AIGC加持的保險業(yè)，正在上演AI試點和規(guī)?；摹氨饍芍靥臁薄?/p>

一邊是持續(xù)攀升的投入和市場空間。

2025年，中國保險業(yè)科技投入預(yù)計突破670億元，以14.6%的年增速遠(yuǎn)超行業(yè)整體增長水平；全球AI保險市場規(guī)模從2024年的77億美元起步，預(yù)計2029年飆升至358億美元，復(fù)合年增長率高達(dá)36.6%。各大險企財報中，AI應(yīng)用成效頻頻提及。

而另一邊是殘酷的現(xiàn)實。

波士頓咨詢公司（BCG）調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，真正實現(xiàn)AI規(guī)模化部署的險企僅占7%，約三分之二仍停留在試點階段。

圖片來源BCG

從技術(shù)驗證到業(yè)務(wù)價值落地，多數(shù)公司還沒找到路徑。AI正成為保險行業(yè)競爭的加速器，而2026年，很可能成為保險行業(yè)分化的起點。

AI技術(shù)重構(gòu)保險業(yè)

如今的保險行業(yè)，正經(jīng)歷一場從人力密集型到資源密集型的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。

而AI，是重要驅(qū)動力之一。

AI之于保險，從來不是個新鮮話題。過去十年，AI助力保險行業(yè)進(jìn)行了三代技術(shù)演進(jìn)。

2015-2021年，機器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)讓保險公司首次有能力從海量數(shù)據(jù)中提取風(fēng)險特征,實現(xiàn)初步的自動化核保和理賠;

2022-2024年，大語言模型的出現(xiàn)讓AI從讀懂?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)化到理解文本，保險條款解讀、客戶咨詢等自然語言場景有了質(zhì)的突破;

而2025年至今，結(jié)合多模態(tài)技術(shù)和推理能力的AI正在邁向自主決策，從被動執(zhí)行指令轉(zhuǎn)向主動規(guī)劃任務(wù)、協(xié)調(diào)資源，開始重塑保險價值鏈的底層邏輯。

但真正讓各保險企業(yè)拉開AI應(yīng)用距離的，是AI技術(shù)的落地并開始創(chuàng)造商業(yè)價值。

首先，是計算機視覺（Computer Vision）正在改變理賠的成本結(jié)構(gòu)。

以車險為例，在傳統(tǒng)車險理賠流程中，定損員需要現(xiàn)場查勘、人工估價，一個案件少則半小時，多則數(shù)天。

而計算機視覺技術(shù)的應(yīng)用，讓理賠的邊際成本大幅度壓縮。

2025年，平安人壽“111極速賠”引入DeepSeek模型打造全新智能審核引擎，93%的自動審核理賠案件均可在60秒內(nèi)完成精準(zhǔn)責(zé)任判定，最快賠付僅需8秒。

螞蟻保的秒賠服務(wù)則通過高分辨率視覺編碼器識別107種醫(yī)療憑證，準(zhǔn)確率達(dá)99%，81%的門診險和50%的住院醫(yī)療險案件實現(xiàn)秒級審核，核賠準(zhǔn)確率超過98%。

一個理賠員一天處理幾十個案件，AI一秒可以處理上百個。當(dāng)理賠從人力密集環(huán)節(jié)變成技術(shù)密集環(huán)節(jié)，規(guī)模效應(yīng)開始顯現(xiàn)，投入越大的公司，單位成本越低。

其次，是車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（Telematics）正在重構(gòu)定價權(quán)力。

傳統(tǒng)車險定價依賴年齡、性別、駕齡等靜態(tài)因子，本質(zhì)是用歷史數(shù)據(jù)預(yù)測未來風(fēng)險。而車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了這一邏輯，真實駕駛行為成為風(fēng)險指標(biāo)，風(fēng)險定價的權(quán)力，正在從精算師轉(zhuǎn)向算法。

美國Root Insurance通過監(jiān)測用戶2-3周的駕駛數(shù)據(jù)給出個性化報價，安全駕駛者保費可降30%-60%，其保費規(guī)模從2022年的6億美元增長至2024年的13億美元。

特斯拉保險則更激進(jìn)，通過Safety Score系統(tǒng)每天評估駕駛行為，每月保費根據(jù)上月評分浮動，評分90對應(yīng)保費121美元，評分98則降至83美元。

國內(nèi)市場的邏輯如出一轍。眾安車險抓住新能源車險機會，2025年上半年保費同比增長125.4%，AI已廣泛應(yīng)用于承保、定價、理賠及客服等多個環(huán)節(jié)，承擔(dān)約30%的輔助性工作。未來計劃在理賠等重點場景中，將AI處理比例提升至50%，以釋放人力資源，集中應(yīng)對更復(fù)雜的案件。

這種效率提升的背后，是新能源車天然攜帶的傳感器數(shù)據(jù)，電池狀態(tài)、駕駛習(xí)慣、碰撞記錄，讓險企有機會重構(gòu)車險定價模型。

當(dāng)定價顆粒度從人群細(xì)化到個體，保險的商業(yè)邏輯也在發(fā)生變化。

進(jìn)而，物聯(lián)網(wǎng)（IoT）正在改變風(fēng)險管理模式。

從理賠到定價，AI的介入已經(jīng)足夠深入。但保險的本質(zhì)是風(fēng)險管理，而最好的風(fēng)險管理是讓風(fēng)險不發(fā)生。

物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備正讓保險公司從事后賠付轉(zhuǎn)向事前預(yù)防，保險公司不再是風(fēng)險的被動承接者，而是風(fēng)險管理的主動參與者。

平安產(chǎn)險的反欺詐系統(tǒng)整合醫(yī)療數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)、理賠歷史等多維信息，實時識別異常行為，比如同一家修理廠短期內(nèi)出現(xiàn)大量高額理賠、某個客戶的就醫(yī)記錄與病情描述不符。2025年上半年，平安反欺詐系統(tǒng)攔截減損64.4億元，同比增長6%。

美國保險科技公司Hippo將IoT設(shè)備直接送進(jìn)客戶家中，智能煙霧探測器、漏水傳感器、溫度監(jiān)控器，一旦檢測到異常便立即通知客戶并聯(lián)系維修服務(wù)，將潛在的大額賠付消滅在萌芽狀態(tài)。法國保險巨頭AXA則派出數(shù)字風(fēng)險工程師，遠(yuǎn)程監(jiān)控工廠設(shè)備運行數(shù)據(jù)，提前預(yù)警故障風(fēng)險。

最后，要讓AI真正成為決策系統(tǒng)，必須解決大模型的幻覺問題，檢索增強生成（RAG）技術(shù)正在為此提供解決方案。

大語言模型的幻覺問題一直是金融行業(yè)應(yīng)用的最大顧慮，模型可能編造不存在的條款、給出錯誤的理賠建議。RAG技術(shù)的出現(xiàn)，讓AI首先通過視覺編碼器提取理賠材料信息，隨后調(diào)取保險條款知識庫，逐步推理理賠結(jié)論，就像理賠專家一樣，先看病歷，再查條款，最后下結(jié)論，大幅降低了“黑箱決策”的合規(guī)風(fēng)險。

盡管上述四類技術(shù)已經(jīng)逐步落地，但各保險公司執(zhí)行深度卻差距巨大。

有的公司將AI視為效率工具，用于優(yōu)化現(xiàn)有流程的某個環(huán)節(jié)。而有的公司正在進(jìn)行端到端重構(gòu)，用AI重新定義保險的底層邏輯，從被動賠付到主動預(yù)防，從標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品到個性化定價，從人工決策到機器決策。

這種差異的背后，是持續(xù)投入能力的分化。當(dāng)AI成為保險業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，能否持續(xù)投入研發(fā)、沉淀數(shù)據(jù)、優(yōu)化算法，正在成為新的護城河。

如今，分化，已經(jīng)開始。

技術(shù)落地，只是開始

當(dāng)AI從局部試點走向全面應(yīng)用，保險公司開始面對一個更復(fù)雜的現(xiàn)實，AI技術(shù)，能否被有效利用起來。

這其中，數(shù)據(jù)和算法，是兩道技術(shù)門檻。

眾所周知，AI的能力取決于數(shù)據(jù)的質(zhì)量，但保險行業(yè)的數(shù)據(jù)現(xiàn)狀是量大，但質(zhì)量參差不齊。

理賠照片可能模糊不清、醫(yī)療記錄可能手寫潦草、車輛傳感器數(shù)據(jù)可能存在漂移。這些問題在人工處理時可以通過經(jīng)驗判斷彌補，但AI模型就不一定了。

更麻煩的是數(shù)據(jù)標(biāo)注的成本。要訓(xùn)練一個能識別240萬種汽車零部件的模型，需要大量專業(yè)人員對海量圖片進(jìn)行標(biāo)注，這個過程既耗時又昂貴。對于中小險企而言，可能既沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)，也沒有能力承擔(dān)標(biāo)注成本。

算法的可解釋性，則是第二道門檻。

保險是強監(jiān)管行業(yè)，每一個定價決策、每一次拒賠理由，都需要有清晰的邏輯依據(jù)。但深度學(xué)習(xí)模型本身就是一個黑箱，它能給出結(jié)果，卻很難解釋為什么。這就是為什么RAG技術(shù)在保險業(yè)如此重要，它讓每一個決策都能追溯到具體的數(shù)據(jù)和規(guī)則。

但即便有了RAG，可解釋性的問題也沒有完全解決。

當(dāng)模型調(diào)用了幾十個變量、經(jīng)過了上百次計算，最終給出一個定價結(jié)果，如何向客戶解釋這個過程、如何確保這個過程沒有引入歧視性因素，這些問題，技術(shù)能給出部分答案，但最終需要監(jiān)管和行業(yè)共同解決。

技術(shù)門檻之外，監(jiān)管和組織，則是兩道非技術(shù)障礙。

AI在保險業(yè)的應(yīng)用，觸及了監(jiān)管的敏感地帶?；隈{駛行為的動態(tài)定價，是否會侵犯用戶隱私？基于健康數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)核保，是否會加劇逆向選擇？基于IoT設(shè)備的風(fēng)險預(yù)防，是否會讓保險公司過度介入客戶生活？

這些問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

歐盟《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）要求，任何基于自動化決策的系統(tǒng)都必須允許人工干預(yù)。美國部分州的法律禁止保險公司使用某些數(shù)據(jù)進(jìn)行定價。而國內(nèi)《個人信息保護法》對敏感個人信息的收集和使用設(shè)置了嚴(yán)格門檻。

監(jiān)管的不確定性，讓險企在AI應(yīng)用上變得謹(jǐn)慎。一個技術(shù)上可行的方案，可能因為監(jiān)管風(fēng)險而被擱置；一個已經(jīng)上線的功能，可能因為法律變化而被迫下線。

而更難跨越的障礙，是組織本身。

當(dāng)AI能夠完成90%的理賠審核，保險行業(yè)理賠員怎么辦；當(dāng)算法開始主導(dǎo)定價決策，精算師的價值在哪里；當(dāng)客戶可以通過App自助完成所有流程，傳統(tǒng)的銷售團隊是否需要精簡。

直白來說，AI進(jìn)化需要的組織能力，與傳統(tǒng)保險公司的基因并不匹配。

AI團隊需要快速迭代、容忍試錯，但保險業(yè)強調(diào)穩(wěn)健、規(guī)避風(fēng)險；AI應(yīng)用需要打通數(shù)據(jù)孤島，但保險公司的部門墻根深蒂固；AI落地需要業(yè)務(wù)和技術(shù)深度協(xié)作，但兩個團隊往往關(guān)注點不同、目標(biāo)不一致。

這種隔閡的根源，在于保險業(yè)的決策權(quán)仍然掌握在業(yè)務(wù)部門手中，而技術(shù)部門只是支持部門。AI要真正發(fā)揮作用，需要技術(shù)深度參與業(yè)務(wù)決策，甚至主導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但這種組織變革，比技術(shù)本身更難。

陽光保險集團總裁李科曾直言：“業(yè)務(wù)線與技術(shù)線的信息不對稱,已成為阻礙保險業(yè)數(shù)字智能科技應(yīng)用的重要原因。”技術(shù)部門做出了AI系統(tǒng)，業(yè)務(wù)部門能否執(zhí)行，是一個非?，F(xiàn)實的問題。

而這，可能是各保險公司拉開AI應(yīng)用差距的關(guān)鍵點。

分化已成定局

深水區(qū)是分水嶺，跨過去的公司和沒跨過去的公司，差距正在拉大。

這種分化，不是線性的，而是指數(shù)級的。

因為AI應(yīng)用存在一個復(fù)利效應(yīng)，數(shù)據(jù)越多，模型越好；模型越好，效率越高；效率越高，處理的案件越多；案件越多，積累的數(shù)據(jù)越多，這是一個自我強化的飛輪。

頭部險企的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，中小險企很難復(fù)制，背后是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的差距。

復(fù)利效應(yīng)的另一面，是邊際成本的差異。

AI應(yīng)用深度的不同，將決定單個案件的邊際成本，而這種成本結(jié)構(gòu)，也會直接體現(xiàn)在定價競爭力上。

長期來看，頭部公司可以用更低的價格提供更好的服務(wù)，市場份額的集中，只是時間問題。

與此同時，AI時代還會促使保險行業(yè)商業(yè)模式進(jìn)行分化。

同樣是使用AI，不同公司的目標(biāo)也不盡相同。

一部分企業(yè)將AI視為降本增效的工具，用AI替代人工客服、加快理賠審核、提高核保效率。以此帶來成本節(jié)約，但本質(zhì)上仍是在優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，并未改變保險的商業(yè)邏輯。

而另一部分企業(yè)則在用AI重構(gòu)商業(yè)模式。

前文說到，特斯拉保險不是在賣傳統(tǒng)車險，而是在提供基于駕駛行為的風(fēng)險管理服務(wù)；Hippo不是在賣傳統(tǒng)家財險，而是在賣家庭風(fēng)險預(yù)防系統(tǒng)。

正因為這樣，一部分保險企業(yè)的核心競爭力，已經(jīng)從精算定價轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)獲取和風(fēng)險預(yù)防。 這兩種路徑，決定了各企業(yè)在未來保險市場中的位置。

前者可能在短期內(nèi)保持市場份額，后者則在構(gòu)建新的護城河。

當(dāng)保險從賠付變成預(yù)防，客戶的粘性會顯著提升，商業(yè)模式的想象空間也會打開。

從全球視角看，中美歐的AI保險路徑正在分化。

美國市場強調(diào)創(chuàng)新和效率。Root、Lemonade等保險科技公司通過AI重構(gòu)定價和理賠流程，迅速占領(lǐng)市場份額。特斯拉、蘋果等科技公司跨界進(jìn)入保險業(yè)，利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢建立新的商業(yè)模式。美國的監(jiān)管環(huán)境相對寬松，允許企業(yè)在一定范圍內(nèi)自由探索。

歐洲市場則更注重合規(guī)和隱私保護。GDPR對數(shù)據(jù)收集和使用的嚴(yán)格限制，讓歐洲險企在AI應(yīng)用上更加謹(jǐn)慎。歐洲保險公司必須確保每一個AI決策都能被審計、被解釋。法國AXA、德國安聯(lián)等傳統(tǒng)巨頭，選擇在合規(guī)框架內(nèi)穩(wěn)步推進(jìn)AI應(yīng)用。

中國市場則呈現(xiàn)出獨特的“平臺+保險”模式。

平安、螞蟻、眾安等公司依托龐大的生態(tài)系統(tǒng)，積累了全球領(lǐng)先的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。國內(nèi)的監(jiān)管政策既支持創(chuàng)新，又強調(diào)風(fēng)險可控，推動了AI在保險業(yè)的快速落地。

但中國險企面臨的挑戰(zhàn)是，如何在監(jiān)管框架內(nèi)，將AI從試點推向規(guī)模化應(yīng)用。

這三種路徑，沒有絕對的優(yōu)劣，但可能會塑造不同的行業(yè)格局。

美國可能誕生更多保險科技獨角獸，歐洲可能會建立更嚴(yán)格的AI治理標(biāo)準(zhǔn)，中國則可能在數(shù)據(jù)驅(qū)動的保險模式上領(lǐng)先全球。

目前來看，這種分化，已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。

而2026年，將是加速之年。