安全，又能讓手里的存款更安全。讓我們一起來了解一下：

第一，存款應(yīng)選擇股份制銀行

面對當(dāng)前國有六大銀行取消了5年期大額存單，并下調(diào)了3年期大額存款利率，很多儲戶會感到迷茫，不知該如何應(yīng)對才好。實際上，現(xiàn)在儲戶應(yīng)該把錢都存入股份制銀行。因為，股份銀行給出的存款利率要比國有六大銀行要高，但存款的風(fēng)險要比村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行等小銀行要低。這樣儲戶既能享受到較高的存款利率，又能避開把錢存到小銀行的風(fēng)險。

第二，不要把所有的錢都存在一家銀行

近些年，中小銀行倒閉的情況也有發(fā)生，未來很有可能還會發(fā)生。根據(jù)央行發(fā)布的《存款保險條例》規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)倒閉的情況，儲戶存款+利息在50萬以內(nèi)的，可以獲得全額賠償。而超過50萬的這部分存款+利息則要等到接管金融機構(gòu)對倒閉銀行的債權(quán)、債務(wù)進行清算。

等到清算結(jié)束之后，再按一定的比例進行賠付。這意味著，儲戶超過50萬的這部分本金+利息是有可能受到一些損失的。所以，建議儲戶不要把所有的錢都存在一家銀行，而是分存在2-3家銀行。同時，在每家銀行的存款+利息不要超過50萬。這樣即使遇到銀行倒閉的情況，對儲戶存款的影響也不會太大。

第三，要保證資金的流動性安全

現(xiàn)在很多擁有50萬以上的儲戶，他們擔(dān)心未來銀行存款利率還會繼續(xù)下調(diào)，存款收入會繼續(xù)減少，往往會把所有的錢都存3年期的大額存單，這樣可以鎖定中長期存款利率。不過，這些儲戶卻忽視了流動性問題，萬一中途儲戶急需要用錢，那就會蒙受較大的利息損失。

對此，建議存款在50萬以上的儲戶，還是應(yīng)該把錢分成兩部分。先拿出20萬，購買6個月或1年期的大額存單，這樣可以確保短期內(nèi)的流動性安全，然后再拿剩余的資金購買3年期的大額存單，這樣可以獲得更高的存款利率。

第四，警惕銀行高息攬存

現(xiàn)如今，有不少村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等小銀行，給出遠高于國有銀行的存款利率。通常國有銀行3年期大額存單的利率是1.55%，而一些小銀行給出的利率則高達2.3%。如果遇到這樣的情況，儲戶千萬要警惕。因為，這些小銀行在吸收儲戶存款之后，就會把錢投入高收益的項目，而高收益項目對應(yīng)的是高風(fēng)險。一旦小銀行投資失敗，貸款要不回來，流動性就會出現(xiàn)問題。屆時，儲戶存款的安全就會受到影響。所以，儲戶千萬不要貪圖部分小銀行給出的遠高于存款市場的利率。