你有沒有這樣的困惑：

明明沒什么大額支出，可總是存不住錢；

明明工資也不少，生活卻仍然很窘迫。

貧窮似乎是一個(gè)牢籠，人只要陷入其中，就很難掙脫。

美國(guó)金融專家戴維·巴赫在著作《拿鐵因素》給出了令人驚訝的答案：

困住人的不是低收入，而是糟糕的行為習(xí)慣和思維方式。

書中的主人公佐伊是個(gè)普通上班族，她勤奮上進(jìn)，卻總是被債務(wù)壓得喘不過氣。

直到經(jīng)過高人的指點(diǎn)，她才意識(shí)到：

每天喝的拿鐵，每月續(xù)訂的電視頻道，看似不起眼，卻日積月累掏空著她的錢包。

長(zhǎng)期陷在這樣的消費(fèi)模式中，一個(gè)人非但不能創(chuàng)造出屬于自己的財(cái)富，還會(huì)失去對(duì)人生的掌控。

想要擺脫困境，就得徹底改變窮人的認(rèn)知和生活方式。

1

比沒錢更可怕的，是對(duì)錢沒概念

書中的主人公佐伊，是個(gè)令人羨慕的都市白領(lǐng)。

她有一份熱愛并擅長(zhǎng)的工作——在世界知名的旅游雜志做編輯。

她深受老板器重，年紀(jì)輕輕就升為副主編，工資也有了大幅提升。

可即便如此，佐伊的財(cái)務(wù)狀況卻依舊是千瘡百孔：

她背負(fù)著沉重的助學(xué)貸款，經(jīng)常刷爆信用卡，今年還在償還前年的分期賬單。

她和人合租一間狹小的公寓，還常常付不起房租。

她的收入在增長(zhǎng)，卻一直在“月光”，而且窟窿越來越大。

佐伊想不明白，自己的日子為什么會(huì)過得如此糟糕？

直到和咖啡館老板亨利一番長(zhǎng)談，她才發(fā)覺問題出在哪里：

她每個(gè)工作日都會(huì)喝一杯4.5美元的咖啡，一周就是5杯，一年下來將近1200元。

她還總是在餐廳消費(fèi)，工作間隙也常常會(huì)來杯鮮榨果汁……

這些零零碎碎卻無關(guān)緊要的費(fèi)用，被亨利統(tǒng)稱為“拿鐵因素”。

佐伊幾乎意識(shí)不到它們的存在，可“拿鐵因素”累加起來，確確實(shí)實(shí)掏空了她的錢包。

就像網(wǎng)上有句話說的：一時(shí)的貧窮并不可怕，可怕的是對(duì)錢完全沒有概念。

嘴巴饞了就來杯奶茶，毫不在意這一杯就耗掉了一天的飯錢；

加了團(tuán)購(gòu)群搶特惠好物，在氛圍的帶動(dòng)下，下單了許多用不上的東西；

頭腦發(fā)熱辦了健身卡游泳卡，只去了兩三次就束之高閣。

一年浪費(fèi)掉的金額加起來，足以更新幾個(gè)大件家電。

許多人一邊抱怨生活的艱難，一邊又麻木不仁地破壞著自己財(cái)富的根基。

結(jié)果就是被一筆又一筆的債務(wù)釘在原地。

只能陷在賺錢還賬——欠新債——再賺錢還賬的死循環(huán)中，永遠(yuǎn)無法解脫。

2

識(shí)別并削減非必要開支

才有能力重啟人生

有句話說，生活中90%的苦惱都是由缺錢引起的，剩下的10%也可以靠錢來緩解。

為了擺脫困境，佐伊想到一個(gè)最直接的解決方法——賺更多的錢。

她去面試了一份高薪、但高壓力的工作，還成功拿到了offer。

可她不喜歡新工作的內(nèi)容。她問自己：要不要為了錢，放棄熱愛的旅游編輯工作呢？

佐伊正猶豫不決的時(shí)候，偶然認(rèn)識(shí)了喬治婭。

喬治婭嫁了位石油大亨。

過去許多年，她在丈夫的蔭蔽下過著奢侈的生活，從未對(duì)金錢費(fèi)過半分心思。

直到經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，丈夫因又病倒下，喬治婭被迫接管財(cái)務(wù)，才發(fā)現(xiàn)他們正處在破產(chǎn)的邊緣。

所有房子都已抵押，一大堆信用卡全都刷爆，欠款利息越滾越多……

痛定思痛下，喬治婭大刀闊斧地改革了家庭的財(cái)務(wù)方式。

她賣掉所有豪宅清償貸款，然后離開原來的城市，用剩余的錢做首付，在曼哈頓買了一套小公寓。

她停掉所有信用卡，改付現(xiàn)金，使用二手物品，大大降低生活支出。

丈夫也戒了煙，省下香煙錢，連帶又改善了健康，節(jié)約了醫(yī)藥費(fèi)。

夫妻倆努力工作，用幾年的時(shí)間就還清了信用卡欠款，生活也慢慢好了起來。

書中有句話說：

財(cái)務(wù)問題是由你的財(cái)務(wù)習(xí)慣決定的，它不會(huì)因?yàn)槭杖朐黾佣淖儭?/strong>
解決你的財(cái)務(wù)問題的辦法不是擁有更多的錢，而是去培養(yǎng)一種新習(xí)慣。

學(xué)會(huì)識(shí)別非必要支出，嘗試用理智而不是本能去決策消費(fèi)。

一次次削減掉“拿鐵因素”，才能讓銀行卡的余額不斷增長(zhǎng)。

所謂財(cái)富，說到底不過是一個(gè)人財(cái)務(wù)習(xí)慣的外在顯現(xiàn)。

當(dāng)你有能力覺察和掌控欲望，財(cái)務(wù)狀況自然會(huì)迎來令人驚喜的改變。

3

3個(gè)方法，幫你戒掉“拿鐵因素”

楊瀾說：幸福的生活不會(huì)從天而降，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄才能擁有養(yǎng)足未來的資本。

如何能夠克制欲望，為自己存下足夠的資本呢？

書中，佐伊的“財(cái)富導(dǎo)師”、坐擁好幾棟樓的咖啡館老板亨利總結(jié)出三個(gè)“財(cái)富密碼”。

現(xiàn)在讓我們和佐伊一起，學(xué)習(xí)通往財(cái)務(wù)自由的“三步走”。

1. 顛覆分配邏輯，投資自己才是最高優(yōu)先級(jí)。

賺錢和花錢，是每個(gè)成年人的必修課。

那你有沒有想過，每天花出去的錢，有多少是花給自己？

書中的亨利，根據(jù)佐伊的收支情況，畫了一個(gè)簡(jiǎn)單直白的圖表：

9點(diǎn)到11點(diǎn)半的工資交個(gè)稅；

11點(diǎn)半到14點(diǎn)的工資付房租水電；

14點(diǎn)到15點(diǎn)的工資要承擔(dān)交通；

15點(diǎn)以后的工資，要分配給吃喝、娛樂、還貸、看病……

忙碌一天下來，她竟然全是在為別人積攢財(cái)富。

對(duì)此，亨利給出的解法是，把自己提到最高優(yōu)先級(jí)。

不是等分配完所有支出再為自己儲(chǔ)蓄，而是先儲(chǔ)蓄一部分再去花銷。

他假定年利率有10%，讓佐伊每天往銀行賬戶里存入10美元。

在復(fù)利的作用下，40年后佐伊?xí)玫綄⒔?00萬美元。

多么令人震驚的數(shù)字魔術(shù)！

也許我們做不到每天儲(chǔ)蓄一個(gè)固定的金額，而實(shí)現(xiàn)年利率10%更是遙不可及。

可只要開始給自己投資，那些錢就會(huì)留在賬戶里，而不是變成零零碎碎的“拿鐵因素”流逝。

巴爾扎克說：

對(duì)于浪費(fèi)的人，金錢是圓的，可是對(duì)于節(jié)儉的人，金錢是扁平的，是可以一塊塊堆積起來的。

它們會(huì)在時(shí)間和復(fù)利的加持下，沉默而堅(jiān)定地成長(zhǎng)。

有了這份穩(wěn)固籌碼的加持，你就有底氣從容行走世間，再不會(huì)因一時(shí)的不如意而困窘，不必為未來的不確定而憂慮。

2. 不做預(yù)算，用賬戶自動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)無痛儲(chǔ)蓄。

每個(gè)月為自己投資，是一件看起來非常美好的事情。

可書中的佐伊提出一個(gè)問題：她沒辦法堅(jiān)持。

佐伊也曾學(xué)著管控財(cái)務(wù)，制作預(yù)算，可總是沒執(zhí)行多久就半途而廢。

這個(gè)困惑，也是現(xiàn)實(shí)中很多人的無奈——明明做好預(yù)算，卻總有這樣那樣的意外支出導(dǎo)致預(yù)算失控。

頻繁挫敗后，很多人索性破罐子破摔，又回到原先糟糕的消費(fèi)習(xí)慣。

歸根到底，在于預(yù)算本身是反人性的，是對(duì)人本身欲望的約束。

每一次執(zhí)行，都是對(duì)意志力巨大的考驗(yàn)，自然也會(huì)因人性的弱點(diǎn)而潰敗。

亨利給出的破局之道是：徹底放棄預(yù)算，設(shè)置工資到賬后直接劃走到其他戶頭。

這方法看似簡(jiǎn)單，卻遵循了默認(rèn)效應(yīng)：

即人們?cè)诿鎸?duì)選擇時(shí)，因認(rèn)知惰性、損失規(guī)避或現(xiàn)狀偏見，會(huì)選擇最不費(fèi)力的方式。

從此只要賬戶自動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)，你的財(cái)富就會(huì)悄然積累。

你再不必在欲望和希望之間辛苦內(nèi)耗，可以騰出心力去思考更重要的事情。

3. 學(xué)會(huì)為夢(mèng)想花錢，從現(xiàn)在開始富有地生活。

為自己投資是過程，讓賬戶自動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)是手段。

那么存錢到底是為了什么呢？

有人會(huì)回答，是為了應(yīng)對(duì)未知的意外；也有人回答，是為退休后的生活做準(zhǔn)備。

但為了一個(gè)縹緲的未來，而削減當(dāng)前的享受。這個(gè)目標(biāo)很難給人足夠的動(dòng)力。

在亨利的啟發(fā)下，佐伊找到了更重要的意義，那就是夢(mèng)想。

她一直很想上攝影課，學(xué)習(xí)拍攝更美麗的照片，卻苦于手頭拮據(jù)無法支付學(xué)費(fèi)。

亨利告訴她，只需要在已有的儲(chǔ)蓄賬戶外，再單獨(dú)開設(shè)一個(gè)賬戶。

每天存入不到一杯拿鐵咖啡的錢，6個(gè)月就能購(gòu)買攝影課。

佐伊還渴望能環(huán)游世界，看遍世間風(fēng)景，她開始為此積攢資金。

三年之后，佐伊已經(jīng)行走在路上，還靠著出色的文筆和新學(xué)到的攝影技巧，寫出了許多好文章。

她不但繼續(xù)從事心愛的旅游編輯工作，還被聘為雜志的特約專欄作家，實(shí)現(xiàn)了自己的升值。

正如書中的亨利說：

“花錢的意義不在于買到什么，而是帶給我們什么感受。”

美食、娛樂、奢侈品只能愉悅一時(shí)。

對(duì)夢(mèng)想的追求，對(duì)美好的渴望，對(duì)自我價(jià)值不斷實(shí)現(xiàn)的滿足感和自豪感，才能長(zhǎng)久豐盈內(nèi)心。

與其總把想要的生活推遲到虛無縹緲的“有錢以后”，不如從現(xiàn)在開始，用富有的心態(tài)去布局。

允許自己有個(gè)“詩(shī)和遠(yuǎn)方”的目標(biāo)，給它一個(gè)明確的時(shí)間節(jié)點(diǎn)和支持賬戶。

一開始的時(shí)候，你也許要積累很長(zhǎng)的時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)很小一部分目標(biāo)。

但日積月累，你會(huì)看見理想的生活在一點(diǎn)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)，而自己也有了脫胎換骨的改變。

《拿鐵因素》與其說是一本理財(cái)書，不如說是一本助人思維覺醒的人生指南。

它告訴我們：把我們困在貧窮里的從來不是命運(yùn)，而是自己的一次次選擇。

書中有一句話發(fā)人深省：“如果你不知道去往何處，那么你可能也不會(huì)喜歡最終的結(jié)局?！?/p>

很多人之所以長(zhǎng)久缺錢，本質(zhì)上缺少對(duì)金錢的正確概念，以及對(duì)未來的明確規(guī)劃。

所謂管理財(cái)富，說到底就是管理自己。

從今天起，習(xí)慣復(fù)盤并掌控賬單，學(xué)會(huì)讓賬戶自動(dòng)為未來運(yùn)轉(zhuǎn)，為理想儲(chǔ)值。

財(cái)富自由并非遙不可及的終點(diǎn)，而是一種漸漸靠近的狀態(tài)。

當(dāng)你戒掉拿鐵因素，就已經(jīng)走在通往財(cái)富自由的路上了。

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