36%利率里面的“秘密”。

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出品/獨角獸觀察

今年來，在擴內(nèi)需、促消費的宏觀政策引導下，國內(nèi)消費貸利率不斷刷新低點，主流商業(yè)銀行消費貸利率最低跌到3%左右。

然而，在以助貸導流為主的第三方平臺上，放貸利率卻居高不下，很多平臺的利率上限的36%是商業(yè)銀行消費貸的10倍以上。

為此，《獨角獸觀察》推出了這個系列策劃，實探哪些平臺還在做36%的“高”利貸？這樣“高”利率背后邏輯是什么？這一期我們探訪的是港股上市維信金科旗下的豆豆錢，比較共性的是，豆豆錢也是通過擔保費、會員費推高利率至36%，因為違規(guī)收集個人信息還被監(jiān)管通報，在客戶投訴中，豆豆錢含“校園貸”量也是比較靠前。

01

違規(guī)收集個人信息被通報

維信金科官網(wǎng)顯示，維信集團（前身）成立于2006年，成為國內(nèi)首個專注于個人消費信貸市場的專業(yè)企業(yè)，2018年，維信金科控股在香港聯(lián)合交易所主板上市。

與其他不少“裸奔”助貸平臺不同，維信金科手握兩張小貸牌照，還有融資擔保牌照和商業(yè)保理牌照，旗下有信用卡余額代償產(chǎn)品“卡卡貸”，還有主打純信用分期“豆豆錢”。

進入豆豆錢APP，首先遭遇的就是各種彈框，“失信風險自查”“黑名單檢測”“尊享VIP的會員專享”……即使點取消，進入另一個頁面，馬上又彈框出來，不勝其煩。這些彈框要么是讓你開會員，要么是想讀取征信等信息。

通過彈框“引導”用戶去提額度、開會員是我們這輪實探中，各家平臺比較普遍存在的現(xiàn)象，但像豆豆錢這樣如此高頻次彈框還是比較少見。

今年5月，國家網(wǎng)絡與信息安全信息通報中心發(fā)布的通告顯示，經(jīng)國家計算機病毒應急處理中心檢測，63款移動應用存在違法違規(guī)收集使用個人信息情況，包括維信金科旗下的多款應用被通報。

其中，豆豆錢存在隱私政策未逐一列出App（包括委托的第三方或嵌入的第三方代碼、插件）收集使用個人信息的目的、方式、范圍等；未采取相應的加密、去標識化等安全技術措施。

02

擔保公司為平臺關聯(lián)公司

在App首頁最下端，《獨角獸觀察》發(fā)現(xiàn)了一行灰色小字，顯示豆豆錢利率為“年化單利24%以下，綜合年化成本（單利）不超過36%”。

這個綜合年化成本36%是怎么來的呢？

根據(jù)《新黃河》的報道，“豆豆錢”在投訴上的問題主要集中在“客服不回復”“還款套路深”“還款利息高”等方面。眾多用戶表示，除利息之外還需交付高額的擔保金。

7月3日，一位借款人投訴稱在豆豆錢平臺有多筆借款，最近發(fā)現(xiàn)已結清的每筆賬單除資方利息還收取了擔保費。2025年5月5日借款15000元，擔保公司是維仕融資擔保有限公司，經(jīng)調(diào)查核實維仕融資擔保有限公司和維信金科為同一集團，可能涉及關聯(lián)交易、利益輸送、變相抬高融資成本的問題。

企查查顯示，豆豆錢的運營公司為上海維信薈智金融科技有限公司，位于上海市，成立于2008年。豆豆錢小程序所屬公司為成都維仕小額貸款有限公司，成立于2011年12月，位于四川省成都市。兩家公司法人均為廖世宏，廖世宏也是維信金科的首席執(zhí)行官。

不過，一位業(yè)務人士告訴《獨角獸觀察》，目前上頭對于這塊沒有明確的態(tài)度，這個也是行業(yè)現(xiàn)狀的一部分。

除了擔保費，豆豆錢還有會員費的，并且豆豆錢的會員費還會按月收取。一般來說，助貸平臺會員費都是“一錘子買賣”，借款人開通后會獲得一些權益，但豆豆錢的會員費更像充了一個愛奇藝等視頻平臺的月卡，這也導致不少借款人誤以為是還款金額。

今年4月1日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》，這份被業(yè)界稱為“助貸新規(guī)”的通知明確規(guī)定：“商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間”，“增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率”。

通過擔保費、會員費等費用，推高借款的綜合利率到36%，在這輪實測中的純導流的助貸平臺中，屬于比較普遍的現(xiàn)象。

但像豆豆錢這樣，背靠維信金科這樣的港股上市公司，又持有網(wǎng)絡小貸等金融牌照的濃眉大眼的平臺，也長期游走在灰色地帶就有些意外了。事實上，像一些頭部的上市公司，有的平臺已經(jīng)把借貸利率降到24%，這個更被監(jiān)管認可，更安全的的紅線內(nèi)。

03

客訴含“校園貸”量不低

此外，豆豆錢的借款人中含“校園貸”量應該也不低。

6月29日，一位借款人投訴在豆豆錢對大學生放貸，他一共借款共計47900元，除去本金共還款8206.69元，包含服務費4979元，其中利息費用370.54元。

6月4日，一位借款人投訴2023年還在上學時通過網(wǎng)上宣傳進行注冊，之后接到豆豆錢工作人員電話，借款人說是學生可以借嗎？工作人員稱以頁面展示為準只要有就可以。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的紅線里，校園貸由于涉及在校生，社會影響面大，監(jiān)管曾多次發(fā)文要求網(wǎng)貸平臺不能做校園貸。

2017年，原中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務。”

2021年，原中國銀保監(jiān)會辦公廳等五部門聯(lián)合印發(fā)《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，進一步加強對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務的監(jiān)督管理，規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款放貸行為并嚴格大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款風險管理。

其中提到“各地方金融監(jiān)督管理部門和各銀保監(jiān)局要在前期網(wǎng)貸機構校園貸整治工作的基礎上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構納入整治范疇”。

很顯然，維信金科持有的成都維仕小額貸款有限公司，也屬于“整治范疇”。

最近，全國學生資助管理中心發(fā)布警惕非法“校園貸”陷阱的預警：近期，非法“校園貸”卷土重來，嚴重損害了廣大學生的切身利益。一些不法網(wǎng)貸平臺以門檻低、辦理快、額度高、利率低為噱頭，誘導學生過度消費、盲目借貸，使學生陷入債務困境、面臨高利貸風險，部分學生因無力償還債務而遭受非法催收，引發(fā)一系列嚴重后果。

客觀地說，由于缺乏相關的驗證手段，從技術上來說要100%避開給在校學生放款也不容易，但豆豆錢這個“校園貸”比率實在是有些高。在黑貓投訴平臺上，以“豆豆錢+學生”關鍵詞投訴，就有100多條。

除了像分期樂這樣以“校園貸”起家的平臺遙遙領先外，豆豆錢這個客訴含“校園貸”量是比較靠前的，可以參照的是，業(yè)務體量更大的另一家上市公司，旗下平臺涉“校園貸”的投訴量跟豆豆錢基本持平。

在本文推送后，我們收到了豆豆錢所屬主體上海維信薈智金融科技有限公司的侵權投訴，對方稱：“我司從未開展校園貸業(yè)務。豆豆錢產(chǎn)品服務對象需年滿22周歲并通過多重機制限制學生群體使用?！?/p>

對于此說法，我們不反駁，但我們想強調(diào)的是，我們?nèi)膹念^到尾也沒說豆豆錢在開展校園貸這個業(yè)務，一直陳述的是豆豆錢客訴中的“校園貸“含量。

《獨角獸觀察》也相信大多數(shù)頭部平臺，在公司決策層面，是不會主動去觸碰“校園貸”這個監(jiān)管格外看重的紅線。但到了實際操作中，由于缺乏更好的驗證方式，還有一線業(yè)務員為了業(yè)績執(zhí)行力也不會那么強，所以，這個客訴含“校園貸”量考驗的是公司的風控和管理能力，并不代表公司就在開展“校園貸”業(yè)務。

除了前述的案例，這位借款人在6月21日投訴稱，2023年大學本科期間被豆豆錢客服電話以“利息低，學生也可貸款”等理由借貸。共計1次，累計48000元，目前仍處于在校階段，其中不算擔保費只利息就高達5494.19元。

這個投訴案例也一定程度反應了目前平臺鑒定是否在校生的窘境，不少平臺就是通過簽訂非大學生身份的承諾書來放貸的。

值得一提的是，豆豆錢APP的個人首頁最下端，還有一行小字“豆豆錢不向?qū)W生提供借款服務”。嗯！如果光就提示來說，豆豆錢是這輪實測中，做得最好的。（完）

征集：還有哪些平臺在做36%的放貸，希望我們下一家測評哪個平臺，歡迎在評論區(qū)留言。