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編者按：

民間借貸作為民間金融活動(dòng)的重要形式，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，然而由于其規(guī)范性不足導(dǎo)致糾紛頻發(fā)，影響當(dāng)事人權(quán)益與社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。今年以來，湖南高院在全省范圍開展“民間借貸案件審判質(zhì)效提升年”專項(xiàng)行動(dòng)，統(tǒng)一案件裁判尺度、提升審判質(zhì)效。

即日起，湖南高院開設(shè)“民間借貸一本通”專欄，為群眾避坑支招，為市場(chǎng)主體規(guī)范交易提供指引，共同守護(hù)民間金融領(lǐng)域法治秩序 。

當(dāng)您為朋友創(chuàng)業(yè)解囊相助時(shí)，當(dāng)您替同窗應(yīng)急周轉(zhuǎn)時(shí)，當(dāng)您向發(fā)小伸出援手時(shí)，那些在飯桌上寫下的借據(jù)、隨口應(yīng)承的擔(dān)保、看似便捷的電子轉(zhuǎn)賬，正悄然侵蝕著信任，成為民間借貸糾紛高發(fā)的起因。

如何避免借款合同效力爭(zhēng)議？一般保證與連帶保證有何區(qū)別？小編梳理了民間借貸常見問題，第三期來咯~

避坑一

仗義也有風(fēng)險(xiǎn)！

不能套取貸款轉(zhuǎn)貸

案例：信用卡套現(xiàn)款項(xiàng)后再出借，借款合同無效

李某與張某系多年好友。2023年11月24日，李某通過微信與張某聯(lián)系，李某稱其手頭拮據(jù)，想借用張某信用卡套現(xiàn)，用于倒還信用卡，同時(shí)約定月息1%。2023年11月25日，張某在李某家樓下，通過刷自己信用卡套現(xiàn)7萬元，并將該資金轉(zhuǎn)至李某指定賬戶，后李某歸還張某2萬元。張某多次向李某催要剩余款項(xiàng)，李某均未還款。張某起訴后，人民法院認(rèn)為，張某通過信用卡套現(xiàn)款項(xiàng)后再出借給李某的行為無效，關(guān)于月息1%的約定亦無效，但行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還，故判決李某返還張某5萬元及賠償相應(yīng)損失。

借貸要點(diǎn)： 轉(zhuǎn)貸無效

出借的款項(xiàng)不能通過信用卡套現(xiàn)或是金融機(jī)構(gòu)貸款后再轉(zhuǎn)借給他人，該行為不僅違反了民間借貸出借人資金來源應(yīng)為自有資金的規(guī)范要求，更擾亂了國(guó)家金融管理秩序，這種違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的行為屬于無效民事行為。雖然民事法律行為無效，但行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。

如何避免借款合同效力爭(zhēng)議？

? 自有資金：出借款項(xiàng)應(yīng)為自有資金，切勿通過信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)貸款等方式轉(zhuǎn)借他人。違規(guī)轉(zhuǎn)貸行為不受法律保護(hù)。

《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十三條違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律無效。但是，該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律關(guān)系無效的除外。

第一百五十七條民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第十三條 具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

避坑二

擔(dān)保人居然拒絕擔(dān)責(zé)！

一般保證與連帶保證的認(rèn)定

案例1：未約定保證方式，則為一般保證

劉某向王某借款10萬元，并向王某出具借條，趙某作為保證人在借條上簽字，僅載明“保證人：趙某”，未約定保證方式。借款到期后，王某起訴劉某和趙某，訴請(qǐng)劉某償還借款10萬元，且趙某承擔(dān)連帶清償責(zé)任。人民法院認(rèn)定，因借條未約定保證方式，故趙某為一般保證人，判決劉某向王某償還借款10萬元，趙某承擔(dān)一般保證責(zé)任，即經(jīng)人民法院對(duì)劉某強(qiáng)制執(zhí)行仍無法清償上述借款債務(wù)，趙某才承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。

案例2：未在保證期間內(nèi)主張權(quán)利，保證人免除責(zé)任

劉某向王某借款30萬元，約定2023年12月1日前償還，趙某作為連帶保證人在借條上簽字。借款到期1年后，即2024年12月，王某起訴趙某，要求趙某承擔(dān)保證責(zé)任。人民法院認(rèn)為，未約定保證期間的，保證期間應(yīng)為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個(gè)月，即2024年6月1日保證期間屆滿。王某未在此期間內(nèi)主張保證責(zé)任，趙某的保證責(zé)任因保證期間屆滿而免除。

案例3：變更借款合同未征得保證人同意，擔(dān)保責(zé)任部分免除

劉某向王某借款40萬元，由趙某提供連帶責(zé)任保證。借款到期后，王某與劉某私下協(xié)議增加罰息，但未征得保證人趙某的書面同意。人民法院認(rèn)為，該變更加重了保證人趙某的債務(wù)負(fù)擔(dān)，而保證人趙某并未對(duì)此表示同意，因此保證人趙某無須承擔(dān)新增部分的責(zé)任，僅對(duì)原借款合同中的債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

借貸要點(diǎn)： 一般保證與連帶保證

在民間借貸中，債權(quán)人往往要求借款人提供擔(dān)保，以增強(qiáng)債務(wù)履行的保障。

連帶保證：連帶責(zé)任保證是最嚴(yán)格的擔(dān)保方式，一旦借款到期，債權(quán)人可直接要求連帶保證人承擔(dān)債務(wù)。若債權(quán)人希望保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，須明確約定保證方式為連帶保證。

一般保證：一般保證人只在債務(wù)人不能清償債務(wù)的情況下才承擔(dān)保證責(zé)任，即債權(quán)人要先向債務(wù)人追討后才能向一般保證人主張權(quán)利。如果對(duì)保證方式約定不明，視為一般保證。

保證期間：債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，沒有約定或者約定不明的，保證期間為借款到期之日起6個(gè)月。連帶保證，債權(quán)人應(yīng)在保證期間內(nèi)向連帶保證人主張權(quán)利；一般保證，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)對(duì)債務(wù)人提起訴訟或仲裁。否則，保證人的保證責(zé)任可能免除。

如何保障自身權(quán)益？

為了避免保證責(zé)任被誤用或?yàn)E用，債權(quán)人和保證人均應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

? 明確保證責(zé)任類型：簽訂保證合同時(shí)，明確區(qū)分“一般保證”和“連帶責(zé)任保證”，并慎重考慮承擔(dān)保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，避免誤解。連帶保證意味著債權(quán)人可直接要求保證人還款，而無須先要求借款債務(wù)人還款。

? 盡量控制擔(dān)保范圍：避免約定過于籠統(tǒng)的擔(dān)保條款，可以限定擔(dān)保的金額、期限或特定債務(wù)，以減少不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。

? 注意保證期間：債權(quán)人須在保證期間內(nèi)主張權(quán)利，否則保證人可以超出保證期間為由拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。

? 變更合同需征得同意：未經(jīng)保證人書面同意，債權(quán)人與債務(wù)人擅自增加債務(wù)，保證人可拒絕對(duì)新增債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。

?一般保證中的特別注意事項(xiàng)：債權(quán)人在要求一般保證人承擔(dān)責(zé)任前，應(yīng)先證明已向債務(wù)人主張權(quán)利且債務(wù)人“確無履行能力”。

《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十六條保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。

第六百八十七條當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。

一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任，但是有下列情形之一的除外：

（一）債務(wù)人下落不明，且無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行；

（二）人民法院已經(jīng)受理債務(wù)人破產(chǎn)案件；

（三）債權(quán)人有證據(jù)證明債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以履行全部債務(wù)或者喪失履行債務(wù)能力；

（四）保證人書面表示放棄本款規(guī)定的權(quán)利。

第六百九十二條 保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月，債權(quán)人在保證期間內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證責(zé)任消滅。

第六百九十三條 一般保證的債權(quán)人未在保證期間對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人未在保證期間請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第二十條他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽名或者蓋章，但是未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

避坑三

催收債務(wù)不能拖太久！

訴訟時(shí)效中斷那些事

案例1：債務(wù)人部分履行，訴訟時(shí)效中斷

李某于2020年1月1日向王某借款10萬元，約定還款日期為2021年1月1日。然而，李某到期無力還款，直到2023年12月1日才向王某償還了1萬元。根據(jù)法律規(guī)定，債務(wù)人部分履行債務(wù)的行為表明其對(duì)債務(wù)的承認(rèn)，導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷，可在2023年12月1日起重新計(jì)算三年的訴訟時(shí)效，即新的訴訟時(shí)效截止日期為2026年12月1日。

案例2：未及時(shí)催收，訴訟時(shí)效屆滿

陳某于2008年1月1日向劉某借款15萬元，約定還款日期為2009年1月1日。借款到期后，陳某未還款，直到2023年2月1日，劉某才向人民法院起訴。訴訟中，陳某稱案涉借款已過三年訴訟時(shí)效。由于劉某未能證明其曾在三年訴訟時(shí)效內(nèi)有主張權(quán)利或其他導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷的情形，人民法院認(rèn)定訴訟時(shí)效已屆滿，劉某喪失勝訴權(quán)，駁回了劉某的訴訟請(qǐng)求。

借貸要點(diǎn)： 什么是訴訟時(shí)效中斷？

在民間借貸中，訴訟時(shí)效為三年，從還款期限屆滿之日起計(jì)算。但如果在訴訟時(shí)效期間發(fā)生某些法定情形，訴訟時(shí)效將會(huì)中斷，并重新計(jì)算新的三年時(shí)效。這些情形包括：

債務(wù)人承認(rèn)債務(wù)（如部分還款、出具新的借條、承諾還款等）；

債權(quán)人依法主張權(quán)利（如起訴、申請(qǐng)仲裁、發(fā)送有效催款函、微信催討、電話催討）。

如何避免錯(cuò)過訴訟時(shí)效？

為了保障自身權(quán)益，債權(quán)人在追討欠款時(shí)需注意以下幾點(diǎn)：

? 定期催收并保留證據(jù)：可以通過短信、微信或郵件等方式催收，并保存相關(guān)記錄，以便日后舉證。

? 重新簽訂還款協(xié)議：如果借款人拒不還款，可以要求其簽署新的還款協(xié)議、提供部分還款或答應(yīng)還款，并保留證據(jù)，從而可以重新計(jì)算三年訴訟時(shí)效。

? 及時(shí)采取法律措施：在訴訟時(shí)效屆滿前，盡早向人民法院提起訴訟，避免失去勝訴權(quán)。

? 催款函需有效送達(dá)：若通過書面催款函主張權(quán)利，應(yīng)確保地址正確并保留對(duì)方簽收憑證。

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一百八十八條向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年，法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第一百九十五條有下列情形之一的，訴訟時(shí)效中斷，從中斷、有關(guān)程序終結(jié)時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算：

（一）權(quán)利人向義務(wù)人提出履行請(qǐng)求；

（二）義務(wù)人同意履行義務(wù)；

（三）權(quán)利人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁；

（四）與提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁具有同等效力的其他情形。

避坑四

借條、欠條、收條怎么寫？

模板來了！

借條、欠條、收條是民間借貸中最常用的三種字據(jù)憑證，日常借貸中該如何正確出具借條、欠條、收條，才能盡量避免風(fēng)險(xiǎn)？

借條

通常指在借用別人金錢時(shí)所立的“字據(jù)”，由借用人（通常為借款人）向出借人單方出具，用以表明在雙方之間存在一定債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

借 條①

為購(gòu)買新房之故②，今借到XXX以銀行轉(zhuǎn)賬（戶名：XX；卡號(hào)：XXXXXX）③出借的50000元（人民幣伍萬元整）④，借期伍個(gè)月，月利率X%（百分之X），貳零貳叁年拾貳月壹日到期時(shí)本息一并還清。如到期未還清，愿按月利率X%（佰分之X）計(jì)付逾期利息⑤。立此為據(jù)⑥。

借款人：XXX⑦（身份證號(hào)：XXXXXX），家庭住址：具體到門牌號(hào) 聯(lián)系方式：189XXXXX⑧

XX年XX月XX日⑨

①標(biāo)題表明該條據(jù)性質(zhì)，既防止借條持有者在借條正文上方添加內(nèi)容，也防止借條持有者將借條篡改為數(shù)頁(yè)合同的最后一頁(yè)。

②“為……”表明借款目的，以免一旦發(fā)生訴訟后借款人提出該筆借款系賭債、分手費(fèi)等非法債務(wù)抗辯。

③在民間借貸中，通常借條中寫明“今借到XX元”即表示所借款項(xiàng)已實(shí)際交付，但在糾紛中，借款人常常提出雖出具借條，但未實(shí)際收到款項(xiàng)，引發(fā)基礎(chǔ)事實(shí)爭(zhēng)議。因此，建議減少現(xiàn)金支付，多使用銀行轉(zhuǎn)賬，并保留銀行轉(zhuǎn)賬憑據(jù)。

④金額、利率等關(guān)鍵數(shù)字應(yīng)同時(shí)書寫阿拉伯?dāng)?shù)字和大寫數(shù)字，以免因篡改數(shù)字或借條保存不善字跡模糊而引發(fā)爭(zhēng)議。

⑤約定的借款逾期利率可以高于借款期限內(nèi)利率，以顯示對(duì)逾期不還的違約懲戒，但仍不能超出利率上限，如有此需要，可在借條中明確約定。

⑥“立此為據(jù)”作為借條正文收尾，以免他人在正文末尾添加內(nèi)容。

⑦借款人簽名應(yīng)寫全名并附上身份證號(hào)碼，同時(shí)應(yīng)由借款人在手寫的名字上按捺手印。

⑧寫上借款人家庭住址和聯(lián)系方式，因?yàn)楹笃谠V訟立案需被告信息。

⑨落款日期應(yīng)大寫，借條末尾日期下方的空白處應(yīng)裁剪處理，以避免他人添加內(nèi)容。

注意：借條書寫中如有涂改，應(yīng)要求借款人在涂改處按捺手印，或要求借款人重新書寫借條。借條書寫完成后，為防止篡改，借款人可拍照留存，或復(fù)印一份留存（并請(qǐng)出借人簽注“該借條復(fù)印件與原件一致”）。

欠條

是指因欠別人金錢所立的“字據(jù)”，通常被認(rèn)為是一種“結(jié)算憑證”，由債務(wù)人向債權(quán)人單方出具，用以確認(rèn)當(dāng)事人之間的“未償債務(wù)”。

欠 條

X年X月X日從XXX（身份證號(hào)：XXXXXX）處借到人民幣現(xiàn)金伍萬元整（50000元）用于買車①，至今已還款叁萬元整，尚欠貳萬元整②，將在X年X月X日前一次性還清剩余欠款。如逾期未還，按月利率X%（百分之X）支付利息。

欠款人：簽名 蓋章/手?、郏ㄉ矸葑C號(hào)：XXXXXX）家庭住址：具體到門牌號(hào)，聯(lián)系電話：189XXXXX

X年X月X日

①欠條內(nèi)容應(yīng)寫明基于何種原因產(chǎn)生欠款，明確欠款金額。

②在明確已還款數(shù)額的同時(shí)，明確尚欠款項(xiàng)，避免發(fā)生數(shù)額爭(zhēng)議。

③欠款人簽名應(yīng)寫全名并附上身份證號(hào)碼，同時(shí)應(yīng)由欠款人在手寫的名字上按捺手印。

收條

又稱“收據(jù)”，是指在收到金錢（或財(cái)物）后寫給對(duì)方的“字據(jù)”，由接收人向支付者（送交者）單方出具，用以確認(rèn)相關(guān)金錢（或財(cái)物）“確已收到”。

收條①

今收到張三現(xiàn)金（轉(zhuǎn)賬）XX元，此款系償還X年X月X日借款本金（利息）。②

收款人：XX③

XX年X月X日

①標(biāo)題的寫法有兩種：一種是直接由文種名構(gòu)成，即寫上“收條”或“收據(jù)”字樣。另一種是把正文的前三個(gè)字作為標(biāo)題，而正文從第二行頂格處接著往下寫。如用“今收到”“現(xiàn)收到”“已收到”作標(biāo)題。

②正文一般要寫明下列內(nèi)容，即寫明收到錢物的數(shù)量、性質(zhì)等情況，同時(shí)還要寫清楚從何人處收取。收條不能涂改，款項(xiàng)數(shù)目也要大寫。最好在收條中對(duì)雙方的借貸進(jìn)行結(jié)算，如：已還款XX元，尚欠借款本金XX元、利息XX元。

來源丨岳陽(yáng)市中級(jí)人民法院、湖南法院網(wǎng)

三審：李 杏

二審：皮宣文

一審：李鑫航

2025年第150期之二

總第1868期