近日，桑坦德銀行拋出了一個重磅消息。

這家英國主要銀行推出了名為"我的首次抵押貸款"的新產(chǎn)品，允許首次購房者僅憑2%的首付就能上車。

聽起來像是救命稻草，但真相遠比看起來復(fù)雜……

1.門檻里的門檻

產(chǎn)品說明寫得很清楚——2%首付，98%貸款價值比。

不過這里有個關(guān)鍵細節(jié):

最低首付必須達到1萬英鎊。

這意味著，只有購買50萬英鎊房產(chǎn)的買家,才能真正享受到2%的比例。

買30萬英鎊的房子?那1萬英鎊首付就是3.3%了。買40萬英鎊的房子?

那就是2.5%。

桑坦德銀行去年的數(shù)據(jù)顯示：

他們的首次購房客戶平均首付超過8.5萬英鎊。

這個數(shù)字讓很多人望而卻步。

房價漲得快，存錢的速度永遠追不上。

銀行自己的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：

52%的英國成年人認(rèn)為，存首付是買房路上最大的障礙。

產(chǎn)品的限制條件還不止于此。

自雇人士不能申請，北愛爾蘭居民不能申請，買公寓的人不能申請，買新建房的人也不能申請。

最低貸款額必須從19萬英鎊起步，最高不能超過50萬英鎊。貸款倍數(shù)最高是收入的4.45倍，這意味著要借到50萬英鎊，年收入得超過11.2萬英鎊。

2.利率的代價

5.19%的五年固定利率，看上去不算低。

同期勞埃德銀行推出的五年固定產(chǎn)品，最低10%首付的利率只有4.11%。這個差距直接體現(xiàn)在月供上。

一套30萬英鎊的房子：

如果用桑坦德的2%產(chǎn)品，1萬英鎊首付，月供大約是1,727英鎊。

換成勞埃德的產(chǎn)品，需要3萬英鎊首付，但月供只要1,442英鎊。每個月省下285英鎊，聽起來不多，但積累下來的數(shù)字不小。

五年鎖定期也是個考驗。

利率市場一直在變，但你沒有選擇余地。

抵押貸款經(jīng)紀(jì)公司L&C的大衛(wèi)·霍林沃思說，市場上針對低首付買家的產(chǎn)品正在變多，但更大的首付依然能換來更好的利率。

3.負資產(chǎn)的陰影

最讓人擔(dān)心的是負資產(chǎn)風(fēng)險。

起步就只有2%的房產(chǎn)權(quán)益，意味著房價只要稍微下跌，就可能讓你欠的錢比房子值的還多。

約翰·查科爾公司的抵押貸款技術(shù)經(jīng)理尼古拉斯·門德斯指出：

在98%貸款價值比的情況下，即使房價只是小幅下跌，借款人也很容易陷入負資產(chǎn)。

這會大大降低未來轉(zhuǎn)貸或搬家的靈活性。

他建議把這個產(chǎn)品當(dāng)作長期計劃，盡可能通過超額還款把貸款價值比降到95%或90%，那里的利率競爭會更激烈。

4.競爭對手的不同思路

桑坦德不是第一個嘗試低首付產(chǎn)品的銀行。

斯基普頓建房協(xié)會在2023年5月推出了"履歷記錄"抵押貸款，完全不需要首付。

這個產(chǎn)品專門針對租房者，只要能證明過去18個月內(nèi)連續(xù)支付了12個月的租金，就有機會申請。

斯基普頓的邏輯很直接——既然你能按時交房租，就說明你有還款能力。

這個產(chǎn)品推出后反響不錯,截至2025年3月，已經(jīng)完成了約1.11億英鎊的貸款，總申請額接近2億英鎊。

利率從最初的5.49%降到了5.09%，五年固定。

約克郡建房協(xié)會旗下的Accord也推出了類似產(chǎn)品,最低5,000英鎊就能當(dāng)首付，在房價較低的地區(qū)特別有吸引力。

四月抵押貸款公司(April Mortgages)推出的100%貸款產(chǎn)品,利率在5.95%，要求家庭最低年收入2.4萬英鎊。

5.市場背后的數(shù)字

英國首次購房者面臨的壓力越來越大。

地區(qū)差異非常明顯。倫敦的首次購房者平均首付高達12.5萬英鎊，是全國平均水平的兩倍多。

英格蘭東北部最便宜，平均首付約3萬英鎊。

首次購房者的平均年齡也在上升——現(xiàn)在是33.8歲，比十年前大了一歲，比2007-2008年金融危機前大了三歲多。

6.誰適合這個產(chǎn)品？

桑坦德的產(chǎn)品實際上瞄準(zhǔn)了一個特定群體——收入不錯但存不出大額首付的人。

這些人可能是雙職工家庭，月收入足夠應(yīng)對高額月供，但房租、育兒和日常開支讓他們沒辦法快速積累首付。

抵押貸款經(jīng)紀(jì)公司Dimora的分析很到位：

這個產(chǎn)品解決的是首付問題，不是負擔(dān)能力問題。

買家仍然需要通過嚴(yán)格的負擔(dān)能力測試，證明自己有足夠的收入。

對于那些收入符合要求、但被首付門檻擋在外面的人來說，這確實是個機會。

7.現(xiàn)實的權(quán)衡

桑坦德的2%產(chǎn)品不是靈丹妙藥。

它為部分人打開了一扇門，但這扇門背后也有挑戰(zhàn)。

低首付意味著高月供，高利率意味著長期成本增加，限制條件意味著不是所有人都能享受這個機會。

從另一個角度看，租金每年都在上漲，租房者把錢交給房東，什么也留不下。

如果月供和房租差不多，甚至更低，那買房至少能讓每月的支出變成資產(chǎn)。

桑坦德的產(chǎn)品是個標(biāo)志性事件——大型銀行重新進入超低首付市場，這在2008年后幾乎消失了。

市場上現(xiàn)在有23個超過95%貸款價值比的抵押貸款產(chǎn)品，是2009年以來最多的。

競爭正在加劇，這對買家是好消息。

但批評者警告，過于寬松的貸款條件可能讓借款人暴露在風(fēng)險之中。如

果房價下跌，那些只有微薄權(quán)益的房主會首當(dāng)其沖。

2%首付是工具，不是目標(biāo)。

它能幫一部分人提前實現(xiàn)購房夢想，但前提是他們真的準(zhǔn)備好了——不只是錢，還有對風(fēng)險的理解和應(yīng)對能力。

買房是三十年的承諾，第一步走得輕松，不代表接下來的路就平坦。

ref：

https://www.thesun.co.uk/money/38105488/new-deposit-mortgage-help-first-time-buyers/

https://www.santander.co.uk/personal/mortgages/my-first-mortgage

https://www.which.co.uk/news/article/santander-launches-2-deposit-mortgage-what-you-need-to-know-aOExL2c12rJY

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