如果今年每個月還要給iPhone X還貸款，你愿不愿意？那我相信應(yīng)該沒有人會愿意吧。那我可就奇了怪了：既然8年后的今天，你不愿意為8年前的手機買單，那為什么現(xiàn)在“8年低息”、“7年低息”貸款買車，大家都這么感興趣呢？這到底是天上掉餡餅，還是天上掉陷阱？

給我兩分鐘時間，給你把這件事說得清清楚楚。

“7年低息貸款”方案一開始被大家關(guān)注，是因為特斯拉在1月初宣布：2026年1月31號之前，下單購買Model 3或Model Y，就可以享受最長7年的超低息貸款。海報里寫得清清楚楚：Model 3首付7.99萬起，月供1918元；Model Y首付7.99萬，月供2263元。

僅僅10天之后，雷軍在他的直播間也公開宣布：2月28號之前下單購買小米SU7，也可以享受7年低息，首付4.99萬起，月供2593元。

小米公布完之后，李想也宣布跟進了：理想MEGA和L8提供專屬貸款方案，前三年免息，月供低至2857元；理想L系列其他車型首付3.25萬起，月供2578元。

小鵬更加夸張，全系都可以享受7年低息，首付低至15%，月供低至1355元。我當(dāng)時還愣了一下，后來一算：如果按照Model 3入門版11.99萬來計算，首付的確是17970元（不到1.8萬），貸款如果是10萬分84期，它的確每個月只要還1000多塊錢。

我當(dāng)時以為到小鵬這兒就基本上結(jié)束了，誰知道2月初，東風(fēng)日產(chǎn)來了一個“8年低息”。再這么卷下去的話，那估計跟房貸一樣了，30年分期指日可待。

這一輪超長的低息貸款，本質(zhì)上就是廠家拿錢出來補貼，就是變相的降價。

你就拿特斯拉的方案來講：如果廠家不貼息，購買一臺Model Y后驅(qū)標(biāo)續(xù)版（指導(dǎo)價26.35萬），首付15%（約4萬），貸款22.4萬，按照正常貸款4.69%的年化利率來算，7年貸款要支付的總利息差不多4萬左右。而現(xiàn)在貼息之后，7年期的總利息變成了1萬出頭，折合年化利率變成了1.36%。前后這么一對比，相當(dāng)于廠家變相給了3萬多的優(yōu)惠。

其他幾家也都差不多，貸款20-25萬，廠家相當(dāng)于利息就補貼了兩到三萬上下。

其實你發(fā)現(xiàn)沒有？車價并沒有什么變化，只是門檻變低了，貸款周期拉長了，廠家貼息了。

那么這樣一個方案，對什么樣的人感興趣呢？我覺得對兩類人：第一類，是手頭需要現(xiàn)金，但也需要現(xiàn)在換新車的人；第二類，是手頭沒什么現(xiàn)金，但就是想要換好車的人。

不管是哪一類人，我建議你一定要認(rèn)真聽完我接下來要講的內(nèi)容。因為這一類的“超長期低息貸款”方案，情況有一些復(fù)雜——雖然都叫“超長期低息貸款”，但市面上有兩種模式并存，你如果自己不會判斷，那就很容易被坑。

第一種模式是傳統(tǒng)車貸，第二種模式是融資租賃。

這兩種模式主要的區(qū)別有五個：

1. 車輛歸屬：傳統(tǒng)車貸的車輛歸屬是你本人；融資租賃的車輛歸屬是租賃公司，你只是租用人。不過，以前那種登記證書上直接寫租賃公司名字的模式，消費者抵觸情緒很大，現(xiàn)在演變成了：上牌可以寫個人名字，但融資租賃公司會同步讓你簽一份車輛回購協(xié)議動產(chǎn)擔(dān)保協(xié)議，用合同把你牢牢鎖住。
2. 貸款結(jié)清后：傳統(tǒng)車貸還清貸款就可以自由買賣；融資租賃到期后，還需要進行“買斷過戶”的操作（這是需要付費的），之后才能自由買賣。如果是寫個人名字的融資租賃，也需要租賃公司出具結(jié)清證明或權(quán)利解除確認(rèn)函，車才能自由買賣。
3. 合同性質(zhì)：傳統(tǒng)車貸是抵押貸款合同；融資租賃是回租合同。
4. 提前還款：傳統(tǒng)車貸提前還款通常無違約金，或違約金較低；融資租賃的違約金相當(dāng)高，通常是剩余本金的3%左右。
5. 逾期后果：傳統(tǒng)車貸逾期主要影響征信；融資租賃如果月供沒跟上，車可能直接被拖走，車錢兩空。

那么融資租賃比起銀行貸款，有哪些額外風(fēng)險和成本呢？我覺得：

• 首先，融資租賃的車輛一般會強制要求店內(nèi)買全險——不是第一年，是后面這7年8年，每一年都得買。
• 其次，還要收取GPS安裝費（一般500-2000元不等），到期拆除還得再收一次費用。
• 除此之外，貸款期結(jié)束后解押過戶的費用也是你來承擔(dān)。
• 甚至于，中途你要給車輛改色去車管所備案，如果登記證書押在租賃公司，你得付錢（比如120元一次）把證書借出來，加急另收費。

那么，怎么判斷你想買的車的“7年低息”貸款，是跟銀行簽的傳統(tǒng)車貸，還是跟租賃公司簽的融資租賃呢？

方法有三種：

1. 看合同標(biāo)題，是否含有“融資租賃”或“售后回租”等字眼。
2. 問清楚上牌到底上誰的名字。如果指定公司名，那基本就是融資租賃。如果可以上你的名字，別高興太早，看要不要額外簽車輛回購協(xié)議動產(chǎn)擔(dān)保協(xié)議——這也是融資租賃。
3. 如果銷售說，上牌后車輛的登記證書要由他們或金融公司保管，7年后才能還給你，那鐵定就是融資租賃。

所以聽到這兒，大家應(yīng)該明白“7年低息貸款”方案到底是怎樣的一個套路了吧？那么你現(xiàn)在還對這個方案感興趣嗎？