專家提醒，這些消費貸都有“捕食型貸款”的特征，值得監(jiān)管部門重視，也需要消費者擦亮眼睛。

記者| 金 姬

2026年“3·15國際消費者權(quán)益日”前夕，《新民周刊》記者在黑貓投訴平臺看到大量有關(guān)消費貸的投訴，不少投訴人是20多歲涉世未深的年輕人。

通過對一些案例的調(diào)查，記者發(fā)現(xiàn)，一些美容機構(gòu)利用話術(shù)誘導(dǎo)年輕消費者辦理“美容貸”，而一些培訓(xùn)機構(gòu)則打著“招聘”或者“安排工作”的幌子讓求職者背上“培訓(xùn)貸”。

因為種種原因，這些辦理了“消費貸”的年輕人停貸，而后逾期影響個人征信，有些還被催貸“騷擾”，生活處境愈發(fā)艱難。那么，這些年輕人該如何擺脫“消費貸”引發(fā)的困境？《新民周刊》采訪了金融和助貸機構(gòu)、相關(guān)金融專家與律師，希望找到一個可行的解決方案，也為其他年輕人提個醒。

去祛痘，稀里糊涂辦了美容貸

所謂“美容貸”，就是在美容機構(gòu)辦理的消費貸款。在黑貓投訴平臺上，有關(guān)“美容貸”的投訴截至記者發(fā)稿時有474條。

《新民周刊》記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些涉及“美容貸”的投訴背后涉及的金融或助貸機構(gòu)五花八門，但出現(xiàn)率較高的是一個名叫“即分期超G會員”的App。

2025年11月，20歲的廣東女子L在黑貓平臺投訴發(fā)文《投訴資醫(yī)堂美容院以“美容貸”形式教唆欺詐消費者，并誘導(dǎo)貸款消費，拒不退款》。

記者聯(lián)系到了L，她表示自己高中學(xué)歷，2025年2月去深圳的資醫(yī)堂做面部清潔項目時被誘導(dǎo)消費，下載了即分期超G會員App，辦了兩萬多元的美容貸。

2025年3月，她又在資醫(yī)堂辦了近兩萬元的美容貸。兩筆貸款利息都高于4倍LPR（一年期貸款市場報價利率）。

L在資醫(yī)堂做了一段時間的美容項目后，對于效果不滿意，希望解除合同并撤銷貸款，都未成功。L告訴《新民周刊》：“我已經(jīng)無法回去做那些項目了，也沒有穩(wěn)定的收入，已經(jīng)沒有能力還本金跟利息了。我現(xiàn)在貸款逾期，自己和家人經(jīng)常收到催款短信，感覺被騷擾了。”

而另一位20歲的江蘇男子S，也遇到了和L差不多的遭遇。他2025年通過某短視頻平臺的祛痘團購券去無錫痘院士機構(gòu)做祛痘項目，自稱被工作人員誘導(dǎo)辦了即分期和青松生活派的兩筆貸款。

“我當(dāng)時以為是給美容機構(gòu)的分期付款，不知道是貸款。其中，即分期的貸款本金5680元，還款7560元，24個月還款，年利息16.55%，超過4倍的LPR利率。”S對《新民周刊》表示，自己目前已經(jīng)還了五期，但祛痘效果越來越差，希望可以取消祛痘項目，但和痘院士協(xié)商未果。他停止還貸以后，就總是收到催貸電話，不堪其擾。

即分期所在的上海即科智能技術(shù)集團有限公司（下稱“即科集團”）在3月10日給予了記者初步的回復(fù)。

即科集團相關(guān)人士表示，即分期的業(yè)務(wù)模式是與銀行、消費金融機構(gòu)合作，為后者提供助貸服務(wù)，“我們主要是給金融機構(gòu)提供商戶、客戶的信息服務(wù)，還有一個科技服務(wù)，就是我們幫金融機構(gòu)的貸款能夠觸達這些商戶、客戶”。即科集團通過后臺查詢，認(rèn)為無論是L還是S在辦理貸款時手續(xù)都是合法合規(guī)的。

而有關(guān)貸款利率超過4倍LPR問題，即科集團相關(guān)人士表示，根據(jù)中國人民銀行與金融監(jiān)管總局于2025年底印發(fā)的相關(guān)要求：小貸公司?新發(fā)放貸款綜合融資成本不得高于24%?；?原則上最晚于2027年底前?，將全部新發(fā)貸款綜合融資成本?壓降至1年期LPR的4倍以內(nèi)?。從這個角度來說，2025年給L和S的貸款利率超過4倍LPR但不高于24%，也是合法的。

針對《新民周刊》質(zhì)疑“美容機構(gòu)給這兩位無業(yè)青年發(fā)放貸款，即分期是否后臺做好足夠?qū)徍斯ぷ鳌?，即科集團相關(guān)人員表示，放款風(fēng)控由后臺對接的相關(guān)銀行或消費金融機構(gòu)去審核。

招聘公司允諾“假職位”，職場小白背上“真貸款”

除了美容貸，記者在黑貓平臺發(fā)現(xiàn)另一種消費貸——“先學(xué)后貸”的“培訓(xùn)貸”的投訴率奇高，投訴量居然高達8256條。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被投訴的培訓(xùn)貸給年輕人布下的“陷阱”更可怕——一些機構(gòu)以招工名義誘導(dǎo)大學(xué)畢業(yè)生或社會閱歷尚淺的年輕人，給他們畫餅“分配高薪工作”，讓一些求職心切的年輕人還沒上班就辦了貸款來參加培訓(xùn)。最后，求職者發(fā)現(xiàn)高薪工作完全沒影，所學(xué)知識在當(dāng)下職場并不具備競爭優(yōu)勢，而此時的自己卻已經(jīng)背上了一身債。

21歲的Z女士就是這樣的受害者。她告訴《新民周刊》，自己2024年在第三方求職平臺找工作時，被自稱“鯨聯(lián)科技”的機構(gòu)通過平臺邀約面試，以“新媒體運營崗位、零經(jīng)驗也能入職、包分配工作”為噱頭，還說有“無責(zé)底薪6k（專科）/7k（本科）+績效后月薪過萬”“最高薪資一萬三四以上”的待遇。

面試時，對方要Z女士先參加培訓(xùn)，19800元的培訓(xùn)費不用當(dāng)時交，從以后工資里扣，卻壓根沒說這其實是貸款，Z女士簽了合同后才發(fā)現(xiàn)合同主體是“北京晟宇行科技有限公司”，還被辦理了重慶小雨點小額貸款有限公司的雨花貸-教育分期，分18期還款，每期得還1310.4元。之后Z女士發(fā)現(xiàn)這完全是套路，高薪根本沒影，19800元的課程也沒有實際教學(xué)價值。

目前，給Z女士辦理培訓(xùn)貸的北京晟宇行科技有限公司處于歇業(yè)狀態(tài)。

而給 Z女士發(fā)放培訓(xùn)貸的重慶小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱“小雨點公司”），成立于2015年12月，公司控股股東為李家誠，是香港恒基兆業(yè)創(chuàng)辦人李兆基之子。

2016年6月，小雨點公司獲批開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，旗下產(chǎn)品有雨商貸、雨花貸（小雨花）。其中，雨花貸（小雨花）為消費貸，專注職業(yè)技能培訓(xùn)教育分期信貸服務(wù)，主要和各省的職業(yè)教育中職、高職合作，涉及汽修、高鐵客服、廚師等30多個職業(yè)教育場景。

針對Z女士的投訴內(nèi)容，3月11日，小雨點公司郵件回復(fù)《新民周刊》表示，“客戶于2025年11月曾通過我司官方電話400進行咨詢，稱在與機構(gòu)打官司（客戶未提供任何證明），要求暫停還款，以及機構(gòu)把自己拉黑無法聯(lián)系機構(gòu)，我司按正常流程向客戶解釋，并協(xié)助客戶將相關(guān)信息反饋至合作機構(gòu)后，機構(gòu)表示該客戶已經(jīng)完成上課”。

至于《新民周刊》質(zhì)疑Z女士辦理貸款時處于無業(yè)狀態(tài)如何通過貸款審核，小雨點公司的回復(fù)是“一方面，我司通過數(shù)據(jù)模型綜合判定客戶的還款能力；一方面，我司在該客戶貸款申請時，通過電話向其核實相關(guān)情況，客戶告知其非在校大學(xué)生，知曉該筆貸款用于培訓(xùn)而非求職，且當(dāng)前有剪輯相關(guān)工作”。

對此，Z女士并不認(rèn)可小雨點公司的說法，她表示自己已經(jīng)找了律師準(zhǔn)備起訴北京晟宇行科技有限公司，并希望小雨點給予全額退款。

26歲的Y也遇到和Z女士類似的經(jīng)歷。

Y告訴《新民周刊》，自己2025年10月到鄭州市智媒學(xué)堂職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)校面試，對方稱需要培訓(xùn)三天，三天后又說學(xué)費19800元，學(xué)習(xí)45天，承諾學(xué)完后可以找到年薪不低于6萬元的工作。但是Y身上沒錢，智媒學(xué)堂讓Y先學(xué)后貸，讓他辦理海爾消費金融的貸款19800元，利息很高（分24期還款，開始6個月每個月還198元，后面開始每個月還1298元，年利正好24%）。培訓(xùn)結(jié)束后，智媒學(xué)堂讓Y自己找工作，Y發(fā)現(xiàn)所學(xué)的根本不實用，也無法找到合適工作。Y后來發(fā)現(xiàn)，和他一樣遭遇的受害者有不少，大多為剛畢業(yè)的大學(xué)生，或者無業(yè)青年。目前Y希望拿回培訓(xùn)費，智媒學(xué)堂并未回復(fù)。Y也希望解除與海爾消費金融的貸款，因為自己無力償還。

記者搜索發(fā)現(xiàn)，黑貓投訴上針對鄭州市智媒學(xué)堂職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)校的類似投訴共有5條，都牽涉到海爾消費金融的培訓(xùn)貸。

海爾消費金融官網(wǎng)顯示，發(fā)放個人消費貸款是其主營業(yè)務(wù)之一。

針對Y的投訴，海爾消費金融3月12日回郵件表示：“我司始終將客戶合法利益放在第一位，對任何違法違規(guī)行為零容忍，我司承諾，如核實商戶涉嫌違法違規(guī)，將從嚴(yán)處理，并依法積極為客戶追回?fù)p失。

目前我司已為該客戶辦理停催，并凍結(jié)該學(xué)校分期權(quán)限，待事件查明。下一步，我司將繼續(xù)與客戶保持聯(lián)系，請客戶收集并提供相關(guān)證據(jù)文件。無論客戶是否能夠提供證據(jù)文件，我司均會積極推動雙方調(diào)解，切實幫助客戶維護合法權(quán)益?！?/p>

在培訓(xùn)貸投訴案例中，上海即科集團的即分期也有牽涉。

24歲H女士，2025年10月大學(xué)畢業(yè)找工作時看到深圳優(yōu)麥坊餐飲有限公司的“烘焙學(xué)徒”招聘信息，添加微信后得知優(yōu)麥坊提供誘人的工資待遇、節(jié)日福利、晉升機制及上班時間。2025年11月，H女士一個人來到深圳求職，被優(yōu)麥坊誘導(dǎo)在即分期平臺上申請了15800元的培訓(xùn)貸款，隨后她感覺手續(xù)費和利息費用太高。

H女士告訴《新民周刊》，培訓(xùn)協(xié)議約定的“蛋糕面包”技能培訓(xùn)，優(yōu)麥坊在僅教授“裱花”部分后，便強行安排她至其合作店鋪工作，“面包”技能培訓(xùn)至今未提供。H女士感覺整個事件是對方精心設(shè)計的“招聘騙局”。如今她已離開深圳，無力償還余下貸款，希望即分期解除貸款合同，優(yōu)麥坊返還余下費用。

對此，即科集團相關(guān)人士表示，根據(jù)深圳優(yōu)麥坊公司提供的聊天截圖顯示，H女士本可以完成“面包”技能培訓(xùn)，但她自己離開了深圳，導(dǎo)致培訓(xùn)無法繼續(xù)。

本想在校兼職賺外快，卻被忽悠培訓(xùn)貸

除了找工作時被誘導(dǎo)“培訓(xùn)貸”，一些在校大學(xué)生也未能逃脫“培訓(xùn)貸”的魔爪。

21歲泉州大專生W在校期間通過B站“勤學(xué)的小困包”，掃碼報名了賺外快的任務(wù)，卻被忽悠報了長沙楠溪教育咨詢有限公司的5000多元在線影視后期培訓(xùn)課程。

W對《新民周刊》表示，長沙楠溪的老師會發(fā)一些之前學(xué)員的成功案例和接單紅包截圖給大家，營造上課后就能兼職賺外快的假象。

W感嘆，當(dāng)時老師承諾上完P(guān)R（視頻剪輯軟件Adobe Premiere Pro）課程就能接單，但他已經(jīng)上到后面的AE（后期特效軟件Adobe After Effects）課程還是無單可接。

雖然目前的貸款利息不高，但W不想再學(xué)了，希望可以解除培訓(xùn)合同并拿回自己之前的學(xué)費。

不少大學(xué)生在校期間就開始兼職，但很容易被無良機構(gòu)鉆空子。20歲在校大學(xué)生K在學(xué)校的一個微信群里，發(fā)現(xiàn)有人發(fā)“高薪接單”的信息，就掃了碼。

未承想，他很快被山東炳森教育誘導(dǎo)辦了4300元的千帆云科技培訓(xùn)貸。

等他幡然醒悟已經(jīng)晚了，因為一切都在網(wǎng)上完成，無論是培訓(xùn)機構(gòu)還是放貸機構(gòu)都不在同一座城市，加大了他的投訴難度。

以上兩個在校大學(xué)生的投訴案例，牽涉到的掃碼平臺賬號、培訓(xùn)機構(gòu)和貸款軟件或小程序，《新民周刊》幾經(jīng)努力都未能聯(lián)系到采訪，可見這類投訴解決起來有多困難。

還不起的消費貸，可能是“捕食型貸款”

值得一提的是，以上所有投訴人目前都面臨一個棘手問題：沒有按時還消費貸，影響個人征信。

對此，上海市君悅律師事務(wù)所合伙人朱平晟對《新民周刊》表示，從法律關(guān)系看，這些案例都牽涉到兩個主體——提供服務(wù)的商業(yè)機構(gòu)和放貸平臺?！?strong>投訴人要做的是先和美容或培訓(xùn)這樣的商業(yè)機構(gòu)解決消費服務(wù)端的問題，解除合同或達成退款的合意，然后退回的錢再去還貸。如果只是單方面停止還貸，很可能影響他們的個人征信。”

如果機構(gòu)確有誘導(dǎo)消費、誘導(dǎo)貸款，或者效果不佳等情形，又不愿解約或者退款，朱律師建議投訴人可以走法律途徑保護自己的合法權(quán)益。“投訴人需要搜集相關(guān)證據(jù)來舉證服務(wù)質(zhì)量不佳，以及自己當(dāng)時因受誤導(dǎo)辦理貸款，或者貸款利率過高，根據(jù)不同情形向有關(guān)部門投訴、舉報；如果有些培訓(xùn)機構(gòu)打著‘安排工作’的旗號欺騙學(xué)員辦理貸款，受害學(xué)員可以考慮集體訴訟，如果符合詐騙罪構(gòu)成要件的，可以選擇報案。”

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副教授李楠也建議這些投訴人走法律程序，可以找投資者保護聯(lián)盟里的專業(yè)法律人士尋求公益法律咨詢。

此外，李楠表示，這些消費貸都有“捕食型貸款”的特征，值得監(jiān)管部門重視，也需要消費者擦亮眼睛，不要被商家的“優(yōu)惠”所欺騙，簽字前要確認(rèn)各種貸款條款，理清真實的成本，如果商家不能明確，轉(zhuǎn)頭就走，如果受到脅迫，立刻報警。個人的信用是非常寶貴的財產(chǎn)，大家要小心保護?！盁o論是美容貸還是培訓(xùn)貸，如果借款人沒有工作，沒有還款能力，就不應(yīng)該放貸；如果小貸公司、助貸機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺誘導(dǎo)或脅迫沒有還款能力的借款人借錢，是違法行為，這種商業(yè)模式注定是不可持續(xù)的，遲早是要受到懲罰?！?/p>

李楠進一步表示，目前我國金融監(jiān)管部門正在重點治理的違法行為就是助貸機構(gòu)/引流平臺自己不出資金或者只出很少的資金，但是卻決定給誰放貸放多少貸款，還收獲大部分利息，這是產(chǎn)生“捕食型貸款”的根源所在。

對于這些投訴案例的后續(xù)處置，以及牽涉的公司和平臺，《新民周刊》將進一步關(guān)注。