前兩天，小柴刷到一條動態(tài)，短短兩行字，小柴愣是給讀出了如釋重負(fù)、輕舟已過萬重山的感覺……

即有網(wǎng)友表示：人生中的第一張信用卡，也是從這張卡走進(jìn)了深淵，今天最后一期，還完了。從今天開始在任何平臺上都沒有負(fù)債了，恭喜我自己。

而在社交媒體上，小柴刷了一遍，這屆年輕人排著隊(duì)注銷信用卡似乎成為了一種新的現(xiàn)象，檢索發(fā)現(xiàn)，在小某書上，注銷信用卡瀏覽量達(dá)2.9 億 +。

為何注銷？有人說，不怎么用得到，還各種收費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)貸，用起來更方便，也有人說，利率太高了……還有人說：一個(gè)月省不了幾百，每個(gè)月還要惦記還款日，手機(jī)上還下了無數(shù)個(gè)銀行APP，不想再折騰了！

自然也有人表示，提前消費(fèi)這艘船，坐得身心俱疲，雖然有了信用卡，有時(shí)候用錢不發(fā)愁，但感覺精氣神都被掏空了，像撤了，活的輕松一點(diǎn)。

總結(jié)下來就是，信用卡這一早期的信貸產(chǎn)品，似乎與這個(gè)時(shí)代格格不入了，優(yōu)點(diǎn)不明顯之外，好像到處都是缺點(diǎn)。

那么小柴問柴油們一個(gè)問題，你大概多久沒用信用卡了？小柴自己大概在四五年前就停掉了唯一的一張信用卡。

一來，信用卡真沒有花唄什么的方便，二來，也是關(guān)鍵的一點(diǎn)，不知道這張信用卡綁了哪個(gè)平臺，刷了一筆幾十塊的消費(fèi)，因?yàn)椴恢浪⒌男庞每?，所以沒記起來還款，銀行也沒提醒，最后因?yàn)橛馄冢€上了征信……

而事實(shí)上，注銷信用卡不是一種現(xiàn)象，而是一種趨勢，甚至銀行也開始對信用卡瘦身。

據(jù)媒體最近報(bào)道，不完全統(tǒng)計(jì)，今年僅前四個(gè)月，已有交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行宣布停發(fā)超過45款信用卡產(chǎn)品，停發(fā)后存量卡仍可正常使用，但到期或補(bǔ)換卡時(shí)將替換為標(biāo)準(zhǔn)卡，部分權(quán)益同步終止。

此外，還有數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡數(shù)量為6.96億張，看上去數(shù)量很多，但數(shù)據(jù)往往需要對比來看。

大概在2022年，這一數(shù)據(jù)為8.07億，也就是說三年時(shí)間，1.11億張信用卡被注銷了，而2025年全年，被注銷了3100萬張。

而這些消失的信用卡，除了用戶主動注銷，還有一個(gè)原因就是2022年《信用卡新規(guī)》明確要求：睡眠卡率不得超過20%，嚴(yán)禁以發(fā)卡量為單一考核指標(biāo)。銀行被迫清理長期未激活、無交易的冗余賬戶，擠出發(fā)卡量"水分"。

那么這個(gè)新規(guī)的背景是什么呢？大概是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸興起后，銀行為了搶市場沖業(yè)績，瘋狂地地推團(tuán)隊(duì)通過辦卡送禮物的形式，注冊了大量從未被使用過的信用卡。

而在銀行信用卡瘦身、擠水分的同時(shí)，2025年全國66家信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)，超過2020—2024年總和，且2026年關(guān)停潮延續(xù)。

關(guān)停的背后是成本太高了，數(shù)據(jù)顯示，單家分中心年運(yùn)營成本高達(dá)800萬–1500萬元，但95%以上業(yè)務(wù)已遷移至線上，線下投入產(chǎn)出嚴(yán)重不匹配。

總之就是銀行信用卡的生意沒那么好了，根據(jù)6家國有大行、8家股份行披露的數(shù)據(jù)，去年上半年，這14家上市銀行信用卡貸款余額合計(jì)7.52萬億元，相比年初減少1975.72億元，下滑2.56%。其中，11家信用卡貸款余額較年初出現(xiàn)不同程度的收縮。

事實(shí)上，信用卡的沒落，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型不力的一個(gè)縮影，雖然很多人開始拒絕消費(fèi)主義，盡可能的在減少提前消費(fèi)，但從市場來看需求本身還在，而且持續(xù)在擴(kuò)大。

然而隨著各類信貸產(chǎn)品的快速滲透，信用卡不僅沒能及時(shí)根據(jù)市場變化實(shí)現(xiàn)迭代，而且用卡還得額外收費(fèi)，例如鉑金卡因未刷滿次數(shù)被扣588元年費(fèi)，部分卡片未激活也可能產(chǎn)生費(fèi)用。

反觀互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，嵌入高頻消費(fèi)場景，審批快、無年費(fèi)、還款靈活，對年輕人吸引力遠(yuǎn)超傳統(tǒng)信用卡。那么在這種情況下，年輕人拋棄信用卡，似乎也再正常不過了。有數(shù)據(jù)顯示，95 后主動銷卡率 37%，00 后 42% 從未辦過信用卡。

總結(jié)來看，不是年輕人不用信用消費(fèi)，而是拋棄了“繁瑣、高成本、不透明、體驗(yàn)差”的傳統(tǒng)信用卡，轉(zhuǎn)向“便捷、低成本、靈活、原生移動端”的互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品；同時(shí)疊加 “去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)、重儲蓄” 的理性消費(fèi)回歸。

柴狗夫斯基??

作者 | 小柴貳號

編輯｜譚松