低息貸款加固定租金，天上掉的不是餡餅是鐵餅！四川一女子輕信“完美方案”，借款13萬最終滾成近1300萬巨債，三套房產(chǎn)全被拍賣?？此普?guī)的公司、住建部示范合同文本背后，藏著怎樣的合法外衣下的非法勾當(dāng)？

一、“完美方案”藏毒箭：低息貸款+包租陷阱

四川的葉女士怎么也沒想到，一通“精準(zhǔn)服務(wù)”的電話，會讓她在一年半內(nèi)從借款13萬變成負(fù)債近1300萬。

事情開始于2023年11月，她正好需要資金周轉(zhuǎn)。一家自稱與“金融管理部門”有合作的公司，不僅清楚知道她剛被銀行拒貸，連額度、用途、征信查詢次數(shù)都一清二楚。

這種精準(zhǔn)信息轟炸瞬間擊穿了葉女士的心理防線。

業(yè)務(wù)員見面后給出了“完美方案”：簽三份合同就能解決所有問題。第一份是《借款協(xié)議》，借13萬，月息1.5%，期限6個月。第二份是《房屋托管合同》，公司承諾無論能否租出去，每月固定給她2.3萬元租金。

第三份則是藏著魔鬼的《授權(quán)委托書》——里面有條款說如果葉女士違約導(dǎo)致房屋無法出租，公司可以代為清退、換鎖、申請仲裁，并收取年租金30%的違約金。

急著用錢的葉女士沒多想就簽了。結(jié)果13萬借款當(dāng)天就被扣掉2.6萬“服務(wù)費(fèi)”，實(shí)際到手僅10.4萬。而承諾的租金，她一分錢都沒見到。

二、債務(wù)裂變游戲：從13萬到1260萬的瘋狂飆升

陷阱很快就露出了獠牙。2024年3月，葉女士收到第一份《違約告知函》，公司說她的房子被認(rèn)定為群租房需要清退，要付8.28萬違約金。

她想解除合同，卻被告知合同簽了五年，提前終止要賠剩下四年租金的30%，合計(jì)33.12萬。

就在她焦頭爛額時，“貼心”的業(yè)務(wù)員介紹了第二家“資產(chǎn)管理公司”，提供“債務(wù)優(yōu)化”方案——再借45萬，月息還是1.5%，用這筆錢結(jié)清違約金、“贖回”房子。

葉女士像抓住救命稻草一樣簽了字，卻不知自己正掉進(jìn)更深的坑。

通過這樣的“債務(wù)優(yōu)化”連環(huán)套，她的債務(wù)開始瘋狂增長：從2023年11月的13萬，到2024年3月的45萬，再到2025年3月的1260萬！

為了“保住房子”，她先后抵押了自己和父母的兩套房產(chǎn)。債務(wù)到900萬時，公司要求追加弟弟的學(xué)區(qū)房作擔(dān)保。最終三套房子全部進(jìn)入司法拍賣流程。

三、合法外衣下的非法勾當(dāng)：正規(guī)公司如何玩轉(zhuǎn)“套路貸”

最可怕的是，這家公司看起來完全合法——2018年成立，注冊資本1000萬，有備案證書，交了監(jiān)管資金。但警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這不過是精致偽裝。

公司的真正盈利點(diǎn)根本不是租金。兩年半里，租金收入僅632萬，而違約金收入高達(dá)4271萬，占總收入的87%！

他們利用租賃公司的身份，合法獲取房管局的租賃網(wǎng)簽數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)篩選“有房、有貸”人群。合同套用住建部門的《住房租賃示范文本》，只在補(bǔ)充協(xié)議里加“30%違約金”條款。

更隱蔽的是，他們與多家小貸公司、擔(dān)保公司簽“聯(lián)合授信”協(xié)議，資金成本年息8%～12%，通過合同游戲，以年息180%貸給借款人，賺取巨額差價。

股權(quán)穿透顯示，這些“聯(lián)合授信”方、幕后股東與租賃公司高度重合——根本就是“一家人唱雙簧”。

法律分析： 這種套路貸之所以可怕，是因?yàn)樗巫咴诜蛇吘?。合同法尊重“意思自治”，那些高額違約金條款，如果借款人自愿簽訂，仲裁機(jī)構(gòu)可能難以直接認(rèn)定無效。

但根據(jù)最高人民法院相關(guān)司法解釋，借貸雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的，超過部分法院不予支持。而年息180%遠(yuǎn)超這一標(biāo)準(zhǔn)。

同時，以非法占有為目的，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取他人財物，可能構(gòu)成詐騙罪。如果伴有暴力、威脅手段，還可能涉及敲詐勒索等罪名。

給普通人的忠告： 簽合同前務(wù)必逐條閱讀，特別是違約責(zé)任條款。遇到“低息貸款+高額回報”的“完美方案”，先問自己：這種好事為什么輪到我？

結(jié)語： 葉女士的遭遇絕非個例。在這個信息裸奔的時代，我們的隱私成了不法分子精準(zhǔn)狩獵的彈藥。當(dāng)“正規(guī)公司”利用合法外殼行非法之事，普通人的辨別能力面臨巨大挑戰(zhàn)。

你怎么看？如果你遇到類似“低息貸款+包租回報”的誘惑，會心動嗎？你覺得監(jiān)管部門應(yīng)該如何打擊這種“合法外衣下的非法勾當(dāng)”？分享你的觀點(diǎn)，避免更多人掉入陷阱！