在銀行柜臺，一張薄薄的表格，曾讓無數(shù)人低下頭。老人為了寫清楚“給孫子治病”而顫抖著握筆，個體戶急著發(fā)工資卻還得解釋錢從哪來。那種“取自己錢還要交代清楚”的局面，曾讓很多人心里不是滋味。而現(xiàn)在，終于迎來改變。

11月28日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布新規(guī)，明確從2026年1月1日起，取消個人辦理5萬元以上現(xiàn)金存取時必須登記來源和用途的老規(guī)定。但問題也隨之而來：監(jiān)管會不會因此變得松散？普通人真的能徹底擺脫“被盤問”的困境了嗎？

過去的登記表格

以前去銀行取超過5萬元現(xiàn)金，很多人會被反復詢問用途和來源。這一規(guī)定起源于2022年，是當時反洗錢、防詐騙背景下的重要制度安排。

盡管政策初衷是安全，但在實際落地中，它給普通儲戶帶來了不少麻煩。不少銀行在執(zhí)行時將門檻降低到1萬元甚至幾千元，疑心病重的做法讓人感覺像在“過關卡”。

一個律師辦取款業(yè)務，金額只有4萬元，卻被柜臺追問來龍去脈、用途細節(jié)，最后這件事還登上了熱搜，激起了大眾情緒。很多人不反對監(jiān)管，但反感“被懷疑”的感覺。

對于工薪族、老年人、個體商戶來說，時間成本、隱私暴露、解釋焦慮，都是長期存在的“隱形負擔”。當初的制度是如何一步步走向調整的？

政策的演變過程

2020年到2022年期間，中國各地開展了大額現(xiàn)金管理試點，主要以“風險提示”為主。2022年發(fā)布的第1號令正式提出單筆5萬元以上現(xiàn)金需登記來源與用途的要求。

雖然這項規(guī)定后來宣布暫緩執(zhí)行，但許多銀行仍處于“寧肯多問、不能出錯”的狀態(tài)，不少人在辦理業(yè)務時依然需要填寫《大額現(xiàn)金業(yè)務登記表》，詳細記錄用途。

到了2025年8月，央行等相關部門發(fā)布征求意見稿，提出取消強制登記。

緊接著在2025年10月11日，這項改革在行務會議上獲得通過。終于在11月28日，新規(guī)正式出臺，明確自2026年1月1日起全面施行。舊規(guī)同步廢止，留出34天過渡期，供銀行完成系統(tǒng)升級、員工培訓和流程微調。

這一過程透露出監(jiān)管部門的成熟與穩(wěn)重，沒有臨時加碼，也沒有反復搖擺，而是一步一腳印地推進改革。讓辦理現(xiàn)金業(yè)務變得更簡單，有沒有可能讓風控變得更難？

風控轉向背后的邏輯

取消登記，并不意味著監(jiān)管放松。新規(guī)的核心不是“放”，而是“換”：從人工問詢轉為智能識別。

銀行不再對每一位儲戶都進行“統(tǒng)一式”排查，而是將監(jiān)控重點放在真正的高風險賬戶上。例如：休眠賬戶突然大額資金出入、頻繁跨地區(qū)異動、與高風險地區(qū)有關的交易等。

監(jiān)管邏輯發(fā)生了根本變化，從“金額為準”過渡到“行為為準”。

這就像醫(yī)院的分診系統(tǒng)，把真正需要緊急處理的放在前面，普通業(yè)務就不再擁堵。銀行系統(tǒng)將通過賬戶畫像、模型識別、名單比對等方式，精準聚焦可疑交易。

過去那張手寫表格，更多時候只是一個形式，現(xiàn)在的智能風控才是真正的“看家本領”。讓守法者少被打擾，讓違法者難以藏身。這項新規(guī)真正落地后，普通人會有哪些具體改變？

銀行體驗悄然變化

從2026年1月1日起，個人只需要攜帶有效身份證件驗證身份，就可以辦理5萬元及以上的現(xiàn)金存取。

不再需要填寫表格，不再被反復詢問，不再需要解釋每一筆錢的“從哪來”和“要干嘛”。這對很多人來說，是一次尊嚴上的釋放。

老年人領取養(yǎng)老金不再因不會寫字而尷尬，個體戶不必再為了進貨取款而翻找憑證，家庭遇急事也能快速取現(xiàn)，不被耽擱。

當然，便利并不代表可以隨意取用大額現(xiàn)金?，F(xiàn)金超過20萬元的，建議提前預約，銀行網點的現(xiàn)金儲備有限，預約能提高效率也能保障安全。

對于一次性服務，比如現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換等，金額超過5萬元仍需留存身份證明，這類交易風險較高，保留記錄依然是必要的環(huán)節(jié)。銀行方面又是如何適應這項變化的呢？

銀行系統(tǒng)“練內功”

政策出臺之后，各家銀行迅速響應，進行系統(tǒng)更新、柜面流程改造和員工培訓。從前臺問話轉向后臺識別，是一次“內功修煉”。

模型要更智能，系統(tǒng)要更懂賬戶行為，員工要更有判斷力。不再是“每人都問”，而是“該問的問到點子上”。

這種轉變不是減少工作量，而是讓工作更加精準，風險更容易定位，客戶體驗也更順暢。銀行的口碑也將隨之提升，金融服務真正做到“有溫度”。

這場改革不僅是制度的變化，更是一次治理理念的升級。從粗放到精細，從流程化管理到智能化識別，從對人懷疑到對行為識別，體現(xiàn)的是中國在金融監(jiān)管領域的現(xiàn)代化能力。

這項新規(guī)的出臺，對整個社會層面又會帶來哪些深遠影響？

更現(xiàn)代的金融體驗

我國非現(xiàn)金支付已占比超過90%，但大額現(xiàn)金的需求依然存在。

例如批發(fā)市場、工地發(fā)薪、裝修工程、老年人線下結算等，這些場景仍需要現(xiàn)金流通。

新規(guī)的落地，消除了阻礙這些人群正常用錢的“隱性門檻”，讓金融服務更加貼近生活、符合實際。每一次簡化流程，都是對效率的提升，每一次尊重用戶，都是對制度的溫暖表達。

社會運行效率提高了，金融系統(tǒng)的信任度也隨之增強。把時間還給辦事的人，把尊嚴還給取錢的人，這不僅僅是制度進步，更是文明進步。

中國選擇的路線也更貼近實際：不走歐盟那種限制使用現(xiàn)金的極端，也不完全模仿美國的事后報告制度，而是結合自身情況，制定出了更適合國情的金融監(jiān)管路徑。

這樣一來，監(jiān)管精準、服務順暢，經濟發(fā)展也能更有活力。這正是“放管服”改革的應有之義。

面對2026年的到來，普通人又該如何準備？

普通人做好準備

新規(guī)雖已公布，但各地銀行在過渡期內執(zhí)行節(jié)奏可能略有不同。

如果在2025年底去辦理業(yè)務時，仍被要求填寫用途說明，只需耐心溝通，說明新規(guī)將從2026年1月1日開始實施即可。

日常交易保持清晰記錄，資金來往合規(guī)透明，既方便自己，也配合風控系統(tǒng)進行識別。

取款時帶好身份證，超過20萬元提前預約，依舊是良好的習慣。遇到柜臺多問幾句，也不要過度解讀，可能是系統(tǒng)識別出某些需要核實的環(huán)節(jié)。

理解制度的邊界，配合流程的調整，這是對新規(guī)最大的支持。

2026年1月1日，取自己錢，不需要再交代理由。

這一紙新規(guī)，不只是簡化流程，更是對金融自由的敬重與對監(jiān)管智慧的升級。讓合法的資金流動更順暢，讓社會的每一筆正當交易都被溫柔對待。

金融的溫度，正在每一個柜臺悄然升騰。