現(xiàn)在，我正坐在飛往美國的飛機(jī)上，即將開始“問道西海岸”之行。出發(fā)前，我做查閱了大量資料和報(bào)告，也看到了最近的一些新聞，試圖從數(shù)據(jù)和報(bào)道中，對(duì)當(dāng)下的美國有更多的了解。其中，有一份皮尤研究中心的報(bào)告，很有意思。這份報(bào)告揭示了一個(gè)非常殘酷、且正在全世界發(fā)生的社會(huì)現(xiàn)實(shí)?？赐旰?，我腦子里蹦出的第一個(gè)詞，就是前陣子網(wǎng)上特別火的那三個(gè)字：“斬殺線”

最開始，這只是個(gè)游戲術(shù)語。意思是boss血條見底的時(shí)候，你操作角色一套連招，就能把boss帶走。但現(xiàn)在，這個(gè)詞成了美國的一種社會(huì)現(xiàn)象：

不管你現(xiàn)在的生活多體面，只要發(fā)生一次意外，可能一場(chǎng)大病、一次失業(yè)，或者一次被騙。你可能瞬間從年入百萬的高級(jí)工程師，變成露宿街頭的流浪漢。連最基本的活下去，都會(huì)成為難題，這中間，沒有緩沖，沒有積蓄，也很難有回頭路。

整個(gè)社會(huì)就像有一根看不見摸不著的線，你一旦跌過那根線。你會(huì)被社會(huì)系統(tǒng)拋棄，甚至?xí)鎸?duì)社會(huì)學(xué)意義的“死亡”。這就是“斬殺線”的殘酷定義。

最殘酷的地方在于，對(duì)很多普通人來說，他們離這根線，幾乎一步之遙?？此破椒€(wěn)，但極其脆弱。

后臺(tái)其實(shí)一直有很多讀者問我怎么看。坦白說，我之前不太想湊這個(gè)熱鬧。因?yàn)檫@種事聊著聊著就很容易變成“誰更好”、“誰更慘”的口水戰(zhàn)。除了情緒，沒有任何有效思考。

但直到這份報(bào)告提醒了我：有一種東西，不論中美，不論貧富，都具備這種“一擊必殺”的力量。這個(gè)東西，就是電詐。

今天這篇文章，不是看熱鬧，也不是吃瓜，更不是嘲諷。只是想借這次“問道西海岸”的契機(jī)，帶你一起看看，電詐這個(gè)全球性的頑疾，到底是怎么把美國年輕人一步步推向“斬殺線”？

或許，弄清楚他們，也能幫我們加強(qiáng)防范。

01

意外的“受害者”：超四分之一的年輕人

翻開這份報(bào)告，第一眼看到的數(shù)字，讓人心驚肉跳。有73%的受訪者遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，其中的32%，近一年里就被騙過。

沒想到，那條“斬殺線”之上，布滿了無數(shù)陷阱。

讓我心里一咯噔的，是受害者。本以為會(huì)是想象中信息閉塞、容易輕信的老年人。沒想到，竟然年輕人更多。

報(bào)告顯示：約有四分之一（26%）的18至29歲的人表示，曾被電詐騙錢。而65歲以上的人群中，這個(gè)比例是15%。

這，是怎么回事？年輕人不是最懂互聯(lián)網(wǎng)嗎？他們不是應(yīng)該對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)套路了如指掌嗎？為什么他們反而成了最容易被割的“韭菜”？

02

人性的“盲區(qū)”：越自信，越慘

我查了些資料，越看越覺得有意思。這事背后，可能有三點(diǎn)原因。

第一，年輕人的生活，暴露在數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)下。

你看現(xiàn)在的年輕人，社交、購物、娛樂、找工作……哪樣能離開手機(jī)？他們的生活，數(shù)字化程度越高，暴露在風(fēng)險(xiǎn)中的“表面積”就越大。在騙子眼里，這幫年輕人就是站在懸崖邊刷手機(jī)。想盯上他們，簡直太容易了。

第二，技術(shù)上的自信，錯(cuò)配社會(huì)經(jīng)驗(yàn)上的天真。

年輕人在技術(shù)上很自信。一個(gè)假APP，一個(gè)假網(wǎng)站，他們一眼就能看出來。心里總有一股勁：“我懂得很，誰也別想騙我”。

可是，現(xiàn)代騙局也在不斷“迭代”。騙子不玩低級(jí)套路，而是“精準(zhǔn)打擊”。比如一個(gè)粉了多年的博主，突然搞了個(gè)“寵粉福利群”。比如，一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生，刷到了一個(gè)偽裝成大廠內(nèi)推的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。比如，一款心儀很久的游戲皮膚，突然掛上了低價(jià)……這些騙局，恰恰是很多年輕人社會(huì)經(jīng)驗(yàn)上的盲區(qū)。自以為離深淵很遠(yuǎn)，卻沒發(fā)現(xiàn)腳下的土已經(jīng)松了。

第三，為了高回報(bào)，愿冒高風(fēng)險(xiǎn)的“賭狗心態(tài)”。

報(bào)告里有一個(gè)數(shù)據(jù)，讓我印象深刻：在“虛假投資”這個(gè)詐騙類型里，年輕人的中招率大幅領(lǐng)先。為什么？說白了，是他們充滿對(duì)“一夜暴富”的渴望。他們太想贏了，太想遠(yuǎn)離貧困了。所以，他們害怕錯(cuò)過任何一個(gè)機(jī)會(huì)，寧愿“賭一把”。

而騙子，尤其喜歡這種人。

你看，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)、過度自信、賭狗心態(tài)。就是這三點(diǎn)，讓很多美國年輕人，不知不覺就站到了“斬殺線”邊緣。

看到這，可能你會(huì)想，這些特點(diǎn)，我們這兒的年輕人也有啊。他們也整天上網(wǎng)，也很自信，也想搞錢。那為什么，偏偏是美國的年輕人，更容易被騙？難道美國電詐騙術(shù)更牛？

03

系統(tǒng)的“溫床”：發(fā)達(dá)且混亂的金融系統(tǒng)

美國電詐的猖獗，并不是騙術(shù)多高明，而是因?yàn)樗纳诿绹慕鹑谙到y(tǒng)之上。這個(gè)系統(tǒng)高度發(fā)達(dá)，但極度碎片化。

也正是這個(gè)系統(tǒng)，把電詐變成了推人過線的“加速器”。

什么意思？我拿中國的金融支付系統(tǒng)做個(gè)對(duì)比。

我想請(qǐng)你回想一下，上次用現(xiàn)金是什么時(shí)候？可能……上個(gè)月？去年？但你用支付寶或微信支付呢？可能就10分鐘前。那，銀行APP呢？很可能沒用過。

咱們的金融支付系統(tǒng)，就像一個(gè)“中央廚房”。所有人都用支付寶或微信，統(tǒng)一監(jiān)管，統(tǒng)一風(fēng)控，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，極度中心化。

這種模式的好處，是你所有的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)都會(huì)面臨一道防護(hù)網(wǎng)。比如，你轉(zhuǎn)賬幾萬塊，微信會(huì)跳出“風(fēng)險(xiǎn)提示”。比如，你給陌生人轉(zhuǎn)賬，支付寶會(huì)要求你輸入對(duì)方全名。你看，就算你站到懸崖邊，還是有道欄桿立在你面前。

相比之下，美國的金融支付系統(tǒng)，更像一個(gè)“美食廣場(chǎng)”。生態(tài)繁榮，但也十分混亂。

美國沒有支付寶、微信支付這樣承包一切的超級(jí)APP。而是有幾千家傳統(tǒng)銀行，幾十個(gè)金融科技APP。它們各自擺攤，想盡辦法搶奪用戶。怎么搶？拼“用戶體驗(yàn)”。誰支付更快，誰驗(yàn)證更方便，誰門檻更低。

這么一看，好像都是在為用戶著想。能有什么問題呢？

本質(zhì)上，這是系統(tǒng)設(shè)計(jì)的權(quán)衡。為了極致的效率，付出的代價(jià)就是降低防御。也就給了電詐可乘之機(jī)。

面對(duì)“電詐”這種全世界泛濫的問題，我們要看的不是比哪個(gè)系統(tǒng)更好更高級(jí)。而要看到這種“高效率”，怎么就變成“電詐”的幫兇。

04

隱形的“推手”：防不住的三個(gè)漏洞

我試著分析，騙子主要抓住了三個(gè)漏洞。

第一個(gè)漏洞，用戶體驗(yàn)過于追求“速度”。

Zelle，是由美國30多家銀行聯(lián)合開發(fā)的即時(shí)轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)。它的最大賣點(diǎn)，是“即時(shí)到賬，不可撤銷”。聽起來，非常方便。但問題是，它方便過頭了。我們平時(shí)轉(zhuǎn)賬，需要對(duì)方的姓名、卡號(hào)和開戶行。但你知道Zelle要什么嗎？一個(gè)郵箱就夠了，還不要實(shí)名。

舉個(gè)例子。美國有個(gè)常見騙局，叫“M2M”，翻譯過來就是“我轉(zhuǎn)我自己”。

想象一下，周五晚上，你手機(jī)突然響了，顯示“XX銀行”。電話那頭的聲音非常焦急：“先生，您的賬號(hào)正在邁阿密被盜刷，我們必須馬上凍結(jié)賬戶?！蹦阋宦?，立馬慌了，因?yàn)槟愕姆孔狻⑺娕瘹赓M(fèi)，都在卡里。

這時(shí)候，第二通電話來了，他告訴你：“剛剛那是騙子，我是反詐專員。”你立馬松了一口氣。“先生，你現(xiàn)在要把錢轉(zhuǎn)到一個(gè)安全賬戶。放心，這個(gè)賬戶名還是你。”你一聽，我轉(zhuǎn)我自己，肯定沒問題。于是，你在Zella上輸入自己郵箱賬號(hào)，看到自己的名字，按下了“轉(zhuǎn)賬”。接著你長呼一口氣，自己的血汗錢保住了。

但真相是，那所謂的“安全賬號(hào)”早就被騙子綁定了他的電話號(hào)碼。你在屏幕上看到的“自己”，其實(shí)就是騙子的偽裝。

對(duì)騙子來說，“快速轉(zhuǎn)賬”，就是機(jī)會(huì)。但對(duì)受害者來說，這種速度，就是“斬殺”的速度。錢出去的一瞬間，瞬間過線。

第二個(gè)漏洞，無人兜底的“責(zé)任真空”。

如果一個(gè)年輕人在平臺(tái)上被騙，他該找誰？銀行會(huì)說“用戶主動(dòng)授權(quán)轉(zhuǎn)賬”，平臺(tái)會(huì)說“按照用戶協(xié)議，平臺(tái)免責(zé)”。受害者就像皮球，在銀行和APP之間被踢來踢去。最后發(fā)現(xiàn)，根本沒人為他兜底。

實(shí)際上，今年8月，Zelle就被起訴助長詐騙，用戶損失超過10億美元。

我在reddit上看到過一個(gè)帖子，隔著屏幕都能感受到那股絕望。

貼主是個(gè)年輕人。他在轉(zhuǎn)賬時(shí)，就發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，因?yàn)锳PP上彈出了一個(gè)“待審核”的顯眼標(biāo)記。他趕緊打給銀行：“快！幫我取消那筆轉(zhuǎn)賬，對(duì)面是騙子！”銀行客服的聲音極其溫柔且標(biāo)準(zhǔn)：“先生請(qǐng)放心，待審核就說明你的資金還是安全的?！蹦贻p人掛掉電話，安心地睡覺去。

但第二天一早，醒來發(fā)現(xiàn)天塌了。手機(jī)上顯示著那筆錢已經(jīng)轉(zhuǎn)賬成功。他瘋了一樣再打給銀行。這次，客服的聲音變得冷冰冰：“抱歉，這是您自己授權(quán)的交易，我們無權(quán)負(fù)責(zé)。”他又去找Zelle，結(jié)果Zelle踢皮球：“找銀行去”。

能咋辦呢？貼主最后只能當(dāng)花錢買教訓(xùn)。

但是，這不僅僅是教訓(xùn)，而是把人往絕路上逼。

騙子利用的就是這種無人兜底的“責(zé)任真空”。當(dāng)每個(gè)人都在說“我沒責(zé)任”時(shí)，受害者就失去了最后的“安全網(wǎng)”，很可能直直墜落過那條“斬殺線”。

第三個(gè)漏洞，跨平臺(tái)的“數(shù)據(jù)孤島”。

典型的美國電詐，是跨平臺(tái)的。大多數(shù)時(shí)候，騙子會(huì)先在社交軟件Instagram上找目標(biāo)，然后轉(zhuǎn)到通訊軟件whatsapp上，最后通過支付APP完成轉(zhuǎn)賬。更過分的，會(huì)在騙完錢后用假Instagram頁面，讓受害者封號(hào)。

舉個(gè)例子。

你在Instagram上刷到一個(gè)“大神”。主頁全是豪車、名表，和上揚(yáng)的K線圖。心癢的你沒忍住，私信了他。他非常熱情，邀請(qǐng)你加上WhatsApp好友。在那上面，“大神”手把手給你指導(dǎo)。投1000美元，幾分鐘賺了200美元。再投2000美元，不一會(huì)再賺500美元。5分鐘不到，APP就顯示你賺了好幾萬。你越來越覺得，好像，真的碰上“大神”了。

這時(shí)，你想停手。“大神”告訴你，沒問題，你錄一段視頻，說自己是“感謝大佬，我自愿退出”，發(fā)過去審核就好了。你沒多想，錄視頻，發(fā)過去。幾乎是一瞬間，你被“大神”拉黑，自己的Instagram賬戶也登不上?；剡^頭竟發(fā)現(xiàn)，自己的號(hào)上，發(fā)著你剛才錄的視頻。在騙子手里，你成了被用來收割更多人的一把“鐮刀”。

你看，他遭遇的不只是經(jīng)濟(jì)損失，還有名譽(yù)的傷害。而在整個(gè)過程中，他沒有收到任何風(fēng)險(xiǎn)提示。

社交平臺(tái)、通訊平臺(tái)、支付平臺(tái)，各自只有一段信息。騙子的狡猾，不是什么技術(shù)突破，而是利用“信息差”，把整個(gè)生態(tài)中斷裂的環(huán)節(jié)連接上。

在割裂的系統(tǒng)里，沒有人能看到正在跌落“斬殺線”的你。

現(xiàn)在，我們?cè)僖黄鹱鰝€(gè)總結(jié)。美國電詐犯罪，主要利用了金融系統(tǒng)的三個(gè)漏洞：

1、用戶體驗(yàn)過于追求“速度”；

2、無人兜底的”責(zé)任真空”；

3、跨平臺(tái)的”數(shù)據(jù)孤島”。

之所以美國年輕人更容易被騙，不是因?yàn)轵_術(shù)多高超，也不是因?yàn)槟贻p人多傻。根本在于美國金融生態(tài)的碎片化。騙子就像水，自動(dòng)流向洼地。而碎片化的美國金融生態(tài)，為他們提供了太多洼地。

最后的話

電詐這東西，全世界哪兒都有。我們這兒有“我是秦始皇”，美國有“尼日利亞王子”。中國有“殺豬盤”，美國也有。但是，電詐的猖獗程度，跟一個(gè)社會(huì)的金融結(jié)構(gòu)和信任基礎(chǔ)息息相關(guān)。

如果只從商業(yè)角度看，電詐在獲客、轉(zhuǎn)化、交付上，做到了極致。但它對(duì)社會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值，是巨大的負(fù)數(shù)。因?yàn)樗簧a(chǎn)任何東西，只摧毀一樣?xùn)|西——信任。

而在這個(gè)存在“斬殺線”的社會(huì)里，信任被摧毀的代價(jià)，往往就是生存機(jī)會(huì)的喪失。

電詐，不過是那個(gè)輕輕一推，把人推過“斬殺線”的一只手。

對(duì)大半個(gè)地球外的我們來說，那根線太遠(yuǎn)。但，電詐這種利用人性弱點(diǎn)的精準(zhǔn)狙擊，卻不分國界和系統(tǒng)。

系統(tǒng)再完善，最重要的防線，還是你自己。

守好自己的錢包，就是守好我們的生活。

希望，電詐早日消失。

觀點(diǎn)/ 劉潤主筆/ 海鹽編輯/ 歌平版面/ 黃 靜

這是劉潤公眾號(hào)第2826篇原創(chuàng)文章。未經(jīng)授權(quán)，禁止任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人抓取本文內(nèi)容，用于訓(xùn)練AI大模型等用途